Seguro de hogar para la segunda vivienda: ¿cuál es la mejor opción?

Si cuentas con una casa de uso frecuente para tus vacaciones o que no está habitada la mayor parte de los días de la semana, contar con una póliza de hogar es una opción cada vez más recurrida y muy económica para ganar en tranquilidad con respecto al estado del inmueble ante tu ausencia. Un seguro de hogar para tu segunda vivienda te saldrá mucho más económico que uno para tu casa del día a día; y contarás con coberturas que te protegerán ante los principales incidentes que pueda sufrir la vivienda. Robo, daños atmosféricos, daños por agua… e incluso asistencia e indemnizaciones si sufres una ocupación.

A continuación, te explicamos cómo funcionan estos productos, cuáles son los mejores del mercado en este momento y todo lo que deben incluir para evitar sustos y malentendidos en caso de siniestro.

¿Qué deben incluir los seguros de hogar para tu segunda vivienda?

Lo primero que debes saber es que los seguros de hogar para tu segunda vivienda no son un producto per se distinto a las pólizas de hogar habituales; se trata del mismo seguro, con las mismas vías para su contratación y el mismo condicionado. Eso sí, deberás indicar en el formulario previo a su adquisición que la vivienda que te dispones a asegurar es de uso ocasional, ya sea durante los fines de semana o durante periodos vacacionales puntuales. Las garantías serán las mismas, pero la prima será más baja (porque se reduce el riesgo de siniestro).

En cualquier caso, debes tener en cuenta que muchas pólizas de hogar te permiten personalizar al milímetro las coberturas que contratas, así que tendrás que estar pendiente para contar con las garantías que es más probable que necesites, en función de los siniestros más habituales en las segundas viviendas. Así, las coberturas que no pueden faltar en tu póliza son las siguientes:

• Robo y daños por robo: al estar vacías durante largas temporadas, estas viviendas son más vulnerables a intrusiones. Es fundamental que la póliza cubra tanto el robo de bienes en el interior como los daños causados en puertas o paredes por el intento de robo.
• Daños por agua: es uno de los siniestros más frecuentes y costosos si no se detecta a tiempo. Debe cubrir la rotura de tuberías, atascos y filtraciones de vecinos, entre otras casuísticas.
• Fenómenos atmosféricos: protege la estructura frente a daños causados por lluvia fuerte, viento (entre 96 y 120 km/h), nieve o granizo, situaciones habituales en segundas residencias de costa o montaña.
• Daños eléctricos y reparación de electrodomésticos: las subidas de tensión o rayos pueden dañar la instalación fija y los aparatos electrónicos. Además, los electrodomésticos pueden deteriorarse por falta de uso frecuente.
• Asistencia en el hogar: vital para contar con profesionales de urgencia que solucionen desperfectos en el momento en que llegas a la vivienda tras meses de ausencia; para que no pierdas más tiempo (ni dinero) de la cuenta y disfrutes al máximo de tus días libres.
• Defensa jurídica y protección por okupación: ante el riesgo de vandalismo y/o entradas de extraños en tu hogar, es necesario contar con asesoramiento legal y reclamación de daños ante terceros. Entre las compañías que ofrecen este tipo de coberturas figura, por ejemplo, Línea Directa, que ofrece protección específica contra la okupación ilegal para cubrir esta preocupación creciente.

¿Cuál es el mejor seguro de hogar para tu segunda vivienda por coberturas?

El seguro de hogar para tu segunda vivienda de Línea Directa (por 191 euros al año para un perfil promedio) es una de las mejores opciones del mercado, según el análisis de Kelisto. La clave está en su amplio abanico de coberturas: se trata de una póliza con múltiples opciones para personalizar las garantías del seguro, por lo que podrá adaptarse a la perfección a las características del inmueble y a lo que necesitas. Así, además de las coberturas clásicas (robo, daños por agua, daños eléctricos, fenómenos atmosféricos), con el seguro de hogar de Línea Directa podrás contar con:

• Protección específica para placas solares: puedes asegurar tanto la rotura fortuita como el robo de las placas solares de uso privado, e incluso recibir una indemnización por la pérdida de producción de energía tras un siniestro cubierto.
• Seguro de protección por ocupación ilegal: la compañía ofrece una garantía específica para afrontar uno de los mayores riesgos de las segundas residencias, cubriendo la defensa jurídica y los gastos derivados de una situación de okupación. Aquí tienes más información al respecto.
• Reparación de electrodomésticos: el frigorífico, la lavadora o el lavavajillas podrían estropearse tras largos periodos de inactividad. Con esta cobertura, Línea Directa abonará los gastos de los arreglos, tanto mecánicos como eléctricos o electrónicos, siempre que los aparatos no se encuentren en periodo de garantía y con un límite de dos reparaciones por año.

¿Cuáles son los seguros de hogar para tu segunda vivienda más baratos?

Tuio (110,1 euros al año), Reale (114,5 euros al año) y AXA (122,3 euros al año) ofrecen los seguros de hogar para segundas viviendas más baratos, en base a los resultados del comparador de seguros de hogar de Kelisto. Hemos utilizado un perfil promedio: una vivienda en Alicante de uso vacacional, con un valor estimado de la infraestructura (el continente) de unos 100.000 euros.

El seguro de Tuio, el más barato del momento, incluye responsabilidad civil (que se hace cargo de los daños que un problema en tu vivienda cause a terceros) de hasta 300.000 euros; también incluye el robo y el hurto. Es decir, que te compensará en caso de que sustraigan objetos de valor del hogar, sea con o sin fuerza y/o intimidación.

El «reloj» de tu cobertura: exclusiones por desocupación

¡Mucho cuidado! Para evitar problemas con tu seguro a la hora de declarar un siniestro, debes prestarle atención a exclusiones muy específicas que aplican la mayoría de las aseguradoras a las viviendas que están deshabitadas la mayor parte del tiempo.

Así, si la casa permanece vacía durante más de 48 horas, la mayoría de las pólizas de hogar no te cubrirán por daños por agua en caso de que se produzca la rotura de las tuberías por heladas o el mal cierre de los grifos. Tampoco protegerán los alimentos que se echen a perder dentro de la nevera (por un problema eléctrico, por ejemplo) o las joyas y objetos de gran valor que no estén dentro de una caja fuerte empotrada. Así, aplica siempre estas medidas de seguridad cuando vayas a abandonar la vivienda por un tiempo prolongado:

• Cierra la llave del agua y, una vez cerrada, abre el grifo para sacar toda el agua que quede en el sistema, sobre todo si la vivienda está en una zona fría.
• No dejes alimentos de gran valor dentro del frigorífico.
• Procura llevarte contigo joyas u objetos de mucho valor (valorados en más de 1.500 euros, por norma general), para evitar tener un desencuentro con el seguro en caso de robo.

Preguntas frecuentes sobre los seguros de hogar para tu segunda vivienda

¿Es obligatorio contratar un seguro para una segunda vivienda?

No es obligatorio por ley, salvo que esté alquilada. Sin embargo, es altamente recomendable debido a que la falta de habitabilidad puede elevar los costes de reparación ante averías no detectadas a tiempo y por la responsabilidad ante terceros.

¿Cómo debo declarar el uso de mi vivienda?

Es vital declarar correctamente cómo utilizas el inmueble para evitar problemas con la indemnización:

• Vivienda de fin de semana: se habita al menos una vez al mes.
• Vivienda de vacaciones: se habita al menos 15 días al año.
• Vivienda desocupada: se reside en ella menos de 15 días al año.

¿Cómo ahorrar con mi seguro de hogar para la segunda vivienda?

A la hora de contratar la póliza, tendrás que declarar la cuantía del continente y el contenido asegurados. Es decir, podrás elegir qué indemnización quieres recibir en caso de un siniestro total, como un incendio, en el caso de que sufras la pérdida de la infraestructura de la vivienda (paredes, techos, suelos, etcétera, lo que se conoce como el continente) o de los objetos de valor dentro de ella, lo que se conoce como el contenido: electrodomésticos, aparatos o cualquier tipo de bienes.

Como se trata de una vivienda de uso secundario, es de suponer que contarás con los objetos de valor únicamente indispensables, por lo que tienes que procurar que el contenido asegurado sea de baja cuantía, cubriendo únicamente lo que permanece en el hogar ante tu ausencia (como los electrodomésticos) para así evitar pagar de más.

La conclusión de Kelisto: ¿cuál es la mejor opción para tu seguro de tu segunda vivienda?