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Cuentas, hipotecas, ahorros… Claves para gestionar el dinero en pareja

Consigue las cuentas con más ventajas y menos comisiones

  • Aprovechando que se acerca San Valentín, en Kelisto queremos ofrecerte consejos prácticos para gestionar correctamente el dinero en pareja.

Aunque los Beatles cantaran eso de que “All you need is love”, lo cierto es que, en ocasiones, hace falta algo más que amor para resolver los problemas en los que se mezclan dinero y pareja. La hipoteca, los ahorros o la declaración de la Renta son solo algunas de las cuestiones en las que tu vida amorosa podría toparse con la cruda realidad de tus finanzas personales. Para sacarte de dudas ante cualquier cuestión peliaguda que afecte a tu bolsillo y a la persona que más quieres, te damos respuesta a las preguntas más frecuentes que te puedes plantear en tu día a día para gestionar el dinero en pareja.

Cuentas y depósitos: cómo gestionar el dinero en pareja

Para no equivocarte con tu decisión, debes saber que el dinero que mantengas en una cuenta bancaria o un depósito a plazo fijo está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD). Este mecanismo, del que forman parte la mayoría de los bancos que operan en España (salvo algunos extranjeros, que están protegidos por el fondo de sus países de origen) actúa como respaldo para los ahorros de los consumidores en caso de que un banco quiebre. Eso sí, el FGD establece ciertos límites: solo garantiza 100.000 euros por entidad y titular

En la práctica, imagina que eres cliente de Bankinter,  tienes 10.000 euros en su Cuenta Nómina (que actualmente es la mejor del mercado, según nuestro ranking mensual) y decides invertir otros 100.000 euros en ella. Si la entidad llegara a quebrar, el FGD solo te permitiría recuperar 100.000 euros. Los 10.000 restantes volverían a tu bolsillo (o no) en función de cómo se gestionara la quiebra del banco y de los pagos que este pudiera asumir.

Cuenta Nómina

Producto Cuenta Nómina de

Cuenta Nómina

Interés

5,0 %

Comisiones

No

Valoración Kelisto

  • Sin comisiones ni permanencia

La cosa sería bien distinta si hubieras decidido incluir como cotitular de la cuenta y del depósito a tu marido o a tu mujer. En ese caso, el FGD respaldaría 100.000 euros por cada uno de vosotros, lo que hace un total de 200.000 euros. Por tanto, no habría problema en que recuperas todos los ahorros que mantenías en la entidad.

Hipotecas: cómo manejar el dinero en pareja para comprar casa

A la hora de contratar una hipoteca, lo normal es que comiences buscando aquellas que te cobren el interés más bajo o las que mejor se adapten a vuestra situación como ocurre con las mejores hipotecas para jóvenes. Sin embargo, también es importante que te fijes en otras cuestiones que determinarán si puedes acceder (o no) a una oferta, como los requisitos que te exige cada banco para acceder a sus ofertas. Además, no debes olvidarte de los productos que muchos bancos te proponen contratar  (seguros, planes de pensiones, etc.) para conseguir el interés más bajo posible de sus hipotecas, una práctica que utilizan la gran mayoría de las entidades, salvo excepciones, como la Hipoteca Variable de Pibank, que ni siquiera te pide domiciliar la nómina en la entidad, o la Hipoteca Variable de Openbank, que solo te piden el ingreso de tu salario cada mes.

Hipoteca Variable de Pibank

Producto  Hipoteca Variable de Pibank de Pibank

Hipoteca Variable de Pibank

Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
80000,0 €
Importe máximo financiado
2000000,0 €
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
No
Contratación seguro vida
No
Contratación seguro hogar
No
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No

Hipoteca Open Variable (hasta 50%)

Producto Hipoteca Open Variable (hasta 50%) de Openbank

Hipoteca Open Variable (hasta 50%)

Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
50,0 %
Importe mínimo financiado
30000,0 €
Importe máximo financiado
3000000,0 €
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
No
Contratación seguro hogar
No
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No

Hipoteca Open Variable (hasta 70%)

Producto Hipoteca Open Variable (hasta 70%) de Openbank

Hipoteca Open Variable (hasta 70%)

Periodo inicial
12 meses
% máximo concedido
70,0 %
Importe mínimo financiado
30000,0 €
Importe máximo financiado
3000000,0 €
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
No
Contratación seguro vida
No
Contratación seguro hogar
No
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No

Hipoteca Open Variable (hasta 80%)

Producto Hipoteca Open Variable (hasta 80%) de Openbank

Hipoteca Open Variable (hasta 80%)

Periodo inicial
-
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
30000,0 €
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
Contratación seguro vida
No
Contratación seguro hogar
No
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No

Junto a todas estas cuestiones, es esencial que te fijes en una cosa más: los ingresos mínimos que requieren buena parte de las hipotecas que hay en el mercado y que, en algunos casos, hacen que las ofertas sean inalcanzables para muchos.

Por ejemplo, la Hipoteca Oportunidad de Liberbanka  te permitirá conseguir financiación para la compra de una vivienda a cambio de un interés  euríbor+1,30%. Sin embargo, esta oferta requiere que el titular (o los titulares) domicilien unos ingresos de 3.000 euros al mes para poder acceder a su propuesta. En este caso, contratar oferta de manera individual sería una misión casi imposible. Por el contario, si lo hicieras con tu pareja, es mucho más probable que los salarios de ambos sí pudieran llegar al umbral mínimo que establece la entidad.

Separación de bienes o bienes gananciales: ¿qué es lo mejor para el dinero en pareja?

El régimen económico matrimonial es una cuestión esencial que debes tener en cuenta, sobre todo si tu pareja o tú tenéis una empresa o unos ahorros importantes:

  • Con el régimen de bienes gananciales, ambos os repartiréis las ganancias, los beneficios y las deudas de los dos. Así, por ejemplo, si la empresa de uno de vosotros debiera dinero a alguien, ambos tendríais que responder con vuestro patrimonio.
  • En el régimen de separación de bienes, cada uno de vosotros tiene su patrimonio, de forma totalmente independiente al otro, y por tanto, no tendría que responder ante situaciones como un impago.

Ahora bien, debes saber que incluso optando por los bienes gananciales, hay cosas que siempre serán de uno de los dos: los “bienes privativos”. Este término hace referencia a herencias, donaciones o a las cosas que uno de los cónyuges comprara antes de casarse.

Otro de los factores que debes tener presente cuando te cases es que pasarás directamente al régimen de bienes gananciales, salvo que digas lo contrario o que vivas en una de las pocas Comunidades Autónomas donde se aplica automáticamente la separación de bienes, como Cataluña o Baleares. Eso sí, siempre que lleguéis a un acuerdo, podéis modificar el régimen mediante las “capitulaciones matrimoniales”, un trámite que tiene un coste de unos 60 euros.

La declaración de la Renta: ¿juntos o por separado?

Para saber cuál es la fórmula que más te conviene, debes tener en cuenta que el Impuesto de la Renta sobre las Personas Físicas (IRPF) grava lo que cada contribuyente gane de forma individual. Eso sí, cuando estás casado o tienes hijos, tienes la opción de presentar una declaración conjunta, una fórmula que puede resultar más ventajosa en algunos casos.

Además, con el actual sistema de reducciones que el Fisco aplica de forma individual o por unidad familiar, lo habitual es que, si ambos trabajáis, os interese más hacer una declaración individual. Ahora bien, si uno de los dos está en el paro, cobra un sueldo muy bajo o tiene alguna discapacidad, suele salir más a cuenta hacerlo de forma conjunta.

En caso de que estéis pagando una hipoteca (de una casa comprada antes de 2013, año en el que se suprimió la deducción por vivienda habitual), también resulta más interesante la declaración individual. Con esta fórmula, ambos os beneficiaréis de los beneficios fiscales disponibles.

De cualquier manera, recuerda que lo más adecuado es que cada pareja analice sus circunstancias particulares de forma detallada. Solo de esa forma podrás ahorrar más dinero a la hora de rendir cuentas ante Hacienda.

Claves para gestionar el dinero en pareja, según la etapa de la relación

Mientras estás saliendo con tu pareja

  • Observa los hábitos financieros de tu pareja: además de analizar las virtudes o defectos de tu compañero/a a nivel personal, es importante que analices cómo se enfrenta a los problemas económicos y cómo gestiona y organiza sus finanzas personales.
  • Habla de tus sueños y objetivos con tu pareja: muchas de las cosas que querrás conseguir en la vida valen dinero y asegúrate de que los objetivos de tu pareja coinciden con los tuyos.

Viviendo juntos

  • No te mudes por fases: muchas personas comienzan dejando un cepillo de dientes en casa de su pareja y tardan meses hasta que terminan por irse a vivir definitivamente con él/ella.Esto puede provocar ciertos malentendidos a la hora de saber quién corre con los gastos comunes y a partir de qué momento lo hace.
  • Realizad una correcta planificación financiera: el primer paso para gestionar correctamente vuestros gastos e ingresos es saber si tendréis todo vuestro dinero en una cuenta única o si preferís mantener vuestra independencia y tener una cuenta con la que se pagarán los gastos compartidos. Si optáis por esta segunda opción, es conveniente que esa segunda cuenta tenga tarjetas de débito gratuitas para que también podáis hacer pagos en comercios.
  • Antes de una posible boda: Si estáis pensando en boda, además de planificar los gastos con tiempo, comparar precios y recortar gastos superfluos, no os olvidéis de elegir el régimen económico matrimonial que más os conviene en función de vuestra situación laboral o del patrimonio que tengáis. 

Para los recién casados

  • Utilizad bien el dinero de la boda: si la mayoría de la gente que asistió a vuestra boda os regaló dinero, es importante que lo que os haya quedado se utilice de la mejor forma posible. En este sentido, finiquitar posibles deudas puede ser una de las opciones más interesantes. En caso de no tenerlas, buscar productos de ahorro o de inversión es otra buena opción para sacar rendimiento a lo que obtuvisteis.
  • Decidid cómo realizar la declaración de la Renta: una vez casados, es importante que analicéis si conviene realizar la declaración de la Renta de forma conjunta o si os resulta más interesante continuar haciéndolo de forma individual. Cuestiones como el salario de cada uno, si alguno de los miembros está en el paro o si se está pagando una hipoteca pueden ser decisivas. 

Comenzando una familia

  • Pensad cómo cubriréis los nuevos gastos: con la llegada de un nuevo miembro a la familia, aumentan muchos gastos vinculados con su día a día pero, además, una vez termine la baja laboral de uno de los cónyuges, toca decidir cómo gestionar su cuidado: ¿preferís conservad vuestros trabajos con la misma dedicación y pagar una escuela infantil? ¿O resulta más económico que uno de los dos deje su trabajo (o reduzca su jornada) para encargarse de esta nueva tarea?
  • Si no lo tenéis, es hora de preparar el testamento: si aún no disponéis de un testamento, la llegada de un hijo es una buena ocasión para hacerlo y para dejar todo bien atado por si alguno de los dos falta en un momento dado.
  • Revisa tus prioridades: con la llegada de un bebé, es importante plantearse si hay que destinar una nueva partida para ahorrar con algún objetivo relacionado con su futuro. Por ejemplo ¿os gustaría que fuera a la Universidad? ¿O que pudiera realizar algún curso escolar en el extranjero? Si es así, es conveniente planificarlo cuanto antes y empezar a ahorrar con antelación. 

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