¿Dónde invertir tu dinero en función de tus objetivos?
Si te estás planteando invertir tu dinero para tratar de conseguir una rentabilidad superior a la que hoy en día ofrecen los productos de ahorro más conservadores –como las cuentas remuneradas o los depósitos a plazo fijo- es esencial que comiences preguntándote cuáles son tus objetivos para hacerlo. Invertir pensando en la jubilación no requerirá de la misma planificación que hacerlo pensando en pagar los estudios de tus hijos o en comprar una segunda vivienda en la playa, por lo que tenerlo claro resulta esencial para que la operación sea un éxito.
Para ayudarte a que puedas invertir tu dinero según tus objetivos, en Kelisto repasamos todo lo que debes saber al respecto, te contamos otras cuestiones que también deberías tener en cuenta y te ponemos un ejemplo práctico para que entiendas aún mejor cómo puedes sacar el máximo partido a tu dinero.
¿Qué significa invertir tu dinero?
Invertir dinero no es otra cosa que depositar tus ahorros en algún producto del mercado financiero (o en algún tipo de bien, como una vivienda o una obra de arte) para poder obtener una rentabilidad por ellos. El producto de inversión que elijas dependerá, entre otras cosas, del objetivo que tengas al invertir, ya que no es lo mismo invertir pensando en tu jubilación que hacerlo a corto plazo, por ejemplo, pensando en ahorrar para el viaje de tus sueños.
Sin embargo, debes saber que invertir dinero siempre conlleva un riesgo, que se puede minimizar si sigues algunos consejos:
- Planifica bien tu inversión y ponte en manos de expertos.
- No pongas todos los huevos en la misma cesta: es decir, reparte tus inversiones para que, en caso de que una no funcione bien, tengas el respaldo de las demás.
- Entiende que nadie da duros a pesetas: la rentabilidad siempre está ligada al riesgo por lo que debes buscar el equilibrio entre lo que quieres ganar y el peligro (en términos financieros) que estás dispuesto a asumir.
- Mantén una reserva en efectivo: con el objetivo de hacer frente a posibles imprevistos, es muy recomendable que siempre tengas cierta liquidez (es decir, dinero contante y sonante) para afrontarlos.
¿Qué diferencias hay entre ahorrar e invertir el dinero?
Aunque pueda parecer lo mismo, invertir dinero y ahorrar dinero son cosas diferentes:
- Ahorrar dinero, en su sentido más literal, significa guardar una parte de lo que ingresas para hacer frente a cualquier gasto que pudieras necesitar en el futuro. No obstante, a la hora de almacenar tu dinero, lo más lógico (y recomendable) es que no lo hagas debajo del colchón, sino que recurras a productos de ahorro, como las cuentas remuneradas y los depósitos. Su principal ventaja es que siempre recuperarás tu dinero, más cierta rentabilidad que sabrás de antemano cuando deposites tu dinero. ¿Su principal inconveniente? A día de hoy, con los tipos de interés bajo mínimos, gran parte de estos productos ni siquiera te permitirán hacer crecer tu dinero al ritmo que suben los precios. Por tanto, es posible que, cuando recuperes tus ahorros hayas perdido cierto poder adquisitivo.
- Invertir el dinero parte de la misma base que lo anterior: conseguir cierta rentabilidad por tus ahorros. Sin embargo, en este caso, las posibilidades de conseguir una remuneración más elevada aumentan considerablemente, pero el riesgo también. Por tanto, es importante que analices correctamente tu perfil para determinar qué opciones son las más interesantes para ti, ya que el abanico de alternativas es inmenso. Además, debes tener en cuenta que, con los productos de inversión, es habitual que no tengas una rentabilidad garantizada. En algunos casos sí se puede determinar cuál es la rentabilidad máxima que se puede conseguir, pero la cifra final que consigas dependerá de múltiples factores.
Diferencias entre ahorrar e invertir
| AHORRAR | INVERTIR | |
| Productos habituales | Cuentas remuneradas, depósitos a plazo fijo y seguros de vida ahorro. | Renta fija (letras, bonos y obligaciones), renta variable (acciones), fondos de inversión y unit linked, planes de pensiones, derivados, vivienda, etc. |
| Riesgo | Ninguno (los ahorros cuentan con la protección del Fondo de Garantía de Depósitos, que protegen hasta 100.000€ por entidad y titular) así como la solvencia de compañías aseguradoras en caso de seguros | Depende del producto y de las opciones de inversión que ofrezca cada uno. |
| Principales ventajas | Seguridad y disponibilidad de tu dinero | Posibilidad de conseguir una alta expectativa de rentabilidad por tu dinero y una amplia variedad de productos entre los que elegir |
| Principal inconveniente | Pérdida de poder adquisitivo (tus ahorros pueden crecer a un ritmo menor de la inflación) | El riesgo, aunque este varía mucho en función del producto y los activos en los que invierta. |
| ¿Qué rendimientos puedes conseguir? | Intereses | Intereses, revalorización de una inversión (por ejemplo, la vivienda), dividendos, etc. |
| Recomendados para… | Corto/medio plazo | Medio y largo plazo |
Fuentes: Kelisto.es a 04/04/2023.
¿Qué pasos debes dar para invertir tu dinero según tus objetivos?
A la hora de invertir tu dinero en función de tus objetivos es fundamental que sigas determinados pasos que te ayudarán a acertar con la operación. Los más importantes son efectuar una lista de objetivos y ordenarla en función de la importancia que les des; definir el plazo al que quieres invertir; y buscar el mejor producto de inversión en función de tus metas y del horizonte temporal que manejes.
- Elabora tu lista de objetivos y prioriza: lo primero que deberás hacer para invertir tu dinero según tus objetivos es definir las metas que quieres conseguir. Este paso se puede efectuar de dos maneras distintas: puedes hacer una lista clásica de cosas que querrías hacer en el futuro (por ejemplo: tener un colchón para imprevistos, comprar un coche, comprar una casa, pagar los estudios de tus hijos y ahorrar para la jubilación) o bien enumerar qué quieres conseguir con tu inversión (cobrar una renta mensual, recibir una cantidad importante de dinero una vez haya pasado un tiempo, conseguir que tu dinero crezca a un ritmo más rápido que la inflación, etc.). Una vez hayas terminado el listado, deberás ordenarlo según la prioridad que des a cada objetivo.
- Define el plazo de tus objetivos: el horizonte temporal también marcará cuáles son los productos de inversión más adecuados para ti. Por ese motivo, una vez tengas tu lista de objetivos para invertir debes anotar en qué plazo se deberían cumplir: por ejemplo, tener un colchón para imprevistos sería un objetivo a corto plazo, mientras que ahorrar para tu jubilación sería una finalidad a largo plazo.
- Elige las mejores inversiones para cumplir tus objetivos: tus metas y el tiempo en el que quieras conseguirlas determinarán cuáles son los mejores productos para tu perfil. En este sentido, debes tener claro que las opciones a tu disposición son muchas, pero entre las más comunes puedes encontrar: los productos de ahorro (cuentas remuneradas y depósitos a plazo fijo, que están especialmente recomendadas para los objetivos a muy corto plazo); los productos de inversión (más recomendables para el medio y largo plazo, el catálogo de opciones es muy amplio y se clasifican de muchas formas: por ejemplo, existen productos de inversión individual, como la renta fija, es decir, las letras, bonos y obligaciones de un país, y productos de inversión colectiva, en los que inviertes tu dinero con otros inversores, como los fondos de inversión o los planes de pensiones); los productos de ahorro-seguros de vida(también pensados para el medio y largo plazo, combinan un seguro de vida con un producto de inversión; entre las opciones que puedes encontrar están los Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo o SIALP y los Unit Linked); y los productos de protección (es decir, los seguros, que te ofrecen una cobertura económica en caso de que ocurran siniestros de diversa índole, como una invalidez).
¿Dónde invertir con poco dinero?
Si no tienes muchos ahorros y te planteas dónde invertir poco dinero, debes saber que la respuesta es la misma que si dispusieras de una cantidad mucho mayor: depende. A la hora de determinar si es mejor invertir en renta variable (bolsa), renta fija, fondos de inversión, productos híbridos o derivados, o incluso si deberías optar por el sector inmobiliario o por productos con escaso riesgo como los depósitos a plazo fijo, es esencial analices varias cuestiones: entre las más importante figuran el nivel de riesgo puedes asumir, el plazo al que quieres invertir o el objetivo de tu inversión.
A continuación, te detallamos las claves que te ayudarán a saber dónde invertir con poco dinero (o con mucho):
- Analiza qué riesgo puedes asumir. Antes decir dónde invertir, piensa en el riesgo que estás dispuesto a asumir. Eso te permitirá saber, en segundos, qué productos deberías descartar a la hora de elegir.
- Diversifica tus inversiones, o lo que es lo mismo: no pongas todos los huevos en la misma cesta. De esa forma no solo sacarás más partido a tus inversiones, sino que reducirás tus riesgos.
- Determina a qué plazo (quieres) o puedes invertir tu dinero y cuál es tu objetivo. No es lo mismo invertir para destinar el dinero a liquidar deudas, que hacerlo pensando en ahorrar para tener una renta extra cuando llegue tu jubilación o en dejar un dinero a tus herederos. Buscar las respuestas a estas preguntas y determinar cuánto tiempo puedes estar sin tocar tus ahorros te ayudarán a encontrar las opciones de inversión correctas.
- Analiza cuál es la liquidez de los productos en los que quieres invertir. Para poder decidir dónde invertir tu dinero es esencial que sepas si podrás recuperar el dinero en caso de quete hiciera falta y si, en caso de hacerlo, tendrías que asumir una penalización o, incluso, pérdidas. Por ejemplo, dentro de los productos con menos riesgo del mercado, las cuentas remuneradas te ofrecen una liquidez total (es decir, puedes rescatar tu dinero siempre que quieras y sin tener que asumir pérdidas o penalizaciones), mientras que, con los depósitos a plazo fijo, lo habitual es que te apliquen una penalización por hacerlo (algunos, incluso, ni siquiera permiten la cancelación anticipada). En otros casos, como pasa con las acciones o los fondos de inversión, podrás deshacerte de tu inversión siempre que quieras, pero sin tener la garantía de que vayas a recuperar lo invertido.
- Conoce bien la fiscalidad de las inversiones. Antes de decidir dónde invertir tu dinero debes asegurarte de que entiendes qué impuestos deberás pagar por las ganancias conseguidas y de qué forma se aplican. Por ejemplo, los depósitos a plazo fijo están sujetos al mismo gravamen que los fondos de inversión: el 19% si las ganancias son inferiores a 6.000 euros; el 21% si se gana entre 6.000 y 50.000 euros; y el 23% si se supera esa cantidad. Ahora bien, la forma y el momento en el que se aplican son distintos por lo que, fiscalmente, unos productos pueden resultar más interesantes que otros.
- Ayúdate de expertos independientes. Recurrir a un asesor financiero acreditado e independiente te permitirá averiguar -con más seguridad- dónde colocar tus ahorros, sin importar si quieres invertir poco dinero o mucho.
¿Qué inversiones seguras existen?
Las inversiones seguras que puedes encontrar en el mercado son, por un lado, los productos de ahorro respaldados por el Fondo de Garantía de Depósitos, que garantiza hasta 100.000 euros por entidad y titular en caso de quiebra de una entidad: es decir, por los mejores depósitos a plazo fijo o por las mejores cuentas remuneradas (o las mejores cuentas remuneradas sin nómina). Por otro lado, la segunda opción más segura es invertir tu dinero en liquidar deudas: por ejemplo, en amortizar tu hipoteca antes de tiempo.
Invertir tu dinero en depósitos
Los depósitos a plazo fijo son productos de ahorro que te permiten conseguir una rentabilidad garantizada que conocerás de antemano y a cambio de que dejes tu dinero inmovilizado durante un período determinado de tiempo. A día de hoy, esta opción para invertir tu dinero ofrece una rentabilidad media del 2,32% TIN (Tipo de Interés Nominal), según datos de Kelisto a cierre de este análisis. Ahora bien, la oferta es muy amplia y, depende, en parte, del plazo al que quieras invertir: en el mercado puedes encontrar ofertas que superan el 3,9%, mientras que otras se quedan en el 0,01% TIN.
Los depósitos más rentables para invertir tu dinero
Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de los bancos y otras empresas especializadas a 03/04/2023. Las ofertas de la tabla se ordenan en base a los siguientes criterios 1º) Tipo de Interés Nominal (TIN) independientemente del plazo; a igual TIN, se priorizan las ofertas con un plazo menor; 2º) Cantidad mínima que exige depositar (cuanto más baja, más arriba en la tabla). Quedan fuera del ranking las ofertas que exijan contratar productos extra, más allá del propio depósito y de una cuenta corriente vinculada.
Invertir tu dinero en cuentas remuneradas
Otra de las inversiones seguras que puedes elegir son las cuentas remuneradas. Antes de optar por ellas, eso sí, debes tener claras dos cosas. La primera, que existen dos tipos de productos: las cuentas de ahorro de toda la vida –es decir, depósitos a la vista donde el cliente mantiene su dinero, con total disponibilidad y a cambio de que le paguen intereses por ello- y las que funcionan como una mezcla entre cuenta nómina y cuenta remunerada. La segunda es que aquellas que ofrecen un TIN más elevado son las que funcionan como un híbrido de cuenta nómina y cuenta remunerada. Sin embargo, estas ofertas tienen dos desventajas: como os obvio, te obligan a domiciliar tu nómina y, además, suelen tener un límite máximo remunerado bastante bajo (entre 5.000 y 6.000 euros).
Las mejores cuentas remuneradas para invertir tu dinero
Fuente: Kelisto con información de las entidades bancarias. Datos vigentes a 03/04/2023. Para elaborar este ‘top 10’ solo se tienen en cuenta las ofertas de las entidades con oficinas en más de la mitad de las comunidades autónomas (salvo que permitan contratación online). No se tienen en cuenta, por tanto, otras entidades con fórmulas de comercialización distintas, como los family bankers. Tampoco se tienen en cuenta las ofertas exclusivas para clientes de un operador concreto de Internet y telefonía. Los criterios para ordenar las ofertas son: 1º La remuneración inicial (TIN) y su plazo; 2º La remuneración posterior y su plazo; 3º Que no se exija una vinculación extra; 4º Importe mínimo exigido (se valoran más las que no lo exigen; si lo hacen, se valoran más las que tienen la cantidad más pequeña); y 5º La ausencia de comisiones.
Invertir tu dinero en amortizar tu hipoteca
Entre las inversiones seguras también figura la de usar tu dinero para liquidar deudas: por ejemplo, para amortizar un préstamo personal o tu hipoteca. En caso de que optes por esta segunda opción, eso sí, debes tener en cuenta varias cuestiones:
- La mayoría de las hipotecas utilizan el sistema de amortización francés, en el que se pagan más intereses al principio de la operación. Por eso, te saldrá más a cuenta amortizar hipoteca al comienzo de la vida de tu préstamo.
- Esta operación suele estar sujeta a un gasto importante (en caso de que tu banco lo cobre): la comisión por amortización anticipada. Sin embargo, este año podrás librarte de ella debido a las ayudas a las hipotecas aprobadas por el Gobierno, que suprimen este cargo en aquellas entidades que hayan decidido sumarse a esta iniciativa.
- Si firmaste tu hipoteca antes de 2013 todavía estarás disfrutando de una desgravación fiscal importante. A la hora de hacer cálculos, debes tenerla en cuenta para determinar si te merece la pena quitarte parte de tu deuda.