Cuentas de Raisin (hasta el 3,5% TIN): ¿merecen la pena?
Las cuentas de Raisin ofrecen una remuneración de entre el 2,9% y el 3,5% TIN a través de bancos europeos que disponen de la misma protección que las entidades españolas, no exigen cumplir ningún requisito de vinculación y no cobran comisiones.
Las mejores cuentas de Raisin
Con una remuneración de hasta el 3,5% TIN (Tipo de Interés Nominal), las cuentas de Raisin se han convertido en una opción de ahorro conservador muy competitiva para quienes quieran sacar partido a su dinero, manteniendo su saldo siempre disponible y sin tener que cumplir ningún requisito. Ahora bien, el hecho de que esta plataforma digital especializada en productos de ahorro solo ofrezca cuentas de bancos europeos (con nombres, en principio, poco conocidos, como Banca Progetto, Lea Bank o CKV) puede provocar cierta desconfianza relacionada con cuestiones como la protección de los ahorros.
Para que sepas qué cuentas de Raisin puedes contratar -y en qué condiciones-, cómo hacerte con estos productos y, sobre todo, qué remuneración te ofrecen por tu dinero, en Kelisto te damos todos los detalles. Si prefieres examinar sus ofertas por tu cuenta, recuerda que puedes acceder a nuestro comparador de cuentas remuneradas donde podrás filtrar productos en base a tus preferencias y contratar el que más te interese a golpe de clic.
¿Qué son las cuentas de Raisin?
Las cuentas de Raisin son, en pocas palabras, cuentas remuneradas de bancos europeos: es decir, depósitos a la vista con los que podrás conseguir una remuneración por tus ahorros, con tu dinero siempre disponible y, al contrario de lo que sucede con algunas de las mejores cuentas de ahorro del mercado, las cuentas de Raisin no te exigen cumplir con ningún requisito de vinculación. Lo único que tendrás que hacer para contratarlas es tener un dispositivo conectado a Internet y abrir una Cuenta Raisin, totalmente gratuita y que te servirá para cobrar los intereses que consigas por tu dinero.
🏦 ¿De qué bancos son las cuentas de Raisin?
Todas las cuentas de Raisin son de bancos europeos. En concreto, a cierre de este artículo, las entidades que comercializan sus productos en esta plataforma son: Banca Progetto (Italia), Lea Bank (Noruega), CKV (Bélgica), Klarna Bank (Suecia), Distingo Bank (Francia), Collector (Suecia) y TF Bank (Suecia).
¿Qué tipos de cuentas puedes contratar en Raisin?
En Raisin puedes contratar dos tipos de cuentas: cuentas remuneradas flexibles (el 71% de la oferta de esta plataforma) y cuentas con preaviso (el 29% restante). Ambas son depósitos a la vista sin comisiones, que te ofrecen cierta remuneración por tu dinero y que te permiten disponer de tus ahorros en cualquier momento, pero se diferencian en algunos matices:
- Con las cuentas de Raisin flexibles puedes disponer de tu dinero (o de parte de él) cuando quieras (lo tendrás disponible, como mucho, en dos días hábiles), y realizar ingresos en cualquier momento. Por ejemplo, puedes programar transferencias periódicas desde tu banco habitual para ahorrar de forma sistemática.
- Con las cuentas de Raisin con preaviso tendrás que notificar con cuatro días de antelación que quieres superar tu dinero. Además, no podrás realizar ingresos adicionales (es decir, solo podrás meter tus ahorros al contratarla y no podrás añadir más dinero) ni retiradas parciales (si quieres recuperar tu dinero, tendrás que sacar todo de tu cuenta).
¿En qué se diferencian las cuentas de Raisin?
| Cuentas de Raisin flexibles | Cuentas de Raisin con preaviso | |
| ¿Puedo retirar mis ahorros en cualquier momento? | Sí | Sí |
| ¿Tengo que avisar con antelación de que quiero recuperar mi dinero? | No | Sí, con 4 días de antelación |
| ¿Puedo retirar parte de mis ahorros cuando quiera? | Sí | No, solo podrás retirar la totalidad de tu saldo |
| ¿Puedo realizar ingresos adicionales? | Sí | No, solo podrás hacer un ingreso inicial |
| ¿Qué bancos ofrecen las cuentas de Raisin? | CKV (Bélgica), Klarna Bank (Suecia), Distingo Bank (Francia), Collector (Suecia) y TF Bank (Suecia). | Banca Progetto (Italia), Lea Bank (Noruega) |
Fuente: Kelisto.es con datos de la página web de Raisin a 17/01/2024.
Ventajas y desventajas de las cuentas de Raisin
| VENTAJAS DE LAS CUENTAS DE RAISIN | DESVENTAJAS DE LAS CUENTAS DE RAISIN |
| 1. Todas sus cuentas remuneradas figurante entre las 10 mejores cuentas remuneradas del mercado. | 1. Solo funciona por Internet, por lo que si no te manejas bien en este medio, te resultará complicado trabajar con su plataforma. |
| 2. La remuneración de la mejor cuenta de Raisin supera en un 50% la media del mercado y la remuneración media de sus ofertas está un 37% del promedio del sector. | 2. La mejor cuenta de Raisin solo está disponible si tienes unos ahorros mínimos de 10.000€. |
| 3. Todas las cuentas de Raisin están protegidos por un FGD europeo, que tiene las mismas garantías que en español (100.000€ por entidad y titular). | 3. El 29% de las cuentas de Raisin exige un preaviso de 4 días para retirar el dinero y no permite retiradas parciales ni ingresos adicionales. |
| 4. Tiene cuentas disponibles desde 1€. | 4. Aunque la mayoría de los países tienen acuerdo para no cobrarte impuestos por las cuentas de Raisin, en algunos casos no es así y tendrás que encargarte de compensar ese pago en tu declaración de la renta para no abonar los mismos tributos dos veces. |
| 5. No exige vinculación: solo abrir una Cuenta Raisin online 100% gratuita. | |
| 6. Pagarás los mismos impuestos por las cuentas de Raisin que por las que tuvieras en cualquier banco español. |
Fuente: Kelisto.es con datos de la página web de Raisin a 17/01/2024.
Entre las principales ventajas de las cuentas de Raisin destaca su remuneración (que las sitúa a todas entre las 10 mejores cuentas remuneradas sin nómina del mercado), que no exija cumplir con ningún requisito de vinculación y que la mayoría se pueda contratar desde un euro. Por el contrario, entre sus desventajas destaca, por ejemplo, que la mejor cuenta de Raisin solo se puede contratar si tienes, al menos, 10.000 euros, o que el 29% de sus ofertas exigen un preaviso de cuatro días para poder retirar el dinero y no permite hacer retiradas parciales ni ingresos adicionales.
¿Qué remuneración ofrecen las cuentas de Raisin?
Las cuentas de Raisin ofrecen una remuneración de entre el 2,9% y el 3,5% TIN. De mayor a menor retribución, Banca Progetto ofrece un 3,5% TIN; Lea Bank, un 3,28% TIN; Klarna Bank y CKV, un 3,25%; Distingo Bank, un 3,16% TIN; Collector, un 3,02%; y TF Bank, un 2,9% TIN. Ahora bien, más allá de su remuneración, las ofertas de estas entidades europeas tienen algunas diferencias entre sí:
- Las cuentas de Banca Progetto y Lea Bank son las únicas que funcionan como cuentas con preaviso: es decir, para poder recuperar tu dinero, tendrás que avisar con cuatro días de antelación y, además, no podrás hacer retiradas parciales (tendrás que sacar todos tus ahorros) ni ingresos adicionales al inicial.
- El 57% de las cuentas de Raisin no te exigen una inversión mínima, sino que remuneran desde un euro de saldo. De las ofertas restantes, CKV remunera a partir de 1.000 euros; Lea Bank, a partir de 5.000 euros; y Banca Progetto, a partir de 10.000 euros.
Las mejores cuentas de Raisin
Fuente: Kelisto.es con datos de la página web de Raisin a 17/01/2024. La tabla muestra todas las cuentas remuneradas que se comercializan en Raisin, ordenadas de mayor a menor remuneración.
🏆 ¿Son las cuentas de Raisin las mejores del mercado?
Para que puedas averiguar en todo momento si las cuentas de Raisin son las mejores del mercado, en Kelisto te ofrecemos dos opciones:
- Nuestros rankings de mejores cuentas remuneradas, mejores cuentas remuneradas sin nómina y mejores cuentas de ahorro, elaborado con criterios objetivos y medibles y con datos actualizados cada mes.
- Nuestro comparador de cuentas remuneradas, con información permanentemente actualizada, y en el que podrás consultar todas las ofertas del mercado y filtrar según tus preferencias.
¿Hay alternativas mejores que las cuentas de Raisin?
Aunque pocas, en el mercado podrás encontrar algunas alternativas a las cuentas de Raisin. Si lo que buscas es una alta rentabilidad sin ataduras, las únicas ofertas que superan a la mejor propuesta de Raisin (la de Banca Progetto, al 3,5% TIN de forma indefinida) son la Cuenta Online de Banco Sabadell (6% TIN los tres primeros meses y 2% TIN a partir del cuarto), la Cuenta Trade Republic de Trade Republic (4% TIN de forma indefinida) y la Cuenta de ahorro de Bank Norwegian, al 3,5% TIN de forma indefinida, pero sin exigir un saldo mínimo como sí ocurre con Banca Progetto (con 10.000 euros de mínimo).
Si no te importa aceptar ciertos requisitos de vinculación -por ejemplo, domiciliar tu nómina-, tus opciones se amplían. En ese caso, además de la Cuenta Online de Banco Sabadell (6% TIN los tres primeros meses y 2% TIN a partir del cuarto), las ofertas con un TIN superior a la mejor cuenta de Raisin son la Cuenta Vamos de Ibercaja (5% TIN el primer año y 3% el segundo), la Cuenta Nómina de Bankinter (4,94% TIN el primer año y 1,99% el segundo) y la Cuenta PlayStation de Unicaja (4,91% TIN durante dos años, pero solo hasta 2.000 euros de máximo remunerado); la Cuenta Trade Republic de Trade Republic (4% TIN de forma indefinida) y la Cuenta de ahorro de Bank Norwegian, al 3,5% TIN.
Fuente: Kelisto con información de las entidades bancarias. Datos vigentes a 03/01/2024. Para elaborar este ‘top 10’ solo se tienen en cuenta las ofertas de las entidades con oficinas en más de la mitad de las comunidades autónomas (salvo que permitan contratación online). No se tienen en cuenta, por tanto, otras entidades con fórmulas de comercialización distintas, como los family bankers. Tampoco se tienen en cuenta las ofertas exclusivas para clientes de un operador concreto de Internet y telefonía, ni las de bancos extranjeros que no comercializan directamente sus productos en España (sino que lo hacen vía Raisin). Además, solo tenemos en cuenta las ofertas que no exijan vinculación a cambio de la rentabilidad y que no tengan comisiones. Quedan fuera, por tanto, las cuentas nómina o con exigencias como domiciliar recibos u operar con tarjeta de crédito. Los criterios para ordenar las ofertas son: 1º La remuneración inicial (TIN) y su plazo; 2º La remuneración posterior y su plazo; y 3º Importe mínimo exigido (se valoran más las que no lo exigen; si lo hacen, se valoran más las que tienen la cantidad más pequeña).
¿Qué protección tienen las cuentas de Raisin?
Todas las cuentas de Raisin tienen el respaldo del fondo de garantía de depósitos del país en el que tenga su sede el banco que las comercialice. Por ejemplo, en el caso de Banca Progetto, el Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD), y en el de CKV, el Fonds de Garantie Pour les Services Financiers de Bélgica. Todos estos depósitos cuentan con la misma protección del Fondo de Garantía español: es decir, cubren hasta 100.000 euros por entidad y titular en caso de quiebra de la entidad.
🇸🇪 Cómo funciona el Fondo de Garantía de Depósitos de Suecia
El Fondo de Garantía de Depósitos de Suecia tiene una particularidad respecto a sus mecanismos homólogos en otros países europeos: en lugar de respaldar 100.000 euros por entidad y titular, cubre un importe de 1.050.000 coronas suecas (SEK). Dado que el reembolso siempre se realizaría en la moneda en la que esté denominada una cuenta (en el caso de Raisin, en euros, es importante que tengas que mente que, a cierre de este artículo, esta cifra equivalía a algo más de 92.400 euros. Sin embargo, en función de cómo cotice la moneda nórdica, esta cantidad podría ser algo superior o inferior.
En cuanto a la protección de las cuentas de Raisin, también debes saber ciertos detalles:
- El procedimiento por el que funcionan todos los fondos de garantía de la Unión Europea se rige por una directiva comunitaria: 2009/14/EC (CELEX Nr. 32009L0014).
- Si un banco se declara insolvente, lo habitual es que un segundo banco suele ser nombrado para devolver el dinero a sus clientes (hasta 100.000 euros por entidad y titular).
- Desde el 1 de junio de 2016 no es necesario que el cliente de un banco insolvente reclame su dinero. Los fondos de garantía se comprometen a reembolsar el dinero en los siete días laborables siguientes. Además, Raisin asegura que ayudará a sus clientes en todo este proceso.
- Desde el 1 de enero de 2024, los fondos de garantía de depósitos europeos tienen un plazo máximo de siete días hábiles para devolver el dinero a los clientes particulares.
¿Cómo tributan las cuentas de Raisin?
Al igual que sucede con las cuentas y los depósitos de cualquier entidad española, las cuentas de Raisin (o, mejor dicho, los intereses que logres con ellas) son rendimientos del capital mobiliario y tributan a través del IRPF. Eso significa que se te practicarán retenciones del IRPF que van del 19% al 28% en función del dinero que consigas:
| INTERESES OBTENIDOS CON LAS CUENTAS DE RAISIN | ¿QUÉ % DEBES PAGAR A HACIENDA? |
| Hasta 6.000€ | 19% |
| Desde 6.000 hasta 49.999€ | 21% |
| Desde 50.000 hasta 199.999€ | 23% |
| Desde 200.000 hasta 299.999€ | 27% |
| A partir de 300.000€ | 28% |
Fuentes: Kelisto.es a 17/01/2024 (la tabla incluye los nuevos gravámenes contemplados en la Ley de Presupuestos Generales del Estado para 2023).
En la práctica, tendrás que declarar los intereses que recibas en:
- La declaración del IRPF (modelo 100).
- La declaración informativa sobre bienes y derechos situados en el extranjero (modelo 720) si tienes más de 50.000 euros en estos productos.
💸 ¿Cómo evitar pagar impuestos dos veces con las cuentas de Raisin?
Dependiendo del país de origen del banco con el que contrates una cuenta de Raisin, es posible que se te aplique una retención a los intereses que consigas: es decir, que te cobren impuestos. Para evitar una doble imposición (es decir, pagar impuestos en ese país y en España), tienes dos opciones:
- Anular la retención enviando a la entidad un certificado de residencia en España.
- Compensar el pago de impuestos en el extranjero cuando realices tu declaración de la renta en España.
A cierre de este artículo, solo era necesario aplicar una de estas soluciones en una de las cuentas de Raisin, ya que el resto no aplican retención en origen. En cualquier caso, antes de contratar una oferta de esta plataforma, es importante que verifiques esta información para saber cómo actuar.
Cómo contratar una cuenta en Raisin
Para contratar una cuenta en Raisin registrarte online en la página web de Raisin, acceder a tu área de cliente y verificar tus datos personales. Tras estos tres pasos, ya contarás con una Cuenta Raisin, de Raisin Bank (totalmente gratuita y sin requisitos de vinculación) con la que podrás operar con cualquiera de los productos de esta plataforma.
A partir de ahí, solo tendrás que elegir la cuenta de Raisin que más te interesa, seleccionar la cantidad que quieres invertir y enviar tu solicitud. Con estos pasos completados, lo único que te quedaría por hacer es transferir el dinero que vayas a depositar en tu nueva cuenta de Raisin.