¿Cuánto se encarece una hipoteca si decides alargar el plazo?

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Ampliar 10 años el plazo de una hipoteca media permite reducir la cuota entre un 14% y un 23%. Sin embargo, optar por esta solución para aliviar el gasto mensual provoca que los intereses que se pagan por el préstamo se disparen entre un 40% y un 57%.

Aumentar el plazo de devolución de una hipoteca puede parecer una solución para muchos consumidores que pasan por dificultades económicas. Disponer, por ejemplo, de 10 años extra para devolver un préstamo hipotecario permite que la cuota mensual se reduzca, de media, entre un 14% y un 23%. Sin embargo, el coste de esta operación resulta demasiado caro: a cambio de este alivio en los pagos, los intereses que al final acaba pagando el consumidor se disparan entre un 40% y un 57%.

Según los últimos datos publicados por el Instituto Nacional de Estadística (INE) a cierre de este análisis, el pasado mes de mayo se produjeron 12.192 novaciones hipotecarias, es decir, cambios en los contratos de hipotecas que pueden afectar a distintas cuestiones. Una de ellas es el plazo del préstamo, un aspecto por el que el banco puede cobrar una comisión sujeta a un límite fijado por ley: un 0,1% del dinero pendiente de devolver. 

Sin embargo, este no es el único coste que conlleva alargar el plazo de una hipoteca. Un plazo mayor también significa que los intereses que habrá que pagar al banco aumentan y, con ello, la cantidad que habrá que devolver finalmente, pero ¿en qué proporción? ¿Realmente merece la pena reducir la cuota de la hipoteca a cambio de pagar más a la entidad?

Los intereses de una hipoteca media aumentan hasta un 120% si se alarga el plazo

El importe medio de las hipotecas firmadas en España es de 103.922 euros, con un plazo de devolución de 21 años y un interés promedio del 3,40%. Con estas características –y el plazo redondeado a 20 años, para simplificar-, un consumidor tendría que pagar 597,38 euros al mes a su entidad, lo que significa que acabaría devolviendo 147.370,99 euros a su banco, de los que 12.458,24 euros serían intereses.

Si ese mismo consumidor decidiera aumentar el plazo 10 años (hasta los 30), su cuota mensual se rebajaría en un 22,85% (hasta 460,87 euros), pero los intereses que tendría que devolver se dispararían un 57,15%: es decir, pasaría de pagar 39.448,99 euros en concepto de intereses, a abonar 61.994,04 euros.

La diferencia sería aún mayor si el hipotecado quisiera, por ejemplo, duplicar el plazo de su préstamo y cambiarlo de 20 a 40 años. En este caso, la cuota se reduciría drásticamente: un 33,65% menos, al pasar de 597,38 euros a 396,38 euros. Ahora bien, los intereses también repuntarían: el consumidor tendría que pagar 86.338,26 euros, frente a los 39.448,99 que hubiera pagado sin cambiar las condiciones, un 118,86% más.

Coste de alargar el plazo de una hipoteca media en España

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Fuente: elaboración propia a 28/08/2015. Para realizar los cálculos se ha tomado como referencia los datos de la estadística de Hipotecas del Instituto Nacional de Estadística (INE) correspondientes a mayo, por ser los últimos disponibles en la fecha en la que se realizó en análisis. Para calcular el diferencial medio de las hipotecas se ha usado como referencia el euríbor de mayo de 2015.

¿Cuánto cuesta alargar el plazo de la hipoteca más barata del mercado?

A día de hoy, la oferta más barata para solicitar financiación para la compra de una vivienda es la Hipoteca Naranja de ING Direct, que aplica un interés de euríbor+0,99%. Si un consumidor contratara este préstamo y pidiera el importe medio que se solicita en España para la compra de vivienda (103.922 euros) a devolver en 20 años, tendría que abonar una cuota de 484,92 euros. Por tanto, acabaría devolviendo a la entidad naranja  116.380,25euros, de los que 12.458,24 serían intereses.

Productos de ING Direct
Hipoteca Naranja
ING Direct
Interés
0,99 %
+ Euribor
-0.069
Cuota mensual
298.65 €
Comisiones apertura
0 €
Comisiones estudio
0 €
Máximo concedido
80,0 %
Ir
Detalles

Descripción del producto

Destinada a la compra de primera vivienda concediendo hasta el 80% del valor de tasación y hasta el 75% para segunda vivienda, siempre con un mínimo de 50.000€. La hipoteca Naranja es una hipoteca sin comisiones y sin suelo. Es necesario la contratación de la cuenta nómina, seguro de hogar y seguro de vida
  • Características destacadas
    Interés inicial -
    Periodo inicial -
    Interés posterior 0,99 %
    Plazo mínimo contratación 9 años
    Plazo máximo contratación 40 años
    Comisión estudio 0 €
    Comisión apertura 0 €
    Mínimo comisión apertura -
    Comisión cancelación 0 €
    Comisión amortización anticipada 0 €
    Importe mínimo financiado 50000,0 €
    Importe máximo financiado -
  • Requisitos para contratarla
    Edad mínima 18 años
    Edad máxima 75 años
    % máximo concedido 80,0 %
    Domiciliar nómina
    Contratación seguro vida
    Contratación seguro hogar
    Contratación plan pensiones No
    Contratación otros No

Ahora bien, ¿qué sucedería si alargara el plazo en 10 años más? Si el período de devolución se ampliara a 30 años, la cuota bajaría un 29,58% (se quedaría en 341,46 euros), pero los intereses a pagar aumentarían un 52,55, hasta 19.004,77 euros. Si en lugar de eso, el consumidor quisiera ampliar el plazo en 20 años, los contrastes serían aun mayores: la mensualidad bajaría un 44,28% (270,21 euros), pero los intereses repuntarían un 106,91% (hasta 25.777,04 euros).

Coste de alargar el plazo de la Hipoteca Naranja de ING Direct

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Fuente: elaboración propia a 28/08/2015. Para realizar los cálculos se ha tomado como referencia los datos de la estadística de Hipotecas del Instituto Nacional de Estadística (INE) correspondientes a mayo, por ser los últimos disponibles en la fecha en la que se realizó en análisis (los de importe medio y plazo medio). En cambio, para calcular el diferencial medio de las hipotecas se ha usado como referencia el euríbor de julio de 2015, el último disponible a cierre de este análisis.

Cinco hipotecas ofrecen plazos de devolución superiores a los 30 años

Los últimos cambios en la normativa hipotecaria establecieron ciertos incentivos para que los bancos no concedan préstamos con plazos de devolución superiores a los 30 años. Sin embargo, las entidades siguen teniendo plena libertad para que fijen el período que consideren oportuno y, de hecho, son varias las que lo alargan hasta los 40 años.

Para que sepas qué condiciones tiene cada una de estas ofertas y cuáles pueden resultarte más atractivas en caso de que necesites un plazo de devolución muy prolongado, en Kelisto hemos analizado sus principales características.

En total, son cuatro las entidades que ofrecen hipotecas con plazos de amortización superiores a los 30 años: ING Direct (con dos préstamos distintos), Catalunya Caixa, Bankia y Uno-e. Cuatro de los cinco productos de financiación que ofertan son hipotecas a tipo variable y solo una de ellas es mixta: la Hipoteca Naranja Mixta de ING Direct, que aplica un interés del 2,25% durante los diez primeros años y, posteriormente, aplica euríbor+0,99%, tal y como ya te contamos en Kelisto.

Productos de ING Direct
Hipoteca Naranja Mixta
ING Direct
Interés
0,99 %
+ Euribor
-0.069
Cuota mensual
298.65 €
Comisiones apertura
0 €
Comisiones estudio
0 €
Máximo concedido
80,0 %
Detalles

Descripción del producto

El tipo de interés inicial a tipo fijo para la Hipoteca NARANJA MIXTA se mantendrá durante 10 años, a contar desde la fecha en que se documente la operación hipotecaria. Una vez concluido este periodo a tipo fijo, comenzará el periodo a tipo variable.

Comisiones

Sin comisión de apertura, subrogación, modificación de condiciones y compensación por desistimiento parcial o total.
  • Características destacadas
    Interés inicial 2,25 %
    Periodo inicial 120 meses
    Interés posterior 0,99 %
    Plazo mínimo contratación 11 años
    Plazo máximo contratación 40 años
    Comisión estudio 0 €
    Comisión apertura 0 €
    Mínimo comisión apertura -
    Comisión cancelación 0 €
    Comisión amortización anticipada 0 €
    Importe mínimo financiado 50000,0 €
    Importe máximo financiado -
  • Requisitos para contratarla
    Edad mínima 18 años
    Edad máxima 75 años
    % máximo concedido 80,0 %
    Domiciliar nómina
    Contratación seguro vida
    Contratación seguro hogar
    Contratación plan pensiones No
    Contratación otros No

Entre las ofertas a tipo variable, la que cuenta con un diferencial más económico es la Hipoteca Naranja de ING Direct, que cobra un interés de e+0,99%, siempre que el cliente esté dispuesto a contratar una cuenta nómina (o una cuenta sin nómina con 2.000 euros de saldo medio o ingresos regulares de 600 euros al mes), un seguro de hogar y otro de vida. Este préstamo cuenta con un plazo de amortización de hasta 40 años, no cobra comisiones y permite solicitar hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda que se desee comprar.

Productos de ING Direct
Hipoteca Naranja
ING Direct
Interés
0,99 %
+ Euribor
-0.069
Cuota mensual
298.65 €
Comisiones apertura
0 €
Comisiones estudio
0 €
Máximo concedido
80,0 %
Ir
Detalles

Descripción del producto

Destinada a la compra de primera vivienda concediendo hasta el 80% del valor de tasación y hasta el 75% para segunda vivienda, siempre con un mínimo de 50.000€. La hipoteca Naranja es una hipoteca sin comisiones y sin suelo. Es necesario la contratación de la cuenta nómina, seguro de hogar y seguro de vida
  • Características destacadas
    Interés inicial -
    Periodo inicial -
    Interés posterior 0,99 %
    Plazo mínimo contratación 9 años
    Plazo máximo contratación 40 años
    Comisión estudio 0 €
    Comisión apertura 0 €
    Mínimo comisión apertura -
    Comisión cancelación 0 €
    Comisión amortización anticipada 0 €
    Importe mínimo financiado 50000,0 €
    Importe máximo financiado -
  • Requisitos para contratarla
    Edad mínima 18 años
    Edad máxima 75 años
    % máximo concedido 80,0 %
    Domiciliar nómina
    Contratación seguro vida
    Contratación seguro hogar
    Contratación plan pensiones No
    Contratación otros No
Productos de Catalunya Caixa
Hipoteca CX
Catalunya Caixa
Interés
1,25 %
+ Euribor
-0.069
Cuota mensual
308.1 €
Comisiones apertura
0 €
Comisiones estudio
0 €
Máximo concedido
80,0 %
Detalles

Descripción del producto

Coste total del crédito: incluye intereses, comisiones, registro, gestoría, impuesto AJD, tasación, verificación registral, seguro de vida y seguro del hogar. Posibilidad de elegir el día de cargo del recibo.

Comisiones

Compensación por desistimiento: 0,50% (primeros 5 años) y 0,25% resto
  • Características destacadas
    Interés inicial 1,42 %
    Periodo inicial 12 meses
    Interés posterior 1,25 %
    Plazo mínimo contratación -
    Plazo máximo contratación 40 años
    Comisión estudio 0 €
    Comisión apertura 0 €
    Mínimo comisión apertura -
    Comisión cancelación 0 €
    Comisión amortización anticipada 0,50 %
    Importe mínimo financiado -
    Importe máximo financiado -
  • Requisitos para contratarla
    Edad mínima 18 años
    Edad máxima 70 años
    % máximo concedido 80,0 %
    Domiciliar nómina
    Contratación seguro vida
    Contratación seguro hogar
    Contratación plan pensiones No
    Contratación otros No
Productos de Uno-e
Hipoteca Uno-e
Uno-e
Interés
1,3 %
+ Euribor
-0.069
Cuota mensual
309.94 €
Comisiones apertura
0 €
Comisiones estudio
0 €
Máximo concedido
80,0 %
Detalles

Descripción del producto

La hipoteca Uno-e tiene un interés desde Euribor + 1,30% siempre que se cumplan de vinculación marcadas por la entidad que son la domiciliación de la nómina, el seguro de hogar y un seguro de vida con prima única financiada. <br/> El plazo es hasta 35 años en el caso de primera vivienda y de 20 años en el caso de segunda vivienda Concede hasta el 80% en caso de que la finalidad de la hipoteca sea primera vivienda y del 60% en el caso de que se destine a la compra de segunda vivienda
  • Características destacadas
    Interés inicial -
    Periodo inicial -
    Interés posterior 1,3 %
    Plazo mínimo contratación 3 años
    Plazo máximo contratación 35 años
    Comisión estudio 0 €
    Comisión apertura 0 €
    Mínimo comisión apertura -
    Comisión cancelación 0 €
    Comisión amortización anticipada 0 €
    Importe mínimo financiado 30000,0 €
    Importe máximo financiado -
  • Requisitos para contratarla
    Edad mínima 18 años
    Edad máxima 75 años
    % máximo concedido 80,0 %
    Domiciliar nómina
    Contratación seguro vida
    Contratación seguro hogar
    Contratación plan pensiones No
    Contratación otros No
Productos de Bankia
Hipoteca Bonificada Variable
Bankia
Interés
1,5 %
+ Euribor
-0.069
Cuota mensual
317.36 €
Comisiones apertura
720.0 €
Comisiones estudio
0 €
Máximo concedido
80,0 %
Detalles

Descripción del producto

Abono de cuotas mensuales constantes que integrarán capital e intereses.

Comisiones

Compensación por desistimiento: 0,50% menos de 5 años y el 0,25% resto de años.
  • Características destacadas
    Interés inicial 1,8 %
    Periodo inicial 12 meses
    Interés posterior 1,5 %
    Plazo mínimo contratación 3 años
    Plazo máximo contratación 40 años
    Comisión estudio 0 €
    Comisión apertura 0,90 %
    Mínimo comisión apertura 500,0 €
    Comisión cancelación 0 €
    Comisión amortización anticipada 0 €
    Importe mínimo financiado -
    Importe máximo financiado -
  • Requisitos para contratarla
    Edad mínima -
    Edad máxima 75 años
    % máximo concedido 80,0 %
    Domiciliar nómina
    Contratación seguro vida
    Contratación seguro hogar
    Contratación plan pensiones
    Contratación otros No

En el extremo contrario se sitúa la Hipoteca Bonificada, de Bankia. Este préstamo cuenta con un interés variable de e+1,5%, que solo se aplicará si se contratan cuatro productos vinculados: una cuenta nómina, un seguro de hogar, otro de vida y un plan de pensiones. Este préstamo dispone de un período de devolución de hasta 40 años, permite solicitar hasta el 80% del valor de tasación de un inmueble y cobra una comisión de apertura del 0,90%, con un mínimo de 500 euros. 

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