Cuentas conjuntas: cómo funcionan y cuáles son las mejores
Una cuenta conjunta es un depósito a la vista con dos titulares o más, perfecta para parejas, con la que puedes centralizar los pagos comunes, obtener tarjetas de débito para cada uno e incluso conseguir cierta rentabilidad por los ahorros compartidos en el caso de elegir las mejores ofertas del mercado.
Las mejores cuentas conjuntas
Fuente: ver detalles en el apartado “Las mejores cuentas conjuntas sin comisiones” de este artículo.
Una solución perfecta para gestionar el dinero en pareja es abrir una cuenta conjunta para, por ejemplo, domiciliar los recibos de la casa, pagar ciertos gastos comunes e, incluso, obtener cierta rentabilidad por vuestros ahorros. Ahora bien, antes de elegir la cuenta compartida que más te conviene es esencial que busques ofertas sin comisiones por las principales gestiones (mantenimiento, administración, transferencias y tarjetas de débito) y que tengas bien claro qué puede hacer cada titular en cada momento.
¿Qué es una cuenta conjunta?
Una cuenta conjunta (o cuenta compartida) es un depósito a la vista que permite tener dos o más titulares, de tal manera que ambos reciben los mismos derechos respecto de los fondos depositados.
Pese a que el concepto “cuenta conjunta” no existe a nivel legal, algunos bancos sí las comercialicen bajo ese nombre, como ocurre con la Cuenta Tú y Yo de Bankinter. Así, en realidad, lo que la normativa contempla es que las cuentas bancarias tengan:
- Un titular: en ese caso se llaman “cuentas individuales”.
- Varios titulares o cotitulares: se denominan “cuentas plurales” (y es lo que comúnmente se suele llamar “cuenta conjunta”).
- Uno o varios “autorizados”: tanto si la cuenta es individual como si es conjunta, puedes nombrar “autorizados” que podrán hacer las operaciones que los titulares determinen, como sacar dinero. Ahora bien, sus responsabilidades y obligaciones son algo distintas a las de un titular.
Las mejores cuentas conjuntas
Fuente: Kelisto con información de las entidades bancarias. Datos vigentes a 01/07/2024. Para seleccionar las mejores cuentas conjuntas se parte del ranking de “Mejores cuentas corrientes sin nómina” de Kelisto, que sigue la siguiente metodología: para elaborar el ‘top 10’ solo se tienen en cuenta las ofertas de las entidades con oficinas en más de la mitad de las comunidades autónomas (salvo que permitan contratación online), que muestren información estandarizada en sus páginas web y que cuenten con la protección del Fondo de Garantía de Depósitos Español. No se incluyen las ofertas exclusivas para clientes de un operador. Los criterios para ordenar las ofertas son: 1º Ausencia de comisiones (mantenimiento, administración y transferencias); 2º No vinculación con la entidad (no exige domiciliar nómina, ingresos regulares o recibos); 3º TAE de la cuenta corriente o de la cuenta remunerada asociada; 4º Tarjeta de débito (cuanto más amplio sea el plazo de la gratuidad, más arriba en el ‘ranking’); 5º red de cajeros disponible para sacar a débito gratuitamente. En caso de empate en número de cajeros gratuitos disponibles, se priorizará a aquellas ofertas con menos limitaciones para sacar gratis (por ejemplo, aquellas que tienen un límite mensual de extracciones más alto al mes, o las que permiten sacar una cantidad máxima más alta al mes). Solo se tendrán en cuenta aquellas ofertas que, como mínimo, apliquen las ventajas que le hacen formar parte del ranking durante un año. A partir de esta metodología, se seleccionan las tres primeras cuentas que permitan 1) tener dos titulares y 2) tener dos tarjetas de débito gratis (en el caso de ING, serán tarjetas virtuales).
Cuenta Inteligente de EVO Banco
La mejor cuenta conjunta del mercado es la Cuenta Inteligente de EVO Banco, ya que permite tener dos titulares y cada uno de ellos podrá obtener una Tarjeta Inteligente con la que puede escoger si quiere pagar a débito o a crédito. Además, cuenta con una ventaja extra: paga hasta un 3,01% TIN por los primeros 30.000 euros que estén depositados en la cuenta, lo que supone una de las remuneraciones más atractivas del mercado.
Cuenta Online de Banco Sabadell
La segunda mejor cuenta compartida es la Cuenta Online de Sabadell de Banco Sabadell, una cuenta sin comisiones ni condiciones, con la que ambos titulares podrán disfrutar de una tarjeta de débito y una de crédito gratis. Además, te paga un 2,5% TIN por los primeros 50.000 euros de saldo durante 12 meses (luego baja al 2% TIN de forma indefinida y hasta 20.000 euros) y te devuelve el 3% de los recibos de luz y gas domiciliados.
Cuenta MyInvestor de MyInvestor
Con la Cuenta MyInvestor de MyInvestor podrás tener una cuenta conjunta no tendrás que cumplir requisitos y esquivarás las principales comisiones, además de disfrutar de tarjetas de débito y crédito sin coste. Por si esto fuera poco, podrás obtener una alta remuneración por tus ahorros: un 2,5% TIN durante los primeros 12 meses (hasta 70.000 euros de saldo), que baja al 0,3% TIN a partir del segundo año.
¿Cómo abrir una cuenta conjunta online?
Para abrir una cuenta conjunta online -como las tres que lideran nuestro ranking de mejores cuentas compartidas- tendrás que seguir los mismos pasos que para abrir cualquier otro depósito a la vista, pero fijándote en un par de cosas: primero, que la oferta que eliges te permite tener tantos titulares como tú necesitas, y segundo, cuándo puedes añadir a los cotitulares (durante el proceso de contratación o después).
Los pasos esenciales para abrir una cuenta conjunta online son:
- Compara cuentas conjuntas.
- Comprueba en qué momento puedes añadir a los titulares, ya que puede ser durante el proceso de contratación una vez abierta la cuenta (como ocurre con EVO).
- Facilita los datos personales de los titulares y selecciona el régimen de tu cuenta conjunta online.
- Verifica la identidad de los titulares.
Tipos de cuentas conjuntas
Existen dos tipos de cuentas conjuntas o compartidas en función del “régimen de disposiciones”, que es el sistema que regula qué pueden hacer y cómo pueden sacar dinero cada uno de sus titulares. En base a eso, podrás elegir entre tener una “cuenta de disposición conjunta o mancomunada” (que es el régimen que aplican los bancos si no les dices lo contrario) o una “cuenta de disposición indistinta o solidaria”.
- Si eliges tener una “cuenta de disposición conjunta o mancomunada” será imprescindible que todos los titulares firmen o autoricen la retirada de dinero.
- Si optas por una “cuenta de disposición indistinta o solidaria”, cualquiera de los titulares podrá sacar dinero sin que los demás se lo autoricen.
Ventajas y desventajas de las cuentas conjuntas
📄 Certificado de titularidad de una cuenta bancaria: qué es y cómo pedirlo
El certificado de titularidad de una cuenta bancaria es un documento oficial de tu banco que permite demostrar quién es el titular (o titulares) de una cuenta bancaria. Para ello, este documento debe estar firmado y fechado y mostrar el nombre del banco, la fecha de apertura de la cuenta, el número de cuenta (o IBAN) y el nombre del titular (o titulares) acompañado de su número de identificación (por ejemplo, el DNI).
Para pedirlo, simplemente tendrás que contactar con tu banco para saber los canales a través de los cuáles te permite conseguirlo: en oficinas, online, por teléfono o través de cualquiera de todos estos sistemas. En cuanto a su coste, existe total libertad para que tu entidad pueda cobrarte comisiones por emitir el certificado de titularidad de cuenta bancaria. Ahora bien, antes de hacerlo, deberá informarte de ello y tú deberás aceptar expresamente el cobro de esa comisión.
Preguntas frecuentes sobre las cuentas conjuntas
¿Cuántos titulares puede tener una cuenta bancaria?
Una cuenta puede tener tantos titulares como determine cada banco: por ejemplo, las hay que solo permiten uno, otras que solo te dejan tener dos y otras que no ponen límites. Recuerda que el concepto “cuenta conjunta” no existe a nivel legal, sino que es una denominación comercial que algunos bancos usan para referirse a depósitos a la vista que pueden tener más de un titular.
¿Puedes darte de baja de una cuenta con varios titulares?
Si eres titular de una cuenta (ya tenga disposición conjunta/mancomunada o indistinta/solidaria), podrás pedir la baja en cualquier momento a tu banco. Este tendrá que comunicárselo al resto de titulares y aceptar tu petición salvo que haya una causa justificada que lo impida: por ejemplo, que haya números rojos en la cuenta o que existan productos vinculados a la cuenta a nombre de ese titular.
¿Qué pasa con una cuenta bancaria con dos titulares si uno fallece?
Si dos personas son titulares de una cuenta y alguno de ellos fallece, los herederos entran en juego:
- Si la cuenta es de disposición conjunta o mancomunada, el titular que permanezca en la cuenta no podrá sacar dinero salvo que todos los herederos se lo permitan.
- Si la cuenta es de disposición indistinta o solidaria, podrá seguir disponiendo de los fondos tal y como hacía antes.
¿Qué diferencias hay entre un titular y un autorizado?
La principal diferencia entre un titular (o cotitular) y un autorizado tiene que ver con la propiedad del dinero: los titulares siempre son propietarios, mientras que los autorizados nunca lo son. Eso hace que, mientras los primeros sí tienen obligaciones ante Hacienda (por ejemplo, tendrían que pagar impuestos si logran cierta remuneración por su dinero), los segundos no las tienen.
Además, los autorizados nunca podrán cerrar la cuenta ni modificar sus condiciones iniciales y solo podrán sacar dinero si los titulares les dan permiso. En cambio, los titulares de una cuenta sí podrían hacer estas operaciones, pero si lo que tienen es una “cuenta conjunta o mancomunada”, necesitarán permiso del otro titular para hacerlo.
¿Qué es un autorizado en una cuenta bancaria y qué puede hacer?
Un “autorizado” de una cuenta bancaria es una persona que podrá hacer las operaciones que los titulares determinen: por ejemplo, sacar dinero. Ahora bien, sus responsabilidades y obligaciones son algo distintas a las de un titular: entre otras cosas, no es dueño del dinero que haya en la cuenta (lo que también le exime de tener obligaciones fiscales por los intereses que este pudiera generar), no podrá cancelar la cuenta bancaria, cambiar sus condiciones iniciales ni hacer movimientos si uno de los titulares fallece.
A la hora de nombrar autorizados para una cuenta (o con varios titulares), debes saber que cada titular puede nombrar los autorizados que quiera y que si la cuenta es de “disposición conjunta o mancomunada”, para nombrar a un autorizado es necesaria la firma de todos los titulares.
¿Qué protección tienen las cuentas compartidas?
La protección que normalmente tienen las cuentas compartidas es la del Fondo de Garantía de Depósitos: en este caso, al ser dos titulares, la cantidad de dinero que te garantiza en caso de quiebra de la entidad es de 200.000 euros: es decir, 100.000 euros por cada uno de ellos.
¿Puedo abrir una cuenta conjunta en BBVA?
Sí, BBVA comercializa su «Cuenta conjunta para dos titulares» como solución para quienes busquen una cuenta compartida en esta entidad. Sin comisiones ni condiciones, te permite tener dos tarjetas de débito gratuitas y, además, te devuelve hasta 720 euros el primer año por los recibos domiciliados: en concreto, te reintegra hasta 60 euros al mes de las facturas de gas, luz, teléfono o Internet que domicilies, siempre que mantengas un saldo medio de 400 euros en la cuenta.
¿Puedo abrir una cuenta conjunta en ING?
Sí, aunque ING no tiene una cuenta conjunta específica en su catálogo, ofrece como alternativa la Cuenta NoCuenta, una oferta sin requisitos ni comisiones en la que puedes incluir un segundo titular que podrá tener una tarjeta de débito gratuita. Además, si la combinas con la Cuenta Naranja, ambos podréis obtener un 1% TIN por vuestros ahorros.
¿Puedo abrir una cuenta conjunta en Revolut?
Sí, en Revolut puedes contratar su «Cuenta Conjunta«, un depósito a la vista que puedes combinar con cualquiera de sus planes: por ejemplo, si eliges el Estándar no tendrías que pagar comisiones y disfrutarás de una tarjeta de débito gratis (aunque deberás abonar los gastos de envío) con unas condiciones muy atractivas para pagar en el extranjero.