Seguro de vida con la hipoteca: ¿merece la pena?

Contratar un seguro de vida con la hipoteca suele salirte a cuenta en los primeros años de vida del préstamo, ya que el ahorro que puedes conseguir en intereses es considerable. Sin embargo, con el paso de los años, merece más la pena librarse de esta vinculación con el banco y contratar la póliza directamente con una aseguradora. Esto es algo que deberías tener en cuenta si has empezado a buscar financiación para comprar tu futura casa. ¿El motivo?  La gran mayoría de las entidades te ofrece reducir el interés que vas a pagar si contratas algunos productos o servicios extra y, entre ellos, el seguro de vida es uno de los más habituales: conseguir una rebaja por contratar este tipo de pólizas con el banco es algo que verás en el 75,5% de las ofertas que hay en el mercado, según datos de Kelisto.

Ahora bien, según un estudio de Inese y la consultora Global Actuarial, contratar un seguro de vida con el banco es el doble de costoso que hacerlo con las aseguradoras. Por lo tanto, ¿realmente sale rentable contratar una póliza con la hipoteca, teniendo en cuenta lo que te ahorrarás en intereses?

Para que descubras si tener un seguro de vida con la hipoteca sale a cuenta o no, en Kelisto hemos analizado lo que pagarías en toda la vida del préstamo con esta póliza y lo que pagarías si la contrataras con una compañía aparte. Además, también te contamos todo lo que debes de saber sobre contratar una póliza con el banco de tu hipoteca y cuál es el mejor seguro de vida por precio.

¿Es obligatorio contratar un seguro de vida con la hipoteca?

Contratar un seguro de vida con la hipoteca no es obligatorio. Según la ley hipotecaria, en vigor desde junio de 2019, los bancos no podrán obligar a los clientes a contratar ningún producto adicional con su hipoteca, como podría ser este tipo de pólizas. Por lo tanto, tu entidad bancaria no podrá ponerte como condición para conseguir tu hipoteca que contrates otros productos con ella.

Ahora bien, lo que las entidades sí suelen hacer es dar incentivos para que el cliente se decante por contratar un seguro de vida -o de cualquier otro ramo- con el banco. Lo más habitual es ofrecer un descuento en el interés que tendrás que pagar por tu hipoteca. Por ejemplo, en la Hipoteca Fija de Bankinter a 20 años se ofrece una reducción de 0,6 puntos del interés si contratas el seguro de vida con la hipoteca.

Es decir, si su tipo de interés de base es del 4,70%, podrás bajarlo en 0,6 puntos al contratar una póliza de este tipo. Además, si aceptas hacerte con toda la vinculación que ofrece el banco (entre la que puede estar la domiciliación de la nómina, la contratación de un seguro de hogar o la contratación de un plan de pensiones), podrías llegar a reducirlo hasta el 3,40%. Por otro lado, si optas por contratar todos los productos vinculados excepto la póliza del seguro de vida, el interés se quedará en el 4,1%.

Seguro de vida para la hipoteca: ¿mejor con tu banco o con la aseguradora que tú elijas?

Contratar un seguro de vida con la hipoteca te conviene en los primeros años del préstamo, por el significativo ahorro en intereses que suele suponer contratar este producto vinculado; pero, conforme vayan pasando los años y tu esfuerzo se dedique a amortizar deuda, es mejor cambiarse de seguro y suscribirlo de forma independiente. Para llegar a esta conclusión, hemos hecho cálculos, y te los explicamos a continuación.

Si estás pensando en contratar un seguro de vida con la hipoteca, desde Kelisto te recordamos que hay que tener en cuenta dos aspectos: el sistema de amortización de las hipotecas que se usa en España, que normalmente es el francés, y la edad del titular.

• Sistema de amortización de las hipotecas: el sistema francés que usa nuestro país es un mecanismo de cuotas constantes. Debido a esto, cada mes el banco recibe los intereses en función del capital que tengas pendiente de devolver. Por ello, durante los primeros años de la hipoteca se paga una cantidad mayor de intereses que de capital y, en cambio, durante el periodo final del préstamo se abona más capital y menos intereses.
• La edad del titular de la hipoteca: también debes tener en cuenta que los seguros de vida tienen, por norma general, una prima natural, por lo que su precio se irá incrementando conforme el tomador del seguro vaya cumpliendo años, ya que el riesgo será mayor.

A partir de estas premisas, toca hacer los cálculos para ver si la reducción que te ofrece el banco en el tipo de interés si contratas el seguro de vida con ellos te merece la pena o no. Para averiguarlo, hemos calculado la cuota que tendrás que pagar con una hipoteca fija de 150.000 euros para una persona de 30 años de edad. En este caso, se han analizado las condiciones de la hipoteca de Bankinter a tipo fijo a 20 años, que ofrece un interés del 3,4% si cumples con todas las condiciones que te exige la entidad o un interés del 4,1% si cumples con todas las condiciones menos con la contratación del seguro de vida. En esta tabla hemos reflejado lo que pagarías durante el primer año con esta hipoteca:

En este supuesto, si contratas el seguro de vida con Bankinter (además de cumplir con el resto de condiciones) te ahorrarías más de 13.000 euros en intereses, lo que equivale a un ahorro de 655 euros al año.

Sin embargo, la prima anual del seguro de vida de Bankinter es de 164,29 euros, es decir, unos 94 euros más que el seguro de vida más económico del mercado para este supuesto (70 euros). De hecho, el seguro de vida con la hipoteca es un 129% más caro que la media del top 3 de seguros de vida más baratos que encontrarás en el mercado (71,6 euros):

Aunque la póliza en el mercado es más económica, el ahorro que tienes en la cuota por contratar el seguro con el banco es mucho mayor (-655 euros al año), por lo que te conviene reducir tu tipo de interés, a pesar de que el precio del seguro con Bankinter sea más caro.

¿Cuándo contratar un seguro de vida con la hipoteca?

Si se tiene en cuenta el ahorro que se puede conseguir en el interés al contratar el seguro de vida con la hipoteca, esta opción es más conveniente durante los primeros años del préstamo, ya que los intereses que pagarás al principio (cuando todavía tuvieras una deuda cercana a los 150.000 euros para el ejemplo que hemos usado en este artículo) serían mucho mayores que los que abonarías cuando solo te quedaran, por ejemplo, 20.000 euros por amortizar.

Por el contrario, con el paso de los años suele ser más conveniente renunciar al seguro de vida que te ofrece el banco y cambiar de aseguradora, usando una herramienta como nuestro comparador de seguros de vida. Es cierto que el interés te subirá, pero ese aumento será menor al ser la deuda más pequeña, por lo que apenas lo notarías en la cuota que pagas cada mes. A cambio, tendrías libertad para moverte a cualquier aseguradora, de forma que pudieras dar con el precio más competitivo para tu perfil.

En cualquier caso, tienes que tener en cuenta que la prima del seguro irá aumentando conforme vayas cumpliendo años, ya que el riesgo de sufrir un siniestro será mayor. Por lo tanto, antes de cambiarte de póliza, tendrás que comprobar en el mercado por cuánto saldría el seguro de vida para tu perfil, ya que, en ocasiones, el ahorro que consigues con el seguro de vida de la hipoteca sigue siendo mayor que el que tendrías si cambiaras de póliza.

¿Qué cubre el seguro de vida de la hipoteca?

Los seguros de vida de la hipoteca suelen ser seguros de vida riesgo, por lo que cubrirán el importe del préstamo hipotecario en caso de que el asegurado (que suele ser el titular o los titulares de la hipoteca) fallezca o sufra algún accidente (en caso de que cubra la invalidez temporal o permanente). Por ello, este suele ser uno de los mejores seguros que se pueden contratar, además de ser muy recomendables para trabajadores (como puede verse en los seguros de vida para autónomos), ya que así estarán cubiertos en caso de tener alguna incapacidad que les impida seguir trabajando.

Sin embargo, no todos los seguros de vida con la hipoteca cubren lo mismo. Hay algunos que solo cubrirán el capital del préstamo en caso de fallecimiento del titular. Otros, además, pueden cubrir casos de invalidez permanente o, incluso, temporal. Si vas a contratar esta póliza con el banco, es recomendable que antes te asegures de los casos en los que te cubre, si responderán por la totalidad o solo una parte de la deuda o hasta qué fecha estarás asegurado.

En cuanto al beneficiario del seguro de vida con la hipoteca, este suele ser el banco, ya que, en caso de fallecimiento o invalidez del titular o titulares de la hipoteca, este recibirá una indemnización que cancelará la totalidad o parcialidad de la deuda. Por eso, es importante que todos los titulares de la hipoteca suscriban la póliza para que, si le ocurre algo a alguno, el otro no tenga que cargar con la deuda.

Hipotecas sin vinculación: otra opción para ahorrar

Si no quieres tener ningún producto vinculado a tu hipoteca y prefieres contratar estos por tu cuenta, debes saber que en el mercado existen bancos que no te exigirán nada para conseguir su hipoteca en las mejores condiciones posibles. De esta manera tendrás total autonomía para decidir con qué compañías contratas tus seguros sin que esto interfiera en el interés que tendrás que pagar por la hipoteca. Además, algunas de estas hipotecas son igual de competitivas que las que te reducen el interés a cambio de que contrates ciertos extras o, incluso, pueden tener mejores condiciones.

A día de hoy, las tres entidades que ofrecen las hipotecas con menos vinculación del mercado son COINC, Myinvestor y Pibank, ya que son las únicas que no te exigen contratar productos adicionales para poder conseguir sus ofertas en las mejores condiciones. Con las dos primeras podrás contratar, según tus preferencias, una hipoteca fija o una variable, mientras que la tercera solo comercializa una hipoteca a tipo variable.

Las mejores hipotecas variables sin vinculación 

Las mejores hipotecas fijas sin vinculación