La "guerra hipotecaria" permite que el consumidor ahorre, de media, 462 euros en su cuota anual

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  • Un consumidor que contratara hoy una hipoteca media pagaría 5.932,3 euros de cuota anual, frente a los 6.393,86 que habría tenido que abonar hace un año, 461,57 euros menos (-7,22%)1
  • A día de hoy, los préstamos hipotecarios más baratos del mercado tienen un diferencial medio del 1,44%, frente al 2,03% que ofrecían en enero de 20142
  • Desde el pasado mes de diciembre, Catalunya Caixa, Kutxabank, Deutsche Bank, Liberbank, Unoe, Santander, ING Direct y BBVA han rebajado el diferencial de sus hipotecas, de media, en 0,21 puntos porcentuales3

Las constantes rebajas en el diferencial de las hipotecas durante el último año, unidas a la caída del euríbor, permitirían que un consumidor ahorrara, de media, 461,57 euros en la cuota anual de su préstamo1.

Así se desprende un informe de Kelisto que analiza las rebajas que han llevado a cabo las entidades financieras en sus préstamos durante el último año, cómo han evolucionado las 10 ofertas más baratas del mercado y qué impacto tendría esta guerra hipotecaria, unida a la caída del euríbor, en un consumidor que quisiera solicitar una hipoteca media (99.866 euros, a pagar en 20 años4).

A día de hoy, un consumidor que quisiera sacar partido de estas rebajas en el coste de las hipotecas, tendría que hacer frente a un interés medio del 1,77%5, lo que se traduciría en una cuota anual de 5.932,3 euros (494,36 euros al mes). En cambio, si hubiera solicitado uno de los préstamos más económicos en enero del año pasado, el interés medio que hubiera tenido que asumir sería del 2,58%6, es decir, tendría que pagar 6.393,86 euros al año (532,82 euros al mes). Por tanto, el ahorro que obtendría si aprovechara los actuales recortes en los diferenciales ascendería, de media, a 461,57 euros por ejercicio (-7,22%)1.

En caso de que un consumidor pudiera optar a la hipoteca más barata del mercado, la diferencia sería algo menor: a día de hoy, con la hipoteca más económica (la de Kutxabank, a e+1%) tendría que pagar una cuota anual de 5.689,56 euros, mientras que en enero de 2014, con la más barata (la de CajaSur, a e+1,25%), tendría que haber abonado 5.943,96 euros al año. Por tanto, el ahorro sería de 254,40 euros respecto al año anterior (-4,28%)7.

Mejores hipotecas de enero 2014

ENTIDAD  PRESTAMO DIFERENCIAL INTERÉS A PAGAR CUOTA PARA UNA HIPOTECA MEDIA
CajaSur Hipoteca Vivienda 1.25% 1.79% 495.33
Bankinter Hipoteca Sin Más 1.95% 2.49% 528.71
Bankinter Hipoteca Variable 1.95% 2.49% 528.71
Santander Nueva Hipoteca Santander 1.99% 2.53% 530.65
Caja España-Duero Hipoteca Net Oro 2% 2.54% 531.14
Triodos Bank Hipoteca Triodos 2.10% 2.64% 536.03
Caja de Ingenieros Hipoteca Mixta 2.14% 2.68% 537.99
Activo Bank Hipoteca Activa Plus 2.25% 2.79% 543.41
ING Direct Hipoteca Naranja 2.29% 2.83% 545.39
Bancorreos Hipoteca Postal 2.40% 2.94% 550.86
MEDIA 2.03% 2.58% 532.822

Fuente: al final del artículo

Mejores hipotecas de enero 2015

ENTIDAD  PRESTAMO DIFERENCIAL INTERÉS A PAGAR CUOTA PARA UNA HIPOTECA MEDIA
Kutxabank Hipoteca Kutxabank 1.00% 1.33% 474.13
Bankoa Hipoteca CajaSur 1.25% 1.58% 485.58
CajaSur Hipoteca Variable 1.25% 1.58% 485.58
ING Direct Hipoteca Naranja 1.49% 1.82% 496.74
Unoe Hipoteca Unoe 1.50% 1.83% 497.2
Liberbank Hipoteca Ahora 1.50% 1.83% 497.2
Oficina Directa Hipoteca Bonificada 1.55% 1.88% 499.55
Globacaja Hipoteca Insuperable 1.55% 1.88% 499.55
Deutsche Bank HipoteCasa DB 1.59% 1.92% 501.43
Banco Popular Hipoteca Premium 1.59% 1.92% 499.55
Bancorreos Hipoteca Postal 1.59% 1.92% 501.43
MEDIA 1.44% 1.77% 494.36

Fuente: al final del artículo

BBVA, última entidad en mover ficha en la ‘guerra hipotecaria’

La guerra hipotecaria se desató a finales de 2013, cuando Bankinter se convirtió en la primera entidad en ofrecer una hipoteca cuyo diferencial rebasaba la barrera del 2%8. Desde entonces, muchas entidades siguieron su estela, hasta que el pasado mes de diciembre Kutxabank volvió a marcar un nuevo hito al ofrecer un préstamo a euríbor+1%9. Esta rebaja ha provocado constantes recortes en los intereses de las ofertas de la banca y, desde entonces, ocho entidades han bajado sus diferenciales. La última en hacerlo ha sido BBVA, que ayer mismo anunciaba que pasaba de aplicar un 1,80% a ofrecer un 1,60%.

Al tiempo que los precios de las hipotecas iban cayendo, el euríbor (índice de referencia en el 89,7% de las hipotecas en España) se ha ido reducido, y ha pasado del 0,543% de diciembre de 2013 al 0,329% de diciembre de 2014, un 39,41% menos10

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Ahora bien, el acceso a las hipotecas más baratas del mercado es desigual en las distintas comunidades autónomas. Así, mientras que las entidades con una operativa a distancia (online o telefónica) muy desarrollada cuentan con productos que pueden ser contratados desde cualquier lugar del país, otras presentan ciertas limitaciones geográficas, porque solo conceden hipotecas en aquellas regiones donde tienen oficinas.

Más de 11 millones de familias no pueden acceder a las hipotecas más baratas

El abaratamiento de las hipotecas ha venido acompañado de un endurecimiento de la vinculación y las exigencias. La hipoteca que en enero de 2014 ofrecía el diferencial más barato (la Hipoteca Vivienda, de CajaSur) exigía a sus clientes que contrataran tres seguros (de hogar, de vida y de protección de pagos), que realizaran compras con tarjetas por valor de 5.000 euros al año, aportaciones por valor de 3.500 euros al año a planes de pensiones de la entidad y que domiciliaran unos ingresos mínimos de 4.500 euros.

En la actualidad, la hipoteca más barata, la que ofrece Kutxabank, exige unos ingresos mínimos de 3.000 euros al mes –aunque salió al mercado en diciembre con unas exigencias de 4.500 euros-, y requiere que sus clientes hagan compras con tarjeta de débito y crédito por un valor mínimo de 4.800 euros al año, contraten un seguro de hogar y uno de vida (por un capital mínimo de 150.000 euros) y hagan aportaciones a una Entidad de Previsión Social Voluntaria (EPSV) o un plan de pensiones por valor de 2.000 euros al año.

Desde Kelisto ya denunciamos el pasado mes de septiembre que los elevados ingresos mínimos exigidos por las entidades (2.300 euros de media) cerraban el acceso a las hipotecas más baratas a más de 11 millones de familias, mientras que los requerimientos de las ofertas de las 10 grandes entidades del país impedían que 8,4 millones de hogares tampoco pudieran acceder a sus préstamos11.

Con este panorama, no es de extrañar que las rebajas tan agresivas que han aplicado a los diferenciales no se hayan traducido en un repute en la concesión de hipotecas tan elevado como cabría esperar. En concreto, el número de hipotecas sobre viviendas inscritas en los registros de la propiedad se situó en 17.687 el pasado mes de octubre (últimos datos disponibles), lo que representa un incremento del 18% respecto al año anterior12

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Fuentes:
1 Datos calculados teniendo en cuenta las 10 hipotecas más baratas del mercado según Kelisto.es en enero de 2014 y enero de 2015. Para calcular la cuota anual que un consumidor pagaría actualmente, se ha tenido en cuenta el interés (diferencia media +euríbor del mes de diciembre, por tratarse del último dato disponible) de las 10 hipotecas más baratas del mercado a día de hoy. Con este diferencial, se ha calculado (utilizando el simulador de préstamos del Banco de España) la cuota media mensual de una hipoteca de 99.866 euros a 20 años (hipoteca media en España según los últimos datos disponibles del Instituto Nacional de Estadística, correspondientes al mes de octubre; el cálculo se ha realizado para 20 años, por considerar que el primer año la mayoría de las hipotecas suelen aplicar un interés superior). Para calcular la cuota anual de enero de 2014, se ha realizado la misma operación, pero teniendo en cuenta el interés medio de las 10 hipotecas más baratas a enero de 2014.
2 Kelisto.es con datos de las entidades financieras. Para calcular el diferencial medio se han tenido en cuenta las 10 hipotecas más baratas del mercado (según su diferencial) de enero de 2014 y enero de 2015.
3 El cálculo se ha realizado teniendo en cuenta las rebajas que han realizado las ocho entidades que han recortado sus diferenciales desde diciembre de 2014 hasta enero de 2015.
4 Hipoteca media según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística http://www.ine.es/daco/daco42/daco426/h1014.pdf A la hora de efectuar cálculos, se ha tenido en cuenta un plazo de 20 años (en lugar de 21), por considerar que el primer año la mayoría de las hipotecas suelen aplicar un interés superior.
5 Diferencial medio de las 10 hipotecas más baratas del mercado a día de hoy (1,44%), sumado al euríbor del pasado mes de diciembre (0,329%)
6 Diferencial medio de las 10 hipotecas más baratas del mercado a enero 2014 (2,03%), sumado al euríbor de diciembre de 2013 (0,543%)
7 Cálculos realizados teniendo en cuenta los datos de hipoteca media del INE (99.866 euros a 21 años), pero sustituyendo en plazo de 21 años por un plazo de 20 ejercicios al considerar que el primer año la mayoría de las hipotecas suelen aplicar un interés superior.
8  Kelisto.es https://www.kelisto.es/hipotecas/ofertas/hipoteca-variable-bankinter-barata-mercado-2672  
9 Kelisto.es https://www.kelisto.es/hipotecas/actualidad/kutxabank-ofrece-la-hipoteca-mas-barata-del-mercado-euribor1-3847 
10 Boletín Oficial del Estado (BOE)
11 Informe de Kelisto.es a 30/09/2014 https://www.kelisto.es/system/resources/W1siZiIsIjIwMTQvMTAvMDMvMTMvNDAvMTUvNTE1L05kUF9NX3NfZGVfMTFfbWlsbG9uZXNfZGVfZmFtaWxpYXNfbm9fcHVlZGVuX2FjY2VkZXJfYV9sYXNfaGlwb3RlY2FzX3ZEZWYucGRmIl1d/NdP%20M%C3%A1s%20de%2011%20millones%20de%20familias%20no%20pueden%252
12 Estadística de Hipotecas del INE, octubre 2014 (últimos datos disponibles) http://www.ine.es/daco/daco42/daco426/h1014.pdf
13. Tabla 1: Fuente: Kelisto.es con información de las entidades financieras a 05/01/2014. Todas las hipotecas mostradas están referenciadas al euríbor y muestran el diferencial mínimo que se aplicaría con la máxima vinculación exigida por cada entidad. La simulación se calcula asumiendo que el euríbor no variará durante el plazo de pago de la hipoteca. Se tiene en cuenta un plazo de 20 años (en lugar de 21) al asumir que la mayoría de los préstamos aplican un interés de salida durante el primer año distinto al interés aplicado durante el resto de la vida de la hipoteca. 
14. Tabla 2: Fuente: Kelisto con información de las entidades a 20/1/2015. Todas las hipotecas mostradas están referenciadas al euríbor y muestran el diferencial mínimo que se aplicaría con la máxima vinculación exigida por cada entidad. a simulación se calcula asumiendo que el euríbor no variará durante el plazo de pago de la hipoteca. Se tiene en cuenta un plazo de 20 años (en lugar de 21) al asumir que la mayoría de los préstamos aplican un interés de salida durante el primer año distinto al interés aplicado durante el resto de la vida de la hipoteca. Ante dos hipotecas con el mismo diferencial, se sitúa en primer lugar la que tenga un menor interés de salida.

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