El euríbor de marzo sube hasta el 3,718%, pero solo encarece las hipotecas un 0,44%

Media mensual del euríbor (1999-2024)

Evolución del euríbor mensual (últimos 10 años)

El euríbor de marzo termina en el 3,718%, anota su segundo avance mensual del año (+1,28%) y se sitúa en su nivel más alto desde noviembre de 2023. Respecto al mismo mes del año pasado, el indicador también registra un avance, del 1,95%, el más moderado desde que comenzó su tendencia alcista en enero de 2022. Por eso, quienes revisen anualmente su hipoteca variable y lo hagan en abril, experimentarán un incremento especialmente leve: apenas pagarán 3,58 euros más al mes (42,96 euros más al año) para una hipoteca media en España, lo que supone una subida del 0,44%, según cálculos de Kelisto.

Las buenas noticias continúan, eso sí, para quienes revisen su hipoteca semestralmente. En ese caso, la cuota se reducirá en 36,36 euros al mes (218,16 euros al semestre) para un préstamo medio, lo que supone una rebaja del 4,28%.

La cifra del euríbor de marzo no solo afectará a quienes ya tienen una deuda pendiente con su banco: también tendrá efectos sobre quienes ahora busquen contratar una hipoteca para comprar una vivienda. Para ayudarte, analizamos los puntos claves de esta nueva subida.

¿Cómo te afecta el euríbor de marzo de 2024 si revisas tu hipoteca en abril?

La subida del euríbor en marzo de 2024 supondrá un nuevo esfuerzo para los hipotecados, al menos para una parte importante de ellos. Así, quienes tengan una hipoteca variable que se revise anualmente en el mes de abril verán como su cuota sube: por ejemplo, para una hipoteca media en España, el avance del índice de referencia respecto de marzo de 2023 supondrá un aumento de la cuota de 3,58 euros al mes (42,96 euros más al año), lo que supone un encarecimiento del 0,44%.

¿Cómo impacta el euríbor de marzo en una hipoteca media? (revisión anual)

Estas cifras se corresponden con el impacto del euríbor de marzo para una hipoteca pedida en 2023 y firmada a 24 años por un importe de 138.149 euros, que son el plazo y la cantidad media de una hipoteca media para vivienda en España, según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), correspondientes a enero de 2024.

Estos datos cambiarían en función del año de firma de la hipoteca, de la cantidad y del plazo de amortización acordado entre cliente y banco. De esta forma, la subida del euríbor de marzo frente al año pasado hará que una hipoteca inferior (de 100.000 euros) que se revise en marzo experimente una subida de 2,73 euros al mes (32,76 euros más al año), mientras que una hipoteca de 200.000 euros subiría hasta los 5,48 euros más al mes (65,76 euros más al año) y una de 300.000 euros, hasta los 8,21 euros más al mes 98,52 euros más al año).

¿Cómo impacta el euríbor de marzo en las hipotecas?

Pese a la subida del euríbor de marzo de 2024, las caídas experimentadas en los últimos meses han permitido que no todos los hipotecados a tipo variable se enfrenten a una nueva subida. Y es que aquellos cuya hipoteca se revisa semestralmente, esto es, cada seis meses, verán como su cuota se reduce en algo más de 36 euros, lo que les permitirá ahorrar 218 euros hasta que se enfrenten a una nueva revisión el próximo mes de septiembre.

¿Cómo impacta el euríbor de marzo en una hipoteca media? (revisión semestral)

¿Cuál es la previsión del euríbor para los próximos meses?

La previsión sobre el euríbor para 2024 que estimamos desde Kelisto sitúa al indicador en el entorno del 3,5% a finales del primer semestre del año. A partir de ahí, sería más probable ver una bajada progresiva del índice hasta rondar el 3% a finales de 2024. Para llegar a esta conclusión partimos de un contexto en el que, pese a que la inflación empieza a estar relativamente controlada en la zona euro (2,6% en febrero de 2024), la incertidumbre sigue siendo elevada debido a las tensiones geopolíticas, la evolución de los salarios y la marcha de la economía en el Viejo Continente. Con este panorama, el mensaje oficial del Banco Central Europeo (BCE) parece retrasar la bajada de tipos hasta comienzos del verano y, con ello, pospone una caída más pronunciada del euríbor hasta entonces.

Por su parte, la previsión sobre el euríbor para 2024 que realizan otras entidades y organismos sitúan al euríbor en una horquilla que va del 2,78% al 3,25% de cara a finales de 2024: Bankinter y Funcas son los que prevén cifras más elevadas para final de año (3,25% y 3,2%, respectivamente), mientras que Asufin sitúa al euríbor en el 3% y Caixabank, en el 2,78%.

Previsiones del euríbor para 2024 y 2025

¿Cómo puedo protegerme ante la subida del euríbor en marzo de 2024?

Si tienes una hipoteca variable y quieres protegerte de la subida del euríbor en marzo, tienes varias opciones: desde cambiarte a una hipoteca fija o mixta, hasta amortizar anticipadamente tu deuda, pasando por solicitar las ayudas a las hipotecas aprobadas en 2022 por el Gobierno (y extendidas a 2024) o negociar una ampliación del plazo o un período de carencia. En caso de que estés pensando en contratar una hipoteca, analizar bien qué tipo de hipoteca me conviene más (entre fija o variable), negociar con la ayuda de un bróker hipotecario y entender bien la letra pequeña de cada oferta es clave para encontrar la mejor opción.

¿Qué puedo hacer si ya tengo una hipoteca?

1. Cambiarte a una hipoteca fija

Las hipotecas fijas empiezan a abaratarse (-3,07% respecto al año pasado, según datos de Kelisto) y ya es posible encontrar varias ofertas que se sitúan por debajo del 3% TIN a un plazo de 25 años, que es el que se adapta al período medio al que se piden los préstamos hipotecarios en España. Además, el coste de cambiar el tipo de una hipoteca de variable a fijo -mediante subrogación o novación- se ha reducido notablemente en aquellos bancos que han decidido acogerse al plan de ayudas a los hipotecados aprobado por el Gobierno y prorrogado durante este 2024. En esos casos, las entidades no podrán cobrar comisión por subrogación/novación y, a partir de 2025, este cargo quedará limitado al 0,05%.

Si eliges llevarte tu hipoteca a otro banco, recuerda que en Kelisto te ayudamos a encontrar la mejor oferta a través de:

• Nuestro comparador de subrogación de hipoteca.
• Nuestro servicio de bróker hipotecario -donde te ayudamos a negociar con los bancos las mejores condiciones para tu perfil-.
• Y nuestro ranking de la mejor subrogación. 

¿Cuál es la mejor subrogación de hipoteca a tipo fijo?

2. Cambiarte a una hipoteca mixta, si crees que tendrás opciones de amortizar deuda anticipadamente

Las hipotecas mixtas permiten acceder a un interés fijo más ventajoso que el de las ofertas 100% fijas (hay mixtas desde el 2,25%), aunque este solo se aplicaría durante algunos años: cuantos más sean, más alto será el tipo fijo que aplique el banco. Transcurrida esta primera etapa, de nuevo, la hipoteca volvería a ser variable y, por tanto, el usuario volvería a estar expuesto a los vaivenes del euríbor.

Este tipo de ofertas solo serían recomendables para quienes crean que pueden ahorrar durante los primeros años de vida de la hipoteca, ya que, una vez llegado el tramo variable, podrían amortizar deuda anticipadamente para así reducir los años que estarían expuesto al euríbor.

3. Amortizar anticipadamente parte de la deuda para reducir cuota

En caso de que la subida del euríbor de marzo ponga en apuros la economía familiar, si los afectados disponen de ahorros, podrían optar por amortizar anticipadamente parte de su hipoteca para así reducir la cuota que pagan cada mes. En caso de hacerlo hay que tener en cuenta que:

• La cantidad que se amortice se descuenta del capital pendiente por pagar.
• Aunque hay bancos que no cobran comisiones por amortización anticipada, los que sí lo hacen están sujetos a limitaciones establecidas por ley: en las hipotecas variables; un 0,25% durante los tres primeros años, y nada a partir del cuarto (o un 0,15% durante cinco años y nada a partir del sexto), y en las hipotecas fijas, un 2% durante los 10 primeros años y un 1,5% a partir del undécimo. Ahora bien, de forma extraordinaria, los bancos que hayan decidido acogerse al plan de ayudas a los hipotecados aprobado el año pasado por el Gobierno no podrán cobrar nada por este concepto durante 2024 a quienes tengan una hipoteca variable.

4. Acogerte a alguna de las ayudas aprobadas por el Gobierno

La gran mayoría de las nuevas ayudas a los hipotecados aprobadas por el Gobierno solo están disponibles para quienes cumplan con ciertos criterios relacionados con los ingresos y tengan su hipoteca con un banco que haya decidido adherirse a las mismas, ya que su aplicación no es obligatoria. Estas ayudas incluyen medidas como alargar el plazo de las hipotecas hasta siete años para reducir la cuota, pedir un período de carencia de hasta cinco años en el que solo se paguen intereses o, incluso, solicitar que se congele el pago de la cuota de la hipoteca durante 12 meses. Sin embargo, no salen gratis: según los cálculos de Kelisto.es, los gastos derivados de estas operaciones aumentarían el coste final de la hipoteca entre un 16% y un 72%, según la opción elegida.

5. Alargar el plazo de una hipoteca o negociar una carencia

Si el impacto del euríbor de marzo dificulta cuadrar las cuentas de un hogar, pero los afectados no pueden acogerse a las ayudas aprobadas por el Gobierno, siempre se puede solicitar una ampliación del plazo de una hipoteca -mediante una novación- o negociar una carencia. Ahora bien, ambos trámites tienen costes y, a la larga, encarecen la cantidad que se terminará pagando en concepto de intereses.

¿Qué puedo hacer si estoy pensando en contratar una hipoteca?

En un contexto como el actual, el consumidor tiene que sacar toda la artillería pesada si quiere conseguir la hipoteca que mejor se adapta a su perfil, al mejor precio. Para ello hay que seguir varios pasos: 

1. Analizar qué hipoteca me conviene más: en función del nivel de riesgo que estemos dispuestos a asumir o de lo que estemos dispuestos a pagar por una seguridad total, de nuestras expectativas sobre la evolución del euríbor y de la posibilidad que tengamos de amortizar hipoteca anticipadamente, nos convendrá más una hipoteca variable, fija o mixta. Elegir la modalidad más adecuada, en este contexto, es clave.
2. Comparar precios y ayudarse de profesionales para negociar: en este sentido, servirse de un bróker gratuito* como el que ofrecemos en Kelisto.es se ha convertido en una solución más que conveniente: el cliente no paga nada por el servicio (el coste lo asumen los bancos), y el hecho de negociar volumen y con muchas entidades a la vez, nos permite conseguir mejores precios que las ofertas estándar a las que accede cualquier usuario. Por ejemplo, para una hipoteca media en España, en el último año hemos conseguido un ahorro de hasta 27.300 euros, con respecto a la oferta estándar de los bancos.
3. Tener más cuidado que nunca con la letra pequeña: aunque nunca se deben pasar por alto, cuestiones como buscar hipotecas sin comisiones o analizar si nos compensa la vinculación exigida para acceder a la mejor oferta son esenciales para reducir al máximo el coste del préstamo que queramos pedir.

Si buscas financiación —y después de conocer el dato del euríbor de marzo crees que un tipo fijo es lo más adecuado para ti—, te recomendamos que visites nuestro comparador de hipotecas, hagas todo el proceso a través de nuestro bróker hipotecario o elijas la mejor opción para tu perfil mediante nuestro ranking mensual de la mejor hipoteca fija.

¿Cuál es la mejor hipoteca fija?