Las mejores cuentas remuneradas (septiembre 2024)

Las mejores cuentas remuneradas de septiembre de 2024 son la Cuenta Trade Republic de Trade Republic (3,5% TIN de forma indefinida), la Cuenta Remunerada de Revolut, vinculada su plan Estándar (3,5% TIN garantizado hasta el 31 de marzo de 2025) y la Cuenta de Ahorro de Bank Norwegian (3,45% TIN indefinidamente). Eso sí, si no te importa asumir una vinculación extra -y, por ejemplo, mover tu nómina a otro banco- los bancos que te dan más por tu dinero son Ibercaja, con la Cuenta Vamos (5% TIN el primer año y 3% el segundo) y Bankinter, con su Cuenta Nómina (4,94% TIN el primer año y 1,99% TIN el segundo).

¿Cuáles son las mejores cuentas remuneradas sin nómina? (septiembre 2024)

Fuentes

Fuente: Kelisto con información de las entidades bancarias. Datos vigentes a 19/09/2024. Para elaborar este ‘top 10’ solo se tienen en cuenta las ofertas de las entidades con oficinas en más de la mitad de las comunidades autónomas (salvo que permitan contratación online). No se tienen en cuenta, por tanto, otras entidades con fórmulas de comercialización distintas, como los family bankers. Tampoco se tienen en cuenta las ofertas exclusivas para clientes de un operador concreto de Internet y telefonía, ni las de bancos extranjeros que no comercializan directamente sus productos en España (sino que lo hacen vía Raisin). Además, solo tenemos en cuenta las ofertas que no exijan vinculación a cambio de la rentabilidad y que no tengan comisiones. Quedan fuera, por tanto, las cuentas nómina o con exigencias como domiciliar recibos u operar con tarjeta de crédito. Los criterios para ordenar las ofertas son: 1º La remuneración inicial (TIN) y su plazo; 2º La remuneración posterior y su plazo; y 3º Importe mínimo exigido (se valoran más las que no lo exigen; si lo hacen, se valoran más las que tienen la cantidad más pequeña).

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1. Cuenta Trade Republic de Trade Republic

Si buscas una cuenta remunerada sin nómina ni vinculaciones, la mejor de septiembre de 2024 es la Cuenta Trade Republic de Trade Republic, que paga un interés del 3,5% TIN por tu dinero de forma indefinida (hasta 50.000 euros de saldo). Esta cuenta de ahorro de Trade Republic no tiene comisiones ni requisitos, pero no podrás usarla para tu operativa diaria (sirve exclusivamente para sacar partido a tus ahorros).

2. Cuenta Remunerada de Revolut, vinculada al plan Estándar

La nueva Cuenta Remunerada de Revolut premia a sus nuevos clientes con un interés del 3,5% TIN garantizado hasta el 31 de marzo de 2025. A partir de esa fecha, esta remuneración se modificará en función del plan de la entidad que elijas contratar, un requisito imprescindible para poder hacerte con este producto. Si optas por el único sin comisiones (su plan Estándar), el TIN bajará hasta el 2% y se mantendrá así de forma indefinida.

3. Cuenta de Ahorro de Bank Norwegian

La Cuenta de Ahorro de Bank Norwegian es una cuenta remunerada sin nómina ni requisitos que te ofrece una remuneración del 3,45% TIN de forma indefinida y con un límite de saldo máximo remunerado de 1.000.000 euros.

¿Cuáles son las mejores cuentas remuneradas con nómina? (septiembre 2024)

Fuentes

Fuente: Kelisto con información de las entidades bancarias. Datos vigentes a 19/09/2024. Para elaborar este ‘top 3’ solo se tienen en cuenta las ofertas CON vinculación de las entidades con oficinas en más de la mitad de las comunidades autónomas (salvo que permitan contratación online). No se tienen en cuenta, por tanto, otras entidades con fórmulas de comercialización distintas, como los family bankers. Tampoco se tienen en cuenta las ofertas exclusivas para clientes de un operador concreto de Internet y telefonía, ni las de bancos extranjeros que no comercializan directamente sus productos en España (sino que lo hacen vía Raisin). Por último, tampoco se tienen en cuenta aquellas cuentas que cobran comisiones. Los criterios para ordenar las ofertas son: 1º La remuneración inicial (TIN) y su plazo; 2º La remuneración posterior y su plazo; y 3º Importe mínimo exigido (se valoran más las que no lo exigen; si lo hacen, se valoran más las que tienen la cantidad más pequeña).

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1. Cuenta Vamos de Ibercaja

Si no te importa asumir cierta vinculación, la Cuenta Vamos de Ibercaja es la mejor cuenta remunerada del mes de septiembre porque te ofrece un 5% TIN el primer año y un 3% TIN el segundo, pero solo para los primeros 20.000 euros que tengas. A cambio, te pedirá domiciliar la nómina y cumplir con otros requisitos extra (domiciliar recibos y hacer compras con tarjeta).

2. Cuenta Nómina de Bankinter

La Cuenta Nómina de Bankinter paga un interés del 4,94% TIN el primer año y del 1,99% TIN el segundo, aplicables para los saldos que no superen los 10.000 euros. Para ello, eso sí, tienes que domiciliar la nómina y varios recibos, así como hacer varios pagos con tarjeta.

3. Cuenta Playstation de Unicaja:

A cambio de domiciliar la nómina, la Cuenta Playstation de Unicaja te ofrece un 4,91% TIN durante dos años, pero solo para el saldo que no supere los 2.000 euros. Además, devuelve el 0,5% de las compras que realices con tarjeta y de los recibos que domicilies (de luz, gas, teléfono e Internet) y lo acumula en crédito PSN para comprar productos de PlayStation.

¿Cuáles son las mejores cuentas remuneradas de bancos extranjeros? (septiembre 2024)

Además de las mejores cuentas remuneradas que se pueden contratar en España a día de hoy, plataformas digitales como Raisin también te ofrece una alternativa para sacar partido a tu dinero: la de contratar cuentas de ahorro de bancos extranjeros que no operan directamente en el mercado nacional. Todas ellas, de hecho, merecerían formar parte de nuestro ranking de mejores cuentas remuneradas de septiembre de 2024, ya que ofrecen un TIN que va del 2,90% al 3,30%, de forma indefinida y con límites al saldo máximo remunerado que no bajan de los 85.000 euros.

Sin embargo, no incluimos estas ofertas de bancos extranjeros en nuestra clasificación de mejores cuentas remuneradas porque tienen ciertas diferencias con respecto a los productos que se comercializan directamente en España. Entre ellas destaca que:

• Algunas de estas cuentas de ahorro exigen cierto preaviso para poder retirar el dinero (o parte de él).
• Hay ofertas que no permiten realizar retiradas parciales: solo totales.
• La mayoría de los países desde donde operan los bancos que ofrecen estas cuentas de ahorro tienen acuerdo para no cobrarte impuestos por el dinero que consigas con sus cuentas remuneradas. Sin embargo, en algunos casos no es así y tendrás que encargarte de compensar ese pago en tu declaración de la renta para no abonar los mismos tributos dos veces.
• No son cuentas corrientes remuneradas, es decir, que no te permiten realizar tu operativa bancaria diaria con ellas.

Claves para elegir la mejor cuenta remunerada

Si quieres encontrar las mejores cuentas remuneradas es importante que analices una serie de cuestiones que te ayudarán a escoger cuál es la mejor cuenta de ahorro:

• El interés: el TIN es un elemento crucial a la hora de decidir cuál es el mejor banco para ahorrar, ya que este parámetro te indica cuánto recibirás por tu dinero.
• El plazo: en muchas ocasiones, los bancos lanzan promociones con un interés muy alto, pero que solo se mantiene durante un período muy corto de tiempo. Por ello, es importante que te fijes en el plazo durante el cual se aplicará la remuneración prometida y que consultes si, pasado ese tiempo, tu cuenta te seguirá dando algo más o directamente eliminará la retribución.
• Las comisiones: a día de hoy, lo normal es encontrar cuentas remuneradas sin comisiones, pero siempre podrías dar con alguna excepción. Recuerda que este tipo de gastos siempre restan atractivo a una oferta porque, con ellos, el dinero que finalmente te llevarás será mucho menos de lo que esperabas.
• La vinculación: las mejores cuentas remuneradas del mercado están reservadas para los clientes que están dispuestos a vincularse, es decir, a contratar varios productos o servicios extra con el banco. Lo más habitual es que muchas ofertas te exijan domiciliar la nómina o varios recibos, pero también te puedes encontrar con propuestas que, incluso, requieran que contrates seguros o planes de pensiones.

¿Qué ventajas y desventajas tienen las cuentas remuneradas?

Preguntas frecuentes sobre cuentas remuneradas

¿Qué es una cuenta remunerada?

Una cuenta remunerada o cuenta de ahorro es un depósito a la vista que te ofrece cierta rentabilidad por tus ahorros: es decir, un producto que te permitirá cobrar intereses por el dinero que mantengas en él y que te ofrece la ventaja de tener tu saldo siempre disponible. Eso significa que, al contrario de lo que ocurre con un depósito a plazo fijo, con las cuentas remuneradas podrás recuperar tus ahorros cuando quieras sin pagar una penalización por ello. Además, las cuentas remuneradas están protegidas por el Fondo de Garantía de Depósitos, un mecanismo permite que, en caso de quiebra de una entidad, el consumidor pueda recuperar hasta 100.000 euros por entidad y por titular.

¿Cuándo podría interesarme una cuenta corriente remunerada?

Una cuenta corriente remunerada puede interesarte en dos casos distintos:

1. Si no cuentas con un salario o, si, aunque lo tengas, no quieres moverlo a un banco distinto al tuyo,
2. Si buscas una cuenta con la que sacar partido a tu dinero, pero que también te permita hacer cierta operativa bancaria básica: por ejemplo, domiciliar recibos o hacer pagos con tarjeta de débito.

Eso sí, antes de optar por abrir cuentas corrientes para ahorrar debes tener en cuenta una cosa: por lo general, una cuenta corriente remunerada suele ofrecer un interés más bajo que una oferta que sí te exija vinculación.

¿Hay que pagar comisiones por las cuentas de ahorro?

Lo normal es que la mayoría de las cuentas de ahorro no cobren comisiones. De hecho, todas las que verás en nuestros rankings mensuales son oferta que te eximen de pagar por las operaciones habituales (mantenimiento, administración, transferencias, etc.).

Ahora bien, si contratas una cuenta de ahorro con nómina o vinculación, tienes que prestar atención: en algunos casos, si no cumples con los requisitos que te impone en banco, no solo dejarás de recibir la remuneración prometida, sino que podrían cobrarte comisiones. 

¿Cómo puedes calcular los intereses de una cuenta remunerada?

Para calcular los intereses de una cuenta remunerada solo tendrás que:
1️⃣ Dividir la cantidad que tengas ahorrada entre 100.
2️⃣ Multiplicarla por el TIN de la oferta que te interese.
3️⃣ Dividir el resultado entre 12.
4️⃣ Multiplicarlo por el número de meses en los que se pague ese interés.

Por ejemplo, para una cuenta que te ofrece un 5% TIN durante los seis primeros meses, tendrías que dividir 10.000 euros entre 100 (100), multiplicar esa cifra por el TIN (100 x 5=500), dividir el resultado entre 12 meses (500/12=41,6) y multiplicarlo por seis meses (250 euros).

⚠️ Si quieres calcular los intereses que te pagarán por tus ahorros de manera 100% correcta, debes saber que el resultado de estos cálculos es “bruto”: es decir, antes del pago de impuestos. Los intereses que generan tus ahorros se consideran rendimiento de capital mobiliario, y, por tanto, están sujetos a retención del IRPF.

¿Hay que pagar impuestos por las cuentas de ahorro?

Hacienda considera que los intereses que recibas por una cuenta de ahorro son rendimientos del capital mobiliario. Por tanto, tendrás que pagar impuestos por ellos (una retención que se incluye dentro del Impuesto de la Renta de las Personas Físicas, es decir, el IRPF). La cantidad que deberás abonar por estas retenciones del IRPF será un porcentaje de la cifra que ganes (que irá del 19% al 28%) y este varía en función de la cantidad total que recibas:

• Hasta 6.000€: 19%
• Desde 6.000 hasta 49.999€: 21%
• Desde 50.000 hasta 199.999€: 23%
• Desde 200.000 hasta 299.999€: 27%
• A partir de 300.000€: 28%

¿Qué diferencias hay entre una cuenta remunerada y un depósito a plazo fijo?

Las cuentas remuneradas y los depósitos a plazo fijo se diferencian fundamentalmente en la disponibilidad que te ofrecen para tus ahorros. Con las cuentas podrás recuperar tu dinero en cualquier momento, mientras que con los depósitos a plazo fijo tendrás que comprometerte a mantener tus ahorros durante un período de tiempo determinado. De no ser así, nunca perderías tu inversión inicial, pero el banco te aplicaría una penalización que, en algunos casos, podría implicar que no llegaras a cobrar intereses por el tiempo que mantuviste tu dinero inmovilizado.

A efectos prácticos, las cuentas y los depósitos a plazo fijo también se diferencian por pequeñas cuestiones. Por ejemplo, los depósitos siempre se tienen que vincular a una cuenta corriente en la que cobrarás los intereses (cosa que no siempre sucede con las cuentas), mientras que las remuneradas pueden exigirte cierta vinculación, como domiciliar la nómina (algo que rara vez pasaría con un depósito).

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Conclusión: ¿los mejores bancos con cuentas remuneradas de septiembre de 2024?

Las mejores cuentas remuneradas sin nómina

Las mejores cuentas remuneradas con nómina

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FUENTES DEL RANKING DE MEJORES CUENTAS REMUNERADAS

Nuestros rankings de mejores cuentas remuneradas se realizan con la información recabada en las páginas web de las entidades financieras a 06/09/2024.

Para ordenar las ofertas, se siguen estos criterios objetivos y medibles:

• Las que tienen un TIN inicial más elevado (y un mayor plazo de aplicación).
• Las que tienen un TIN posterior más elevado (y un mayor plazo de aplicación).
• Las que tienen menos requisitos de vinculación.
• Las que exigen un importe mínimo más bajo.
• Las que cobran menos comisiones.

En este artículo se priorizan las ofertas sin vinculación (primer ranking), por ofrecer más flexibilidad al cliente, pese a que pudiera haber ofertas con vinculación que tienen un TIN más elevado (segundo ranking).