Financiar tu coche: todo lo que debes saber

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Además de fijarte en el interés o las comisiones de las ofertas que te hagan, antes de financiar un coche debes saber que hacerlo con un banco o financiera es, en líneas generales, más barato que hacerlo en el concesionario.

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Para conseguir la mejor oferta para financiar un coche es esencial que compares ofertas y que no te conformes con la primera propuesta que te presente un concesionario o, incluso, tu propio banco. Al analizar cada propuesta, lo más importante a tener en cuenta es el interés, las comisiones, los requisitos de vinculación (si los hay) y si es necesario abonar una entrada inicial.

Qué debes mirar antes de financiar tu coche

  • El interés o TIN: es la cifra que te permitirá hacer el cálculo de los intereses de un préstamo. Ahora bien, no debes olvidar que, una vez tengas este dato -y toda la información sobre las comisiones de la propuesta que estás analizando- lo que deberás hacer es calcular la TAE (Tasa Anual Equivalente) de la operación, que es la variable que te mostrará con más precisión el coste real de la operación.
  • Las comisiones: las más importantes son la comisión de apertura (se aplica al inicio de la operación, aunque no todos los bancos o financieras la cobran) y la de amortización anticipada, que es la que tendrías que abonar si devuelves tu deuda (o parte de ella) antes de tiempo.
  • Los requisitos de vinculación: antes de escoger la mejor forma de financiar tu vehículo debes informarte de si la propuesta que vas a elegir tiene requisitos de vinculación. Es decir, es importante que sepas si, por ejemplo, el banco que elijas te obligará a domiciliar tu nómina para conseguir su oferta o si la financiera en la que te habías fijado requiere que contrates seguros adicionales (por ejemplo, un seguro de coche o uno de protección de pagos), productos que tendrán un coste extra.
  • La entrada inicial: los préstamos para coches de los bancos suelen permitir que financies el 100% del coste del vehículo que quieres comprar, pero no ocurre lo mismo con las financieras de las marcas de coche. En los concesionarios, lo normal será que te pidan aportar una entrada inicial, lo que te obligará a contar con ciertos ahorros.

¿Es mejor financiar el coche con el banco o con el concesionario?

Financiar el coche con el banco o con una financiera es, en la actualidad, más económico que hacerlo con un concesionario, al menos en lo que respecta a las condiciones de los préstamos que ofrecen cada uno de ellos: mientras que los mejores préstamos para coche cobran un interés medio del 6,218% TIN y una comisión de apertura media del 0,73%, en los concesionarios el interés sube hasta el 7,81% TIN y la comisión de apertura media asciende al 3,44%.

Así se desprende del análisis realizado por Kelisto a las opciones de financiación que ofrecen las marcas de coche para los modelos más vendidos de 2023, un listado que incluye marcas como el Peugeot 2008, el Toyota Corolla o el Dacia Sandero, según los datos de la Asociación Nacional de Fabricantes de Automóviles y Camiones (Anfac). Ahora bien, debes tener en cuenta que esta información se basa en los ejemplos que aparecen en las páginas web de cada marca, ya que los fabricantes no ofrecen unas condiciones de financiación estandarizadas, como sí ocurre con los bancos o las financieras tradicionales.

¿Cuánto cuesta financiar un coche en el concesionario?

MODELOFINANCIERATIN (%)¿EXIGE CAMBIAR DE BANCO?ENTRADA (€)COMISIÓN APERTURA (%)PLAZO (meses)TAE (%)
DACIA SANDERORCI Bank and Services España8,5NO26003,13712,06
SEAT ARONAVolkswagen Financial Services7,5NO43263,5369,24
TOYOTA COROLLAToyota Financial Services8,5NO71432,99489,8
MG ZSSantander Consumer Finance10,9NO19903,88416,06
PEUGEOT 2008Stellantis Financial Services3,8NO5 962,963,95485,09
HYUNDAI TUCSONHyundai Finance6,49NO6.185,503,75478
TOYOTA C-HRVolkswagen Financial Services8,5NO10.662,303,8489,8
VOLKSWAGEN T-ROCVolkswagen Financial Services7,95NO6.558,713,5489,41
SEAT IBIZAVolkswagen Financial Services7,5NO3.393,403,5369,26
RENAULT CLIORCI Banque8,5NO3.798,062,53712,00
MEDIA7,815.184,113,444710,1

Fuente: Kelisto.es a 08/01/2024 con información de las páginas web de las marcas de coche. Ranking basado en el top 10 de coches más vendidos de 2023 elaborado por Anfac. Se han excluido de la tabla a los coches más vendidos cuyas financieras no ofrecen las condiciones en la web.

Además, a la hora de determinar si es mejor financiar el coche con el banco o con el concesionario debes tener en cuenta dos cosas más:

  • Aunque suelen cobrar un interés mayor, los concesionarios aplican rebajas si el cliente opta por financiar el coche con ellos. Por tanto, tendrás que sacar la calculadora para determinar si pagar más intereses -pero con un descuento en el precio final- es más interesante que optar por un banco tradicional y pagar un TIN inferior, pero sin recortes en el precio.
  • Cuando financias un coche con un concesionario es habitual que te obliguen a contratar seguros adicionales, como las pólizas de protección de pagos. Ese tipo de costes extra no suelen sumarse en el cálculo de la TAE, pero debes tenerlos en consideración para saber el coste final que la operación tendrá para ti.

¿Cuáles son los mejores préstamos para financiar tu coche?

Los mejores préstamos del mercado para financiar coche de mayo son el Préstamo Personal de Revolut (3,49% TIN), el Préstamo Personal de Bankinter Consumer Finance (4,45% TIN), el Préstamo Personal de Openbank (4,95% TIN), y el Préstamo Coche de Banco Santander (5,45% TIN). Por detrás, les siguen otros como el Préstamo Naranja de ING (5,49% TIN) o el Préstamo Movistar Money de Telefónica Consumer Finance (6,14% TIN).

Ranking de mejores préstamos para coche (mayo 2024)

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Fuente: Kelisto con información de las entidades bancarias a excepción de Cofidis, que no aparece en la selección por petición expresa de la propia compañía. Datos vigentes a 3 de mayo de 2024. Para elaborar este ‘top 15’ solo se tienen en cuenta las ofertas de las entidades que muestren información estandarizada en sus páginas web y que sean válidas para nuevos clientes (por tanto, que no requieran, por ejemplo, una determinada antigüedad en la entidad). El análisis tampoco incluye ofertas de agregadores como Fintonic. La tabla muestra tanto los préstamos personales válidos para cualquier finalidad, como aquellos que estén específicamente diseñados para la compra de vehículos. Los criterios para ordenar las ofertas son: 1º Tipo de Interés Nominal (TIN); 2º Comisiones; 3º Vinculación (cuanto menor sea, más arriba en la tabla). No obstante, esa cifra podría variar en función del nivel de vinculación del cliente o de otras características de la operación (ingresos y nivel de endeudamiento del solicitante, finalidad del préstamo, plazo de amortización, etc.).

El Préstamo Personal de Revolut (con un 3,49% de Tipo de Interés Nominal o TIN) se afianza un mes más como la mejor opción para financiar un coche, teniendo en cuenta tanto las ofertas de bancos como las de financieras. Sin embargo, este tipo de interés podría aumentar en función del tipo de operación y del análisis de riesgo de la entidad, aunque nunca por encima del 14,49%.

Antes de contratar el mejor préstamo para coche de este mes, debes tener en cuenta que:

  • No tiene comisiones: ni de apertura, ni de estudio o por amortización anticipada.
  • Permite solicitar entre 1.000 y 30.000 euros
  • Dispone de un plazo de amortización máximo de 86 meses.

¿Puedo financiar un coche con Asnef?

Financiar un coche con Asnef resulta muy complicado, ya que cualquier banco o financiera te exigirá que, como mínimo, demuestres que eres un cliente solvente, cosa que no te resultará sencillo si figuras en un fichero de morosidad de este tipo. Por tanto, si quieres aplazar el pago de un vehículo, lo más recomendable es que trates de salir de este tipo de registros saldando cuanto antes la deuda que tengas pendiente.

En caso de que no tengas más remedio que financiar un coche con Asnef, solo tendrás algunas opciones posibles y casi todas tienen importantes limitaciones:

  • Puedes recurrir a alguno de los mejores microcréditos del mercado, ya que algunas de las compañías que comercializan este tipo de ofertas sí aceptan a clientes con Asnef. Sin embargo, estos productos de financiación tan solo te permitirán pedir cantidades muy pequeñas (normalmente no superan los 1.000 euros) por lo que, como mucho, podrás financiar un coche de segunda mano.
  • Otra opción para financiar un coche con Asnef es la de hacerlo contando con un aval, pero no todas los bancos o financieras te aceptarán esta garantía y, en caso de que un día no puedas abonar tu cuota, el impago tendría serias consecuencias para tu avalista.
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