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Nueva ley hipotecaria: ¿cómo afectará a los productos vinculados?

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  • Con la entrada en vigor de la nueva ley hipotecaria, que hoy ha sido aprobada por el Congreso de los Diputados, se pondrán límites a la venta de productos vinculados a las hipotecas, que no podrán ofrecerse dentro de un mismo pack, sino que solo podrán venderse por separado y dejando libertad al cliente para decidir si los quiere o no.

La nueva ley hipotecaria –que hoy ha sido aprobada por el Congreso de los Diputados, aunque no entrará en vigor hasta 90 días después de su publicación en el BOE- pretende poner coto a los llamados “productos vinculados” de las hipotecas: es decir, a todos aquellos seguros, planes de pensiones  y cualquier otro producto financiero que los bancos suelen ofrecer sus clientes para rebajar el interés de sus hipotecas o, directamente, para que puedan contratarlas.

A día de hoy, este tipo de vinculaciones no están reguladas por ley, aunque lo cierto es que lo que hacen la mayoría de las entidades se adapta ya a lo que determinará la nueva normal: prácticamente ningún banco obliga a contratar un seguro o un plan de pensiones para poder hacerse con sus hipotecas. Sin embargo, lo que sí hacen casi todos es ofrecerte una jugosa rebaja en interés que te cobran si decides hacerte con todos los extra que te proponen.

Con la llegada de la nueva ley hipotecaria, estos dos tipos de prácticas quedarán muy delimitadas y solo una de ellas será legal: las ventas combinadas.

¿Qué son las ventas vinculadas?

Según la nueva normativa, una “venta vinculada” se produce cuando un banco te ofrece, en un mismo pack, una hipoteca y otros productos, como seguros, cuentas o planes de pensiones. En principio, estas ventas estarán prohibidas, salvo en estas excepciones:

1. Que se demuestre que “acarrean un claro beneficio” para el cliente. Ahora bien, la forma en la que eso se podrá demostrar tendrá que desarrollarse en una circular que todavía tiene que elaborar el Banco de España.

2. Que se trate de una póliza para garantizar que puedes saldar tu deuda, como ocurre con los seguros de daños o los de vida. Ahora bien, en este caso, el banco tendrá la obligación de aceptar una póliza que tú le ofrezcas como alternativa, si demuestras que las condiciones y prestaciones son iguales a la que la entidad te proponía. Aceptar tu proposición, eso sí, nunca podrá hacer que el banco empeore las condiciones de tu hipoteca.

En caso de que finalmente aceptes una hipoteca con “venta vinculada”, el banco deberá informarte de que contratas un “producto vinculado” y de lo que puede pasar si cancelas tu préstamo o el producto vinculado antes de tiempo.

¿Qué son las ventas combinadas?

Las “ventas combinadas” son, en realidad, lo que ya hacían la mayoría de los bancos antes de que llegara la nueva ley hipotecaria. Consiste en presentarte cada cosa por separado: es decir, la hipoteca por un lado, y el resto de productos “combinados”, por otro. De esa forma, podrás comprender las consecuencias de contratarlos o no. Al igual que sucede con las “ventas vinculadas”, con las “combinadas” tu entidad también deberá informarte por escrito de lo que estás contratando y de lo que sucederá si decides cancelar estos productos.

Consulta el resto de los cambios de la nueva ley hipotecaria aquí:

Después de conocer cómo serán las hipotecas tras la aprobación de la nueva ley hipotecaria, es probable que te plantees elegir la oferta que mejor se adapta a tus necesidades. Para facilitarte la tarea, en Kelisto ponemos a tu disposción un comparador de hipotecas con el que podrás conocer las características de todas las ofertas del mercado e iniciar el proceso de contratación a golpe de clic.

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