¿Qué significa el número de una cuenta bancaria?

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El número de una cuenta bancaria ofrece gran cantidad de información sobre dónde guardas tu dinero, pero ¿puede llegar a limitar el tipo de operaciones que puedes hacer con tu entidad?

Al igual que ocurre con los coches, las cuentas bancarias también tienen una matrícula que las identifica, aunque en su caso es algo más larga. El número de una cuenta bancaria se compone de 24 dígitos: las 20 cifras del Código Cuenta Cliente (CCC) más dos dígitos de control  y otros dos del código país. Éstos 24 dígitos se separan en diferentes grupos que tienen un significado y una utilidad diferente. En lenguaje bancario, esta numeración se denomina código IBAN (Código Internacional de Cuenta Bancaria por sus siglas en inglés) y es un número de cuenta que se utiliza desde 2014 en la Zona Única de Pagos en Euros, también conocida como “área SEPA”, para que todos los ciudadanos comunitarios puedan hacer y recibir pagos y transferencias en las mismas condiciones.

Con este cambio, los consumidores españoles dijimos adiós al Código de Cuenta Cliente (CCC), que hasta entonces había servido como número de cuenta bancaria para hacer operaciones como las transferencias o las domiciliaciones, y dimos la bienvenida a una numeración bastante más larga y, para muchos, compleja.

Para que entiendas de qué partes se compone el código IBAN y si este número de cuenta bancaria tiene alguna importancia a la hora de elegir entre una oferta y otra  – algo que podrías plantearte, por ejemplo, cuando uses nuestro comparador de cuentas corrientescuentas nómina o cuentas remuneradas– en Kelisto te damos todas las claves para que tomes la mejor decisión. 

¿Influye el número de cuenta bancaria en las operaciones que puedes hacer?

Si estás pensando en cambiar de banco para contratar una de las mejores cuentas corrientes sin nómina del mercado o buscas, por ejemplo, una de las mejores cuentas para jóvenes del momento, es probable que te hayas encontrado con nombres relativamente nuevos en el panorama bancario tradicional. Entidades digitales como N26RevolutBnext o Rebellion Pay han logrado situar algunas de sus ofertas entre las más atractivas del panorama actual, pero el hecho de que no todas operen como bancos tradicionales o de que algunas no te ofrezcan un número de cuenta bancaria (o código IBAN) español pueden generarte dudas a la hora de optar por sus productos. 

Para empezar, debes tener en cuenta que solo dos de estas cuatro entidades digitales te ofrecen un número de cuenta bancaria español: N26 y Rebellion Pay. En la práctica, esto no es una ventaja destacada frente a sus competidores, que lo que ofrecen es un código IBAN de otros países europeos. Recuerda que la puesta en marcha de la SEPA garantiza que cualquier ciudadano comunitario con un número de cuenta europeo podrá realizar transferencias y pagos en las mismas condiciones, sea de donde sea su código IBAN. Por tanto, ¿en qué otras cosas deberías fijarte a la hora de elegir entre sus ofertas? 

Dos de las cuestiones más prácticas a la hora de decantarte por una de estas ofertas es si permiten domiciliar cobros (por ejemplo, que domicilies las facturas de tu hogar) o pagos (por ejemplo, domiciliar la nómina). Esto no depende tanto del código IBAN –ya que, siempre que el número de cuenta bancaria sea europeo nadie podría ponerte pegas para hacer estas operaciones- sino de la tecnología que haya desarrollado cada entidad.  A día de hoy, tanto N26 (cuya cuenta está disponible en una versión gratuita y en varias de pago con ventajas extra) como Revolut, Rebellion Pay y Bnext permiten realizar ambas operaciones. 

Imagen de banco N26
Cuenta N26 Estándar
Imagen de banco N26
Cuenta N26 Smart
Imagen de banco N26
Cuenta N26 You
Imagen de banco N26
Cuenta N26 Metal

Más allá de la posibilidad de hacer este tipo de operaciones, otras cuestiones que también deberías tener en cuenta antes de contratar una cuenta de este tipo de entidades son:

  • La protección de tu dinero: como verás en la tabla que te mostramos a continuación, ninguna de las entidades analizadas cuenta con el respaldo del Fondo de Garantía de Depósitos Español. Ahora bien, todas ellas cuentan con algún tipo de sistema para proteger tu dinero: o bien están respaldadas por un fondo de garantía de otro país europeo (con la misma cobertura de 100.000 euros por entidad y cliente que el español) o bien deben mantener el dinero de sus clientes en entidades que sí cuenten con la protección de uno de estos mecanismos. 
  • Si permite cobrar prestaciones de desempleo o ERTE, o domiciliar impuestos: si estás pensando en cambiar de cuenta bancaria durante la crisis del coronavirus es posible que te plantees qué pasaría si te vieras en la circunstancia de tener que cobrar algún tipo de prestación por quedarte en el paro o porque tu empresa presente un ERTE. Ofrecer al cliente la posibilidad de domiciliar estos subsidios, no depende del número de cuenta bancaria de las entidades, sino de que estas sean colaboradoras de la Seguridad Social (al igual que, para domiciliar impuestos, deben estar adheridas a la Agencia Tributaria). En este sentido, debes saber que ninguno de los cuatro neobancos analizados cumple con estos requisitos, lo que te obligaría a tener también una cuenta en una entidad tradicional si quieres realizar este tipo de operaciones.
NOMBREBnextRevolutN26Rebellion Pay
REGISTRADO EN EL BANCO DE ESPAÑA COMO…ENTIDAD DE DINERO ELECTRÓNICOENTIDAD DE PAGOSUCURSAL DE ENTIDAD DE CRÉDITO EXTRANJERA COMUNITARIA y ENTIDAD DE CRÉDITO COMUNITARIA OPERANTE EN ESPAÑA SIN ESTABLECIMIENTO ES UN INTERMEDIARIO (su tarjeta, por ejemplo, está emitida por Prepaid Financial Services Limited, supervisada por la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) del Reino Unido)
¿OFRECE CUENTA CON IBAN ESPAÑOL? NONO
(ofrece 2 IBAN: uno de Reino Unido y otro de Lituania)
¿PERMITE DOMICILIAR PAGOS? (EJ. La nómina)
¿PERMITE DOMICILIAR COBROS? (EJ. Recibos del hogar)
¿TIENE COBERTURA DEL FONDO DE GARANTÍA DE DEPÓSITOS ESPAÑOL?NO, pero está supervisada por el Banco de España y tiene la obligación de proteger el dinero de sus clientes, por ejemplo, manteniéndolo en entidades que sí tengan licencia bancaria (y protección del fondo de garantía español).NO, pero está adherida al Fondo de Garantía de Depósitos de LituaniaNO, pero está adherida al Fondo de Garantía de Depósitos AlemánNO, pero está supervisada por la Autoridad de Conducta Financiera de Reino Unido y tiene la obligación de proteger el dinero de sus clientes, por ejemplo, manteniéndolo en entidades que sí tengan licencia bancaria (y protección del fondo de garantía británico).
¿FORMA PARTE DEL LISTADO DE ENTIDADES FINANCIERAS COLABORADORAS CON EL SISTEMA DE LA SEGURIDAD SOCIAL? (para poder cobrar el paro, ERTEs, etc)?NONONONO
¿FORMA PARTE DEL LISTADO DE ENTIDADES ADHERIDAS A LA AGENCIA TRIBUTARIA (por ejemplo, para domiciliar el pago de impuestos o la cuota de autónomos)?NONONONO

Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web y de los departamentos de Prensa de las entidades a 9/09/2021.

¿Qué es el número de una cuenta bancaria? Un ejemplo práctico

El número de una cuenta bancaria es un código que permite identificar de forma estandarizada –y a nivel europeo- todas ya cada una de las cuentas que existen. Para ello, esta numeración se compone de diferentes grupos de números que ofrecen información sobre cuestiones como el país donde está abierta la cuenta bancaria, el banco o la oficina asignada al dueño de ese producto. 

Para ayudarte a entender qué significa cada elemento de tu número de cuenta bancaria, en Kelisto hemos repasado todas estas cuestiones partiendo de un ejemplo práctico: el código IBAN ES12 1234 1234 12 1234567890. Si este fuera tu número de cuenta bancaria, deberías empezar por saber que está  compuesto por 24 dígitos (en otros países esa cifra puede ser superior o inferior), que se desglosan de la siguiente forma y forman parte de la información te ofrece un extracto bancario:

  • Código país (dos caracteres): ES
  • Dígito de control IBAN (dos caracteres): 12
  • Entidad (cuatro caracteres): 1234
  • Oficina (cuatro caracteres): 1234
  • DC o Dígitos de Control (dos caracteres): 12
  • Nº cuenta (10 caracteres): 1234567890

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En realidad, la gran diferencia entre el código IBAN y el antiguo CCC está en los dos primeros elementos del número de cuenta bancaria: el código de país y el dígito de control IBAN. El resto ya formaban, en ese mismo orden, el CCC que usábamos en España para identificar cada cuenta bancaria.

Más ejemplos de números de cuentas bancarias:

BANCOIBANCódigo paísDígito de controlEntidadOficinaDígito de controlNúmero de cuenta
AbancaES9420805801101234567891 ES9420805801101234567891
Banco SantanderES1000492352082414205416 ES10492352082414205416
IbercajaES1720852066623456789011ES1720852066623456789011
CaixabankES6621000418401234567891ES662100418401234567891

Fuente: IBAN.es a 08/09/2021

¿El número de tarjeta y el número de cuenta es el mismo?

Una vez que conozcas el concepto de código IBAN, es posible que te entre la duda de si el número de la tarjeta asociada a tu cuenta será el mismo. Lo cierto es que no: las tarjetas de débito tienen su propia numeración, que se compone de 18 dígitos (frente a los 24 del número de cuenta). 

¿Qué significan los números de una cuenta bancaria?

Si te preguntas qué significan los dígitos de tu cuenta bancaria, debes saber que cada dígito –o grupo de dígitos- ofrece información sobre un aspecto distinto de este producto. Siguiendo el orden en el están colocados, los números de una cuenta bancaria indican en qué país está la cuenta, a qué banco pertenece, en qué sucursal está (o cuál es su oficina de referencia) y cuál es el Código de Cuenta Bancaria, que es algo similar a una matrícula en los coches: un número único que identifica a cada cuenta bancaria que hay en el mercado. 

  • Dígitos de control de país: son los primeros que encontrarás en tu número de cuenta bancaria o código IBAN.  Se utilizan en todos los países que forman parte del área SEPA, aunque hay otros países fuera de esta zona que también utilizan este estándar, como Ucrania o Turquía.
  • Dígitos de control bancarios: estos números son de dos tipos, pero sirven prácticamente para lo mismo. Por un lado están los dígitos de control IBAN, que son dos caracteres situados entre el código de país y el dígito de la entidad bancaria, y se introdujeron como novedad cuando se empezó a utilizar el  código para identificar cada cuenta bancaria. Y por otro, los DC o Dígitos de Control, que ya se usaban con el antiguo Código de Cuenta Cliente (CCC) y hoy en día siguen estando en la misma posición: entre los dígitos de oficina y los de la cuenta bancaria. En ambos casos, los dígitos de control de una cuenta bancaria permiten que el banco que realiza una transferencia a otro pueda verificar que el destino al que envía el dinero es válido, algo especialmente útil para evitar errores producidos, por ejemplo, porque falta o sobra algún número.
  • Dígitos de entidades bancarias: se sitúan entre los dígitos de control y los dígitos de oficina. Son un total de cuatro números y permiten identificar a todos y cada uno de los bancos del área SEPA. En  nuestro país, el Banco de España es el encargado de determinar el código de cada banco y, a día de hoy, existen más de 270 numeraciones, de las 199 corresponden a entidades de crédito. Por ejemplo, las numeraciones de las cuentas del Santander, BBVA, La Caixa y Bankia son 49, 182, 2100 y 2038, respectivamente.
  • Dígitos de oficinas: son cuatro cifras que indican en qué sucursal está la cuenta a la que corresponde un IBAN determinado. Para conocer la dirección donde se encuentra, muchas entidades ponen a disposición de sus clientes buscadores de oficinas donde podrás introducir este código y conocer la localización exacta de cada una de ellas.
  • Dígitos de cuenta bancaria: las últimas 10 cifras del IBAN corresponden al número de cuenta bancaria propiamente dicho. Por tanto, son combinaciones únicas que son asignadas por cada banco para llevar un control de cada una de sus cuentas y poder clasificarlas. 

¿Cómo puedo saber mi número IBAN?

Si quieres descubrir cuál es el número de tu cuenta bancaria, tienes varias opciones para hacerlo:

  • Revisa tu contrato: para darte de alta como titular de una cuenta bancaria, tendrás que firmar un contrato (ya sea de forma presencial o digital). Lo más habitual es que en este contrato se detalle tu número de cuenta o IBAN. 
  • Consulta tu aplicación bancaria o el servicio de banca online de tu entidad: a día de hoy, la mayoría de bancos y financieras muestran los dígitos de tu cuenta digitalmente, por lo que solo tendrás que identificarte con tus claves y acceder a tus productos contratados para encontrar el número de cuenta. 
  • Llama a la entidad o acude a una sucursal: por último, tienes la opción de acudir a una sucursal o llamar a tu banco para pedir que te dicten la información o te la remitan por carta.

¿Qué es el código BIC o SWIFT?

El BIC o SWIFT (acrónimos de Bank Identifier Code y Society for World Interbank Financial Telecommunication, respectivamente, por sus siglas en inglés) es un código alfanumérico que se utiliza para identificar a un banco a la hora de emitir o recibir transferencias bancarias. Puede constar de ocho u once caracteres:

  • El código de ocho caracteres incluye información de la entidad, de cada país y de la localidad. Por ejemplo, BSCHESMM sería el código BIC para Banco Santander (entidad), ES (país, España) y MADRID (localidad).
  • El código de 11 caracteres añade a lo anterior información sobre la sucursal bancaria específica. Es decir, partiendo del ejemplo anterior, para Banco Santander se mantendría BSCHESMM para indicar la entidad, el país y la localidad, y se añadirían tres dígitos más para señalar la sucursal (BSCHESMM001). 

Puedes encontrar el código BIC o SWIFT de cualquier entidad bancaria en su página web.

¿Qué pasó con el antiguo código de cuenta bancaria?

El antiguo código de las cuentas bancarias (el CCC o Código de Cuenta Cliente) desapareció en febrero de 2014, cuando entró en vigor la SEPA  y, con ella, cambió la forma de hacer transferencias, cobros y pagos con tarjeta de los ciudadanos europeos. 

A partir de ese momento, se empezó a usar un número de cuenta bancaria más completo, el código IBAN, que ofrece mucha más información sobre el destino al que, por ejemplo, enviamos una transferencia. En cualquier caso, el código de cuentas bancarias sigue, en parte, en nuestra rutina bancaria, ya que sigue formando parte del IBAN, en el que ocupa las 10 últimas cifras.

¿Por qué deberías verificar tu número de cuenta bancaria?

Verificar una cuenta bancaria y su numeración es esencial para domiciliar cualquier cobro o pago: por ejemplo, si quieres domiciliar tu nómina o domiciliar tus recibos del hogar, como el de la luz, el gas o el de telefonía móvil. Antes de facilitar la numeración en tu empresa o a cualquiera de tus proveedores, recuerda que es esencial comprobar tu cuenta y su IBAN a través de un extracto bancario o, directamente, en la plataforma digital para clientes de tu entidad, a la que podrás acceder por Internet. Para verificar que tu código IBAN es el correcto, no te olvides que tiene que tener 24 dígitos y que los dos primeros siempre serán “ES”, que es el código de país que corresponde a España.

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