¿Qué significa el número de una cuenta bancaria?

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El número de una cuenta bancaria ofrece gran cantidad de información sobre dónde guardas tu dinero, pero ¿puede llegar a limitar el tipo de operaciones que puedes hacer con tu entidad?

Al igual que ocurre con los coches, las cuentas bancarias también tienen una matrícula que las identifica, aunque en su caso es algo más larga. El número de una cuenta bancaria se compone de 24 dígitos: las 20 cifras del Código Cuenta Cliente (CCC) más dos dígitos de control  y otros dos del código país. Éstos 24 dígitos se separan en diferentes grupos que tienen un significado y una utilidad diferente. En lenguaje bancario, esta numeración se denomina IBAN (Código Internacional de Cuenta Bancaria por sus siglas en inglés) y es un número de cuenta que se utiliza desde 2014 en la Zona Única de Pagos en Euros, también conocida como “área SEPA”, para que todos los ciudadanos comunitarios puedan hacer y recibir pagos y hacer transferencias bancarias en las mismas condiciones.

Con este cambio, los consumidores españoles dijimos adiós al Código de Cuenta Cliente (CCC), que hasta entonces había servido como número de cuenta bancaria para hacer operaciones como las transferencias o las domiciliaciones, y dimos la bienvenida a una numeración bastante más larga y, para muchos, compleja.

Para que entiendas de qué partes se compone el IBAN y si este número de cuenta bancaria tiene alguna importancia a la hora de elegir entre una oferta y otra  – algo que podrías plantearte, por ejemplo, cuando uses nuestro comparador de cuentas corrientes, cuentas nómina o cuentas remuneradas– en Kelisto te damos todas las claves para que tomes la mejor decisión.

¿Influye el número de cuenta bancaria en las operaciones que puedes hacer?

Si estás pensando en cambiar de banco para contratar una de las mejores cuentas corrientes sin nómina del mercado o buscas, por ejemplo, una de las mejores cuentas para jóvenes del momento, es probable que te hayas encontrado con nombres relativamente nuevos en el panorama bancario tradicional. Entidades digitales como N26, Revolut, Bnext o Rebellion Pay han logrado situar algunas de sus ofertas entre las más atractivas del panorama actual, pero el hecho de que no todas operen como bancos tradicionales o de que algunas no te ofrezcan un número de cuenta bancaria (o IBAN) español pueden generarte dudas a la hora de optar por sus productos.

Para empezar, debes tener en cuenta que solo dos de estas cuatro entidades digitales te ofrecen un número de cuenta bancaria español: N26 y Rebellion Pay. En la práctica, esto no es una ventaja destacada frente a sus competidores, que lo que ofrecen es un IBAN de otros países europeos. Recuerda que la puesta en marcha de la SEPA garantiza que cualquier ciudadano comunitario con un número de cuenta europeo podrá realizar transferencias y pagos en las mismas condiciones, sea de donde sea su IBAN. Por tanto, ¿en qué otras cosas deberías fijarte a la hora de elegir entre sus ofertas?

Dos de las cuestiones más prácticas a la hora de decantarte por una de estas ofertas es si permiten domiciliar cobros (por ejemplo, que domicilies las facturas de tu hogar) o pagos (por ejemplo, domiciliar la nómina). Esto no depende tanto del IBAN –ya que, siempre que el número de cuenta bancaria sea europeo nadie podría ponerte pegas para hacer estas operaciones- sino de la tecnología que haya desarrollado cada entidad. En este sentido, la única que permite realizar ambas operaciones es la Cuenta N26 (disponible en una versión gratuita y dos de pago con varias ventajas extra), que además forma parte de dos de nuestros rankings mensuales de mejores ofertas del mercado: el de mejores cuentas corrientes sin nómina y el de mejores cuentas sin comisiones.

Imagen de banco N26

Cuenta N26

Imagen de banco N26

Cuenta N26 You

Imagen de banco N26

Cuenta N26 Metal

Entre sus competidores, solo Revolut y Rebellion Pay también permiten domiciliar la nómina, pero aún no permiten domiciliar recibos, aunque la segunda prevé tener disponible esta opción en noviembre. La que por ahora está más rezagada en este sentido es Bnext, con la que aún no se puede realizar ninguna de estas dos operaciones.

Más allá de la posibilidad de hacer este tipo de operaciones, otras cuestiones que también deberías tener en cuenta antes de contratar una cuenta de este tipo de entidades son:

  • La protección de tu dinero: como verás en la tabla que te mostramos a continuación, ninguna de las entidades analizadas cuenta con el respaldo del Fondo de Garantía de Depósitos Español. Ahora bien, todas ellas cuentan con algún tipo de sistema para proteger tu dinero: o bien están respaldadas por un fondo de garantía de otro país europeo (con la misma cobertura de 100.000 euros por entidad y cliente que el español) o bien deben mantener el dinero de sus clientes en entidades que sí cuenten con la protección de uno de estos mecanismos.
  • Si permite cobrar prestaciones de desempleo o ERTE, o domiciliar impuestos: si estás pensando en cambiar de cuenta bancaria durante la crisis del coronavirus es posible que te plantees qué pasaría si te vieras en la circunstancia de tener que cobrar algún tipo de prestación por quedarte en el paro o porque tu empresa presente un ERTE. Ofrecer al cliente la posibilidad de domiciliar estos subsidios, no depende del número de cuenta bancaria de las entidades, sino de que estas sean colaboradoras de la Seguridad Social (al igual que, para domiciliar impuestos, deben estar adheridas a la Agencia Tributaria). En este sentido, debes saber que ninguno de los cuatro neobancos analizados cumple con estos requisitos, lo que te obligaría a tener también una cuenta en una entidad tradicional si quieres realizar este tipo de operaciones.
NOMBREBnextRevolutN26Rebellion Pay
REGISTRADO EN EL BANCO DE ESPAÑA COMO…ENTIDAD DE DINERO ELECTRÓNICOENTIDAD DE PAGOSUCURSAL DE ENTIDAD DE CRÉDITO EXTRANJERA COMUNITARIA y ENTIDAD DE CRÉDITO COMUNITARIA OPERANTE EN ESPAÑA SIN ESTABLECIMIENTOES UN INTERMEDIARIO (su tarjeta, por ejemplo, está emitida por Prepaid Financial Services Limited, supervisada por la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) del Reino Unido)
¿OFRECE CUENTA CON IBAN ESPAÑOL?NONO
 (ofrece 2 IBAN: uno de Reino Unido y otro de Lituania)
¿PERMITE DOMICILIAR PAGOS? (EJ. La nómina)NO
¿PERMITE DOMICILIAR COBROS? (EJ. Recibos del hogar)NONONO (previsto para noviembre)
¿TIENE COBERTURA DEL FONDO DE GARANTÍA DE DEPÓSITOS ESPAÑOL?NO, pero está supervisada por el Banco de España y tiene la obligación de proteger el dinero de sus clientes, por ejemplo, manteniéndolo en entidades que sí tengan licencia bancaria (y protección del fondo de garantía español).NO, pero está adherida al Fondo de Garantía de Depósitos de LituaniaNO, pero está adherida al Fondo de Garantía de Depósitos AlemánNO, pero está supervisada por la Autoridad de Conducta Financiera de Reino Unido y tiene la obligación de proteger el dinero de sus clientes, por ejemplo, manteniéndolo en entidades que sí tengan licencia bancaria (y protección del fondo de garantía británico).
¿FORMA PARTE DEL LISTADO DE ENTIDADES FINANCIERAS COLABORADORAS CON EL SISTEMA DE LA SEGURIDAD SOCIAL? (para poder cobrar el paro, ERTEs, etc)?NONONONO
¿FORMA PARTE DEL LISTADO DE ENTIDADES ADHERIDAS A LA AGENCIA TRIBUTARIA (por ejemplo, para domiciliar el pago de impuestos o la cuota de autónomos)?NONONONO

Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web y de los departamentos de Prensa de las entidades a 24/10/2020.

¿Cuáles son los dígitos de un número de cuenta bancaria o IBAN?

Para que puedas entender qué significa cada elemento de tu número de cuenta bancaria, en Kelisto hemos repasado todas estas cuestiones partiendo de un ejemplo práctico: el IBAN ES12 1234 1234 12 1234567890. Si este fuera tu número de cuenta bancaria, deberías empezar por saber que está  compuesto por 24 dígitos (en otros países esa cifra puede ser superior o inferior), que se desglosan de la siguiente forma y forman parte de la información te ofrece un extracto bancario:

  • Código país (dos caracteres): ES
  • Dígito de control IBAN (dos caracteres): 12
  • Entidad (cuatro caracteres): 1234
  • Oficina (cuatro caracteres): 1234
  • DC o Dígitos de Control (dos caracteres): 12
  • Nº cuenta (10 caracteres): 1234567890
Descripción: Macintosh HD:Users:estefaniagonzalezcastellanos:Google Drive:MI KELISTO:1. CONTENIDO:1. PF CONTENT:1. EGC ARTICLES:2020:OCTUBRE:numero de cuenta bancaria.jpg

En realidad, la gran diferencia entre el IBAN y el antiguo CCC está en los dos primeros elementos del número de cuenta bancaria: el código de país y el dígito de control IBAN. El resto ya formaban, en ese mismo orden, el CCC que usábamos en España para identificar cada cuenta bancaria.

¿Cuáles son los códigos de país?

Los códigos de país son los primeros que encontrarás en tu número de cuenta bancaria o IBAN.  Se utilizan, por tanto, en todos los países que forman parte del área SEPA, aunque hay otros países fuera de esta zona que también utilizan este estándar, como Ucrania o Turquía.

En la tabla que te mostramos a continuación podrás ver los códigos de país de los Estados del área SEPA. De esa forma, si tienes que hacer una transferencia a una cuenta que esté en cualquiera de ellos, podrás chequear que tu destino es el correcto.

Códigos de país de todos los Estados que usan el IBAN

Alemania- DEEstonia- EEIslas Faroe- FOPortugal- PT
Austria- ATFinlandia- FIItalia- ITReino Unido- GB
Bélgica- BEFrancia- FRLetonia- LVRepública Checa- CZ
Bulgaria- BGGibraltar- GILiechtenstein- LIRumania- RO
Chipre- CYGrecia- GRLituania- LTSan Marino- SM
Croacia- HRGroenlandia- GLLuxemburgo- LUSuecia- SE
Dinamarca- DKHolanda- NLMalta- MTSuiza- CH
Eslovaquia- SKHungría- HUMónaco- MC 
Eslovenia- SIIrlanda- IENoruega- NO 
España- ESIslandia- ISPolonia- PL 

Fuente: European Payments Council AISBL a 16/10/2020

¿Cuáles son los dígitos de control bancarios?

Los dígitos de control bancarios que incluye cualquier número de cuenta bancaria son de dos tipos, pero sirven prácticamente para lo mismo:

  • Los dígitos de control IBAN son dos caracteres situados entre el código de país y el dígito de la entidad bancaria, y se introdujeron como novedad cuando se empezó a utilizar el código IBAN para identificar cada cuenta bancaria.
  • Los DC o Dígitos de Control ya se usaban con el antiguo Código de Cuenta Cliente (CCC) y hoy en día siguen estando en la misma posición: entre los dígitos de oficina y los de la cuenta bancaria.

En ambos casos, los dígitos de control de una cuenta bancaria permiten que el banco que realiza una transferencia a otro pueda verificar que el destino al que envía el dinero es válido, algo especialmente útil para evitar errores producidos, por ejemplo, porque falta o sobra algún número.

¿Cuáles son los dígitos de entidades bancarias?

Los dígitos de entidades bancarias se sitúan entre los dígitos de control y los dígitos de oficina. Son un total de cuatro números y permiten identificar a todos y cada uno de los bancos del área SEPA. En  nuestro país, el Banco de España es el encargado de determinar el código de cada banco y, a día de hoy, existen más de 270 numeraciones, de las 199 corresponden a entidades de crédito. Por ejemplo, las numeraciones de las cuentas del Santander, BBVA, La Caixa y Bankia son 49, 182, 2100 y 2038, respectivamente. 

Los códigos de las entidades bancarias más populares están en la tabla que puedes ver a continuación.

ENTIDADCÓDIGO DE CUENTAENTIDADCÓDIGO DE CUENTA
Abanca2080Cajamar3058
BBVA182Cajasiete3076
Banco Caixa Geral130Cajasur 237
Banco Caminos234Deutsche Bank19
Banco de Sabadell81Evo Banco239
Banco Mediolanum186Ibercaja 2085
Banco Pichincha235ING 1465
Banco Santander49Kutxabank2095
Bankia2038Liberbank2048
Bankinter128Open Bank73
Bankoa138Triodos Bank1491
CaixaBank2100Unicaja 2103
Caja de Arquitectos3183Wizink 229

Fuente: Kelisto.es con datos de las páginas web de las entidades a 16/10/2020

¿Cuáles son los dígitos de oficinas?

Los dígitos de oficina son cuatro cifras que indican en qué sucursal está la cuenta a la que corresponde un IBAN determinado. Para conocer la dirección donde se encuentra, muchas entidades ponen a disposición de sus clientes buscadores de oficinas donde podrás introducir este código y conocer la localización exacta de cada una de ellas.

¿Cuáles son los dígitos de cuenta bancaria?

Las últimas 10 cifras del IBAN corresponden al número de cuenta bancaria propiamente dicho. Por tanto, son combinaciones únicas que son asignadas por cada banco para llevar un control de cada una de sus cuentas y poder clasificarlas. 

¿Qué pasó con el antiguo código de cuenta bancaria?

El antiguo código de las cuentas bancarias (el CCC o Código de Cuenta Cliente) desapareció en febrero de 2014, cuando entró en vigor la SEPA  y, con ella, cambió la forma de hacer transferencias, cobros y pagos con tarjeta de los ciudadanos europeos. 

A partir de ese momento, se empezó a usar un número de cuenta bancaria más completo, el IBAN, que ofrece mucha más información sobre el destino al que, por ejemplo, enviamos una transferencia. En cualquier caso, el código de cuentas bancarias sigue, en parte, en nuestra rutina bancaria, ya que sigue formando parte del IBAN, en el que ocupa las 10 últimas cifras.

¿Por qué deberías verificar tu número de cuenta bancaria?

Verificar una cuenta bancaria y su numeración es esencial para domiciliar cualquier cobro o pago: por ejemplo, si quieres domiciliar tu nómina o domiciliar tus recibos del hogar, como el de la luz, el gas o el de telefonía móvil. Antes de facilitar la numeración en tu empresa o a cualquiera de tus proveedores, recuerda que es esencial comprobar tu cuenta y su IBAN a través de un extracto bancario o, directamente, en la plataforma digital para clientes de tu entidad, a la que podrás acceder por Internet. Para verificar que tu IBAN es el correcto, no te olvides que tiene que tener 24 dígitos y que los dos primeros siempre serán “ES”, que es el código de país que corresponde a España.

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