Ocho de los 15 mayores bancos españoles no ofrecen suficiente información sobre sus préstamos en sus páginas web

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  • El 53,3% de las mayores entidades financieras del país por volumen de activos no publica en sus canales online datos que permitan al consumidor comparar las condiciones de sus préstamos sin tener que acudir a una oficina

  • Solo BBVA, Banco Sabadell, Banco Popular, Catalunya Caixa, Ibercaja, Abanca y Caja España muestran información sobre su catálogo de préstamos, el interés, las comisiones, el plazo de amortización y el porcentaje máximo que financian

  • Los bancos justifican la falta de datos porque apuestan por préstamos personalizados, ajustados a las necesidades y características de cada cliente

  • Las entidades no están obligadas a hacer publicidad de todos sus productos, pero la ley afirma que deben poner a disposición de los clientes los tipos de interés aplicables con mayor frecuencia, las comisiones y los gastos que se produzcan habitualmente

La mayor parte de la banca solo ofrece información básica sobre sus préstamos personales (como el catálogo de productos disponibles), pero un 53,3% del total no ofrece datos esenciales para que un consumidor pueda decantarse por una u otra oferta, como las comisiones o el interés que le aplicará la entidad.

En concreto, ocho de los 15 mayores bancos por volumen de activos no muestran información en sus webs para que un usuario pueda comparar adecuadamente las condiciones de un préstamo personal (el catálogo de productos, el TIN, una simulación de la TAE, las comisiones, el plazo de amortización y la cantidad máxima y mínima que se puede financiar) y emplazan a sus clientes a que acudan a una sucursal para recibir información personalizada.

Este dato resulta especialmente llamativo si se tiene en cuenta que el número de usuarios de la banca online en España ha crecido un 75% entre 2007 y 2013, según datos de la escuela de negocios Online Business School, y que la mitad de los clientes de entidades ya utiliza la banca online, lo que sitúa a España en cuarta posición del ranking europeo, tal y como afirma un informe del Grupo ING.  

Esta falta de información se produce en un momento en el que la concesión de crédito familiar sigue sin despegar. Según datos del Banco de España, en agosto, las entidades financieras concedieron a los hogares créditos al consumo por un total de 59.667 millones de euros, 2.468 millones menos que en agosto de 2013, lo que supone una caída de casi un 4%. Esta bajada se multiplica por 10 si se compara la cifra actual con la cantidad que concedieron los bancos para cometidos en 2007. Por aquel entonces, los hogares recibieron en créditos al consumo una media mensual de 103.375 millones de euros. Si se compara esta cifra con la actual, la caída aumentaría hasta el 42,3%.

ENTIDAD

¿Tiene catálogo
de préstamos?

TIN

Ejemplo de TAE
para una cantidad determinada

Comisiones

Plazo de
amortización

Mín./Máx.
cantidad que financian

Banco Santander

SI

NO

NO

NO

SI

SI

BBVA

SI

SI

SI

SI

SI

SI

La Caixa

SI

NO

NO

NO

SI

NO

Bankia

SI

NO

NO

NO

SI

SI

Banco Sabadell

SI

SI

SI

SI

SI

SI

Banco Popular

SI

SI

SI

SI

SI

SI

Catalunya Caixa

SI

SI

SI

SI

SI

SI

Kutxabank

SI

NO

NO

NO

SI

SI

Ibercaja

SI

SI

SI

SI

SI

SI

Bankinter

NO

NO

NO

NO

NO

NO

Abanca*

SI

SI

SI

SI

SI

SI

Banco Mare Nostrum

SI

NO

NO

NO

SI

SI

Banco Liberbank**

SI

NO

NO

NO

SI

NO

Unicaja

SI

NO

NO

NO

SI

SI

Banco CEISS

SI

SI

SI

SI

SI

SI

Fuente: webs de las 15 mayores entidades del país por volumen de activos (según datos de la AEB, la CECA y las propias entidades) a 22/10/2014. El análisis considera que sí muestra la información de cualquiera de los apartados si la entidad lo hace en varios de sus préstamos y siempre que la información aparezca en el apartado de la web habitual para ello.  *Abanca sólo ofrece en su web un crédito (Multicrédito 48 horas).**El catálogo de préstamos personales del grupo Liberbank aparece en la web comercial de cada una de las entidades que forman el grupo, pero no en la general del grupo.

La información sobre intereses y comisiones, la menos mostrada

Solo BBVA, Banco Sabadell, Banco Popular, Catalunya Caixa, Ibercaja, Abanca y Caja España muestran información sobre su catálogo de préstamos, el interés, las comisiones, el plazo de amortización y la cantidad mínima o/y máxima que financian. Además, incluyen simulaciones de TAE para diferentes cantidades o intereses, tal y como recoge la Ley de Contratos de Crédito al Consumo.

Sin embargo, en el resto de los casos, las páginas webs de las entidades no muestran alguno de estos datos. En concreto, la información que se oculta con más frecuencia es el interés que cobran los bancos por los préstamos, el ejemplo de la TAE resultante para una cantidad determinada y los datos sobre las comisiones, que no figuran en el 53,3% de los casos. Asimismo, el 20% de los bancos analizados tampoco ofrece información sobre la cantidad máxima o mínima que prestan.

En cuanto a la información sobre el catálogo de préstamos disponibles y el plazo de amortización, solo hay uno que no muestra datos, Bankinter. En su web no hay préstamos con nombre propio y, por tanto, ningún tipo de dato adicional. No obstante, sí que se explica que cuentan con soluciones “para todas las necesidades de financiación”. En esta línea, continúan diciendo que “el precio es personalizado en función del perfil del cliente”.

Además de Bankinter, los bancos que muestran menos información son La Caixa y Liberbank, que solo ofrecen datos sobre su catálogo de préstamos y el plazo de amortización. Tras estas entidades se sitúan Banco Santander, Bankia, Kutxabank, BMN y Unicaja, que solo ponen a disposición de los usuarios su catálogo, el plazo de amortización y la cantidad mínima y máxima a financiar.  

La banca prefiere ofrecer préstamos personalizados a condiciones estándar

En este contexto, los bancos se defienden y explican que la falta de información responde a que los préstamos se negocian de manera individual y se personalizan en función de las necesidades y características de cada cliente.

Así, fuentes de La Caixa informan de que “las condiciones finales del préstamo personal dependen del pricing personalizado que se realiza al analizar la operación y en el que se tiene en cuenta la vinculación del cliente y sus datos económicos-financieros”. Un argumento similar esgrimen desde Bankia, donde recuerdan que el interés de la financiación se negocia con cada cliente, “en función de su grado de vinculación con la entidad y su perfil de riesgo”. Fuentes de Unicaja apelan también a esta tesis: “por lo tanto, recomendamos acudir a la oficina, para asesorar al cliente sobre el préstamo y las condiciones que mejor se ajustan a sus necesidades concretas de ese momento”.

La normativa no exige publicitar todos los productos

Entre las cuestiones que explican la falta de información por parte de los bancos, también está la laxitud de la normativa. En primer lugar, la Orden de regulación y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios no obliga a que los bancos publiciten todos sus productos en sus webs. Simplemente, establece que “toda la publicidad de las entidades de crédito referida a los servicios bancarios deberá ser clara, objetiva y no engañosa”.

Lo único que los bancos sí deben poner a disposición de sus clientes es información sobre los tipos de interés aplicables con mayor frecuencia, así como las comisiones y gastos habitualmente percibidos por las entidades en los servicios más frecuentes, en un formato unificado, tal y como figura en la Orden de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios. Las entidades sí cumplen con este aspecto de la normativa, pero eso tampoco garantiza que los consumidores tengan información suficiente para comparar.

Por otro lado, la Ley de Crédito dice que toda la publicidad de créditos al consumo que indique el tipo de interés o alguna cifra relacionada con el coste, debe informar siempre del tipo de interés (fijo o variable), el importe total del crédito y la duración del contrato, en su caso, y la Tasa Anual Equivalente (TAE), un indicador que tiene en cuenta el interés nominal, las comisiones y el plazo de devolución. Además, la publicidad debe ir acompañada de un ejemplo representativo y con letra que resulte legible y con un contraste de impresión adecuado. Estas exigencias también se cumplen, pero solo en aquellos préstamos que muestran la TIN. Los demás, al no ofrecer ningún dato sobre su coste, tampoco están obligados a mostrar toda esta información. 

Seis puntos que debes tener en cuenta a la hora de elegir el mejor préstamo

1. Para qué quieres el préstamo. Uno de los factores que debes analizar con el fin de elegir el préstamo más adecuado es para qué lo vas a utilizar. Las entidades financieras cuentan con un catálogo de productos destinados a diferentes finalidades: comprar un coche, reformar la casa, hacer frente a gastos extraordinarios, pagar los estudios… Las condiciones cambian. Dependiendo de para qué sea, los bancos ofrecen un periodo de amortización más o menos largo. También varía la cantidad que prestan.

2. Cuánto tienes que pagar de interés. Otro de los puntos clave es el tipo de interés, es decir, lo que te va a cobrar el banco por prestarte el dinero. La mayoría de estos productos suelen firmarse a tipo fijo, aunque la fórmula variable ha crecido en los últimos años. De acuerdo con el ranking que elabora mensualmente Kelisto.es, los bancos han reducido los intereses que cobran a aquellos que solicitan financiación y ninguna de las 10 ofertas más atractivas del mes de octubre sobrepasaba el 8% TIN. Sin embargo, no te quedes solo con este dato. Sobre todo, debes fijarte en la TAE, el interés efectivo que pagarás durante la vida del préstamo. Esta tasa te servirá para comparar las diferentes ofertas desde un punto de vista estrictamente financiero.

3.¿Tiene comisiones? Como ocurre con otros productos bancarios, los préstamos personales están sujetos al pago de comisiones a la entidad (comisión de estudio, comisión de apertura, comisión por modificación de condiciones o por cambio de garantía, comisión por amortización parcial anticipada y comisión por cancelación anticipada). Por tanto, el mejor préstamo será el que no aplique estas comisiones. Su cobro depende de lo que quiera fijar la entidad. No obstante, recuerda que hay algunas que tienen un límite máximo. Es el caso de la de cancelación anticipada, que para los créditos al consumo no podrá ser superior al 3% en las operaciones a interés fijo ni al 1,5% en las de interés variable.

4. Vinculación de productos. Normalmente, cuantos más productos tengas contratados con la entidad, menor coste para tu préstamo conseguirás. Generalmente, se exige domiciliar la nómina y un número determinado de recibos para poder acceder a mejores condiciones de crédito. También pueden exigir la contratación de otros productos como un seguro de hogar o tarjetas o, incluso, algún producto de inversión, como un plan de pensiones o un fondo de inversión.

5. Cuánto tiempo tienes para devolver el dinero. El plazo de amortización de los préstamos personales oscila entre los seis meses y los 10 años, dependiendo del tipo de producto y de la cantidad prestada. En general, el plazo que elijas marcará la cuantía mensual que deberás abonar al banco. No olvides que cuanto más largo sea el plazo, más reducidas son las cuotas, pero pagarás más intereses.

6. Facilidades de pago. Es otro de los elementos que debes valorar. El hecho de que puedas escoger la forma de pago o que cuentes con periodos de carencia son puntos interesantes a la hora de decantarte por un producto u otro.

Producto / Entidad

Tipo de Interés

Comisiones

Vinculación

Importe máx.(en €)

Plazo máx.(en meses)

Otros

Crédito Ilusión Laboral Kutxa

5,37%

Comisión de apertura 1,5%

Nómina o pensión domiciliada por importe mínimo de 600€. Tarjeta de crédito activa Plan de Previsión/Pensión con saldo superior a 600€ y aportación mínima de 180€ al semestre.

ND

84

Compensación por cancelación parcial o total anticipada: 1%

Crédito coche BMN

6,00%

Comisión de apertura 2,5% mínimo de 100€

Domiciliación de nómina y contratación de seguro de auto mediado por la entidad

30.000

84

 

Préstamo Coche Caja de Ingenieros

6,25%

Comisión de apertura 1% con un mínimo de 100€

Domiciliar recibos, tarjeta activa, saldo medio superior a 3.000€ (o seguro de vida por importe igual o superior al préstamo con cuota mínima de 50€/año), seguro de protección de pagos y seguro de coche

40.000

60

 

Préstamo Auto
Banco Santander

6,25%

Comisión de apertura 1,50%

El cliente tiene que: domiciliar su nómina o seguros sociales, domiciliar 3 recibos habituales trimestralmente y realizar 3 usos trimestrales con tarjetas de débito y/o crédito Santander

90.000

96

El tipo de interés definitivo se marcará en función de la vinculación del cliente con la entidad.
El producto permite 3 meses de carencia.

Préstamo Lendico
Lendico

6,30%

Comisión de apertura en función de la clasificación de riesgo del prestatario entre un 1% y un 4,5%

NO

25.000

60

El tipo de interés definitivo se ajustará una vez se completen todos los datos requeridos

Fuente: Kelisto con información de las entidades bancarias. Datos vigentes a 1 de noviembre de 2014. El ranking de mejores préstamos de Kelisto da prioridad a aquellas que tienen menor TAE, después a las que tienen menores comisiones y por último las que tienen menor vinculación.

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