Daños por lluvias y temporales: ¿quién cubre tu vehículo?

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Fenómenos atmosféricos extremos como lluvias torrenciales, gotas frías y DANAs, habituales en otoño, pueden producir graves daños a tu vehículo. Si tu coche se ha visto afectado por este tipo de eventos, te contamos quién cubrirá los desperfectos y cómo reclamar.

Los daños por lluvia o por granizo, o los provocados por inundaciones, son algunos de los siniestros que podría sufrir tu vehículo cuando se producen temporales como las DANAS (acrónimo de Depresión Aislada en Niveles Altos) o ‘gotas frías’, cada vez más habituales con la llegada del mes de septiembre. Ahora bien, aunque tengas un seguro de coche, tu compañía no se hará cargo de todos ellos: hay casos en los que es el Consorcio de Compensación de Seguros es quien se hará responsable de compensarte por los desperfectos que se hayan producido.

Para que sepas quién cubre tu vehículo en caso de daños por lluvias, temporales y otro fenómenos meteorológicos extraordinarios que ya han empezado a registrarse con el final de verano, y qué cubre su seguro de coche en estos casos, en Kelisto te explicamos cómo, cuándo y a quién reclamar indemnizaciones por fenómenos naturales de este tipo.

¿Qué son los riesgos extraordinarios en los seguros?

Los riesgos extraordinarios son aquellos casos en los que el seguro de coche no te cubrirá. Sin embargo, esto no quiere decir que estés totalmente desprotegido, ya que será el Consorcio de Compensación de Seguros quien se encargue de ofrecerte su respaldo. Este organismo dependiente del Ministerio de Economía tiene por meta responder por los desperfectos que queden fuera de la cobertura de los seguros privados. De hecho, su financiación corre a cargo de las propias aseguradoras que, en la prima que paga el cliente, incluyen un recargo que, en el caso de los turismos, es de 2,10 euros.

Ahora bien, ¿cuáles de los daños causados por los temporales se consideran riesgos extraordinarios y cuáles no? Para ayudarte a descubrir a quién debes dirigir tu reclamación, en Kelisto hemos elaborado esta tabla con las consecuencias más destacadas de este tipo de temporales:

¿Quién cubre los distintos daños por riesgos extraordinarios?

DAÑOS PROVOCADOS POR…¿SE CONSIDERA RIESGO EXTRAORDINARIO?¿LO CUBRE LA ASEGURADORA?¿LO CUBRE EL CONSORCIO DE COMPENSACIÓN DE SEGUROS?¿LO CUBREN OTROS?
Lluvia o granizoNoNoNo
Vientos de menos de 120 km/hNoNoNo
Vientos de más de 120 km/h (tempestades)NoNo
Embates de marNoNo
TornadosNoNo
TerremotosNoNo
Inundaciones No
Erupciones volcánicasNoNo
NieveNoSí (si la póliza incluye esta cobertura)NoNo
Caída de árbolesNoSí (si la póliza incluye esta cobertura y se trata de un árbol propio)NoÁrbol dentro de una comunidad de vecinos: seguro de responsabilidad de la misma /
Árbol en zonas públicas: Ayuntamiento de la localidad.
Desprendimiento de rocas, tejados, etc. NoSí (si la póliza incluye esta cobertura)NoTejado de una nave de un particular o empresa: seguro de responsabilidad civil de la empresa o particular /
Tejado de un edificio público: Ayuntamiento de la localidad
Retirada de vehículo abandonado en la nieve NoSí (si la póliza incluye esta cobertura)NoEl Ayuntamiento de la ciudad puede hacerse cargo gratuitamente de su traslado al depósito
Rotura de lunas de cocheNoSí (si la póliza incluye cobertura de lunas)Sí (si se produce por algunos de los riesgos extraordinarios que cubre el Consorcio)No

Fuente: Kelisto.es con la información facilitada por las aseguradoras y el Consorcio de Compensación de Seguros

¿Quién cubre los daños por lluvias?

Hay algunos daños por lluvia que estarán cubiertos por tu seguro, mientras que otros correrán a cargo del Consorcio de Compensación. Si tu coche ha resultado dañado por este fenómeno, estas son las entidades a las que deberás reclamar:

  • Consorcio de Compensación de Seguros: los daños provocados por tempestades, inundaciones, tormentas y otros fenómenos atmosféricos de gran intensidad forman parte de los riesgos extraordinarios que cubre este organismo; por tanto, deberás acudir a él para reclamar los desperfectos ocasionados. El único caso en el que este ente no te prestará cobertura es el de los daños por inundación provocados por la lluvia caída directamente sobre el riesgo asegurado, es decir, sobre el propio coche.
  • Seguro de coche: como comentábamos previamente, los daños provocados por la lluvia caída directamente sobre tu vehículo no están cubiertos por el Consorcio de Compensación de Seguros. En este caso, la única solución que te queda es consultar tu póliza y verificar si incluye una cobertura frente a estos desperfectos.
  • Seguro de responsabilidad civil de terceros: si la inundación de tu vehículo se ha producido por rotura de presas, canales, alcantarillas, colectores y otros cauces subterráneos artificiales (salvo si esa rotura se ha producido a causa de uno de los riesgos extraordinarios recogidos por el Consorcio de Compensación de Seguros), tendrás que reclamar a la entidad dueña de estos elementos, ya que entraría dentro el seguro de responsabilidad civil de la misma.

¿Cómo reclamar por los daños producidos por temporales?

La entidad a la que tienes que reclamar por los daños que haya podido sufrir tu coche durante este temporal –y la forma de hacer este trámite- dependerá de si estos daños han sido causados por un riesgo extraordinario o no.

Cómo reclamar a tu aseguradora

Recuerda que solo podrás reclamar a tu compañía de seguros si los desperfectos que has sufrido entran dentro de sus coberturas. Antes de iniciar el proceso, lee bien tu póliza para saber si los daños en cuestión están incluidos en ella o no. Con un seguro a terceros ampliado tendrás la cobertura de daños por incendio y rotura de lunas. Pero los seguros a todo riesgo son los que cubrirán en mayor medida los daños propios de tu vehículo, aunque los provocados por fenómenos atmosféricos no suelen incluirse, a excepción de los provocados por el granizo. Por ejemplo, si una lluvia de granizo ha dañado el capó de tu coche y cuentas con esta cobertura, será tu aseguradora la que deba responder.

La póliza de Mapfre a todo riesgo, la más barata del mes de septiembre (663 euros al año para un conductor medio) cubre todos los daños atmosféricos, siempre que no sean extraordinarios. Por tanto, si contratas esta póliza, puedes quedarte tranquilo: si los desperfectos son causados por daños que se consideran habituales, la aseguradora te cubre; y si son extraordinarios, el Consorcio de Compensación abonará la reparación del coche.

Imagen de proveedor Mapfre
TODO RIESGO PRECIO ANUAL 663

Fuente: tarificaciones realizadas en Kelisto el 30/08/2022. Perfil analizado: hombre de 42 años, que se sacó el carnet hace más de 10 años y que tiene un SEAT Ibiza de 85 CV de 13 años de antigüedad. Reside en Madrid, está casado y tiene hijos a su cargo, recorre más de 12.000 kilómetros al año con su coche y lo aparca en la calle. En los últimos cinco años ha dado 2 partes, uno con culpa y otro sin culpa, pero no ha sido multado en el último año.

Si buscas una modalidad más económica, el seguro de todo riesgo con franquicia más barato de este mes es el que ofrece Qualitas Auto, que incluye la rotura de lunas: si un granizo especialmente agresivo causa desperfectos en los cristales, la aseguradora te cubrirá estos daños.

Imagen de proveedor Qualitas Auto
TODO RIESGO CON FRANQUICIA PRECIO ANUAL 235

Fuente: tarificaciones realizadas en Kelisto el 30/08/2022. Perfil analizado: hombre de 42 años, que se sacó el carnet hace más de 10 años y que tiene un SEAT Ibiza de 85 CV de 13 años de antigüedad. Reside en Madrid, está casado y tiene hijos a su cargo, recorre más de 12.000 kilómetros al año con su coche y lo aparca en la calle. En los últimos cinco años ha dado 2 partes, uno con culpa y otro sin culpa, pero no ha sido multado en el último año.

Para hacer la reclamación solo tendrás que ponerte en contacto con tu aseguradora para que ella te indique cómo proceder.

Cómo reclamar al Consorcio de Compensación de Seguros

Si los daños han sido provocados por lo que se considera un riesgo extraordinario, será el Consorcio de Compensación de Seguros el encargado de responder por ellos. Para poder recibir una indemnización por parte de este organismo, debes cumplir los siguientes requisitos:

  • Tener contratada una póliza de seguros.
  • Estar al corriente de pago de dicha póliza.

La reclamación al Consorcio puede realizarse por dos vías distintas: a través de la propia web del organismo o llamando por teléfono al 900 222 665.

Antes de reclamar al Consorcio de Compensación de Seguros debes recordar que hay daños que no corresponden a este organismo, como son los siguientes:

  • Los daños que sufra tu vehículo por la caída de lluvia, siempre que no se considere una tempestad.
  • Los desperfectos por vientos con rachas inferiores a 120 km/h.
  • Los daños por granizo o nieve que pueden considerarse como “comunes”.

En estos casos, tendrás que acudir a tu aseguradora para iniciar la reclamación. 

Cómo reclamar a un tercero

Si, por ejemplo, el árbol de una comunidad de vecinos ha caído encima de tu coche, entonces será el seguro de responsabilidad civil de dicha comunidad quien tendrá que hacerse cargo de los daños. En este caso es importante que hables con el presidente de la comunidad y, al igual que en cualquier suceso de este tipo, hagas fotos del siniestro para demostrar que se trata de su responsabilidad.

Si la comunidad (o el dueño particular de la vivienda) no tuviera un seguro de responsabilidad civil, entonces sería el Consorcio de Compensación de Seguros el encargado de tramitar la reclamación, ya que otra de sus funciones es actuar en caso de falta de un seguro de estas características.

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