Seis consejos para pagar en el extranjero esta Semana Santa

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Finanzas

Estamos a las puertas de las vacaciones de Semana Santa y es posible que planifiques un viaje al extranjero. Si sales de la zona euro, ten cuidado con el cambio de moneda: sigue estos consejos y las comisiones no te amargarán el descanso.

1. Ten en cuenta el coste de la vida en tu destino de vacaciones

Aunque en ocasiones es un factor a considerar, el tipo de cambio no es el único y debemos contemplar otras variables: por ejemplo, el coste del viaje (por lejanía) y, sobre todo, el coste de la vida en el lugar de destino.

Por ejemplo, Japón es uno de los países donde más moneda local recibiremos por un euro: más de 140 yenes. En cambio, el coste de vida en suelo nipón es mucho más alto que en España. Según un informe de The Economist –que compara precios de 160 productos y servicios en 140 ciudades- una barra de pan cuesta en España una media de 0,60 euros, mientras que en Japón su precio ronda los 5 euros, es decir, cerca de un 700% más.

2. Ni esperes a última hora ni cambies moneda en el aeropuerto

Puede parecer increíble dado su comportamiento en los últimos tiempos en materia de comisiones, pero nuestro banco habitual es una de las mejores opciones para cambiar moneda extranjera, sobre todo si se trata de divisas habituales, como dólares o libras.

Por un lado, nuestra entidad nos va a aplicar un cambio mucho más próximo al tipo oficial que el que aplican las oficinas de cambio del aeropuerto, entre otros establecimientos. Por ejemplo, si hoy quisiéramos cambiar euros por dólares, nos encontraríamos con que el cambio oficial está en 1,37 dólares. Las tres entidades con mayor cuota de mercado en España (Santander, BBVA y La Caixa) nos ofrecerían una media de 1,35 dólares. En cambio, en el aeropuerto Adolfo Suárez-Barajas nos estarían dando una media de 1,25 dólares. Por tanto, si quisiéramos cambiar 500 euros para irnos de vacaciones esta Semana Santa, en una entidad financiera lograríamos 675 dólares, mientras que en Barajas nos darían 625 dólares, un 7,4 % menos.

TIPO DE CAMBIO APLICADO POR CAMBIAR DE € A $

¿Dónde?

Cantidad a cambiar

200 €

500 €

1.000 €

En un banco*

270$

675$

1.350$

En el aeropuerto**

250$

625$

1.250$

DIFERENCIA aeropuerto-banco

-7,4%

Fuente: *Media del tipo de cambio aplicado por Santander, BBVA y La Caixa el 09/04/2014: 1,35 $. ** Media de oficinas de cambio Aeropuerto Adolfo Suárez-Barajas (Global Exange y Exact Change) el 09/04/2014: 1,25 $. El tipo de cambio oficial euro-dólar se sitúa en 1,37 a 08/04/2014 según el Banco de España

Además, hay que tener en cuenta que las agencias de cambio que operan en el aeropuerto no solo aplican peores tipos de cambio sino que tienen grandes diferencias entre ellas (pueden llegar, incluso, al 9%). Estas grandes variaciones se explican porque el tipo de cambio oficial es meramente informativo y, dado que es libre, cada operador impone el suyo propio.

Por otro lado, hay que tener en cuenta las comisiones por cambio de divisa que tendremos que abonar en nuestro banco y en el aeropuerto. En el caso de las entidades financieras, cobran a sus clientes una media del 0,9%, con un mínimo medio de 13 euros. En cambio, en el aeropuerto no nos aplicarán ninguna comisión. En lugar de eso, los establecimientos de cambio de divisas prefieren aplicar tipos de cambio más bajos para incluir en ellos su margen de beneficio. Así, para un ejemplo como el anterior (500 euros), las comisiones que tendríamos que abonar en un banco ascenderían a 13 euros, mientras que en el aeropuerto, no habría que pagar nada en concepto de comisiones.

COMISIONES POR CAMBIAR DE € A $

¿Dónde?

Cantidad a cambiar

200 €

500 €

1.000 €

En un banco*

13 €

13 €

13 €

En el aeropuerto**

0€

0€

0€

Fuente: *Media de las comisiones que aplican Santander, BBVA y La Caixa por compra-venta de billetes extranjeros mediante adeudo en cuenta: 0,9% con un mínimo medio de 13 euros a 09/04/2014. Media de las oficinas de cambio Aeropuerto Adolfo Suárez-Barajas (Global Exange y Exact Change) el 09/04/2014: 0%. **Para 200 euros, la comisión sería de 1,8 €; para 500 euros, de 4,5 euros; y para 1.000, de 9 euros. Sin embargo, las entidades aplican un mínimo de 13 euros, por lo que esa sería la cantidad real a abonar.

Con este panorama, es aconsejable valorar si interesa más el cambio que nos ofrecen los bancos, aunque nos cobren comisión, o si es preferible un cambio menos generoso, pero sin pagar comisiones. Según el análisis de Kelisto.es, la opción más favorable es la que ofrecen las entidades financieras. Para una cantidad como la de nuestro ejemplo, un consumidor logaría 657,45 dólares en el banco, mientras que solo obtendría 625 en el aeropuerto, un 4,9% menos.

CAMBIO DE € A $

¿Dónde?

¿Cuánto obtengo por cambiar?

200 €

500 €

1.000 €

En un banco

252,45$

657,45$

1.332,45$

En el aeropuerto

250$

625$

1.250$

DIFERENCIA  banco-aeropuerto

+0,98%

+4,9%

+6,18%

El cálculo se ha realizado teniendo en cuenta la cantidad que se obtendría según el tipo de cambio aplicado y restándole las comisiones que nos cobrarían en cada uno de los establecimientos a 09/04/2014.

3. Mira la letra pequeña al pagar con tarjeta

Sin lugar a dudas, las tarjetas de crédito y débito son una buena opción para pagar tus compras, sobre todo porque  permiten no llevar demasiado efectivo encima y facilitan que no traigas dinero sobrante a la vuelta (con el coste que implicaría el volver a cambiar la moneda). Ahora bien, es fundamental tener cuidado con las comisiones que aplican algunas entidades cuando pagamos fuera de la zona euro y chequear si merece la pena. En la mayoría de los casos, estas comisiones no exceden del 3% (ver tabla). Por tanto, si el importe de tu compra es pequeño, una comisión como la que aplica Banco Sabadell (con un mínimo de 3 euros por operación) puede ser excesiva si lo que vas a pagar es un souvenir o una postal.

Si vas a optar por pagar con tarjeta debes además tener en cuenta estos factores:

  • Recuerda que debes revisar bien sus límites antes de partir, para que una vez en el extranjero no te lleves desagradables sorpresas si realizas compras por un importe superior.
  • Cuando vayas a pagar en un comercio o restaurante, el datáfono te ofrece la posibilidad de pagar en moneda local o en euros, lo más aconsejable es que lo hagas en moneda local, ya que si bien es cierto que con los euros sabrás exactamente cuánto te cargarán a tu cuenta bancaria, el tipo de cambio suele ser peor, lo que hará que pierdas dinero.
ENTIDAD COMISIONES

Santander1

2,5% con un mínimo de un 1 € (se aplica sobre el importe de cada operación)

BBVA2

3,00% sobre el importe que resulte del contravalor en euros de todas las transacciones fuera de la zona euro según cambio obtenido por los sistemas de pago en la fecha en que practiquen la liquidación correspondiente.

La Caixa 3

Sin comisiones

Bankia4

2% por cambio de divisa más un 1,5% que aplican Visa y Mastercard

Sabadell5

3%; Mínimo 3 € por operación (incluye la comisión por cambio)

Fuente: 1 Folleto de tarifas de Santander;  2 Folleto de tarifas de BBVA; 3 Información facilitada por atención al cliente de La Caixa;  4 Información facilitada por atención al cliente de Bankia; 5 Folleto de tarifas de Banco Sabadell . Datos a 09/04/2014.

4. Si te hace falta dinero, no ‘tires’ de cajero

Sacar dinero del cajero cuando estamos en el extranjero es una mala idea en la mayoría de los casos. Las comisiones por sacar de un dispensador cuando estamos fuera de España oscilan, de media, entre el 4,5% y el 4,8%, mientras que las entidades solo nos cobrarán un 0,9% por el cambio de divisa. Por ejemplo, si quisiéramos sacar 500 euros del cajero con una tarjeta de crédito, tendríamos que pagar 24 euros en concepto de comisiones. En cambio, si hubiéramos cambiado esa misma cantidad en nuestra entidad, habríamos pagado 13 euros, es decir, un 45% menos.

DIFERENCIA ENTRE CAMBIAR LA MONEDA Y SACAR DEL CAJERO EN EL EXTRANJERO

¿Qué método utilizo?

PARA 200 €

PARA 500 €

PARA 1000 €

Comisión en %

Comisión en €

Comisión en %

Comisión en €

Comisión en %

Comisión en €

Cambio dinero previamente en mi banco

0,9 (13€ min.)

13 €

0,9 (13€ min.)

13 €

0,9 (13€ min.)

13 €

Saco del cajero en el país de destino (con tarjeta de débito)

4,5 (3,66€ min.)

9 €

4,5 (3,66€ min.)

22,5 €

4,5 (3,66€ min.)

45 €

Saco del cajero en el país de destino (con tarjeta de crédito)

4,8 (3,83€ min.)

9,6 €

4,8 (3,83€ min.)

24 €

4,8 (3,83€ min.)

48 €

DIFERENCIA  entre cambio en entidad y extracción con tarjeta de crédito

+35%

-45,8%

-72,9%

Fuente: Datos medios calculados a partir de los costes aplicados por Santander, BBVA y La Caixa, las entidades con más cuota de mercado del país, a 09/04/2014.

A pesar de ello, encontramos algunas excepciones, tal y como ha analizado Kelisto. Es el caso de Evo Banco, con cuyas tarjetas es posible retirar efectivo desde cualquier cajero del mundo sin recargo. Este no es un caso aislado. Lo mismo sucede con las tarjetas de débito de Banco Mediolanum y de Arquia, la Caja de Arquitectos.

En cualquier caso, ten en cuenta que aunque estas entidades no aplican ninguna comisión, fuera de la Unión Europea sí lo puede hacer la entidad propietaria de la red de cajeros. Esta tasa de recargo se denomina surcharge fee y lo aplica la red dueña del cajero por usarlo, pero tiene la obligación de avisarlo en pantalla antes de pulsar el OK final.

5. No optes por los cheques de viaje: son caros e incómodos

Básicamente, los cheques de viaje son cheques en moneda local que hemos cambiado previamente con nuestra entidad y que sólo tienen validez cuando, como sucede con cualquier cheque, lo validamos con nuestra firma.

Sus principales inconvenientes son:

  • En primer lugar, no salen más baratos, puesto que se pagan dos comisiones: una al banco emisor y otra al banco que hace efectivo el cheque. A ello se suma que, si nos excedemos a la hora de calcular la cantidad de cheques que nos harán falta, cuando los devolvamos a nuestro regreso nadie nos abonará las comisiones que pagamos en su día.
  • Además, cuando estemos de vacaciones, si hemos optado por esta alternativa, seremos esclavos de localizar una entidad bancaria y de sus horarios de apertura, para poder hacer efectivos los cheques.

6. Recuerda que algunas monedas no se pueden cambiar al regresar a España

Si hemos cambiado demasiado dinero y no lo gastamos todo en el país de destino es importante tener en cuenta que existen las llamadas divisas no convertibles, es decir, que en España resultarán imposibles de cambiar. En concreto, solo 11 de las 165 monedas que existen pueden cambiarse por euros en nuestro país

  • Dólar canadiense
  • Dólar USA
  • Corona danesa
  • Corona noruega
  • Corona sueca
  • Franco suizo
  • Libra esterlina (Gran Bretaña)
  • Yen japonés
  • Dólar australiano
  • Dólar neozelandés

Fuente: Finanzas para todos

Además, si nos traemos dinero a casa, pagaremos doble comisión: una a la ida, cuando adquirimos divisa extranjera, y otra a la vuelta. Además, esa operación no sólo tendrá una comisión distinta, sino además un tipo de cambio diferente al inicial. Y es que el tipo de cambio vendedor (lo que recibes cuando cambias euros) siempre suele ser superior al comprador (lo que recibes cuando cambias la moneda extranjera de nuevo a euros).

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