¿Cuáles son las hipotecas fijas más baratas?

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  • Las hipotecas fijas más baratas del mercado aplican un interés que va del 1,55% al 2,35%, dependiendo del plazo de devolución que elija el cliente.

Desde hace algunos meses, las hipotecas fijas pasan por uno de sus mejores momentos. Si en agosto de 2015 solo el 10,8% de los nuevos contratos correspondía a préstamos a tipo fijo, dos años después la cifra se ha multiplicado casi por cuatro, hasta situarse en el 37,7%, un dato nunca visto en la última década, según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). 

Curiosamente, este auge de las hipotecas fijas se produce en un contexto especialmente favorable para quienes opten por el tipo variable, ya que el euríbor lleva ya casi dos años en negativo, lo que ha permitido que la cuota que pagan quienes elijan esta clase de préstamos se reduzca considerablemente.

Sin embargo, las impresionantes rebajas que la banca ha realizado a su oferta de hipotecas fijas y su esfuerzo comercial por convencer de las bondades de este producto, acompañados del temor a una posible subida del euríbor y de una legislación (la nueva ley hipotecaria) que favorece el trasvase del tipo variable al fijo explican que este tipo de préstamos siga creciendo a buen ritmo.

¿Ha llegado el fin de las hipotecas fijas baratas?

A día de hoy, las hipotecas fijas aplican un interés nunca visto en los últimos años, con una horquilla que va del 1,55% al 2,35%, dependiendo del plazo de amortización que elija al cliente. Sin embargo, desde el inicio de 2017, algunas entidades han empezado a invertir la tendencia con ligeras subidas de precio.

En concreto, desde el pasado mes de septiembre,  la mayoría de los movimientos que se han producido en el catálogo de hipotecas fijas de los bancos han sido al alza, sobre todo en los plazos más largos (a partir de 20 años), que también son los que se contratan con más frecuencia ya que el plazo medio de amortización elegido por los consumidores españoles se sitúa en 22 años, según el INE.

Así, tanto Banco Santander, como Abanca y Activobank han recortado el interés de sus hipotecas fijas a 10 y 15 años, aunque lo han incrementado en el caso de su ofertas a 20 y 25 años, un movimiento al alza que también ha efectuado Ibercaja. En las hipotecas fijas a 30 años, la tendencia vuelve a ser distinta: Abanca y Activobank han recortado el interés de sus ofertas, mientras que Banco Santander lo ha subido.

Si estás llevas tiempo planteándote contratar una hipoteca fija, pero no sabes cuál es la más interesante en medio de todos estos movimientos de los bancos, en Kelisto hemos analizado el mercado para ayudarte a elegir. Dado que este tipo de préstamos aplica una tasa distinta en función del plazo de devolución fijado por el cliente, hemos clasificado las ofertas en cinco tramos distintos: 10, 15, 20, 25 y 30 años de máximo para su amortización.

Las hipotecas fijas más baratas a 10 años

Hipoteca Fija (10 años)

Hipoteca Fija (10 años)

Bankinter

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% máximo financiado
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión cancelación
0,75 %
Comisión amortización anticipada
0,50 %
Vinculación: nómina domiciliada
Vinculación: seguro hogar
Vinculación: seguro vida
Vinculación: plan pensiones
No
Vinculación: otros seguros
No

Hipoteca Ahora tipo fijo 10 años (Requisitos máximos)

Hipoteca Ahora tipo fijo 10 años (Requisitos máximos)

Liberbank

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% máximo financiado
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Vinculación: nómina domiciliada
Vinculación: seguro hogar
Vinculación: seguro vida
Vinculación: plan pensiones
Vinculación: otros seguros
No

Hipoteca Fija (5 a 15 años)

Hipoteca Fija (5 a 15 años)

Banco Santander

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% máximo financiado
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
5,00 %
Vinculación: nómina domiciliada
Vinculación: seguro hogar
Vinculación: seguro vida
Vinculación: plan pensiones
No
Vinculación: otros seguros
No

Hipoteca Sin Comisiones Fija Premium (10 Años)

Hipoteca Sin Comisiones Fija Premium (10 Años)

Bankia

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% máximo financiado
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Vinculación: nómina domiciliada
Vinculación: seguro hogar
No
Vinculación: seguro vida
No
Vinculación: plan pensiones
No
Vinculación: otros seguros
No
Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 14/11/2017). La tabla muestra las cinco hipotecas fijas con el interés más bajo para el plazo elegido. En caso de que una entidad no dispusiera de oferta para el interés elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta.

Las hipotecas fijas a 10 años son las más comunes del mercado, con un total de 14 ofertas disponibles. Además, son las más baratas: las cinco ofertas más económicas que se pueden contratar a día de hoy aplican un tipo fijo que va del 1,55% de la Hipoteca Fija de Bankinter al 1,85% de la Hipoteca Tipo Fijo de BBVA para clientes con ingresos de más de 1.500 euros al mes. Entre medias de ambas propuestas se sitúan las hipotecas fijas de Liberbank (al 1,6%), Santander (1,65%) y Bankia (1,75%).

Las hipotecas fijas más baratas a 15 años

Hipoteca Ahora tipo fijo 15 años (Requisitos máximos)

Hipoteca Ahora tipo fijo 15 años (Requisitos máximos)

Liberbank

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% máximo financiado
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
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0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Vinculación: nómina domiciliada
Vinculación: seguro hogar
Vinculación: seguro vida
Vinculación: plan pensiones
Vinculación: otros seguros
No

Hipoteca Fija (5 a 15 años)

Hipoteca Fija (5 a 15 años)

Banco Santander

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% máximo financiado
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
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0 €
Comisión amortización anticipada
5,00 %
Vinculación: nómina domiciliada
Vinculación: seguro hogar
Vinculación: seguro vida
Vinculación: plan pensiones
No
Vinculación: otros seguros
No

Hipoteca tipo Fijo (15 años)

Hipoteca tipo Fijo (15 años)

Bankoa

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% máximo financiado
65,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión cancelación
5,00 %
Comisión amortización anticipada
3,00 %
Vinculación: nómina domiciliada
Vinculación: seguro hogar
Vinculación: seguro vida
Vinculación: plan pensiones
No
Vinculación: otros seguros
No

Hipoteca Tranquilidad II 15 años (Requisitos máximos)

Hipoteca Tranquilidad II 15 años (Requisitos máximos)

IberCaja

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% máximo financiado
80,0 %
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-
Importe máximo financiado
-
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0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Vinculación: nómina domiciliada
Vinculación: seguro hogar
Vinculación: seguro vida
Vinculación: plan pensiones
No
Vinculación: otros seguros

Hipoteca Fija (15 años)

Hipoteca Fija (15 años)

Bankinter

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% máximo financiado
80,0 %
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-
Importe máximo financiado
-
Comisión cancelación
0,75 %
Comisión amortización anticipada
0,50 %
Vinculación: nómina domiciliada
Vinculación: seguro hogar
Vinculación: seguro vida
Vinculación: plan pensiones
No
Vinculación: otros seguros
No
Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 14/11/2017). La tabla muestra las cinco hipotecas fijas con el interés más bajo para el plazo elegido. En caso de que una entidad no dispusiera de oferta para el interés elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta.

A día de hoy, las entidades ofrecen un total de 13 hipotecas fijas a 15 años. Las cinco más baratas son la Hipoteca Ahora Tipo Fijo de Liberbank y la Hipoteca Fija de Banco Santander (ambas al 1,65%), seguidas del préstamo Hipotecario Tipo Fijo de Bankoa, la Hipoteca Tranquilidad de Ibercaja y la Hipoteca Fija de Bankinter, todas ellas al 1,9%.

Las hipotecas fijas más baratas a 20 años

Hipoteca Ahora tipo fijo 20 años (Requisitos máximos)

Hipoteca Ahora tipo fijo 20 años (Requisitos máximos)

Liberbank

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% máximo financiado
80,0 %
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-
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-
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0 €
Vinculación: nómina domiciliada
Vinculación: seguro hogar
Vinculación: seguro vida
Vinculación: plan pensiones
Vinculación: otros seguros
No

Hipoteca Fija (20 años)

Hipoteca Fija (20 años)

Bankinter

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% máximo financiado
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión cancelación
0,75 %
Comisión amortización anticipada
0,50 %
Vinculación: nómina domiciliada
Vinculación: seguro hogar
Vinculación: seguro vida
Vinculación: plan pensiones
No
Vinculación: otros seguros
No

Hipoteca tipo Fijo (20 años)

Hipoteca tipo Fijo (20 años)

Bankoa

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% máximo financiado
65,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión cancelación
3,00 %
Comisión amortización anticipada
5,00 %
Vinculación: nómina domiciliada
Vinculación: seguro hogar
Vinculación: seguro vida
Vinculación: plan pensiones
No
Vinculación: otros seguros
No

Hipoteca Fija (16 a 20 años)

Hipoteca Fija (16 a 20 años)

Banco Santander

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% máximo financiado
80,0 %
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-
Importe máximo financiado
-
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0 €
Comisión amortización anticipada
5,00 %
Vinculación: nómina domiciliada
Vinculación: seguro hogar
Vinculación: seguro vida
Vinculación: plan pensiones
No
Vinculación: otros seguros
No

Hipoteca Tranquilidad II 20 años (Requisitos máximos)

Hipoteca Tranquilidad II 20 años (Requisitos máximos)

IberCaja

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% máximo financiado
80,0 %
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-
Importe máximo financiado
-
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0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Vinculación: nómina domiciliada
Vinculación: seguro hogar
Vinculación: seguro vida
Vinculación: plan pensiones
No
Vinculación: otros seguros
Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 14/11/2017). La tabla muestra las cinco hipotecas fijas con el interés más bajo para el plazo elegido. En caso de que una entidad no dispusiera de oferta para el interés elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta.

En total, los bancos españoles comercializan 13 hipotecas a tipo fijo a devolver en un plazo de 20 años. La más barata del mercado es la Hipoteca Ahora a Tipo Fijo de Liberbank, con un interés del 1,9%. Tras ella se sitúan el préstamo Hipotecario Tipo Fijo de Bankoa y la Hipoteca Fija de Bankinter (ambas ofertas al 2,1%), la Hipoteca Fija de Banco Santander (2,15%) y la Hipoteca Tranquilidad de Ibercaja (2,2%).

Las hipotecas fijas más baratas a 25 años

Hipoteca Ahora tipo fijo 25 años (Requisitos máximos)

Hipoteca Ahora tipo fijo 25 años (Requisitos máximos)

Liberbank

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% máximo financiado
80,0 %
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-
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-
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Vinculación: seguro hogar
Vinculación: seguro vida
Vinculación: plan pensiones
Vinculación: otros seguros
No

Hipoteca tipo Fijo (25 años)

Hipoteca tipo Fijo (25 años)

Bankoa

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% máximo financiado
65,0 %
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-
Importe máximo financiado
-
Comisión cancelación
3,00 %
Comisión amortización anticipada
5,00 %
Vinculación: nómina domiciliada
Vinculación: seguro hogar
Vinculación: seguro vida
Vinculación: plan pensiones
No
Vinculación: otros seguros
No

Hipoteca Fija (25 años)

Hipoteca Fija (25 años)

Bankinter

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% máximo financiado
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión cancelación
0,75 %
Comisión amortización anticipada
0,50 %
Vinculación: nómina domiciliada
Vinculación: seguro hogar
Vinculación: seguro vida
Vinculación: plan pensiones
No
Vinculación: otros seguros
No

Hipoteca Tranquilidad II 25 años (Requisitos máximos)

Hipoteca Tranquilidad II 25 años (Requisitos máximos)

IberCaja

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% máximo financiado
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
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-
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Comisión amortización anticipada
0 €
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Vinculación: seguro hogar
Vinculación: seguro vida
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No
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Hipoteca Fija (21 a 25 años)

Hipoteca Fija (21 a 25 años)

Banco Santander

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% máximo financiado
80,0 %
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-
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0 €
Comisión amortización anticipada
5,00 %
Vinculación: nómina domiciliada
Vinculación: seguro hogar
Vinculación: seguro vida
Vinculación: plan pensiones
No
Vinculación: otros seguros
No
Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 14/11/2017). La tabla muestra las cinco hipotecas fijas con el interés más bajo para el plazo elegido. En caso de que una entidad no dispusiera de oferta para el interés elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta.

Quienes necesiten un plazo más largo para devolver una hipoteca fija se encontrarán con una oferta menor. En el caso de aquellas que permiten amortizar la deuda en 25 años, los bancos disponen de 12 productos. El más económico es la Hipoteca Ahora Tipo Fijo de Liberbank (al 2,15%), seguida del préstamo Hipotecario Tipo Fijo de Bankoa (2,25%). Tras ellas se sitúan la Hipoteca Fija de Bankinter (2,25%), la Hipoteca Tranquilidad de Ibercaja (2,35%) y las hipotecas fijas de Banco Santander, Bankia y Kutxabank, todas al 2,5%.

Las hipotecas fijas más baratas a 30 años

Hipoteca Fija (30 años)

Hipoteca Fija (30 años)

Bankinter

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% máximo financiado
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
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-
Comisión cancelación
0,75 %
Comisión amortización anticipada
0,50 %
Vinculación: nómina domiciliada
Vinculación: seguro hogar
Vinculación: seguro vida
Vinculación: plan pensiones
No
Vinculación: otros seguros
No

Hipoteca Ahora tipo fijo 30 años (Requisitos máximos)

Hipoteca Ahora tipo fijo 30 años (Requisitos máximos)

Liberbank

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% máximo financiado
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Vinculación: nómina domiciliada
Vinculación: seguro hogar
Vinculación: seguro vida
Vinculación: plan pensiones
Vinculación: otros seguros
No

Hipoteca Fija MariCarmen (30 años)

Hipoteca Fija MariCarmen (30 años)

Abanca

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% máximo financiado
80,0 %
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Comisión amortización anticipada
0 €
Vinculación: nómina domiciliada
Vinculación: seguro hogar
Vinculación: seguro vida
Vinculación: plan pensiones
No
Vinculación: otros seguros
No

Hipoteca Fija Kutxabank

Hipoteca Fija Kutxabank

Kutxabank

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% máximo financiado
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Vinculación: nómina domiciliada
Vinculación: seguro hogar
Vinculación: seguro vida
Vinculación: plan pensiones
Vinculación: otros seguros
No

Hipoteca Tranquilidad II 30 años (Requisitos máximos)

Hipoteca Tranquilidad II 30 años (Requisitos máximos)

IberCaja

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% máximo financiado
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
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0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Vinculación: nómina domiciliada
Vinculación: seguro hogar
Vinculación: seguro vida
Vinculación: plan pensiones
No
Vinculación: otros seguros
Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades financieras (análisis elaborado el 14/11/2017). La tabla muestra las cinco hipotecas fijas con el interés más bajo para el plazo elegido. En caso de que una entidad no dispusiera de oferta para el interés elegido, se ha tenido en cuenta el siguiente tramo para el que sí tuviera oferta.

Las hipotecas fijas a 30 años son las menos comunes del mercado, con un total de 11 ofertas. La más barata es la Hipoteca Fija de Bankinter, al 2,35%. Tras ella figuran la Hipoteca Ahora Tipo Fijo de Liberbank (2,4%), la Hipoteca Mari Carmen Tipo Fijo de Abanca (2,49%), la Hipoteca Fija de Kutxabank (2,5%) y la Hipoteca Tranquilidad de Ibercaja (2,7%).

Qué debes tener en cuenta antes de elegir una hipoteca fija

Qué pasará con el euríbor

A diferencia de lo que ocurre con las hipotecas fijas, en las hipotecas variables el interés se calcula sumando un diferencial establecido por el banco más el euríbor, un índice de referencia que varía cada mes. Por tanto, es esencial tener en cuenta su evolución para saber la cuota que habrá que pagar y, sobre todo, para determinar si interesa más contratar una hipoteca fija o una variable.

Tal y como te contamos en Kelisto, las previsiones oficiales apuntan a que el euríbor se mantendrá en niveles bajos en el corto plazo y que tan solo subirá hasta el 0,50% en 2021. Es importante que tengas en cuenta estos vaticinios y tus propios cálculos para determinar si prefieres aprovecharte de estos tipos bajos para pagar un bajo interés ahora (aunque te arriesgues a subidas en el medio y largo plazo) o si prefieres ir a una opción más segura que, aunque a día de hoy sea más cara, te garantice que siempre pagarás lo mismo.

El plazo de devolución que puedes fijar

La mayoría de las hipotecas fijas están pensadas para clientes que pueden permitirse plazos cortos de devolución: la mayoría de las ofertas (y las más baratas) son las de los préstamos que tiene un período máximo de devolución de entre 10 y 20 años, pese a que, según las estadísticas oficiales, los españoles contratamos las hipotecas a una media de 22 años vista.

Por tanto, debes echar cuentas y calcular si tu nivel de ingresos te permite fijar un plazo de devolución corto. Si es así, podrías conseguir una hipoteca fija por un interés inferior al 2%, una cifra muy atractiva. Por el contrario, si necesitas un plazo largo, tendrás que sacar la calculadora y hacer muchos números, porque una hipoteca fija podría suponerte un desembolso de hasta el 50% más en intereses.

Las comisiones

Tal y como revelamos en nuestro último informe sobre hipotecas, las hipotecas fijas cobran más comisiones que las variables en muchos casos. En lo que respecta a los gastos iniciales, la comisión de apertura que cobran las hipotecas fijas (un 0,46% de media) es más cara que la de las variables (0,37%) y se aplica con mucha más frecuencia: ocho de cada 10 hipotecas fijas cuentan con este gasto mientras que en las variables solo se cobra en cuatro de cada 10.

Por otro lado, hay que tener en cuenta que las hipotecas fijas pueden cobrar una comisión que nunca tendrán las de tipo variable: la compensación por riesgo de tipo de interés. Este gasto solo se aplica en caso de amortización anticipada y siempre que el banco haya tenido una pérdida (por ejemplo, si los tipos de mercado son menores a los que el consumidor está pagando en el momento de la cancelación). A día de hoy, tres de cada 10 hipotecas fijas cobran este cargo, que puede llegar hasta el 5% en las ofertas más caras.

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