Guía para contratar un seguro de salud

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Los seguros de salud ofrecen muchas ventajas a quienes los contratan pero, a veces, elegir las coberturas más adecuadas o conocer en detalle los servicios de los que disponemos no es sencillo. Para que no te pierdas en la búsqueda, te contamos todo lo que debes saber sobre el seguro de salud

Evitar las listas de espera o acceder a un especialista sin tener que pasar por el médico de cabecera son algunas de las razones por las que muchas familias optan por la cobertura médica privada. Además, muchos de los seguros de salud que ofrecen actualmente las compañías incluyen interesantes servicios adicionales como consultas de osteopatía, fisioterapia o atención médica telefónica durante las 24 horas.

Por este motivo y pese a la crisis, cada vez más españoles optan por un seguro médico privado. En 2012, la contratación de estos productos creció un 3%, frente a la caída del 5% que experimentó el conjunto del sector seguros, según datos de ICEA (Investigación Cooperativa entre Aseguradoras). De hecho, los seguros de salud son actualmente uno de los productos aseguradores más contratados, tras los de vida y automóviles.

 ¿Qué cubre un seguro médico?

Existen muchos tipos de seguros de salud en el mercado, con diferentes prestaciones y servicios. Por lo general, las tarifas básicas incluyen la atención primaria, el acceso a toda una serie de especialistas (pediatras, ginecólogos, otorrinos, endocrinos, etc.), tratamientos (prótesis, escayolas, láser, curas, etc.), asistencia hospitalaria, pruebas médicas, urgencias y asistencia a domicilio.

Algunas pólizas, en función del precio y la categoría que elijamos, incluyen otros servicios adicionales como cobertura dental, atención psicológica o asistencia en el extranjero.

¿Qué tipos de seguros médicos existen en el mercado?

En España las aseguradoras ofertan tres tipos de seguros de salud:

  • Asistencia sanitaria. El asegurado tiene acceso a los servicios de un cuadro médico determinado que incluye clínicas, hospitales y centros concertados con la compañía. Una opción más económica dentro de esta modalidad es la denominada pago capitativo, según la cual el asegurado solo puede acudir a un único médico predeterminado por especialidad, en lugar de elegir entre el cuadro que se le ofrece.
  • Reembolso de gastos. El cliente puede acudir al médico que desee y la aseguradora le reembolsa un porcentaje de la factura que ha abonado, en función del contrato suscrito (entre un 85 y un 95%). Permite más libertad a la hora de elegir nuestro médico, pero supone también el pago del servicio por adelantado.
  • Mixto. Con este tipo de seguro, el cliente combina los dos anteriores, pues puede elegir el médico y servicios que desee dentro del cuadro médico propuesto por la compañía, aunque también puede recibir el reembolso de una parte de la factura si utiliza un servicio exterior a dicho cuadro.  

Tres cosas a tener en cuenta antes de contratar un seguro médico

Antes de contratar un seguro de salud debes prestar atención a algunos aspectos del contrato:

  • Exclusiones. Es preciso leer atentamente la letra pequeña de los contratos, ya que normalmente las pólizas excluyen determinadas prestaciones como tratamientos de enfermedades crónicas, cirugía estética, accidentes laborales o tratamientos derivados de drogadicción o alcoholismo. Asimismo, algunas compañías de seguros no admiten como clientes a personas con determinadas patologías o mayores de 60 ó 65 años. Otras empresas las admiten, aunque aumentan de forma considerable el coste de la póliza por cubrir las posibles dolencias de estos clientes.
  • Periodo de carencia. Todos los seguros establecen un plazo de tiempo que debe transcurrir desde que entra en vigor la póliza contratada hasta que el servicio se hace realmente efectivo. Algunas coberturas cuentan con periodos de carencia de hasta un año, como es el caso de la ortodoncia o el embarazo. Por ejemplo, si una mujer contrata un seguro de salud estando embarazada, la póliza no cubrirá las pruebas relacionadas con el embarazo ni tampoco tendrá acceso a la asistencia privada durante el parto.
  • Aspectos económicos. Antes de contratar un seguro hay que analizar si la póliza contempla el copago, es decir, si las consultas o pruebas a las que tengamos que someternos supondrán un coste adicional. Además, es preciso analizar los límites económicos establecidos, puesto que, si el coste de un tratamiento supera el límite que figura en el contrato el usuario tendrá que pagar la diferencia.  

Cómo ahorrar en el seguro de salud

Si estás pensando en contratar un seguro de salud, ten en cuenta una serie de consejos:

  • Valora qué coberturas vas a necesitar realmente y comprueba los periodos de carencia que tiene el seguro. Cuanto más reducido sean los periodos de carencia, antes podrás hacer uso del servicio sin que suponga un coste para tu bolsillo. 
  • Analiza el precio del seguro con y sin copago. Si la reducción del precio de la póliza es considerable y no sueles ir al médico de forma habitual puede que el copago sea una buena opción para ahorrar.
  • Para evitar sorpresas, lee bien la información que ofrece la aseguradora en los “paquetes de bienvenida” y las coberturas, periodos de carencia y exclusiones del seguro.
  • Utiliza comparadores de seguros como el de Kelisto para encontrar el producto que mejor se adapte a tus necesidades al mejor precio.
  • Estudia las limitaciones establecidas en el contrato respecto a días de hospitalización, asistencia en viaje, etc. 
  • Comprueba si la compañía dispone de servicios complementarios como atención psicológica, fisioterapia o atención sanitaria telefónica, que pueden suponer un importante valor añadido.

Fuentes: Ministerio de Economía y Competitividad  / Organización de Consumidores y Usuarios / UNESPA / Consumer / Aseguradoras

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