¿Hay hipotecas sin comisiones?

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Las hipotecas sin comisiones te permitirán ahorrarte un buen pellizco a la hora de financiar la compra de una vivienda, aunque son pocos los bancos donde podrás encontrarlas. En Kelisto, hemos analizado el mercado para contarte cuáles son las mejores ofertas de este tipo y si realmente merecen la pena.

Cuando pides dinero para comprarte una casa, tu banco no solo te cobrará unos intereses por ello, como ocurriría con cualquier otro préstamo. Los gastos de una hipoteca incluyen varios tipos de comisiones que podrían hacer que el coste de pedir financiación fuera mucho más alto de lo que piensas. Por ejemplo, si solicitaras una hipoteca de 300.000 euros y tuvieras que pagar un cargo por apertura del 1,5%, te tocaría abonar 4.500 euros nada más firmar el contrato con tu entidad.

Además, a la hora de calcular el coste de este tipo de gastos, debes tener en cuenta que existen diferencias entre hipotecas variables y fijas. Para ayudarte a que comprendas cuáles son los cargos que podrías tener que pagar y cuáles son las mejores hipotecas sin comisiones, en Kelisto te explicamos todo lo que necesitas saber. Una vez que lo tengas claro, quizá te preguntes qué banco ofrece la mejor hipoteca: Santander, BBVA, Caixabank o Bankia. No te pierdas nuestro análisis al respecto.

Las mejores hipotecas sin comisiones

A día de hoy, solo el 22% de las hipotecas no cobra comisiones por los conceptos más habituales: es decir, ni por apertura ni por amortización anticipada, o lo que es lo mismo, por devolver parte de tu deuda antes de tiempo. Ahora bien, ¿compensa elegir una de estas hipotecas sin comisiones? En muchos casos sí. De hecho, tres de estas ofertas figuran, incluso, entre las mejores hipotecas variables del mercado: la Hipoteca Variable de Openbank, la Hipoteca Variable COINC y la Hipoteca Variable de ING, todas ellas con un diferencial del 0,99%.

Fuente: Kelisto.es con datos de las entidades a 01/08/2018. Solo se muestran ofertas para financiar hasta un 80% del valor de tasación de una vivienda.

Además de estas ofertas, existen otras hipotecas sin comisiones, aunque con un diferencial algo más elevado: la Hipoteca Triodos Variable de Triodos Bank (1%); la Hipoteca Pichincha Plus (1,15%) y la Hipoteca Pichincha (1,50%), ambas de Banco Pichincha; y la Hipoteca Variable de Bankia (1,20% o 2,10%, en función de los ingresos mensuales que tengas).

Fuente: Kelisto.es con datos de las entidades a 01/08/2018. Solo se muestran ofertas para financiar hasta un 80% del valor de tasación de una vivienda.

Si lo que quieres únicamente es esquivar la comisión de apertura, tendrás más hipotecas sin comisiones a tu disposición. Además de las ofertas anteriores, otras ocho eliminan este tipo de cargos. Entre ellas, las cinco con un diferencial más bajo son la Hipoteca Ahora de Liberbank (0,89%), la Hipoteca Variable de BBVA (0,89%), la Hipoteca Variable de Bankoa (0,95%), la Hipoteca Ideal de Ibercaja (0,95%) y la Hipoteca Oasis de Globalcaja.

Fuente: Kelisto.es con datos de las entidades a 01/08/2018. Solo se muestran ofertas para financiar hasta un 80% del valor de tasación de una vivienda.

En caso de que creas que, con el paso de los años, podrás ir “quitándote” parte de tu deuda antes de tiempo, existen varias hipotecas que solo eliminan la comisión por amortización anticipada. Eso sí, en muchos casos solo la suprimen si la amortización es parcial: es decir, si devuelves solo parte de lo que debes, no si te la quitas de encima de un plumazo.

Entre esas ofertas, las  cinco que tienen un diferencial más bajo son la Hipoteca Mari Carmen de Abanca (0,99%), la Hipoteca Sin Más de Bankinter (0,99%), la Hipotecasa db de Deutsche Bank (1,20%), la Hipoteca Hogar de Caja de Ingenieros (1,25%), y la Hipoteca Activa Plus de ActivoBank (1,60%).

Fuente: Kelisto.es con datos de las entidades a 01/08/2018. Solo se muestran ofertas para financiar hasta un 80% del valor de tasación de una vivienda.

¿Qué comisiones pueden tener las hipotecas?

COMISIÓN DE APERTURA

La comisión de apertura es una de las dos que pueden cobrarte al contratar tu hipoteca. Sirve para compensar al banco por los gastos que implica poner el dinero a tu disposición y no está limitada por ley.

COMISIÓN DE ESTUDIO

Prácticamente ningún banco cobra ya comisión de estudio en sus hipotecas, entre  otras cosas, porque este cargo tendrá que desaparecer cuando entre en vigor la nueva ley hipotecaria que se está tramitando en el Congreso de los Diputados. Hasta ahora, esta comisión servía para sufragar los gastos en los que incurría al banco por tener que analizar tu perfil antes de concederte tu hipoteca.  

COMISIÓN DE AMORTIZACIÓN ANTICIPADA

La comisión de amortización anticipada es la que te pueden cobrar cuando devuelves antes de  tiempo una parte de la deuda que tienes con tu banco o, incluso, toda ella. Por ley, las entidades no te pueden cobrar más de un 0,5% de la cantidad que reintegres anticipadamente durante los primeros cinco años. A partir del sexto año, el cargo tendría que bajar al  0,25%.

En caso de que tengas una hipoteca fija, tu banco también podría cobrarte una compensación por riesgo de tipo de interés si amortizas anticipadamente parte de tu deuda. Ahora bien, este cargo solo se puede aplicar si existe una pérdida de dinero para la entidad: es decir, si el interés que pide en ese momento por las nuevas hipotecas que concede es más bajo que el estás pagando tú.

COMISIÓN DE SUBROGACIÓN

La comisión de subrogación es la que te puede cobrar tu banco si decides llevarte tu hipoteca a otra entidad. Si firmaste tu préstamo antes de diciembre de 2009, la ley establece que solo podrán cobrarte una “comisión por amortización anticipada subrogatoria” que tendrá que ser, como mucho, del 0,5% (si tu hipoteca se firmó después de abril de 2003) o del 1% (si se firmó antes).

En caso de que tu hipoteca sea posterior a 2009, te podrían cobrar dos comisiones: una “compensación por desistimiento” (del 0,5% durante los cinco primeros años de vida del préstamo, y del 0,25% a partir del sexto) y una compensación por riesgo de tipo de interés, que solo se pude cobrar en las de tipo fijo y si existe una pérdida de dinero para la entidad.

COMISIÓN POR MODIFICACIÓN DE CONDICIONES

Es la comisión que pueden aplicarte si pides un cambio en el contrato de tu hipoteca y solo está limitada por ley si lo que necesitas es cambiar el plazo de vencimiento de tu préstamo: por ejemplo, si necesitas que tu plazo de amortización pase de 20 a 25 años. En ese caso, tu entidad no podría cobrarte más de un 0,1%.

¿Qué cambiará cuando se apruebe la nueva ley hipotecaria?

Entre los deberes que tiene pendientes para el nuevo curso, el Congreso de los Diputados tendrá que aprobar en los próximos meses una nueva ley hipoteca. Esta normativa –que surge de la legislación europea- debería haber entrado en vigor en marzo de 2016, pero los distintos cambios en el Gobierno provocaron que sus medidas aún no se hayan hecho efectivas.

En lo que respecta a las comisiones de las hipotecas, esta ley traerá consigo cambios a dos de ellas: la de amortización anticipada –que tendrá nuevos límites y será aún más barata de lo que es ahora- y la de novación (para pedir la ampliación de tu hipoteca) o subrogación para cambiar de hipoteca variable a fija, que solo podrá cobrarse hasta el tercer año de vida del préstamo, con un tope del 0,25%.

Las mejores hipotecas sin comisiones (tablas resumen)

LAS MEJORES HIPOTECAS SIN COMISIONES

BANCOHIPOTECA DIFERENCIAL (%)
OpenbankHipoteca Open0,99
COINCHipoteca Variable0,99
ING Hipoteca Naranja0,99
Triodos BankHipoteca Triodos1
Banco PichinchaHipoteca Pichincha Plus1,15
Bankia Hipoteca Sin Comisiones (ingresos superiores a 1.800 euros) 1,2
Banco Pichincha Hipoteca Pichincha 1,5
Bankia Hipoteca Sin Comisiones (ingresos inferiores a 1.800 euros) 2,1

Fuente: Kelisto.es con datos de las entidades a 01/08/2018. Solo se muestran ofertas para financiar hasta un 80% del valor de tasación de una vivienda.

LAS MEJORES HIPOTECAS SIN COMISIÓN DE APERTURA

BANCOHIPOTECA DIFERENCIAL (%)
LiberbankHipoteca Ahora0,89
BBVAHipoteca Variable0,89
Bankoa Hipoteca Variable 0,95
IbercajaHipoteca Ideal0,95
GlobalcajaHipoteca Oasis0,95

Fuente: Kelisto.es con datos de las entidades a 01/08/2018. Solo se muestran ofertas para financiar hasta un 80% del valor de tasación de una vivienda.

LAS MEJORES HIPOTECAS SIN COMISIÓN POR AMORTIZACIÓN ANTICIPADA

BANCOHIPOTECA DIFERENCIAL (%)
AbancaHipoteca Mari Carmen0,99
BankinterHipoteca Sin0,99
Deutsche Bank Hipotecasa 1,20 db1,2
Caja de Ingenieros Hipoteca Hogar (para el 80%)1,25
ActivoBank Hipoteca Activa Plus1,6

Fuente: Kelisto.es con datos de las entidades a 01/08/2018. Solo se muestran ofertas para financiar hasta un 80% del valor de tasación de una vivienda.

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