Cómo calcular el valor del contenido en el seguro de hogar

Para calcular el valor del contenido en el seguro de hogar, debes hacer una lista con todas tus pertenencias de tu vivienda, sumando su precio de compra en el mercado, y haciéndolo habitación por habitación, para que no se te escape nada. Hacerlo de manera adecuada es necesario para que no te lleves un disgusto si la aseguradora te indemniza en caso de siniestro. Y si no tienes seguro de hogar, el dato es clave para que un comparador de seguros de hogar como el de Kelisto te ofrezca los mejores precios, adaptados a tu perfil, para una póliza que proteja tanto el edificio como tus bienes si sufres un accidente.

Recuerda que  el coste medio de la reparación de un siniestro en una vivienda ronda los 200 euros, una cifra que supera el coste medio de los seguros de hogar más baratos. Y en casos graves como el de un robo, su coste puede llegar a sextuplicar el precio de una póliza. Sin embargo, la indemnización que recibirás podría no ser suficiente para restaurar lo que has perdido, en caso de que no valores con exactitud y minuciosidad el valor de tus pertenencias.

¿Qué es el contenido del seguro de hogar?

El contenido del seguro de hogar engloba el conjunto de bienes y enseres situados dentro de tu vivienda y que no pertenezcan al edificio en sí (continente). Entre estos elementos se encuentran:

• Muebles de cualquier tipo, como estanterías, camas, sillas…
• Lámparas, cortinas, cuadros…
• Electrodomésticos, televisores, ordenadores, cadenas de sonido…
• Ropa y objetos de uso personal
• Ajuar doméstico como sábanas, edredones…
• Comestibles, etc.

Es decir, todos aquellos bienes que tú y tu familia utilizáis a diario en casa y que tanto te ha costado comprar. Muchos seguros de hogar te ofrecen cobertura frente a los daños que pueden sufrir tus pertenencias (siendo los más frecuentes los daños por agua). Por eso, contar con un seguro de contenido del hogar (que pueden estar entre los seguros de hogar más baratos del mes) frente a cualquier percance que afecte a tus pertenencias, te puede hacer ahorrar mucho dinero. ¿Te imaginas que un incendio te quema la ropa, te roban el televisor de 40 pulgadas que acabas de adquirir o se te inunda tu casa? Por lo general, sería muy difícil reemplazar esas posesiones. Es importante conocer qué objetos tienes en casa para poder estimar su valor y asegurarlos con el seguro de hogar más adecuado. 

Salvo que se establezca lo contrario en el contrato del seguro, las pólizas del hogar tienen límites y exclusiones. Por ejemplo, no cubren vehículos a motor, caravanas, remolques, embarcaciones u otros vehículos, aunque se encuentren en tu garaje. Tampoco suele considerarse contenido y, por tanto, no quedan garantizados, los objetos utilizados con fines profesionales o comerciales, o los bienes que tengas en el trastero, garaje, leñera, etc. 

Los seguros de hogar con contenido más baratos

Cómo calcular el contenido en el seguro de hogar

Para que no te lleves un disgusto en el caso de que la aseguradora tenga que indemnizarte por un siniestro, debes valorar adecuadamente tu contenido en el seguro de hogar. Nuestro consejo es poner precio a tus cosas por el valor de reposición (es decir, por lo que te costaría comprar ese objeto en el mercado), habitación por habitación, hasta completar toda la vivienda. De esta manera, conseguirás el valor total que debes asegurar. El contenido más habitual que encontrarás en cada habitación es:

• En la cocina: electrodomésticos, mobiliario, enseres (cuchillos, vasos, sartenes, etc.)
• En el baño: mamparas, muebles, espejo, etc.
• En los dormitorios: muebles, cortinas, alfombras, ropa de cama, efectos personales, equipos electrónicos, cunas, coches de paseo para niños, etc.
• En el salón: muebles, alfombras, cortinas, ropa de mesa, cristalería, vajillas, adornos, libros, televisor, videoconsolas, equipos de sonido, etc.
• Tampoco olvides valorar los bienes que tengas en el trastero, garaje, leñera, etcétera.

Encuentra el precio adecuado para tu contenido asegurado

Una vez evaluados tus objetos, el comparador de seguros de Kelisto te ayudará a encontrar el mejor precio de tu póliza, teniendo en cuenta la cantidad que tendrás que asegurar por tu contenido.

El funcionamiento es muy rápido y sencillo. Sólo tendrás que indicar las características de tu vivienda, las medidas de seguridad que tiene (por ejemplo, alarma, rejas, puerta blindada) e indicar el valor aproximado de tus objetos de valor. La herramienta realizará un cálculo con el que podrás conocer el seguro de hogar que más te conviene según tu continente y tu contenido.

Objetos especiales: joyas y objetos de valor

Las joyas y otros objetos de valor (cuadros, colecciones de sellos, libros antiguos, etc.), cuyo precio de compra en el mercado es muy superior a su propio valor, generalmente tienen un tratamiento aparte dentro de la póliza y pueden quedar asegurados hasta cierto límite o bajo determinadas condiciones (por ejemplo, que la casa cuente con medidas de seguridad o estén guardados en una caja fuerte).

Dentro de este bloque también se encuentra el dinero en efectivo. Este límite lo fijan las compañías y en la mayoría de los casos es un porcentaje del contenido básico que oscila entre el 10% y el 25%. Recuerda que, aunque no sea habitual, el robo de dinero en efectivo o atraco en la vía pública pueden formar parte de las cosas que cubre tu seguro y no sabías, por lo que es importante que revises tu póliza antes de asegurar estos bienes.

Por ejemplo, una aseguradora puede indemnizar joyas por el 20% del valor del contenido. Si tienes un contenido básico de 30.000 euros y tu valor en joyas es de 20.000 euros, el valor de indemnización en joyas en caso de siniestro será de 6.000 euros y no de 20.000 euros, que es lo que tienes. Para ello, necesitarás contratar un valor de contenido de 100.000 euros, ya que así la indemnización (del 20%) será de 20.000 euros, que es lo que tienes. Pero, en ese caso, la cuota anual de la póliza será más elevada.

Infraseguro o sobreseguro del contenido del seguro de hogar: ¿cómo evitarlo?

Para evitar el infraseguro o el sobreseguro, lo que aconsejamos es valorar correctamente tus pertenencias. El infraseguro ocurre cuando comunicas a la aseguradora un valor de tus bienes inferior al que realmente tiene, por lo que, en caso de siniestro, la póliza te indemnizará con una cuantía inferior a la que necesitas para reparar el daño. Pero también puede ocurrir lo contrario: con el sobreseguro, sobreestimas el valor de tus bienes, por lo que si tienes un accidente la ayuda de la póliza te sobrará para arreglarlo, pero pagarás más de lo debido por la prima anual del seguro.

La mayor parte de las aseguradoras suelen sugerir a sus clientes unos capitales basados en su base estadística. Este cálculo se realiza teniendo en cuenta las características de la vivienda, sus ocupantes, etc., y suelen ser muy ajustados. Además, se actualizan periódicamente. Sin embargo, lo más adecuado es dedicar unas horas a hacer las cuentas del valor de mercado de todas tus pertenencias importantes y que todo vaya sobre ruedas si termina pasando lo peor.

Consejos para asegurar tu contenido

Tener en cuenta las reformas, comunicar alarmas y puertas blindadas y comunicar cualquier cambio relevante son algunos de los consejos a seguir para asegurar tu contenido de la mejor manera y garantizarse una indemnización a la altura en caso de imprevisto. Te lo explicamos:

• Las alarmas, puertas blindadas, rejas o detectores de humo pueden rebajar el precio de tu seguro. Aunque no son parte del contenido como tal, es vital que lo comuniques a la aseguradora, dado que muchas compañías consideran que, con estos elementos en casa, el riesgo de robo es inferior, por lo que podrían abaratarte la prima.
• Si recientemente has hecho reformas en tu hogar, eso también puede influir en la prima, ya que implica que las instalaciones estén en condiciones favorables. Comunícalo.
• Es importante que notifiques a la aseguradora cualquier cambio en el contenido de tu hogar. Por ejemplo, si te compras una televisión nueva, debes incluirla en la póliza del hogar para quedarte tranquilo y recibir el equivalente a su valor de mercado si se estropea por una inundación o te la roban.
• Algunos seguros también ofrecen la posibilidad de asegurar tus bienes fuera del hogar (por ejemplo, el robo o extravío del móvil o la tablet fuera del domicilio). Revisa siempre las condiciones de la póliza antes de firmar.