Se confirman las sospechas: los nuevos seguros de coche unisex encarecen las primas para mujeres menores de 30 años casi un 10%

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  • Desde el 21 de diciembre de 2012, los seguros de coche no pueden hacer distinciones en función del género del conductor
  • Con el ajuste, los hombres menores de 30 años ganan rebajas de hasta un 25% en su seguro, mientras que el precio medio del seguro de una mujer menor de 30 años ha aumentado un 8% - de 820 euros en 2012 a los actuales 887 euros
  • Antes de la entrada en vigor de la Directiva Europea de Género, las mujeres pagaban un 15% menos de media 

Desde 2004 y a través de la Directiva 2004/113/CE, la Unión Europa (UE) prohíbe expresamente toda discriminación por razón de género. Eliminando así la excepción que existía mediante la cual era posiblehacer la diferenciación entre hombres y mujeres a la hora de establecer las primas de seguros (de vida, automóvil, etc.), por entender que las estadísticas diferían en función del sexo. Sin embargo, en 2011, el Tribunal de Justicia de la UE (TJUE) tiró por tierra esa diferenciación, entendiendo que era ilegal y, de este modo, obligando a las aseguradoras a eliminar el factor del sexo a la hora de establecer sus tarifas. Desde finales del año pasado, ya podemos hablar de seguros unisex.

La noticia de la aplicación de esta directiva surgió en 2011 y ya entonces la voz de alarma se extendió entre los usuarios, pronosticando que el precio de las primas para mujeres, especialmente las menores de 30 años, se dispararía y, en cambio, para hombres bajaría. Todo indicaba que el reajuste iría por esos derroteros.

De media, la diferencia de precio entre hombres y mujeres se movía el año pasado en torno al 15%, este año apenas supone un 4% tras estos primeros ajustes de las directivas. Antes de las llegada de las primas unisex, las diferencias de precios por sexo para un rango de edades entre 18 y 65 años hacía que las pólizas fueran más baratas para las mujeres en Responsabilidad Civil del Automóvil, en torno a un 7%; en Daños Propios de Autos un 1% y en Accidentes un 75%. 

Tres meses después de la entrada en vigor de los nuevos seguros de coche unisex, se confirman las sospechas. Mientras que el precio medio del seguro de una mujer menor de 30 años ha aumentado un 8%, pasando de 820 euros en 2012 a los actuales 887 euros, el de los hombres de la misma edad se ha precipitado nada menos que un 25%, bajando de los 1.112 euros que pagaba el año pasado a los 836 euros de ahora.

¿A quién afecta?

El censo de conductores en España, a agosto de 2012, revela que de los 26.235.548 conductores que hay en total, el 40,69% corresponde a mujeres, esto es, algo más de 10,6 millones de conductoras. Sólo en un año, según los datos de la Dirección General de Tráfico, el número de mujeres ente 18 y 20 años que se sacó el carné de conducir se situó en las 126.879, seguidas de las que se mueven en la horquilla de los 21 a los 24 años (43.340) y, finalmente, las de entre 25 y 29 años, de las 32.638 que aprobaron los exámenes de conducción.

Tomando ese año como media, este año más de 200.000 mujeres menores de 30 años tendrán que pagar casi un 10% más por su seguro de coche que si se hubieran sacado el carné de conducir un año antes. 

Y es que la medida únicamente afecta a quienes contraten un seguro nuevo, quedando excluidas las renovaciones de primas que se hubieran contratado con anterioridad. Ello se debe, en parte, a la presión ejercida por parte del Comité Europeo de Seguros (CEA) que reclamó a la Comisión Europea que los cambios únicamente se aplicaran a los nuevos contratos celebrados después del 21 de diciembre de 2012, cuando entraba en vigor la Directiva.

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Dada la opacidad que reina en el ámbito de los seguros, es complicado averiguar qué porcentaje corresponde a nuevas aseguradas frente a las renovaciones de pólizas antiguas. Tanto es así que, incluso en el caso de las renovaciones, las compañías aseguradoras suelen ofrecer el precio de renovación hasta que la póliza está próxima a la fecha de finalización (generalmente hasta un mes antes de esta fecha, pero existen aseguradoras que no te proporcionan este precio hasta tres semanas antes de que se cumpla el contrato) y bajo petición del asegurado.

¿Influía tanto el género en el precio?  

Algunos expertos no dudan en afirmar que el sexo es un factor determinante en la clasificación de los seguros de automóvil. Ello se debe a que estadísticamente hablando, las mujeres ofrecen un perfil de riesgo inferior a los varones. En este sentido, cuando en 2011 se hizo pública la resolución por la que a partir del 21 de diciembre de 2012 habrían de acabarse las diferencias en las primas de seguros en función del género, desde la asociación de aseguradoras españolas (UNESPA)(3)  no tardó en asegurarse que el perjudicado sería, precisamente, el consumidor y, en concreto, las nuevas aseguradas que terminaría pagando más.

Unos meses después, UNESPA no sólo insiste en hablar de diferenciación y no de discriminación sino que, además, recalca que el género era de los factores que menos peso tenía a la hora de establecer las primas de los seguros. La mayoría de las aseguradoras suscriben estas palabras y algunas, como Mutua Madrileña, incluso afirman que en su caso el género jamás ha variado el precio de una prima. Fuentes de esta misma aseguradora apuntan que el temor difundido ante subidas de los seguros de las mujeres para equiparlos a los de los hombres vino por parte de los comparadores de precios de seguros de coche interesados en atraer visitas a sus páginas para contrastar unas primas con otras. 
 
Sin embargo y como hemos apuntado, las estimaciones realizadas en las comparativas de precios antes y después de la directiva para los nuevos seguros de menores de 30 años muestra una realidad bien distinta: en el caso de las mujeres habría subido un 8% frente a la bajada registrada en los varones, de hasta un 25%. Si bien las tablas de precios se irán ajustando a lo largo del año, a medida que las aseguradoras evalúen la evolución, el ajuste que ha traído consigo la directiva ha provocado modificaciones en ambos sexos: ni se penaliza tanto al hombre ni se premia a la mujer.
 
En el resto de las franjas, se producen caídas de precios en todas las edades y es que, como es lógico, el grueso de los nuevos conductores y, por tanto, nuevos asegurados se producen en los menores de la treintena que, además, son los que mayor índice de siniestralidad arrastran y, por tanto, comportan primas más elevadas en términos de precio. Así, si la diferencia de precio entre hombres y mujeres que era en torno al 15% en 2012, este año apenas supone un 4%. En 2012, el precio medio para una conductora se situaba en los 631,2 euros, frente a los 729,4 euros para un varón; este año, las primas rondan los 600 y 624 euros, respectivamente.

Precio medio del seguro sin distinción de modalidad

Mujeres

Edad 2012   2013 Variación
< 30 [1982 o después] 820 € 887 € 8%
30-40 [1981 - 1972] 547 € 554 € - 3%
40-50 [1971 - 1962] 604 € 535 € - 11%
50-65 [1961 - 1952] 617 € 587 € - 5%
> 65 [1951 o antes] 541 € 436 € - 19%

Hombres

Edad 2012 2013 Variación
< 30 [1982 o después] 1.112 € 836 € - 25%
30-40 [1981 - 1972] 667 € 565 € - 17%
40-50 [1971 - 1962] 626 € 569 € - 9%
50-65 [1961 - 1952] 638 € 585 € - 8%
> 65 [1951 o antes] 594 € 564 € - 5%

Fuente: Lapoliza.com - Marzo 2013

Aparentemente más ajustada a la realidad, la segunda compañía de seguros del automóvil de España, Allianz Seguros (con un 30% de mujeres aseguradas), precisa que el no poder utilizar la variable género como criterio de tarificación supone equiparar los precios entre hombres y mujeres y, por tanto, encarecerlos. Sobre todo en la franja inferior a los 35 años, donde se dan las diferencias más significativas.

Y es que, si como dice ahora UNESPA el género nunca tuvo mucho peso, ¿por qué ésta no tardó en encender la luz de alarma advirtiendo de la subida inminente de precios con la llegada de los seguros unisex? Curiosamente, las organizaciones de consumidores no han recibido apenas denuncias por ello.

¿Mienten las estadísticas?

La últimas cifras oficiales demuestran que de las casi 1.300 muertes que se producen al año en carretera, apenas un 8,7% (112 víctimas) corresponde con mujeres, frente al 91,3% de varones (1.177 fallecidos). Del mismo modo, el porcentaje de mujeres del total de heridos anuales (72.227) únicamente es del 27%, frente al 73% de los varones. Dicho de otro modo, de cada 10 heridos en un accidente de tráfico, tan sólo 3 sería mujeres, el resto hombres.

Así las cosas, ¿se puede afirmar con rotundidad que el género es un factor determinante a la hora marcar la probabilidad de accidente? Algunos informes concluyen que los accidentes de conductores suelen estar más asociados a exceso de velocidad, exceso de alcohol y conducción arriesgada, mientras que los de las mujeres a errores perceptivos y de toma de decisiones. A pesar de ello, los expertos consideran que el número absoluto de víctimas de los accidentes de tráfico no nos dice si todo el riesgo de tener un accidente depende del género.

Ya desde la autoescuela se percibe que el género ha dejado de marcar la diferencia, en parte, porque los tiempos en los que muchos padres instruían a hijos varones en los polígonos industriales o en carreteras del pueblo de los abuelos han quedado atrás. Otra cosa diferente es la cuestión de la edad, pues no cabe ningún tipo de duda de que se notan sensibles diferencias en el modo de conducción a partir de edades aproximadas a los 30 años.

Consejos para contratar un seguro

  • Visto el peso que tienen factores como la edad o la geografía a la hora de determinar el precio, sé lo más preciso posible a la hora de facilitar tus datos cuando consultes precios.
  • Solicita diferentes ofertas: a pesar de que el grueso del mercado se lo reparten las grandes aseguradoras (Mapfre Familiar, Allianz, Mutua Madrileña, Axa Seguros Generales y Línea Directa acaparan más de la mitad del mercado), las compañías online como Balumba, Qualitas Auto o Segurisima están ofreciendo los precios más competitivos. Échale un vistazo a nuestro comparador de seguros de coche y descubre lo que te puedes ahorrar.
  • No te fijes sólo en el precio, revisa bien el nivel de coberturas y, sobre todo, analiza si compensan ciertas garantías a partir de cierta antigüedad del vehículo. 
  • Sopesa si merece la pena incluir un segundo conductor en el seguro si casi no va a conducirlo. Lo encarecerá sensiblemente. 
  • Las características del vehículo constituyen una variable importante. En el caso de los coches de alta gama, contar con un sistema de seguridad antirrobo abaratará la póliza.
  • Seguros exclusivos para mujeres. Ofertados por Segurisima (Internauto Gestión) o Línea Directa con su marca Penélope. Sólo en éste último caso, más de la mitad de sus clientes son ya mujeres, y tras exhaustivos estudios de mercado han identificado las cuestiones que más preocupan a las mujeres a la hora de ponerse al volante, ofreciendo coberturas como Robo de Bolso, que cubre hasta con 200 euros la sustracción del bolso en el coche asegurado, Asistencia en Carretera a Embarazadas o el servicio de gestión de las revisiones del coche; todo ello a un precio hasta un 25% más barato que la media del mercado.

¿Qué opinas de las diferencias de género en el seguro de coche ? ¿Son justas? Cuéntanoslo en nuestro foro

Fuentes:  (1) Eduardo Sánchez, director del Área Actuarial de Mapfre Familiar, (2)Mónica Saldaña Sanz, profesora del departamento de Métodos Cuantitativos ICADE., (3) Javier Fernández, portavoz de UNESPA., (4) Anuario de Accidentes DGT., (5) Amaro Egea Caparrós, profesor de Psicología del Tráfico y Seguridad Vial en la Universidad de Murcia., (6) Jesús Muñoz, profesor de formación vial de Autoescuelas Lara,Lapoliza.com, Facua, Allianz, Mapfre, Mutua Madrileña, Línea Directa,, Publico.es, Inese, Consorseguros.es

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