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Nueva ley hipotecaria: ¿cómo afectará a las comisiones?

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  • La nueva ley hipotecaria, aprobada hoy por el Congreso de los Diputados, traerá cambios a las comisiones de apertura y a las que el cliente paga por amortización anticipada, es decir, a los cargos por desistimiento y por riesgo de tipo de interés.

Las comisiones de las hipotecas experimentarán varios cambios con la entrada en vigor de la nueva ley hipotecaria, que ha recibido hoy luz verde por parte del Congreso, aunque no entrará en vigor hasta 90 días después de su publicación en el Boletín Oficial del Estado (BOE). En su artículos, la norma aborda cambios para dos tipos distintos de cargos: los de apertura (que se pagan al contratar una hipoteca) y los de amortización anticipada, que se abonan cuando se devuelve la deuda antes de  tiempo.

La comisión de apertura con la nueva ley hipotecaria

Hasta ahora, los bancos podían cobrar dos comisiones cuando el cliente contrataba una hipoteca (la de apertura y la de estudio) y ninguna de ellas estaba limitada.

Con la llegada de la nueva ley hipotecaria, seguirá sin haber límites, pero solo se podrá cobrar una de ellas: la de apertura, en la que se deberán incluir todos los costes que cada entidad quiera repercutir a su cliente.

Las comisiones por amortización anticipada con la nueva ley hipotecaria

Las comisiones por amortización anticipada son las que se pagan cuando quieres devolver todo (o una parte de) tu deuda antes del plazo que hayas acordado con el banco. Hasta ahora, estas comisiones eran de dos tipos:

  • La comisión por desistimiento, que se podía aplicar tanto en las hipotecas fijas como en las variables.
  • La comisión por riesgo de tipo de interés, que solo se aplicaban en las variables y únicamente en caso de que el banco perdiera dinero como consecuencia de la operación.

De esos dos cargos, solo uno estaba limitado: la comisión por desistimiento, que tenía los siguientes topes:

  • Un máximo del 0,5% de la cantidad que se amortice anticipadamente, si la operación se realiza en los cinco primeros años de vida de la hipoteca
  • Un máximo del 0,25% de lo amortizado, si se produce después

Con la nueva ley hipotecaria, tanto la comisión por desistimiento como la compensación por riesgo de tipo de interés pasan a tener nuevos límites:

COMISIÓN POR DESISTIMIENTO (para hipotecas variables y fijas)

El banco podrá elegir una de estas dos fórmulas:

  • Durante los cinco primeros años de vida de la hipoteca, el límite a aplicar será del 0,15%.
  • Durante los tres primeros años, el tope estará en el 0,25%.

COMISIÓN POR RIESGO DE INTERÉS (para hipotecas fijas)

Los límites se situarán en:

  • Un 2% durante los 10 primeros años.
  • Un 1,5% a partir del undécimo año.

En resumen: las comisiones en la nueva ley hipotecaria

  ANTES DE LA NUEVA LEY HIPOTECARIA DESPUÉS DE LA NUEVA LEY HIPOTECARIA
COMISIÓN DE APERTURA Los bancos podía cobrar esta comisión y, además, una de estudio.  Los bancos solo podrán cobrar esta comisión.
COMISIÓN DE DESISTIMIENTO (AMORTIZACIÓN ANTICIPADA) Un 0,5% durante los 5 primeros años.
Un 0,25% durante el resto.
Se pueden aplicar dos fórmulas:
1) Durante los cinco primeros años de vida de la hipoteca, el límite a aplicar será del 0,15%; o 2) Durante los tres primeros años, el tope estará en el 0,25%.
COMPENSACIÓN POR RIESGO DE TIPO DE INTERÉS
(AMORTIZACIÓN ANTICIPADA)
No existían límites. Se limita a: un 2% durante los 10 primeros años; un 1,5% a partir del undécimo año.
 

Consulta el resto de los cambios de la nueva ley hipotecaria aquí:

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