¿Qué cubre un seguro de vida?

La cobertura básica de un seguro de vida es la indemnización por fallecimiento, pero no es la única. Las mejores pólizas de este mercado, muy recomendadas si quieres ganar en tranquilidad de cara al futuro y garantizar que tus seres queridos queden protegidos en el momento en el que tú ya no estés, ofrecen servicios y garantías extra, como indemnización por invalidez o incapacidad, asistencia médica o asesoría legal para que los beneficiarios del seguro de vida reciban ayuda y se liberen de cargas en unos momentos tan duros. En Kelisto te explicamos al detalle qué cubren los seguros de vida riesgo para que lo tengas en cuenta a la hora de suscribir tu póliza.

¿Qué cubre un seguro de vida?

La cobertura más básica del seguro de vida es la de fallecimiento. Los beneficiarios de tu póliza recibirán una cantidad determinada en caso de deceso, que depende del capital que quieras asegurar. Además del fallecimiento, el seguro de vida puede cubrir otros riesgos adicionales, como riesgos de incapacidad temporal o permanente, incapacidad parcial o absoluta o fallecimiento por causas especiales, tales como enfermedad grave o accidente.

Por otro lado, los seguros de vida suelen incluir servicios extra, como asesoría legal y gestoría para echarte una mano con los trámites necesarios o asistencia médica básica, para pequeñas dudas sobre tu salud o reconocimientos anuales.

Cobertura de fallecimiento de un seguro de vida: ¿qué es?

La cobertura de fallecimiento de un seguro de vida indemnizará y prestará servicios a los beneficiarios de la póliza (familiares o amigos, por ejemplo) en caso del deceso del tomador (el que contrata el producto). Es la cobertura más importante del seguro de vida riesgo: sin la indemnización por fallecimiento, no hay seguro de vida.

Ahora bien, dentro de esta cobertura, las aseguradoras pueden ofrecer varios servicios que varían de una compañía a otra:

• Gastos del sepelio

Aunque es un servicio propio de los seguros de decesos, algunas aseguradoras lo ofrecen en sus seguros de vida riesgo. Eso sí, no suelen incluirlo completo, sino que se ofrecen a sufragar una parte que suele rondar el 15% de los gastos.

• Capital de fallecimiento

Hace referencia a la cantidad que recibirán los beneficiarios en el caso de la muerte del tomador del seguro y se va revalorizando con el tiempo. En esta cobertura, es muy interesante que nuestro seguro contemple el doble (o incluso el triple) del capital asegurado cuando el fallecimiento se produzca en accidentes o accidentes de circulación. De esta manera, el fallecimiento siempre estará asegurado, pero contará con una indemnización mayor si la muerte no se da por causas naturales.

Por ejemplo, si el tomador contrata una póliza de vida riesgo con un capital asegurado de 100.000 euros y fallece como consecuencia de un accidente, la indemnización que recibirán los beneficiarios será de 200.000 euros (doble capital). En caso de que haya un triple capital asegurado por accidentes de tráfico, los beneficiarios recibirán 300.000 euros (triple capital).

• Causas del fallecimiento

Debes asegurarte de que el seguro de vida riesgo que contrates cubra cualquier causa del fallecimiento, para luego no tener problemas con la aseguradora. Dentro de estas causas deben estar la muerte natural del asegurado, fallecimiento por accidente o el deceso como consecuencia del suicidio. Esta última causa viene recogida en el artículo 93 de la Ley del Contrato de Seguro: “salvo pacto contrario, el riesgo de suicidio del asegurado quedará cubierto a partir del transcurso de un año del momento de la conclusión del contrato. A estos efectos se entiende por suicidio la muerte causada consciente y voluntariamente por el propio asegurado”. Es decir que, si el tomador del seguro comete suicidio durante el primer año de la contratación de la póliza, las aseguradoras pueden negarse a pagar la indemnización.

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Cobertura de invalidez absoluta permanente de un seguro de vida: ¿cómo funciona?

Con la cobertura de invalidez absoluta permanente, garantizas que recibirás la indemnización en caso de que sufras este tipo de incapacidad por cualquier causa, incluida el accidente. En estos casos, las aseguradoras pueden adelantar parte del capital asegurado que estaba destinado al fallecimiento, o pagar la indemnización completa. Lee bien la póliza de tu seguro para asegurarte de que tienes cubierta la invalidez y cuál sería la cantidad que tu compañía debe pagar.

En estos casos, el beneficiario y el asegurado puede coincidir, al igual que ocurre en los seguros por incapacidad temporal, que veremos más adelante.

Dentro de la cobertura de invalidez, debes tener en cuenta los siguientes aspectos:

• Doble o triple capital por accidente o accidente de tráfico

Algunos seguros de vida riesgo incluyen en sus coberturas el doble capital asegurado por una invalidez por accidente, y el triple capital si la invalidez se ha producido por un accidente de tráfico. Sucede lo mismo que en el doble o triple capital por fallecimiento: en el supuesto de tener un capital asegurado de 100.000 euros y sufrir una invalidez por accidente, el beneficiario recibirá una indemnización de 200.000 euros. Si el accidente ha sido un accidente de tráfico, la indemnización será de 300.000 euros.

• Causas de la invalidez

Al igual que sucede en el seguro de fallecimiento, las causas que cubre un seguro de vida por invalidez pueden variar. Asegúrate de que tu póliza incluya la indemnización por invalidez debido a accidentes, accidentes de tráfico o intento de suicidio.

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Cobertura de incapacidad en un seguro de vida: ¿qué es?

Los seguros de vida también pueden cubrir una incapacidad, ya sea permanente o temporal: es decir, la inhabilitación de un trabajador para realizar su profesión. A diferencia de la cobertura de invalidez, con la incapacidad se reconoce que el trabajador no puede desempeñar sus tareas habituales, mientras que en la primera se reconoce que el afectado no puede realizar ningún tipo de trabajo.

Esta cobertura es común en los seguros de vida que contratan los autónomos, para tener un respaldo adicional en caso de improviso. En este tipo de seguro, la indemnización se pagará en caso de sufrir algunas de estas incapacidades, ya sea durante un tiempo o para siempre. Pero en el caso de la incapacidad temporal, la aseguradora puede retribuir al afectado con una indemnización por cada día que esté de baja.

Al leer la póliza del seguro de vida que vas a suscribir, ten en cuenta todas estas cuestiones para saber si te corresponde este tipo de indemnización en el momento en el que algo te impida trabajar, tanto de forma parcial o temporal como de forma permanente.

Otras coberturas de tu seguro de vida

Además de todo lo que ya hemos visto sobre qué cubre un seguro de vida, existen otros servicios que tu póliza puede incluir, como gestoría y asesoramiento, anticipo de capital o asistencia médica. Te las detallamos:

• Gestoría y asesoramiento. Esta cobertura es una de las más importantes, ya que tu aseguradora te asesorará en caso de que quieras hacer testamento, o cuando haya que hacerse cargo de las gestiones pertinentes debido al fallecimiento del asegurado. Es un servicio que incluyen la mayoría de las compañías.
• Anticipo de capital. Algunas aseguradoras ofrecen un anticipo del capital en caso de fallecimiento para, por ejemplo, poder hacerse cargo de los gastos del sepelio. También pueden incluir esta cobertura en caso de enfermedad grave, aunque no aplique la incapacidad (porque se esté jubilado, por ejemplo), para poder afrontar los posibles gastos médicos. Cada compañía establecerá una cantidad máxima que está dispuesta a adelantar.
• Asistencia médica y segunda opinión médica. Aunque estas coberturas son más características de los seguros de salud, algunas pólizas de vida también ofrecen estos servicios, que suelen incluir consultas breves para pequeñas dudas de salud y chequeos anuales.

¿Cómo elegir los mejores seguros de vida?

Informarte de qué cubre un seguro de vida, comparar las distintas ofertas y contrastar los servicios que te ofrecen es clave para elegir los mejores productos dentro de esta modalidad.

Elegir entre estos seguros puede resultar complicado, debido a la gran cantidad de compañías que ofrecen estas pólizas, cada una de ellas con unas características distintas. Por ello, Kelisto pone a tu disposición el comparador de seguros de vida con el que podrás acceder a todos los resultados que ofrecen las aseguradoras más importantes del mercado.

Además, para facilitarte todavía más a encontrar el seguro de vida que mejor se adapte a tus necesidades, en nuestra web también te ofrecemos el ranking con los seguros de vida más baratos que actualmente tienen las compañías, y nuestro artículo sobre quién ofrece el mejor seguro de vida.