Negociar la hipoteca con el banco: esto es lo que puedes ahorrar
Según los últimos datos del bróker de Kelisto*, el margen de ahorro por negociar la hipoteca con el banco supera el 40% y te permitiría pagar cada mes una cuota hasta 105 euros más barata.
Las hipotecas más baratas del mercado
Fuentes
Kelisto.es a 02/09/2024 con datos de las páginas web de las entidades. El podio muestra la hipoteca más barata de cada uno de los tres rankings que verás en este artículo (https://www.kelisto.es/hipotecas/mejor-compra/las-hipotecas-mas-baratas-6357) donde puedes consultar las fuentes y metodología usadas. Las hipotecas que se muestran en este artículo se corresponden con las que ofrece el banco a clientes que acepten cumplir con los requisitos para obtener la máxima bonificación.
El mercado hipotecario ha vivido un verano de récord1 animado, entre otros factores, por las rebajas que han realizado los bancos ante la previsible bajada de tipos de interés que el Banco Central Europeo podría realizar en breve. Según datos de Kelisto, las hipotecas fijas han sido las que más han bajado de precio: solo en agosto, el interés medio que aplican se redujo un 10,49% respecto al mismo mes del año pasado2 y a día de hoy ya es posible encontrar más de 10 ofertas por debajo del 3% TIN, algo impensable hace solos unos meses.
Eso sí, más allá de las ofertas estándar de las entidades, debes saber que siempre hay margen para negociar la hipoteca con el banco y que, de hecho, hacerlo es esencial para conseguir el mejor precio posible. Para que te hagas una idea, el equipo de nuestro bróker hipotecario -nuestro servicio gratuito* para ayudar al consumidor a buscar, negociar y contratar su hipoteca- logró negociar en agosto hipotecas fijas al 2,2% TIN. Eso significa que el interés que consiguió fue un 15% más barato que el de la oferta que lidera nuestro ranking de mejores hipotecas fijas (la de Banco Sabadell, al 2,6%) y un 39% más bajo que el de la oferta más cara del mercado (la de Unicaja para nóminas menores a 2.500 euros, al 3,6% TIN).
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Calculado para un préstamo de 150.000€ a un plazo de 30 años (360 cuotas mensuales) y con una comisión de apertura de 0€. Durante los 6 primeros meses se cobra un tipo fijo de salida del 2,30%. El resto de años, el préstamo tiene un Tipo de Interés Nominal (TIN) del 2,20%. La TAE (Tasa Anual Equivalente) resultante para este ejemplo será del 3,57%. La cuota mensual durante el resto de años será de 569,55€. El importe total adeudado será de 205.038,45€. Coste total del préstamo: 55.038,45€. Intereses: 55.038,45€. Sistema de amortización francés.Ahorro medio por negociar la hipoteca con el bróker de Kelisto
| CONDICIONES… | TIN | Cuota mensual | Intereses totales |
| Con la hipoteca fija de Kelisto | 2,20% | 633,65 € | 43.977,50 € |
| Con la hipoteca fija más barata* | 2,60% | 662,89 € | 52.749,23 € |
| Con la hipoteca fija más cara* | 3,60% | 739,36 € | 75.689,05 € |
| DIFERENCIA ENTRE LA HIPOTECA KELISTO Y LA MÁS BARATA (€) | -29,24 | -8.771,73 | |
| Diferencia entre la Hipoteca Kelisto y la más barata (%) | -15,4 | -4,4 | -16,6 |
| DIFERENCIA ENTRE LA HIPOTECA KELISTO Y LA MÁS CARA (€) | -105,71 | -31.711,55 | |
| Diferencia entre la Hipoteca Kelisto y la más cara (%) | -38,89 | -14,30 | -41,90 |
Fuente: Kelisto.es a 05/09/2024 con datos de las páginas web de las entidades y del bróker hipotecario de Kelisto. Cálculos realizados para una hipoteca media en España según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE): 146.117 euros a devolver en 25 años.
En la práctica, eso significa que negociar la hipoteca permite ahorrar en intereses, de media, un 16,6% en intereses (más de 8.700 euros en total), una cifra que puede subir hasta el 41,9% (más de 31.700 euros) si se compara con la oferta estándar más cara del mercado. En lo que respecta a la rebaja que se puede conseguir en la cuota mensual, la diferencia se mueve en una horquilla que oscila entre los 29 y los 106 euros al mes: es decir, el ahorro se mueve entre el 4,4% y el 14,3%.
Cómo negociar la hipoteca con el banco
Para negociar la hipoteca con el banco es importante seguir una estrategia que incluya los siguientes pasos:
- Analiza el mercado: para saber hasta dónde puedes llegar con un banco es importante que entiendas qué se cuece en el negocio bancario: el interés que dan otras entidades, las comisiones que cobran, los requisitos de vinculación que proponen, etc. Un buen sitio para empezar a hacerlo es consultar nuestro ranking de las hipotecas más baratas del mercado.
- Sé realista: además de los datos del mercado, tu perfil económico también determinará hasta dónde puedes negociar la hipoteca con el banco. No es lo mismo que seas funcionario, con un salario elevado y pocas deudas, a que lleves solo un año trabajando en tu empresa y tengas un sueldo ajustado para poder acceder a la compra de una vivienda.
- Muestra tus cartas: es importante que prepares bien la negociación. Para ello, revisa muy bien cuáles son los requisitos para pedir una hipoteca y la documentación que te pedirá el banco. Incluso, si puedes llevar contigo todos esos documentos, para demostrar que tu propuesta va en serio, hazlo.
- Visita varios bancos: tener la oferta en firme de varias entidades te ayudará, no solo a conocer el mercado, sino a negociar con el resto de los bancos. Aquí es donde comienza la parte más tediosa de la negociación y donde, contar con expertos como los de nuestro bróker hipotecario puede servirte de gran ayuda.
FUENTES:
1 Datos recogidos por Expansión: https://www.expansion.com/ahorro/2024/08/24/66c8fa0c468aeb090a8b4590.html
2 Datos de Kelisto.es teniendo en cuenta la información que ofrecen todas las entidades en sus páginas web (cifras de agosto 2024). Para hipotecas fijas se han tenido en cuenta las ofertas 25 años ya que son las que mejor se adaptan al plazo medio al que se piden estos préstamos (25 años, según los últimos datos del INE).
*El servicio de bróker hipotecario de Kelisto es 100% gratuito para los clientes que pidan hasta un 90% del valor de tasación o compraventa del inmueble que desean comprar, que es el límite que fijan la mayoría de las entidades en sus ofertas estándar. En caso de requerir un porcentaje mayor, el cliente deberá asumir una comisión por la operación (solo en caso de firma de la hipoteca con el bróker hipotecario de Kelisto). Estas condiciones también se aplicarán en los siguientes supuestos: hipotecas destinadas a segunda residencia por más del 70% del valor de tasación; hipotecas firmadas por no residentes en España por más del 80% del valor de tasación; e hipotecas destinadas a inversión por más del 60% del valor de tasación.