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Cómo asegurar una casa en propiedad o en alquiler

Ahorra un 70% en tu seguro de hogar

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  • Propietario e inquilino de una misma vivienda tienen distintas obligaciones ante la ley en materia de seguros de hogar. Por lo tanto, en Kelisto te contamos todo lo que debes saber acerca de los seguros de alquiler y de vivienda, tanto para si eres el dueño de la casa como si solo eres su arrendatario.

Hoy en día, las personas que se independizan se hacen, antes que nada, la siguiente pregunta: ¿comprar o alquilar? Con los precios de ambas opciones, la decisión cada vez es más difícil, pero hay algo qu eno admite ninguna duda: sea como sea, necesitas un seguro de hogar para proteger tu vivienda.

En el comparador de seguros de hogar de Kelisto podrás encontrar varias opciones para proteger tu casa, ya sea tu vivienda en propiedad o la tengas alquilada.

Lo que debes saber de los seguros de alquiler

Si vives de alquiler

Antes que nada, vamos a hablar acerca de los seguros de alquiler de vivienda para aquellos que decidan arrendar una casa. Los alquilados, a diferencia de los propietarios, no están obligados por ley a contratar ningún seguro. Lo que sucede es que en algunos casos el arrendador, que no tiene por qué asegurar las pertenencias de su inquilino, le exige que disponga de un seguro que cubra el contenido de la vivienda. Aunque este no sea tu caso, desde Kelisto sí te recomendamos contratar un seguro de arrendamiento para tu casa o piso, ya que en caso de siniestro tus pertenencias pueden no estar cubiertas. 

Sin embargo, en lo que respecta al inmueble en sí, el dueño está obligado a reparar los daños que se deriven de un incendio o de una fuga de agua, es decir, estará obligado a contratar un seguro para el continente y a pagar las cuotas que este conlleve.

Pero la cosa cambia si los desperfectos han sido causados por el inquilino, por ejemplo, por dejarse un grifo abierto. En este caso no es competencia del arrendador y el inquilino tendrá que pagar los daños, momento en el que entra en escena la póliza del seguro de alquiler que tenga contratado, si ha sido precavido.

En muchos inmuebles es la comunidad de vecinos la que paga una póliza que cubre problemas con tejado, las tuberías o las inundaciones. Si el edificio es muy antiguo, el seguro de alquiler del piso no siempre cubre los accidentes causados por agua (suponen un coste de reparación muy elevado, y en algunas pólizas la cobertura no es total). Comprueba qué coberturas incluye el seguro de tu comunidad de vecinos para no duplicar esas mismas coberturas en tu seguro de hogar.

Si alquilas tu casa

Los seguros del hogar que tengas contratados como dueño pueden incluir el impago de alquiler (depende de si has incluido o no esta cobertura); como arrendador sólo estás obligado a contratar un seguro de incendios. En Catalana Occidente, por ejemplo, cubren el 100% de la renta mensual hasta un máximo de 12 meses de renta, así como actos vandálicos y/o robos ocasionados por el inquilino (hasta 3.000 euros), defensa jurídica y defensa de derechos ante el Consorcio de Compensación de Seguros, entre otras coberturas.

La mejor forma de no pagar de más con tu seguro de hogar es contratar la opción que mejor se adapte a tus necesidades. Para ello hay que comparar y leer bien la letra pequeña. Se puede ahorrar hasta 134 euros al año (o, lo que es lo mismo, más de un 50%). Con los tiempos que corren, es un importe a tener en cuenta.

A continuación te mostramos los precios de distintas pólizas para encontrar el mejor seguro de hogar para una vivienda alquilada. Para hacer esta comparativa, hemos puesto de ejemplo una casa de 100 m2 construida en 2006 y reformada en 2012 de la que queremos asegurar 20.000 euros de contenido.

Aseguradoras Precio Tipo de seguro
Axa 63,40 € Básico
Reale 82,90 € Básico
Asegrup 90,00 € Básico
Quiero Hogar 91,60 € Básico
Zurich 92,00 € Básico
Fuente: Kelisto y páginas web de las aseguradoras. Tarificaciones realizadas el 25/06/2019

La póliza de Axa incluye defensa jurídica básica, asistencia en el hogar una responsabilidad civil del inquilino de hasta 150.000 euros. La póliza de Reale es mucho más completa, ya que también incluye cobertura en caso de atraco fuera del hogar, ya sea dinero en efectivo o tarjeta de crédito y sustitución de llaves y cerraduras. También cubrirá la responsabilidad civil de animales domésticos por 150.000 euros. Por su parte, Asegrup cubre todo lo anterior, pero la responsabilidad civil es de hasta 300.000 euros. Quiero Hogar también cubre la mayoría de prestaciones de los seguros anteriores, pero su responsabilidad civil solo llega hasta 60.000 euros. Para terminar, la póliza de Zurich incluye la cobertura del 15% en caso de inhabitabilidad de la vivienda y el duplicado de documentos hasta un total de 1.200 euros.

Lo que debes saber si compras una vivienda

Los bancos suelen exigir un seguro de hogar

Según la Ley de Regulación del Mercado Hipotecario, los propietarios de viviendas están obligados a contratar un seguro contra incendios. Las entidades financieras van más allá de la Ley y suelen pedir a quien solicita un préstamo con garantía hipotecaria que contrate un seguro de daños o un multirriesgo hogar. Lo hacen porque la vivienda es la garantía de cobro del dinero prestado por la entidad.

Ahora bien, ¿debe el cliente contratar ese seguro con el banco o con la caja con la que ha firmado la hipoteca? No necesariamente. El cliente tiene derecho a elegir la aseguradora, pero si esta no coincide con la que le propone su entidad financiera (que será una compañía asociada o, directamente, propiedad del banco), pueden denegarle el préstamo. 

Por cada producto que el cliente contrate, incluido el seguro del hogar, verá reducido el tipo de interés de su hipoteca, aunque conviene hacer cuentas para comprobar qué sale mejor: si elegir libremente la aseguradora que nos ofrece un seguro más barato o si reducir el precio de la hipoteca. Si ya has firmado un seguro con el banco, recuerda que puedes cambiarlo cuando quieras, siempre que avises dos meses antes de su vencimiento.

¿Qué cubre tu seguro de hogar?

Los seguros del hogar tienen en cuenta tanto el continente de la vivienda (tejados, muros, bajantes, zonas comunes del conjunto de los vecinos, etc.) como el contenido (enseres personales, mobiliario, electrodomésticos, etc.) y se puede cubrir uno y el otro no. El seguro que exige la Ley hace referencia al continente, a la casa, no al suelo ni al contenido. Por su parte, al banco sólo le interesa el continente, y suele dejar a la decisión del cliente la cantidad de contenido que quiere asegurar (que oscila entre 18.000 y 25.000 euros de media, según las entidades consultadas).

En la póliza, el valor del continente se tiene que ajustar al valor real de construcción, no al precio actual de la vivienda en el mercado. Es decir, el valor del continente que asegures tiene que ser el del precio que tase un perito por tu casa, no el precio por el que puedes llegar a venderla en el mercado. Por ejemplo, una casa de 10 años de 60 m2 tasada por un perito por unos 100.000 euros tiene como valor real de construcción esta cantidad, no los 180.000 euros que a lo mejor el propietario puede negociar con un comprador. Este dato es importante porque, si hay un siniestro, la aseguradora solo pagará el coste de reconstrucción, que es mucho menor que el de compra. Además, asegurar menos continente también conlleva una póliza más barata.

En cuanto al contenido, es el propietario el que elige qué quiere asegurar. Para ello, conviene recopilar las facturas de los bienes que se van a incluir, así como una descripción de los mismos. Y si las acompañas de una fotografía, mejor, para demostrar su estado. Si quieres cubrir objetos de valor, como joyas, quizás tengas que pagar por una póliza adicional que las asegure en caso de robo. Además, es recomendable que, conforme añadas nuevos bienes o realices obras en tu vivienda, se lo comuniques a la aseguradora para que contemple los cambios.

¿Cómo se establece el precio del seguro?

En el caso del continente, después de inspeccionar la vivienda, el tasador de la aseguradora proporciona a la entidad bancaria el denominado “valor para el seguro” o “valor a efectos del seguro”, que suele ser más bajo que el valor de tasación. En función de ese importe se establecerá el importe de la póliza junto con las coberturas contratadas.

En cuanto al contenido, cada póliza es diferente, pero para comparar la oferta existente en el mercado hemos tomado como ejemplo el contenido de un hogar medio español valorado en 25.000 euros, y situado en un núcleo urbano de una ciudad grande (Madrid). Para este supuesto, el precio del seguro para contenido más barato lo tiene Pelayo Classic. Su póliza básica cuesta 78,55 euros al año. Le sigue un grupo de compañías cuyas cuotas oscilan entre los 101,59 euros de Zurich y los 117,50 euros de Liberty Seguros, según los datos de Lapoliza.com. En otra liga juega Mapfre, pues su seguro se dispara a 201,27 euros al año, si bien habría que tener en cuenta la asistencia que ofrece cada compañía y las indemnizaciones que paga.

Aseguradoras Precio Tipo de seguro
Helvetia 105,80 € Básico
Catalana Occidente 107,70 € Básico
Murimar Seguros 128,30 € Básico
Axa 128,30 € Básico
Quiero Hogar 132,00 € Medio
Fuente: Kelisto y páginas web de las aseguradoras. Tarificaciones realizadas el 31/05/2019

Helvetia es la póliza más económica de los seguros de hogar más baratos de este mes. Con esta aseguradora tendrás responsabilidad civil hasta 300.000 euros, asistencia en el hogar y defensa jurídica. Si tienes mascotas, este seguro también cubrirá los honorarios de veterinarios, muerte del animal por accidente o residencia canina en caso de emergencia. La póliza de Quiero Hogar incluye la protección en caso de uso fraudulento de tarjetas de crédito, mientras que el de Catalana Occidente ofrece duplicado de documentos o la inhabitabilidad de la vivienda con una cobertura del 20% del contienente durante un año.

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