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Cuentas, hipotecas, ahorros… Claves para gestionar el dinero en pareja

No busques más, tenemos la cuenta ideal para ti

  • Aprovechando que se acerca San Valentín, en Kelisto queremos ofrecerte consejos prácticos para gestionar correctamente las cuentas que compartas con tu pareja o la hipoteca que tengáis en común.

Mantener la llama del amor no siempre es fácil, sobre todo cuando hay que resolver problemas en los que se mezclan dinero y pareja. Con motivo del día de San Valentín, en Kelisto te ofrecemos varios consejos prácticos para que el amor (y el dinero) duren para siempre

Si tengo mis ahorros en una cuenta o en un depósito, ¿me interesa tener a mi pareja como cotitular?

Para no equivocarte con tu decisión, debes saber que el dinero que mantengas en una cuenta bancaria o un depósito a plazo fijo está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD). Este mecanismo, del que forman parte la mayoría de los bancos que operan en España (salvo algunos extranjeros, que están protegidos por el fondo de sus países de origen) actúa como respaldo para los ahorros de los consumidores en caso de que un banco quiebre. Eso sí, el FGD establece ciertos límites: solo garantiza 100.000 euros por entidad y titular

En la práctica, imagina que eres cliente de Ibercaja,  tienes 5.000 euros en su Cuenta Vamos (que actualmente es la mejor del mercado, según nuestro ranking mensual) y decides invertir 110.000 euros en ella. Si la entidad llegara a quebrar, el FGD solo te permitiría recuperar 100.000 euros. Los 10.000 restantes volverían a tu bolsillo (o no) en función de cómo se gestionara la quiebra del banco y de los pagos que este pudiera asumir.

Cuenta Vamos

Producto Cuenta Vamos  de

Cuenta Vamos

Interés

5,0 %

Comisiones

No

Valoración Kelisto

  • ¡Un cheque de 100€ para Amazon de regalo!
  • Tarjeta de débito gratuita

La cosa sería bien distinta si hubieras decidido incluir como cotitular de la cuenta y del depósito a tu marido o a tu mujer. En ese caso, el FGD respaldaría 100.000 euros por cada uno de vosotros, lo que hace un total de 200.000 euros. Por tanto, no habría problema en que recuperas todos los ahorros que mantenías en la entidad.

Si quiero comprar una casa ¿es mejor pedir la hipoteca solo o en pareja?

A la hora de contratar una hipoteca, lo normal es que comiences buscando aquellas que te cobren el interés más bajo o las que mejor se adapten a vuestra situación como ocurre con las mejores hipotecas para jóvenes. Sin embargo, también es importante que te fijes en otras cuestiones que determinarán si puedes acceder (o no) a una oferta, como los requisitos que te exige cada banco para acceder a sus ofertas. Además, no debes olvidarte de los productos vinculados: es decir, los extras que deberás contratar con tu hipoteca (como seguros, planes de pensiones, etc.) para conseguir el diferencial más bajo posible, una práctica que utilizan la gran mayoría de las ofertas, pero como en todo, salvo excepciones como la Hipoteca Coinc.

Hipoteca Fija (Hasta 10 años)

Producto Hipoteca Fija (Hasta 10 años) de COINC

Hipoteca Fija (Hasta 10 años)

Más detalles
Periodo inicial
-
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
No
Contratación seguro vida
No
Contratación seguro hogar
No
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No
Periodo inicial
-
% máximo concedido
80,0 %
Importe mínimo financiado
-
Importe máximo financiado
-
Comisión estudio
0 €
Comisión cancelación
0 €
Comisión amortización anticipada
0 €
Domiciliar nómina
No
Contratación seguro vida
No
Contratación seguro hogar
No
Contratación plan pensiones
No
Contratación otros
No

Junto a todas estas cuestiones, es esencial que te fijes en una cosa más: los ingresos mínimos que requieren buena parte de las hipotecas que hay en el mercado y que, en algunos casos, hacen que las ofertas sean inalcanzables para muchos.

Por ejemplo, la Hipoteca Selecta de Liberbank es, a día de hoy, una de las más baratas del mercado, con un interés de euríbor+1%. Sin embargo, esta oferta requiere que el titular (o los titulares) domicilien unos ingresos de 3.000 euros al mes para poder acceder a su propuesta. En este caso, contratar oferta de manera individual sería una misión casi imposible. Por el contario, si lo hicieras con tu pareja, es mucho más probable que los salarios de ambos sí pudieran llegar al umbral mínimo que establece la entidad.

Separación de bienes o bienes gananciales: ¿por qué es importante elegir?

El régimen económico matrimonial es una cuestión esencial que debes tener en cuenta, sobre todo si tu pareja o tú tenéis una empresa o unos ahorros importantes:

  • Con el régimen de bienes gananciales, ambos os repartiréis las ganancias, los beneficios y las deudas de los dos. Así, por ejemplo, si la empresa de uno de vosotros debiera dinero a alguien, ambos tendríais que responder con vuestro patrimonio.
  • En el régimen de separación de bienes, cada uno de vosotros tiene su patrimonio, de forma totalmente independiente al otro, y por tanto, no tendría que responder ante situaciones como un impago.

Ahora bien, debes saber que incluso optando por los bienes gananciales, hay cosas que siempre serán de uno de los dos: los “bienes privativos”. Este término hace referencia a herencias, donaciones o a las cosas que uno de los cónyuges comprara antes de casarse.

Otro de los factores que debes tener presente cuando te cases es que pasarás directamente al régimen de bienes gananciales, salvo que digas lo contrario o que vivas en una de las pocas Comunidades Autónomas donde se aplica automáticamente la separación de bienes, como Cataluña o Baleares. Eso sí, siempre que lleguéis a un acuerdo, podéis modificar el régimen mediante las “capitulaciones matrimoniales”, un trámite que tiene un coste de unos 60 euros.

¿Cómo puedo saber si merece más la pena hacer la declaración de la Renta juntos o por separado?

Para saber cuál es la fórmula que más te conviene, debes tener en cuenta que el Impuesto de la Renta sobre las Personas Físicas (IRPF) grava lo que cada contribuyente gane de forma individual. Eso sí, cuando estás casado o tienes hijos, tienes la opción de presentar una declaración conjunta, una fórmula que puede resultar más ventajosa en algunos casos.

Además, con el actual sistema de reducciones que el Fisco aplica de forma individual o por unidad familiar, lo habitual es que, si ambos trabajáis, os interese más hacer una declaración individual. Ahora bien, si uno de los dos está en el paro, cobra un sueldo muy bajo o tiene alguna discapacidad, suele salir más a cuenta hacerlo de forma conjunta.

En caso de que estéis pagando una hipoteca (de una casa comprada antes de 2013, año en el que se suprimió la deducción por vivienda habitual), también resulta más interesante la declaración individual. Con esta fórmula, ambos os beneficiaréis de los beneficios fiscales disponibles.

De cualquier manera, recuerda que lo más adecuado es que cada pareja analice sus circunstancias particulares de forma detallada. Solo de esa forma podrás ahorrar más dinero a la hora de rendir cuentas ante Hacienda.

Claves para gestionar las finanzas en pareja, según la etapa de la relación

Mientras estás saliendo con tu pareja

  • Observa los hábitos financieros de tu pareja: además de analizar las virtudes o defectos de tu compañero/a a nivel personal, es importante que analices cómo se enfrenta a los problemas económicos y cómo gestiona y organiza sus finanzas personales.
  • Habla de tus sueños y objetivos con tu pareja: muchas de las cosas que querrás conseguir en la vida valen dinero y asegúrate de que los objetivos de tu pareja coinciden con los tuyos.

Viviendo juntos

  • No te mudes por fases: muchas personas comienzan dejando un cepillo de dientes en casa de su pareja y tardan meses hasta que terminan por irse a vivir definitivamente con él/ella.                                                                                                    Esto puede provocar ciertos malentendidos a la hora de saber quién corre con los gastos comunes y a partir de qué momento lo hace.
  • Realizad una correcta planificación financiera: el primer paso para gestionar correctamente vuestros gastos e ingresos es saber si tendréis todo vuestro dinero en una cuenta única o si preferís mantener vuestra independencia y tener una cuenta con la que se pagarán los gastos compartidos. Si optáis por esta segunda opción, es conveniente que esa segunda cuenta tenga tarjetas de débito gratuitas para que también podáis hacer pagos en comercios.
  • Antes de una posible boda: Si estáis pensando en boda, además de planificar los gastos con tiempo, comparar precios y recortar gastos superfluos, no os olvidéis de elegir el régimen económico matrimonial que más os conviene en función de vuestra situación laboral o del patrimonio que tengáis. 

Para los recién casados

  • Utilizad bien el dinero de la boda: si la mayoría de la gente que asistió a vuestra boda os regaló dinero, es importante que lo que os haya quedado se utilice de la mejor forma posible. En este sentido, finiquitar posibles deudas puede ser una de las opciones más interesantes. En caso de no tenerlas, buscar productos de ahorro o de inversión es otra buena opción para sacar rendimiento a lo que obtuvisteis.
  • Decidid cómo realizar la declaración de la Renta: una vez casados, es importante que analicéis si conviene realizar la declaración de la Renta de forma conjunta o si os resulta más interesante continuar haciéndolo de forma individual. Cuestiones como el salario de cada uno, si alguno de los miembros está en el paro o si se está pagando una hipoteca pueden ser decisivas. 

Comenzando una familia

  • Pensad cómo cubriréis los nuevos gastos: con la llegada de un nuevo miembro a la familia, aumentan muchos gastos vinculados con su día a día pero, además, una vez termine la baja laboral de uno de los cónyuges, toca decidir cómo gestionar su cuidado: ¿preferís conservad vuestros trabajos con la misma dedicación y pagar una escuela infantil? ¿O resulta más económico que uno de los dos deje su trabajo (o reduzca su jornada) para encargarse de esta nueva tarea?
  • Si no lo tenéis, es hora de preparar el testamento: si aún no disponéis de un testamento, la llegada de un hijo es una buena ocasión para hacerlo y para dejar todo bien atado por si alguno de los dos falta en un momento dado.
  • Revisa tus prioridades: con la llegada de un bebé, es importante plantearse si hay que destinar una nueva partida para ahorrar con algún objetivo relacionado con su futuro. Por ejemplo ¿os gustaría que fuera a la Universidad? ¿O que pudiera realizar algún curso escolar en el extranjero? Si es así, es conveniente planificarlo cuanto antes y empezar a ahorrar con antelación. 

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