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Las opciones más baratas para financiar la vuelta al cole

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Tirar de tarjeta de crédito o pedir un préstamo para pagar a plazos los casi 850 euros que los españoles gastan al inicio del curso escolar obliga a pagar unos intereses que oscilan entre el 5% y el 31% TAE, en función del producto que se elija.

La vuelta al cole pone a prueba a las finanzas de muchos hogares. De media, las familias españolas emplean 838 euros en la compra de libros, ropa y todo tipo de material escolar, un desembolso que representa más del 3% del gasto anual de los consumidores y que se ha encarecido en un 2% desde el inicio de la crisis.

En este contexto, es probable que muchos se planteen financiar estos gastos mediante un préstamo personal o una tarjeta de crédito, opciones que estarían sujetas al pago de unos intereses que oscilan entre el 5% y el 31% TAE si solo se tienen en cuenta las 10 ofertas más baratas del mercado.

Para qué sepas qué productos son los más atractivos, qué condiciones aplican y cuáles se adaptan mejor a tus necesidades, en Kelisto hemos analizado la oferta actual de préstamos personales y tarjetas de crédito sin vinculación (aquellas que no te obligan a cambiar de banco) y hemos seleccionado las cinco opciones de cada categoría con el interés más bajo, siempre teniendo en cuenta que se trate de opciones con las que se puedan solicitar 850 euros a pagar en tres meses.

Préstamos personales: poca oferta y con un interés que puede superar el 22%

La oferta de préstamos personales para poder pagar una cantidad como la que desembolsarán las familias en la vuelta al cole tiene dos grandes limitaciones: por un lado, es escasa, ya que existen muy pocos productos que permitan financiar cifras relativamente bajas como las que generan los gastos escolares y, normalmente, los bancos prefieren que los clientes que tienen este tipo de necesidades recurran a las tarjetas de crédito, que tienen un interés generalmente más elevado.

Por otro lado, se trata de productos caros, sobre todo si tenemos en cuenta cuál es el panorama general de la oferta crediticia de la banca. De manera global, los diez préstamos personales más baratos del mercado aplican un Tipo de Interés Nominal (TIN) que va del 0% al 6,45%, tal y como podrás ver en nuestro ranking mensual de mejores préstamos personales. Sin embargo, dentro de ese top 10 solo existen dos productos que podrían permitir financiar la vuelta al cole (850 euros a abonar en tres meses): el Préstamo Ahora, de BMN (al 0% TIN) y el Crédito Consumo de Caixa Guissona. Los tres préstamos más baratos que se situarían tras estas ofertas aplicarían intereses mucho más elevados: del 8% TIN del Crédito Rápido de Catalunya Caixa al 22,12% TIN del Crédito Cofidis, como podrás ver a continuación.

Los préstamos más baratos para financiar la vuelta al ‘cole’

Préstamo Ahora

Producto Préstamo Ahora de Banco Mare Nostrum

Préstamo Ahora

Más detalles
Importe mínimo
-
Importe máximo
-
Comisión estudio
-
Comisión cancelación
-
Comisión cancelación anticipada
-
Ingresos mínimos
Sin determinar
Dirigido a nuevos clientes
No
Dirigido a antiguos clientes
No
Importe mínimo
-
Importe máximo
-
Comisión estudio
-
Comisión cancelación
-
Comisión cancelación anticipada
-
Ingresos mínimos
Sin determinar
Dirigido a nuevos clientes
No
Dirigido a antiguos clientes
No

Crédito Consumo

Producto Crédito Consumo de Caixa Guissona

Crédito Consumo

Más detalles
Plazo máximo (años)
5
Importe mínimo
-
Importe máximo
30000,0 €
Comisión estudio
-
Comisión cancelación
-
Comisión cancelación anticipada
-
Ingresos mínimos
Sin determinar
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes
Plazo máximo (años)
5
Importe mínimo
-
Importe máximo
30000,0 €
Comisión estudio
-
Comisión cancelación
-
Comisión cancelación anticipada
-
Ingresos mínimos
Sin determinar
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes

Crédito Rápido

Producto Crédito Rápido de Catalunya Caixa

Crédito Rápido

Más detalles
Plazo máximo (años)
2
Importe mínimo
-
Importe máximo
5000,0 €
Comisión estudio
0,0 %
Comisión cancelación
0,0 %
Comisión cancelación anticipada
0,0 %
Ingresos mínimos
Sin determinar
Detalle de comisiones
Sin ninguna comisión (apertura, estudio, amortización anticipada)
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes
Plazo máximo (años)
2
Importe mínimo
-
Importe máximo
5000,0 €
Comisión estudio
0,0 %
Comisión cancelación
0,0 %
Comisión cancelación anticipada
0,0 %
Ingresos mínimos
Sin determinar
Detalle de comisiones
Sin ninguna comisión (apertura, estudio, amortización anticipada)
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes

Crédito

Producto Crédito de Bigbank

Crédito

Más detalles
Plazo máximo (años)
5
Importe mínimo
500,0 €
Importe máximo
10000,0 €
Comisión estudio
-
Comisión cancelación
-
Comisión cancelación anticipada
-
Ingresos mínimos
1000,0 €
Dirigido a nuevos clientes
No
Dirigido a antiguos clientes
No
Plazo máximo (años)
5
Importe mínimo
500,0 €
Importe máximo
10000,0 €
Comisión estudio
-
Comisión cancelación
-
Comisión cancelación anticipada
-
Ingresos mínimos
1000,0 €
Dirigido a nuevos clientes
No
Dirigido a antiguos clientes
No

Crédito Cofidis

Producto Crédito Cofidis de Cofidis

Crédito Cofidis

Más detalles
Plazo máximo (años)
3
Importe mínimo
500,0 €
Importe máximo
6000,0 €
Comisión estudio
-
Comisión cancelación
-
Comisión cancelación anticipada
-
Ingresos mínimos
500,0 €
Dirigido a nuevos clientes
No
Dirigido a antiguos clientes
No
Plazo máximo (años)
3
Importe mínimo
500,0 €
Importe máximo
6000,0 €
Comisión estudio
-
Comisión cancelación
-
Comisión cancelación anticipada
-
Ingresos mínimos
500,0 €
Dirigido a nuevos clientes
No
Dirigido a antiguos clientes
No

Fuente: Kelisto con datos de las entidades a 19/08/2015. Para realizar el ranking solo se han tenido en cuenta las ofertas de aquellos bancos que muestran información en su página web y los productos que permitan financiar una cantidad de 850 euros a abonar el tres meses.

 Las tarjetas sin vinculación: una oferta más flexible pero más cara

Si no eres capaz de cumplir con las exigencias de cualquiera de estas entidades o, simplemente, prefieres una opción con una tramitación algo más sencilla, las tarjetas de crédito sin vinculación (es decir, las que no te obligan a cambiar de banco) también pueden ser una opción para financiar los gastos de la vuelta al cole.

En este caso, existen muchas más opciones para poder fraccionar una cantidad de 850 euros pero, incluso las más baratas, cobran un interés superior al de los préstamos personales: desde un 21% TIN de la Visa AvantCard hasta el 27,24% TIN de la Tarjeta de Crédito Bancopopular-e.

Las tarjetas de crédito sin vinculación más baratas para financiar la vuelta al ‘cole’

Tarjeta AvantCard

Producto Tarjeta AvantCard de Avantcard

Tarjeta AvantCard

Avantcard

Cuota

Gratis

Primer año

Pago aplazado

Valoración Kelisto

  • Hasta 5.000,00 € de crédito
  • 21,00 % TAE con pago aplazado
  • Plan de descuentos

Tarjeta Nueva Visa Barclaycard

Producto Tarjeta Nueva Visa Barclaycard de Barclaycard

Tarjeta Nueva Visa Barclaycard

Barclaycard

Cuota

Gratis

Primer año

Pago aplazado

Valoración Kelisto

  • Hasta 5.000,00 € de crédito
  • 26,70 % TAE con pago aplazado
  • Plan de descuentos

Tarjeta Barclaycard Oro

Producto Tarjeta Barclaycard Oro de Barclaycard

Tarjeta Barclaycard Oro

Barclaycard

Cuota

Gratis

Primer año

Pago aplazado

Valoración Kelisto

  • Hasta 7.000,00 € de crédito
  • 26,70 % TAE con pago aplazado
  • Seguros gratuitos

Tarjeta Obsidiana Oro

Producto Tarjeta Obsidiana Oro de Bankintercard

Tarjeta Obsidiana Oro

Bankintercard

Cuota

Gratis

Primer año

Pago aplazado

Valoración Kelisto

  • Consigue un 5% de ahorro en todas tus compras aplazadas durante el primer año
  • Hasta 5.000,00 € de crédito
  • 26,82 % TAE con pago aplazado

Tarjeta bancopopular-e

Producto Tarjeta bancopopular-e de WiZink

Tarjeta bancopopular-e

WiZink

Cuota

25,0 €

Primer año

Pago aplazado

Valoración Kelisto

  • 27,24 % TAE con pago aplazado
  • Seguros gratuitos
  • Plan de descuentos

Fuente: Kelisto con datos de las entidades a 19/08/2015. Para realizar el ranking solo se han tenido en cuenta las ofertas de aquellas entidades que muestran información en su página web y los productos que permitan financiar una cantidad de 850 euros a abonar el tres meses. No se han considerado las tarjetas de establecimientos comerciales concretos, como FNAC o Alcampo.

Consejos para elegir la mejor forma de financiar los gastos escolares

  • Calcula la TAE del préstamo o la tarjeta

Tal y como habrás visto en las tablas anteriores, el interés que cobran los préstamos y las tarjetas más baratas del mercado viene expresado en forma de Tipo de Interés Nominal (TIN). Éste es solo uno de los dos indicadores que te permitirá saber el coste de un préstamo. El otro es la Tasa Anual Equivalente (TAE), en la que no solo se incluye el TIN, sino que también se tienen en cuenta las comisiones y el plazo al que se pedirá un préstamo.

Cuando desees saber cuánto tendrás que pagar a tu entidad por pedir dinero prestado siempre debes recurrir a la TAE si quieres olvidar sorpresas desagradables, como la que te podrías llevar al pedir, por ejemplo, el Préstamo Ahora de BMN. Este producto se publicita con un TIN del 0%, pero eso no significa que sea gratis. Si se tienen en cuenta las comisiones que cobra y el plazo de devolución, el resultado es que un consumidor que lo utilizara para financiar los gastos de la vuelta al cole tendría que abonar una TAE del 19,36%.

  • La cuota anual de la tarjeta puede ser gratis… pero no siempre

En muchos casos, las tarjetas de crédito (tanto las tradicionales como las que no requieren vinculación) regalan la cuota anual a sus nuevos clientes. Sin embargo, a partir del segundo año, más de la mitad de las tarjetas que hay en el mercado sí aplica este coste, según datos de Kelisto. Por tanto, antes de contratar una tarjeta, analiza su letra pequeña y, en caso de que te aplique una cuota a partir del segundo ejercicio, recuerda que llegado ese momento deberías analizar si hay opciones más ventajosas en el mercado.

  • Si vas a asumir pagos extra o necesitas más plazo, vigila las limitaciones

El análisis que hemos elaborado desde Kelisto tiene en cuenta unos parámetros medios: 850 euros a abonar en tres mensualidades. Sin embargo, es posible que, en tu caso, necesites solicitar más dinero, o bien, contar con un plazo de devolución más prolongado. Si es así, consulta las condiciones de los préstamos y las tarjetas ya que cada uno cuenta con características bien distintas: por ejemplo, las dos tarjetas de Barclaycard que aparecen en nuestro ranking aplican el mismo interés (26,7% TIN) pero cada una tiene un límite de crédito distinto: la Nueva Visa Barclaycard, de 5.000 euros, y la Tarjeta Barclaycard Oro, de 7.000 euros.

  • Cuidado con pagar cuotas demasiado bajas

La flexibilidad de las tarjetas de crédito puede convertirlas en armas de doble filo. Al contrario de lo que sucede con los préstamos, en las tarjetas de crédito es posible fijar un plazo de devolución o una cuota determinada a devolver cada mes. Si esa cuota fuera demasiado baja, la devolución podría prolongarse en exceso y, con ello, se dispararían los intereses que tendría que pagar el consumidor.

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