Los mejores planes de Ahorro 5

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Finanzas

El pasado 1 de enero nacieron los planes de Ahorro 5, un producto que, aparentemente, ofrece interesantes ventajas fiscales. En Kelisto, hemos analizado las primeras ofertas que han llegado al mercado para que sepas cuáles son las más atractivas.

Los planes de Ahorro 5 nacieron el pasado 1 de enero como consecuencia de la entrada en vigor de la nueva reforma fiscal. Son productos de ahorro pensados para ahorradores poco arriesgados, que quieran invertir a medio plazo, y cuentan con cierta ventaja fiscal si se comparan, por ejemplo, con los tradicionales depósitos.

Con los plazos fijos, un ahorrador tendrá que abonar el 20% de sus ganancias a Hacienda, si no superan los 6.000 euros (el 22% si están entre 6.001 y 50.000 euros, y el 24% a partir de 50.000 euros). En cambio, con los planes de Ahorro 5, no tendrá que pagar nada al Fisco. Eso sí, tendrá que comprometerse a limitar su inversión a un máximo de 5.000 euros anuales, y a no retirar su dinero durante cinco ejercicios.

Sin embargo, tal y como te contamos en Kelisto, el ahorro en impuestos no es tan suculento como pudiera parecer. Por ejemplo, si un consumidor invirtiera 5.000 euros al año en un plan de Ahorro 5 que ofreciera una rentabilidad del 2,5% TAE, tan solo dejaría de pagar 120 euros en impuestos durante los primeros cinco años de vida de este producto.

Los planes de Ahorro 5 pueden comercializarse como cuentas de ahorro o seguros

Antes de contratar un plan de Ahorro 5, habrá que tener en cuenta varias cosas. Una de ellas es que existen dos tipologías: los CIALP, que son cuentas de ahorro individual a cinco años, y los SIALP, unos seguros de ahorro individual a largo plazo, que habitualmente incluyen un seguro de vida, y que se puede invertir el dinero tanto en renta variable como de renta fija.

En la práctica, hay dos aspectos que distinguen a los CIALP de los SIALP. En primer lugar, los CIALP están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos (el mismo que, por ejemplo, respalda el dinero que mantengas en una cuenta: 100.000 euros por entidad y titular), mientras que con los SIALP el respaldo ante cualquier problema dependerá de la solvencia que tenga la entidad con la que lo contratemos.

El segundo aspecto que los distingue e que, en el caso de las CIALP, una vez terminado el plazo, el dinero se reembolsa, mientras que con los SIALP se puede volver a invertir cuando acabe el plazo de cinco años.

Seguridad y rentabilidad

Por otro lado, hay que tener en cuenta ciertas peculiaridades respecto a su seguridad y su rentabilidad. Con los planes de Ahorro 5, las entidades no está obligadas a garantizar que el ahorrador recuperará el 100% de lo que invirtió, como sucede con un depósito. Solo se asegura el 85%, por lo que se podría llegar a perder hasta un 15% del dinero inicial.

Además, la rentabilidad que ofrecen se puede expresar de varias maneras. Normalmente, los que se comercializan como una CIALP cuentan con un Tipo de Interés Nominal (TIN) o Tasa Anual Equivalente (TAE) determinadas, y una rentabilidad garantizada para cada uno de los cinco años, que se comunicará al inicio de cada ejercicio.

Sin embargo, es posible que te encuentres con planes de Ahorro 5 que muestran su rentabilidad en forma de interés técnico. A diferencia de la TAE, el interés técnico no se calcula sobre la cantidad invertida inicialmente sino que, a esa cifra, le restan gastos como los de gestión. Por tanto, la remuneración real que se recibe es menor de la que, a priori, se podría pensar.

Popular, Sabadell y La Caixa ya comercializan planes de Ahorro 5

De momento, sólo tres entidades (Banco Popular, Banco Sabadell y La Caixa) ofrecen ya sus nuevos planes de Ahorro 5, aunque otros competidores como Ibercaja, AXA, Mafpre, Banco Santander, Catalana Occidente, Generali, Mutua Madrileña y Bankia ya están planeando sus propios lanzamientos.

En Kelisto hemos analizado los planes que ya están en el mercado, y algunos de los que están a punto de salir, y los hemos ordenado dando prioridad a los productos que ofrecen una rentabilidad más alta el primer año, independientemente si se comercializan en forma de SIALP o de CIALP. 

Producto
 y entidad
Rentabilidad Modalidad Otros Rentabilidad anual por una inversión de 5.000 euros (en €) Contacta
SEGURO AHORRO BONIFICADO CRECIENTE
Grupo Popular 
2% TIN SIALP Aportaciones periodicas o extraordinarias. 100 Ir
  El interés del 2% es el comunicado para 2015
El mínimo garantizado es del 1,80%. Cada 1 de enero se comunicará al cliente el típico de interés técnico bruto anual que será aplicable al año natural en curso.
Hasta el 8% en 5 años
  Posibilidad de contratar más de cinco años sin ventaja fiscal.    
MAPFRE GARANTIZA BENEFICIOS
Mapfre
1,75% interés técnico SIALP Lanzamiento a final del mes de enero 87.5 Ir
           
CUENTA AHORRO 5
Banco Sabadell
1% TAE CIALP Liquidación trimestral . 50 Ir
       Sin mínimo    
(POR DEFINIR)
Ibercaja
Primeros 3 meses: tipo BCE + 0,50%.  CIALP Próximo lanzamiento ND Ir
  Después: Tipo BCE+0%        
CUENTA CAIXA FUTURO SIALP
CaixaBank (Vida Caixa)
0,4% TAE SIALP Prima mínima 6€ al mes. Máximo 5.000€ anuales. 20 Ir
      Podrás disponer del capital acumulado, sin penalización.    
(POR DEFINIR)
Ibercaja 
Primeros 6 meses: 0,40%  SIALP Próximo lanzamiento ND Ir
  Revisable semestralmente. Un  0,15% adicional si aportas 60 euros al mes  o más. Un 0,10% si tienes un Seguro de Vida. Un 010% si tienes un seguro del hogar          

Fuente: Kelisto con datos de los bancos y aseguradoras a 27 de enero de 2015. El ranking prioriza a los productos que ofrecen una rentabilidad más alta el primer año, independientemente si es un SIALP o un CIALP. 

Popular y Mapfre lanzan las ofertas más rentables

Ahorro Bonificado Creciente SIALP es el plan de Ahorro 5 que ha lanzado el Banco Popular. Se trata de un producto a 10 años que cuenta con la mayor rentabilidad del mercado: un 2% de interés nominal en 2015. Para el resto de ejercicios, la entidad se compromete a ofrecer, como mínimo, un 1,80%.

Al tratarse de un producto a 10 años, es conveniente analizar qué sucedería si se rescatara antes. Si el dinero se recuperara entre el sexto y el décimo año, se recibiría todo el dinero aportado desde su contratación al tipo de interés técnico que la entidad decida cada año, y el 50% de las bonificaciones que el banco hubiera aplicado durante el tiempo transcurrido. 

Por su parte, la oferta de Mapfre tiene una rentabilidad inicial del 1,75% TAE para el primer año, que se irá revisando en los sucesivos ejercicios. Al terminar los cinco años de plazo, la aseguradora permite renovarlo, aunque sus clientes ya no podrían disfrutar de los beneficios fiscales.

Entre los que ofrecen rentabilidades más bajas se encuentra Cuenta Caixa Futuro SIALP, de La Caixa,  que ofrece un interés del 0,40% TAE el primer año. Lo mejor de este producto es su flexibilidad: permite pagar primas desde 6 euros al mes y disponer del capital acumulado, sin penalización. Eso sí, en caso de rescatarlo anticipadamente, se perderían los beneficios fiscales.  

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Palabras clave: Planes de Ahorro 5 PROVIDERS
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