Análisis: hipotecas a euríbor+1,25%, ¿son todas iguales?

Hipoteca Small

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BBVA, Santander, Catalunya Caixa, Oficina Directa y Banco Caixa Geral cuentan con hipotecas que aplican un interés de euríbor+1,25%. Sin embargo, aspectos como la vinculación que exigen o los ingresos mínimos que requieren hacen que sean muy diferentes entre sí.

El mercado hipotecario ha vuelto a dar señales de vida tras años de parálisis casi total. De hecho, el número de hipotecas registradas ha aumentado casi un 20% respecto al año pasado, según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE) del pasado mes de marzo, los últimos disponibles.

Esta aparente apertura del grifo del crédito coincide con una mejora de las condiciones de los préstamos que conceden las entidades gracias a dos factores. Por un lado, la guerra que mantienen los bancos por ofrecer la financiación más barata del mercado ha supuesto un alivio  para el bolsillo de los nuevos hipotecados, tal y como te contamos en Kelisto. De hecho, basta con comparar la lista de las 10 mejores hipotecas de junio de 2014 y de 2015 para comprobar las diferencias.

Tabla%201

Fuente: Kelisto con datos de las entidades a 04/06/2014 y 18/06/2015, respectivamente.

Las rebajas de la banca han permitido que el diferencial medio de los préstamos más baratos del mercado pase 1,79% al 1,12%, es decir, que se reduzca en 0,67 puntos. A esto habría que sumar un segundo factor, el de la progresiva bajada del euríbor, el índice que utiliza como referencia el 90% de las hipotecas que se firman en España, que ha pasado del 0,592% en mayo de 2014 al 0,165% con el que cerró el mismo mes de 2015.

En la práctica, esta combinación de euríbor bajo más diferenciales en caída libre ha permitido que la cuota media de una hipoteca experimente una importante rebaja. Si se toman como referencia los datos de un préstamo hipotecario medio (101.982 euros a 21 años), la cuota que pagaría un consumidor que hubiera contratado el año pasado una de las mejores ofertas del mercado sería de 514,61 euros de media. En cambio, si lo hiciera hoy en día la mensualidad que tendría que pagar habría caído hasta 461,73 euros, un 10,3% menos.

Euríbor+1,25%: el interés que más bancos aplican en España

 A día de hoy, la hipoteca con el interés más bajo del mercado es la Hipoteca Ahora SIN de Liberbank, una oferta limitada a las provincias donde opera la entidad, salvo Asturias, Extremadura, Cantabria y Castilla-La Mancha (excepto la provincia de Guadalajara), que cobra e+0,99% a sus clientes. A continuación, se sitúan las de Kutxabank, CajaSur, Bankoa y Caja de Ingenieros (su oferta para financiar el 60% de la compra), que aplican e+1%.

Ahora bien, el diferencial que se repite con más frecuencia en el mercado español es el 1,25%, una tasa que actualmente aplican cinco bancos: BBVA, Santander, Catalunya Caixa, Oficina Directa y Banco Caixa Geral, el último en comenzar a cobrar este “precio” por su Nueva Hipoteca Geral Premium.  Eso sí, pese a que todas estas ofertas cobran el mismo interés por su préstamo, no todas son iguales. 

Hipotecas a euríbor+1,25%

Productos de Oficinadirecta.com
Hipoteca Vivienda Habitual (Requisitos máximos)
Oficinadirecta.com
Interés
1,25 %
+ Euribor
-0.069
Cuota mensual
308.1 €
Comisiones apertura
0 €
Comisiones estudio
0 €
Máximo concedido
80,0 %
Detalles

Descripción del producto

Sin acotación mínima. Ingresos domiciliados de al menos 4.000 euros netos mensuales (3.000 euros en caso de que solo exista un titular perceptor de ingresos). Oferta válida hata 30/09/2015.

Comisiones

Sin comisión de apertura. Sin gastos de estudio.
  • Características destacadas
    Interés inicial -
    Periodo inicial -
    Interés posterior 1,25 %
    Plazo mínimo contratación 3 años
    Plazo máximo contratación 30 años
    Comisión estudio 0 €
    Comisión apertura 0 €
    Mínimo comisión apertura -
    Comisión cancelación 0 €
    Comisión amortización anticipada 0 €
    Importe mínimo financiado -
    Importe máximo financiado 600000,0 €
  • Requisitos para contratarla
    Edad mínima 18 años
    Edad máxima 75 años
    % máximo concedido 80,0 %
    Domiciliar nómina
    Contratación seguro vida
    Contratación seguro hogar
    Contratación plan pensiones No
    Contratación otros No
Productos de Catalunya Caixa
Hipoteca CX (Requisitos máximos)
Catalunya Caixa
Interés
1,25 %
+ Euribor
-0.069
Cuota mensual
308.1 €
Comisiones apertura
0 €
Comisiones estudio
0 €
Máximo concedido
80,0 %
Detalles

Descripción del producto

Coste total del crédito: incluye intereses, comisiones, registro, gestoría, impuesto AJD, tasación, verificación registral, seguro de vida y seguro del hogar. Posibilidad de elegir el día de cargo del recibo.

Comisiones

Compensación por desistimiento: 0,50% (primeros 5 años) y 0,25% resto
  • Características destacadas
    Interés inicial 1,42 %
    Periodo inicial 12 meses
    Interés posterior 1,25 %
    Plazo mínimo contratación -
    Plazo máximo contratación 40 años
    Comisión estudio 0 €
    Comisión apertura 0 €
    Mínimo comisión apertura -
    Comisión cancelación 0 €
    Comisión amortización anticipada 0,50 %
    Importe mínimo financiado -
    Importe máximo financiado -
  • Requisitos para contratarla
    Edad mínima 18 años
    Edad máxima 70 años
    % máximo concedido 80,0 %
    Domiciliar nómina
    Contratación seguro vida
    Contratación seguro hogar
    Contratación plan pensiones No
    Contratación otros No
Productos de BBVA
Hipoteca BBVA
BBVA
Interés
1,25 %
+ Euribor
-0.069
Cuota mensual
308.1 €
Comisiones apertura
0 €
Comisiones estudio
0 €
Máximo concedido
80,0 %
Detalles

Descripción del producto

La Hipoteca BBVA es una hipoteca sin comisiones y sin suelo que te concede hasta el 80% de valor de la vivienda y con un plazo de devolución máximo de 30 años. <br/> Oferta válida para residentes en España con ingresos mensuales superiores a 1.500 euros (un titular) o 2.000 euros (dos titulares que soliciten financiación para adquisición de vivienda). Financiación sujeta a condiciones habituales de aprobación. <br/> Exige domiciliación de nómina, seguro de hogar, seguro de amortización de préstamo o seguro de vida, uso de la tarjeta de crédito en comercios al menos una vez en los 6 meses anteriores a la revisión y aportación a plan de pensiones BBVA de al menos 600€ al año.
  • Características destacadas
    Interés inicial 1,25 %
    Periodo inicial -
    Interés posterior 1,25 %
    Plazo mínimo contratación -
    Plazo máximo contratación 30 años
    Comisión estudio 0 €
    Comisión apertura 0 €
    Mínimo comisión apertura -
    Comisión cancelación 0 €
    Comisión amortización anticipada 0 €
    Importe mínimo financiado -
    Importe máximo financiado -
  • Requisitos para contratarla
    Edad mínima 18 años
    Edad máxima 70 años
    % máximo concedido 80,0 %
    Domiciliar nómina
    Contratación seguro vida
    Contratación seguro hogar
    Contratación plan pensiones
    Contratación otros No
Productos de Banco Santander
Hipoteca Santander
Banco Santander
Interés
1,25 %
+ Euribor
-0.069
Cuota mensual
308.1 €
Comisiones apertura
0 €
Comisiones estudio
0 €
Máximo concedido
80,0 %
Ir
Detalles

Descripción del producto

Préstamo para Adquisición de Primera o Segunda Residencia Es preciso: <br/> * Domiciliar tu nómina/pensión (2.000 €/mes suma de las nóminas de los titulares). Si eres autónomo es necesario domiciliar los seguros sociales (importe superior a 250€/mes). <br/> * Domiciliar 3 recibos/trimestre. <br/> * 3 usos trimestre con cualquier tarjeta débito y/o crédito Santander. <br/> * Contratar y domiciliar el Seguro de Hogar <br/> * Contratar y domiciliar un Seguro de Vida <br/> Financiación para Primera vivienda: 80% a 30 años y Segunda vivienda: 70% a 25 años. <br/> Oferta válida hasta el 30/09/2015

Comisiones

Sin comisión de apertura. Sin compensación por desistimiento
  • Características destacadas
    Interés inicial 1,25 %
    Periodo inicial 12 meses
    Interés posterior 1,25 %
    Plazo mínimo contratación 1 años
    Plazo máximo contratación 30 años
    Comisión estudio 0 €
    Comisión apertura 0 €
    Mínimo comisión apertura -
    Comisión cancelación 0 €
    Comisión amortización anticipada 0 €
    Importe mínimo financiado -
    Importe máximo financiado -
  • Requisitos para contratarla
    Edad mínima 18 años
    Edad máxima 70 años
    % máximo concedido 80,0 %
    Domiciliar nómina
    Contratación seguro vida
    Contratación seguro hogar
    Contratación plan pensiones No
    Contratación otros No
Productos de Banco Caixa Geral
Hipoteca Geral Premium
Banco Caixa Geral
Interés
1,25 %
+ Euribor
-0.069
Cuota mensual
308.1 €
Comisiones apertura
0 €
Comisiones estudio
0 €
Máximo concedido
80,0 %
Detalles

Descripción del producto

Para adquisición de vivienda habitual con un valor de tasación superior a 250.000 euros.
  • Características destacadas
    Interés inicial -
    Periodo inicial -
    Interés posterior 1,25 %
    Plazo mínimo contratación -
    Plazo máximo contratación 30 años
    Comisión estudio 0 €
    Comisión apertura 0 €
    Mínimo comisión apertura -
    Comisión cancelación 0 €
    Comisión amortización anticipada 0 €
    Importe mínimo financiado 250000,0 €
    Importe máximo financiado -
  • Requisitos para contratarla
    Edad mínima 18 años
    Edad máxima -
    % máximo concedido 80,0 %
    Domiciliar nómina
    Contratación seguro vida
    Contratación seguro hogar
    Contratación plan pensiones No
    Contratación otros

 

Fuente: Kelisto con datos de las entidades a 18/06/2015. Las hipotecas están ordenadas en base al tipo de interés (tanto el de salida como el aplicado durante el resto de vida del préstamo es el mismo) y al número de productos vinculados. En caso de empate, se ha dado prioridad a los que exigen unos ingresos mínimos menores.

La Hipoteca Geral Premium, la que exige más productos vinculados

La primera diferencia de todas estas ofertas se encuentra en el número de productos vinculados. La hipoteca más exigente en este sentido es la de Banco Caixa Geral, que requiere contratar hasta seis productos extra para disfrutar del diferencial del 1,25%. En concreto, exige que el cliente domicilie su nómina y tres recibos, y que contrate un seguro de hogar, otro de vida y otro de protección de pagos, más una tarjeta de débito o crédito con la que tendrá que consumir, al menos, 300 euros en los seis meses previos a la revisión del préstamo.

Algo menos exigentes son las ofertas de BBVA, Santander y Catalunya Caixa, cuyos clientes tendrían que hacerse con cinco productos extra para disfrutar del diferencial mínimo. Todas coinciden en requerir, por ejemplo, la domiciliación de la nómina, la contratación de un seguro de hogar y uno de vida, o de una tarjeta de débito o crédito con la que se realice un consumo mínimo. A estos extras se suman otros como la contratación de un plan de pensiones  (BBVA) o la domiciliación de recibos (Santander y Catalunya Caixa).

La oferta que menos productos vinculados requiere es la de Oficina Directa, que solo pide a sus clientes que se hagan con tres extras: la domiciliación de la nómina, y la contratación de un seguro de hogar o de vida y de una tarjeta de crédito o débito con la que gasten, al menos, 100 euros al mes.

Ingresos mínimos de entre 1.500 y 4.000 euros para disfrutar del diferencial mínimo

Otro elemento diferencial de las hipotecas a e+1,25% es el de los ingresos requeridos. En este sentido, la más exigente vuelve a ser la de Banco Caixa Geral, con un mínimo de 4.000 euros. Esta es la misma cifra que requiere la Hipoteca Vivienda Habitual de Oficina Directa, pero si la titularidad del préstamo corresponde a dos personas. Si no, sólo habría que acreditar unos ingresos de 3.000 euros.

Tras estas ofertas se situaría la de la Nueva Hipoteca Santander (con 2.000 euros) y la Hipoteca Bonificada de BBVA, que requiere 2.000 euros si hay dos titulares, y 1.500 euros si solo hay uno. Por último, la Hipoteca CX de Catalunya Caixa exige que se ingresen 1.500 euros, haya los titulares que haya.

La Hipoteca CX, de Catalunya Caixa, tiene el plazo de amortización más prolongado: 40 años

En lo que respecta al plazo máximo de amortización, las hipotecas a e+1,25% tienen algunas diferencias, aunque mínimas. Cuatro de los cinco préstamos que aplican dicho interés (los de BBVA, Santander, Oficina Directa y Banco Caixa Geral) permiten devolver el préstamo en 30 años si el cliente va a comprar una primera residencia, mientras que Catalunya Caixa alarga el período hasta los 40 años.

Entre aquellas que también permiten financiar una segunda vivienda (BBVA, Santander y Catalunya Caixa), también hay ligeras diferencias en el período de devolución: Santander y BBVA ponen en tope en 25 años, mientras que Catalunya Caixa deja pagar el préstamo hasta en 30 ejercicios.

Sin diferencias en las comisiones ni en el porcentaje máximo de financiación

Todas las hipotecas que aplican e+1,25% coinciden en dos cosas: las principales comisiones que cobran son iguales, y el porcentaje máximo del valor de tasación o de compraventa (el menor de los dos) que permiten financiar es el mismo.

En cuanto a las comisiones, ninguna cobra por apertura o estudio, y en caso de amortización anticipada, aplican los máximos que establece la ley: un 0,50% sobre el capital amortizado si el préstamo tiene menos de cinco años de vida, y un 0,25% durante el resto del período.

Por lo que respecta al porcentaje máximo que financian, todas las hipotecas a e+1,25% ofrecen hasta un 80% del total. Además, aquellas que también financian la compra de una segunda vivienda (BBVA, Santander y Catalunya Caixa) también coinciden en el porcentaje máximo: un 70% del total. 

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