Consigue las cuentas con más ventajas y menos comisiones
- La Cuenta 123 te puede permitir ganar más de 1.100 euros al año… o hacer que pierdas dinero: descubre para qué perfiles es interesante el producto estrella del Banco Santander.
- ¿Cuánto puedes ganar con la Cuenta 123?
- 1.156 euros al año: lo máximo que podrás ganar con la Cuenta 123
- Entre 100 y 400 euros al año para clientes con una vinculación “normal”
- ¿En qué casos puedes perder dinero con la Cuenta 123?
En pocos días, el producto estrella del Santander celebrará su tercer aniversario. En mayo de 2015, la entidad lanzó la Cuenta 1|2|3 con una propuesta muy sencilla: cuanto mayor fuera la vinculación del cliente, más beneficios conseguiría. ¿Cómo? De tres maneras: mediante el pago de un interés por los ahorros, la devolución de un porcentaje de los recibos y el regalo de acciones de la entidad. Eso sí, como novedad, la Cuenta 123 eliminaba la política de “cero comisiones” tan habitual en muchas cuentas nómina y, para disfrutar de sus ventajas, exigía el pago de un cargo de tres euros al mes.
Mucho ha llovido desde entonces y, hoy en día, la Cuenta 123 ha empeorado algunas de las condiciones de su propuesta original:
- Banco Santander duplicó las comisiones de la Cuenta 123 en febrero del año pasado y ahora hay que pagar tres euros al mes por mantenimiento y otros tres por contar con un pack de tarjetas obligatorio
- La entidad ha vuelto a recortar el saldo máximo remunerado de la Cuenta 123 recientemente, por lo que ahora se sitúa en 6.000 euros, frente a los 15.000 euros iniciales.
- En febrero de este mismo año, Banco Santander cortó el grifo al regalo de acciones de la Cuenta 123, por lo que los clientes ya solo pueden conseguir un título de la entidad al abrir su cuenta.
Con este panorama, en Kelisto hemos cogido la calculadora para averiguar cuánto puedes ganar realmente con la Cuenta 123 y a qué perfiles puede interesarles el producto estrella del Banco Santander.
Cuánto puedes ganar con la Cuenta 123?
Para empezar a calcular cuánto se puede ganar realmente con la Cuenta 123 del Santander, hay que tomar como punto de partida su curiosa forma de “regalarte” dinero. Por un lado, mediante el pago de un interés en una horquilla que va del 1% al 3% dependiendo del saldo que tengas:
- Un 1% para el saldo que oscile entre 1.000 y 2.000 euros.
- Un 2% para las cantidades de entre 2.000 y 3.000 euros.
- Y un 3% desde 3.000 hasta 6.000 euros.
Por otro lado, la entidad devuelve un porcentaje de los recibos domiciliados: entre un 1% y un 3% de lo que pagues cada mes, dependiendo del tipo de factura y con un tope de gasto de 1.000 euros mensuales:
- Un 1% de los tributos locales y de los seguros sociales
- Un 2% de los recibos del hogar (luz, agua, gas y telecomunicaciones)
- Un 2% de los seguros que tengas contratados a través del Banco Santander
- Un 3% de los gastos en educación (guarderías, colegios y universidades)
- Un 3% del pago a ONGs
1.156 euros al año: lo máximo que podrás ganar con la Cuenta 123
Teniendo en cuenta el interés que paga por los ahorros y los porcentajes de devolución de recibos, la Cuenta 123 del Santander te permitiría ganar un máximo 1.428 euros al año que descontadas las comisiones. Si, además, se resta el pago de impuestos, el total “limpio” se quedaría en 1.156,68 euros.
Sin embargo, este objetivo no parece alcanzable para la mayoría de los clientes. Para que te hagas una idea, además de contar con unos ahorros de 6.000 euros, tendrías que gastar todos los meses 1.000 euros en conceptos como los recibos del hogar, el pago a ONGs, el gasto en guarderías o colegios o los tributos locales. Además, tendrías que tener seguros contratados con el Santander y la suma de todas sus primas tendría que suponerte un gasto de 1.000 euros mensuales, algo realmente complicado o solo al alcance de personas con elevadísimos.
| PERFIL: MÁXIMO | SALDO MEDIO (€) | CUÁNTO PAGAS AL MES (€) | BONIFICACIÓN /COMISIONES (€ al año) |
|---|---|---|---|
| ¿CUÁNTOS AHORROS TENGO? | 6.000 | 180 | |
| RECIBOS: Tributos locales o seguros sociales | 1.000 | 120 | |
| RECIBOS: luz, agua, gas y telecomunicaciones | 1.000 | 240 | |
| RECIBOS: seguros de protección, (vida, hogar, auto etc...) | 1.000 | 240 | |
| RECIBOS: guarderías | 1.000 | 360 | |
| RECIBOS: ONGs | 1.000 | 360 | |
| COMISIONES: mantenimiento | -36 | ||
| COMISIONES: pack de tarjetas | -36 | ||
| TOTAL | 1.428,00 | ||
| TOTAL-descontados los impuestos | 1.156,68 |
Entre 100 y 400 euros al año para clientes con una vinculación “normal”
Para quienes no se encuentren en la tesitura de tener que pagar 1.000 euros al mes en conceptos como los recibos del hogar o el gasto en ONGs, el beneficio de la Cuenta 123 del Santander se reduce considerablemente, incluso teniendo unos ahorros de 6.000 euros.
Por ejemplo, un autónomo que pagara 500 euros al mes en seguros sociales, tuviera un gasto más comedido en recibos del hogar (150 euros al mes), contara con seguros en el Santander y aportara 50 euros al mes a ONGs, ganaría 246 euros al año, descontados ya los impuestos y las comisiones.
| PERFIL: AUTÓNOMO | SALDO MEDIO (€) | CUÁNTO PAGAS AL MES (€) | BONIFICACIÓN /COMISIONES (€ al año) |
|---|---|---|---|
| ¿CUÁNTOS AHORROS TENGO? | 6.000 | 180 | |
| RECIBOS: Tributos locales (150 €) o seguros sociales (500 €) | 650 | 78 | |
| RECIBOS: luz, agua, gas y telecomunicaciones | 300 | 72 | |
| RECIBOS: seguros de protección, (vida, hogar, auto etc...)-Total al año: 1600 € | 116 | 28 | |
| RECIBOS: guarderías | 0 | 0 | |
| RECIBOS: ONGs | 50 | 18 | |
| COMISIONES: mantenimiento | -36 | ||
| COMISIONES: pack de tarjetas | -36 | ||
| TOTAL | 303,96 | ||
| TOTAL-descontados los impuestos | 246,21 |
Si este mismo perfil de autónomo tuviera, por ejemplo, un niño pequeño y pagara 500 euros al mes por llevarle a la guardería, la cosa mejoraría bastante: con la Cuenta 123 del Santander se podría llevar 392,01 euros al año, descontado el pago a Hacienda y las comisiones.
| PERFIL: AUTÓNOMO CON NIÑOS | SALDO MEDIO (€) | CUÁNTO PAGAS AL MES (€) | BONIFICACIÓN /COMISIONES (€ al año) |
|---|---|---|---|
| ¿CUÁNTOS AHORROS TENGO? | 6.000 | 180 | |
| RECIBOS: Tributos locales (150 €) o seguros sociales (500 €) | 650 | 78 | |
| RECIBOS: luz, agua, gas y telecomunicaciones | 300 | 72 | |
| RECIBOS: seguros de protección, (vida, hogar, auto etc...)-Total al año: 1600 € | 116 | 28 | |
| RECIBOS: guarderías | 500 | 180 | |
| RECIBOS: ONGs | 50 | 18 | |
| COMISIONES: mantenimiento | -36 | ||
| COMISIONES: pack de tarjetas | -36 | ||
| TOTAL | 483,96 | ||
| TOTAL-descontados los impuestos | 392,01 |
En el caso de los trabajadores por cuenta ajena, la cosa se complica: el hecho de no tener un gasto mensual en seguros sociales hace que el beneficio de la Cuenta 123 disminuya, salvo que se pudiera compensar con un pago elevado de impuestos locales. Por lo demás, con un gasto normal en facturas del hogar (150 euros al mes), algunos seguros contratados con el Santander (116 euros al mes) y un pago a ONGs de 50 euros al mes, este tipo de perfiles conseguirían 197,51 euros al año, descontados los impuestos y las comisiones.
| PERFIL:TRABAJADOR POR CUENTA AJENA | SALDO MEDIO (€) | CUÁNTO PAGAS AL MES (€) | BONIFICACIÓN /COMISIONES (€ al año) |
|---|---|---|---|
| ¿CUÁNTOS AHORROS TENGO? | 6.000 | 180 | |
| RECIBOS: Tributos locales (150 €) o seguros sociales | 150 | 18 | |
| RECIBOS: luz, agua, gas y telecomunicaciones | 300 | 72 | |
| RECIBOS: seguros de protección, (vida, hogar, auto etc...)-Total al año: 1600 € | 116 | 28 | |
| RECIBOS: guarderías | 0 | 0 | |
| RECIBOS: ONGs | 50 | 18 | |
| COMISIONES: mantenimiento | -36 | ||
| COMISIONES: pack de tarjetas | -36 | ||
| TOTAL | 243,84 | ||
| TOTAL-descontados los impuestos | 197,51 |
Al igual que sucedía con los autónomos, la posibilidad de ganar dinero con la Cuenta 123 de un trabajador por cuenta ajena aumentaría si tuviera hijos y un gasto de unos 500 euros al mes en educación: en ese caso, las ganancias subirían hasta los 343,31 euros, restados los impuestos y las comisiones.
| PERFIL:TRABAJADOR POR CUENTA AJENA CON NIÑOS | SALDO MEDIO (€) | CUÁNTO PAGAS AL MES (€) | BONIFICACIÓN /COMISIONES (€ al año) |
|---|---|---|---|
| ¿CUÁNTOS AHORROS TENGO? | 6.000 | 180 | |
| RECIBOS: Tributos locales (150 €) o seguros sociales | 150 | 18 | |
| RECIBOS: luz, agua, gas y telecomunicaciones | 300 | 72 | |
| RECIBOS: seguros de protección, (vida, hogar, auto etc...)-Total al año: 1600 € | 116 | 28 | |
| RECIBOS: guarderías | 500 | 180 | |
| RECIBOS: ONGs | 50 | 18 | |
| COMISIONES: mantenimiento | -36 | ||
| COMISIONES: pack de tarjetas | -36 | ||
| TOTAL | 423,84 | ||
| TOTAL-descontados los impuestos | 343,31 |
En cambio, si este mismo perfil de cliente no tuviera hijos, ni seguros contratados con el Santander y, además, contara con unos ahorros menores (3.000 euros), la cosa se complicaría aún más: solo se embolsaría 77,76 euros al mes, una vez saldadas sus deudas con Hacienda y pagadas las comisiones de esta cuenta.
| PERFIL:TRABAJADOR POR CUENTA AJENA CON MENOS AHORROS Y SIN SEGUROS EN EL SANTANDER | SALDO MEDIO (€) | CUÁNTO PAGAS AL MES (€) | BONIFICACIÓN /COMISIONES (€ al año) |
|---|---|---|---|
| ¿CUÁNTOS AHORROS TENGO? | 3.000 | 60 | |
| RECIBOS: Tributos locales (150 €) o seguros sociales | 150 | 18 | |
| RECIBOS: luz, agua, gas y telecomunicaciones | 300 | 72 | |
| RECIBOS: seguros de protección, (vida, hogar, auto etc...)-Total al año: 1600 € | 0 | 0 | |
| RECIBOS: guarderías | 0 | 0 | |
| RECIBOS: ONGs | 50 | 18 | |
| COMISIONES: mantenimiento | -36 | ||
| COMISIONES: pack de tarjetas | -36 | ||
| TOTAL | 96,00 | ||
| TOTAL-descontados los impuestos | 77,76 |
¿En qué casos puedes perder dinero con la Cuenta 123?
La posibilidad de ganar dinero con la Cuenta 123 no solo se reduce cuanto menor es la vinculación con la entidad. La situación, incluso, puede llegar a darse la vuelta en los clientes con menos ahorros y un gasto en recibos muy bajo.
Por ejemplo, imagina que vives con tus padres y apenas tienes unos ahorros de 1.500 euros. A eso habría que sumar un gasto en recibos del hogar muy bajo: 30 euros por el teléfono móvil, 7,99 euros por tener contratado, por ejemplo, Netflix y la misma cantidad por contar con HBO, es decir, un total de 45,98 euros al mes. Los intereses de los ahorros apenas generarían 15 euros al año, a los que habría que sumar otros 11 euros por la devolución del 2% de las facturas: en total 26 euros anuales de ganancias. Como a esa cifra habría que restar los 72 euros en comisiones que el usuario debería pagar anualmente al Santander, el resultado es que acabaría perdiendo 45,96 euros al año por contar con la Cuenta 123.
| PERFIL MÍNIMO (PARADO, VIVE EN CASA DE SUS PADRES, SIN HIJOS NI GASTOS DE PROVEEDORES- salvo el móvil- O SEGUROS, Y 1.500 € DE AHORROS) | SALDO MEDIO (€) | CUÁNTO PAGAS AL MES (€) | BONIFICACIÓN /COMISIONES (€ al año) |
|---|---|---|---|
| ¿CUÁNTOS AHORROS TENGO? | 1.500 | 15 | |
| RECIBOS: Tributos locales o seguros sociales | 0 | 0 | |
| RECIBOS: luz, agua, gas y telecomunicaciones | 46 | 11 | |
| RECIBOS: seguros de protección, (vida, hogar, auto etc...)-Total al año: 1600 € | 0 | 0 | |
| RECIBOS: guarderías | 0 | 0 | |
| RECIBOS: ONGs | 0 | 0 | |
| COMISIONES: mantenimiento | -36 | ||
| COMISIONES: pack de tarjetas | -36 | ||
| TOTAL | -45,96 |
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