¿Valen la pena los regalos por domiciliar nómina?

 

Ofrecer regalos por domiciliar nómina es un gancho que nunca pasa de moda. De hecho, a día de hoy, todavía hay entidades que dan algún tipo de obsequio con sus cuentas bancarias (como televisores, tabletas, móviles o, incluso, la tradicional vajilla), generalmente, para captar nuevos clientes que tengan unos ingresos regulares.

 

Las nóminas y pensiones tienen un valor especial para los bancos, ya que suponen unos ingresos fijos en la cuenta. Y nada mejor que una cuenta para asegurarse esa estabilidad y los regalos por domiciliar la nómina como reclamo clásico.

 

Sin embargo, aunque obtener regalos por domiciliar nómina se trata de una ventaja muy habitual, suele venir acompañada de algunas condiciones "extra", como un compromiso de permanencia o ciertos requisitos de vinculación. Antes de contratar un producto de estas características, es necesario que valores esas exigencias para comprobar si realmente te merece la pena acceder a regalos por domiciliar nómina o si debes pagar un precio muy caro a cambio de disfrutar de los mismos.

Cuentas con regalos

¿Qué son las cuentas con regalo?

 

Las cuentas con regalo son cuentas bancarias que ofrecen algún tipo de obsequio. Normalmente, el banco te suele ofrecer el regalo cuando abres la cuenta, aunque, también puedes encontrarte alguna promoción dirigida a clientes antiguos.  Suelen ser cuentas nómina las que, entre sus ventajas, te dan regalos por domiciliar nómina. También es posible que encuentres cuentas corrientes que te ofrecen este tipo de artículos, aunque es muy probable que, en este caso y ante la ausencia de la domiciliación de nómina, el banco te pida cumplir otros requisitos, como mantener un saldo mínimo en la cuenta durante un período de tiempo concreto o contratar algún producto extra, como seguros o planes de pensiones.

 

¿Qué condiciones tienen los productos con regalos por domiciliar nómina?

 

Las condiciones de las cuentas con regalos por domiciliar nómina dependen de cada banco, con un mayor o menor nivel de requerimientos. Sin embargo, hay dos conceptos que suelen ser constantes en este tipo de productos:

 

- La permanencia: es el requisito más típico de las cuentas que dan regalos por domiciliar nómina. En general, la obtención de un obsequio por parte de la entidad financiera suele implicar la aceptación de un compromiso de permanencia que suele oscilar entre los 12 y los 36 meses. El incumplimiento de esta permanencia conlleva una penalización, que se traduce en el pago al banco del importe del regalo recibido o de una parte (según las condiciones pactadas).



Ese compromiso de permanencia que conlleva la obtención de regalos por domiciliar nómina tiene sus inconvenientes y debes valorarlos. Piensa que esa permanencia te compromete con el banco durante el periodo pactado. Si en ese tiempo aparece una oferta mejor en otra entidad financiera y quieres cambiarte, no podrás hacerlo.



Por otro lado, también se puede dar el caso de que tu situación económica cambie a lo largo de ese tiempo de permanencia y que, en un momento determinado, no puedas seguir asumiendo las condiciones que te ha impuesto el banco para obtener regalos por domiciliar nómina. Y esto traerá consigo una penalización.

 

- La vinculación: este tipo de cuentas con regalos acostumbran a tener requisitos de vinculación más altos que las que no ofrecen obsequios por domiciliar nómina. De hecho, en muchas ocasiones, los bancos comercializan sus cuentas con una serie de condiciones pero, si el cliente quiere llevarse el obsequio, los requisitos suelen ser mayores.



​La vinculación exigida a la hora de abrir una cuenta con regalos por domiciliar nómina puede ser de diversos tipos, aunque lo más habitual es que el banco te pida que domicilies una nómina o una pensión, normalmente, con un importe mensual mínimo. Además, la entidad también puede requerir que domicilies una cantidad mínima de recibos, que mantengas un saldo mínimo, que hagas determinadas operaciones o un gasto mínimo anual con la tarjeta de crédito o, incluso, que contrates algún producto extra, como un seguro o un plan de pensiones.

Cuentas con regalos

¿Qué debes analizar si un banco te ofrece regalos por domiciliar nómina?

 

Por muy golosos que sean los regalos por domiciliar nómina que te ofrece el banco, tienes que tener en cuenta que aceptar dicha promoción conlleva respetar las condiciones de la misma. Por eso, antes de decidirte a suscribir la oferta debes analizar varios puntos.

 

- Ingresos mínimos. En la mayoría de los casos, los bancos te ofrecerán regalos por domiciliar nómina siempre que garantices que, regularmente, ingresarás un salario mínimo. Sin embargo, entre unas entidades y otras hay diferencias significativas que, en casi todos los casos, están relacionadas con el valor del obsequio que quieras obtener.



Las promociones de los bancos acostumbran a exigir entre 600 euros y 2.400 euros. Normalmente, los bancos ofrecen los mejores regalos por domiciliar nómina a aquellas de mayor importe. De hecho, una misma oferta puede tener distintas exigencias en función del obsequio que quieras conseguir. Por ejemplo, un mismo banco puede pedirte que domicilies una nómina de 600 euros para conseguir un juego de cafetera y tazas o una tableta de siete pulgadas, pero si lo que quieres obtener es una televisión o una tableta de 10 pulgadas, es necesario que ingreses un salario de 1.500 euros. Estudia tu situación económica y limítate a las ofertas que puedas cumplir sin problemas.

 

- Permanencia. Conseguir regalos por domiciliar nómina también estará condicionado al tiempo que estés dispuesto a operar en el mismo banco. Prácticamente todas las entidades exigen una permanencia: si quieres el obsequio, tendrás que permanecer en la entidad durante un mínimo de 12 meses, hasta plazos que pueden alcanzar los 36 meses.



El hecho de no cumplir tu compromiso de permanencia puede suponer una penalización por parte del banco por incumplimiento de contrato. La sanción puede ser una cantidad fija, una variable (en función del tipo de obsequio y de los días que queden para finalizar el período de permanencia) e, incluso, el pago del valor del regalo.



Además, el hecho de mantenernos en un mismo banco supone también un coste de oportunidad, puesto que no puedes disfrutar de otras promociones que igual te interesan más. Además, si las condiciones de la cuenta que has abierto para obtener regalos por domiciliar nómina no son las más atractivas del mercado (comisiones, pago por las cuotas de tarjetas,…) deberás convivir con ellas durante el tiempo que te has comprometido con el banco.

 

- Requisitos de vinculación. En algunos casos, conseguir regalos por domiciliar nómina también llevará aparejada la contratación de una serie de productos extra o el uso de determinados servicios: por ejemplo, que se contrate una tarjeta de débito o crédito y que se realice un determinado consumo con ellas; que se domicilien varios recibos, que sólo se utilice la banca online y, por tanto, que se renuncie al servicio de correspondencia,etc.

 

- Condiciones de la cuenta. Habitualmente, las cuentas que te ofrecen regalos por domiciliar nómina están libres del pago de las comisiones más frecuentes, como las de mantenimiento, administración o transferencias. Sin embargo, es necesario que analices bien su letra pequeña. Alguno de estos productos esconden comisiones de mantenimiento y de administración que, en la práctica, reducen la rentabilidad del regalo. Es muy probable que, si se trata de una cuenta nómina, esté exenta de comisiones. Eso sí, no sucedería lo mismo si el regalo se ofrece al abrir una cuenta corriente.



En algunos casos, es posible que la entidad te exija unos requisitos extra si quieres librarte de los gastos más frecuentes, como contratar productos adicionales, mantener un determinado saldo en tu cuenta, ser titular de tarjetas y hacer determinado gasto con ellas o domiciliar recibos.



Analiza todas las opciones que te ofrece el mercado de cuentas con regalos por domiciliar nómina y decántate por una que esté libre de comisiones y, a ser posible, que te de alguna ventaja más, como tarjetas gratis, devolución de una parte de los recibos u otras promociones.

 

- Tributación de los regalos por domiciliar nómina. Para Hacienda, los regalos que un banco te dará a cambio de que domicilies tu salario son ganancias que obtiene el contribuyente: es decir, tienen la misma consideración que, por ejemplo, los intereses que cobras por un depósito o por una cuenta remunerada. Por tanto, hay que pagar impuestos por ellos. Lo normal es que esos regalos por domiciliar nómina nunca lleguen a tener un valor superior a los 6.000 euros, por lo que tendrías que pagar un 19% a Hacienda. Así, para un televisor que tuviera un valor de 300 euros, lo que te tocaría pagar al Fisco sería 57 euros.

 

- Letra pequeña. No olvides de leer bien el contrato y las condiciones de la promoción de regalos por domiciliar nómina. Es la mejor manera de evitar sustos en un futuro.

 

Todos estos puntos son los que debes analizar para sopesar si las cuentas con regalos merecen la pena y si le interesan a tu economía doméstica, ya que cada situación personal es diferente. Habrá usuarios a los que una permanencia determinada en el banco no les suponga ningún tipo de problema. Sin embargo, para otros, el hecho de estar comprometidos con una entidad durante un tiempo puede ser un inconveniente. Lo mismo ocurre con la vinculación: para algunos no será un trastorno, mientras que para otros, unos requisitos exigentes en una promoción de regalos no merecerán tanto la pena como para justificar la contratación del producto.

 

Cuentas con regalos

¿Qué regalos por domiciliar nómina ofrecen los bancos?

 

Los artículos tecnológicos siguen estando en el top 10 de los regalos por domiciliar nómina. La popularidad de productos como los televisores, las tabletas o los ordenadores hacen que sean un muy buen reclamo para aquellas entidades que quieren captar nuevos clientes que lleven su nómina sus oficinas. Por eso, de vez en cuando, no es extraño encontrar promociones de bancos que ofrecen libros electrónicos, móviles u otros dispositivos como regalos por domiciliar nómina.

 

Estos son sólo un ejemplo de regalos por domiciliar nómina, porque hay obsequios para todos los gustos. Por eso, también es común encontrar paquetes de experiencias, relojes o tarjetas regalo (para gasolina, libros,…), sin olvidar la clásica vajilla, cubertería o juegos de ollas y sartenes, así como toallas.  

 

Otros bancos cuentan con catálogos de regalos por domiciliar nómina. Suelen estar divididos por niveles y los clientes pueden elegir el artículo en función de los requisitos que cumplan, en especial, del importe del salario que vayan a ingresar y del tiempo que estén dispuestos a permanecer en la entidad. Normalmente, el acceso a los regalos más atractivos está limitado a las nóminas más altas o a aquellos que estén dispuestos a no moverse de la entidad en un amplio periodo de tiempo.

 

¿Qué tienes que pagar por los regalos por domiciliar nómina?

 

Otra de las cuestiones que debes tener en cuenta antes de abrir una cuenta que te dé regalos por domiciliar nómina son los gastos que deberás afrontar:

 

- Los gastos de envío: algunos bancos cobran al cliente el envío de los regalos por domiciliar nómina. Y, a veces, éstos pueden ser bastante elevados. Por ello, pregunta el coste antes de aceptar la oferta del obsequio y sólo si estás de acuerdo, acéptalo y págalo. Para evitar este gasto, puedes recogerlo tú mismo en la oficina y ahorrarte este importe (algo que no siempre acepta la entidad).

 

- Las comisiones de la cuenta: En el caso de que la cuenta que has abierto para obtener regalos por domiciliar nómina tenga comisiones (mantenimiento, administración,..), deberás tenerlas en cuenta y descontarlas del valor del regalo a la hora de hacer números y comprobar si te merece aceptar la oferta.

 

- Los impuestos: recuerda que los rendimientos en especie tributan y están gravados por el IRPF, así que tendrás que tener presente que, si recibes un regalo del banco, tendrás que pagar una parte de su valor a Hacienda, normalmente del 20 %.

 

¿Merecen la pena los regalos por domiciliar nómina?

 

Es la pregunta que se pueden hacer muchos usuarios bancarios, pero la respuesta no es sencilla. Por un lado, los regalos por domiciliar nómina son elementos atractivos que proporcionan una ventaja adicional a la cuenta bancaria. Mejoran el producto sustancialmente, pero, si realmente comparamos los precios de mercado, en general se trata de productos que tampoco resultan excesivamente espectaculares en cuanto a coste y, que, en todo caso habría que comparar con, no sólo el precio de mercado, sino también con la permanencia y las obligaciones que adquirimos.

 

Alternativas a las cuentas que dan regalos por domiciliar nómina

 

Está claro que los regalos por domiciliar nómina son, casi siempre, el mejor gancho para captar clientes, pero existen otras formas para sacar el máximo rendimiento a tu salario y ahorros. Además, tienes la opción de contratar otro tipo de productos financieros. Y es que en el actual mercado bancario puedes encontrar otras cuentas que, de alguna manera, también hacen regalos por domiciliar nómina, pero en forma de dinero, ya sea como devolución de parte de los recibos, compras y otras condiciones especiales o a modo de retribución por depositar tus ahorros en esa cuenta.  Todo es cuestión de que valores cada oferta y te decantes por la que te interese más.

 

- Cuentas nómina que ofrecen rentabilidad a tu salario

No todas las cuentas ofrecen regalos por domiciliar nómina, entendiendo éstos como artículos que se lleva el usuario a su casa. Y es que otro de los premios que  puedes recibir a cambio de tu nómina es la rentabilidad: es decir, que tu banco te pague un cierto interés por el dinero que mantienes en la cuenta. En el mercado hay varias cuentas que ofrecen una determinada retribución por ingresar el salario, en una horquilla que va del 5% al 0,25%. Y es que regalar una atractiva remuneración por los ahorros que el cliente mantenga está de moda.

 

Si en vez de cuentas que den regalos por domiciliar nómina, prefieres un producto que le dé rentabilidad a tu dinero, las cuentas nómina remuneradas son la mejor opción. Sin embargo, antes de decidirte por una u otra, compara las ofertas del mercado, de manera que puedas elegir la que tenga las condiciones más ventajosas y la que mejor se adapte a tu situación.

 

En este sentido, la remuneración suele ser la condición clave y la que te hará decantarte por una cuenta o por otra, ya que determinará la rentabilidad de tu cuenta y cuánto puedes ganar. Relacionado con este punto, también es importante que te fijes en qué plazo tiene la oferta inicial (si es por un tiempo determinado). Muchas cuentas de ahorro ofrecen un tipo de interés inicial más alto durante los primeros meses tras la apertura de la cuenta (ese periodo suele oscilar entre tres o cuatro meses). Una vez que finaliza el plazo de la promoción, el interés que ofrece el banco por el dinero que tienes en la cuenta suele bajar. Analiza bien esto, porque quizás te interese más abrir una cuenta con una rentabilidad del 1,25% TAE a 12 meses que una con un interés del 2,5% TAE a 3 meses y el resto a 0,70%.

 

Igual que en las cuentas que ofrecen regalos por domiciliar nómina, otro de los puntos que tienes que tener en cuenta son las comisiones y la vinculación que demanda el banco para que puedas evitar estos gastos. En el caso de que la cuenta tenga comisiones, es muy probable que los beneficios que obtengas en concepto de intereses acaben desapareciendo engullidos por los gastos de la cuenta. Por eso, antes de abrir una de estas cuentas, comprueba que, realmente, está libre de comisiones.   

 

Y, por supuesto, analiza si, como en el caso de las cuentas que dan regalos por domiciliar nómina, la cuenta remunerada te exige un compromiso de permanencia con el banco para ofrecerte cierta rentabilidad y si esa remuneración es para nóminas o saldos sin mínimo o a partir de una determinada cantidad.

 

- Cuentas nómina con devolución de recibos domiciliados

Las cuentas nómina no solo ofrecen regalos por domiciliar nómina o una rentabilidad durante un periodo de tiempo. Una de las ventajas más apreciadas por los clientes es la devolución de compras y recibos, de forma que cada vez que domicilian un recibo o compran con la tarjeta de la entidad (en gasolineras, supermercados...), se les devuelve una parte del gasto.

 

Normalmente, la devolución se aplica sobre los recibos del hogar (luz, gas, agua, teléfono fijo, móvil e Internet), aunque hay bancos que incluyen más. Por otro lado, los bancos quieren que sus clientes abonen sus compras con sus tarjetas, por ello les premian retornándoles una parte del dinero que hayan pagado, que suele calcularse aplicando un tanto por ciento sobre el importe mensual que el cliente haya gastado.

 

Y es que recibir un porcentaje de los recibos domiciliados puede ser una opción interesante. No obstante, igual que ocurría con las cuentas que ofrecen regalos por domiciliar nómina, estas devoluciones suelen ser ventajas para aquellos clientes con cuenta nómina. Por lo tanto, deberás comprobar si para beneficiarte de estas ventajas debes cumplir algún requisito, además de la domiciliación de tu salario.

 

Si en vez de una cuenta que da regalos por domiciliar nómina, te interesa más este tipo de opción, recuerda que no debes dejarte deslumbrar por el porcentaje que anuncian en la publicidad: lee la letra pequeña y comprueba las condiciones de la oferta. Por ejemplo, es probable que el banco te exija pagar a plazos con la tarjeta para poder acceder a la devolución de un tanto por ciento de las compras.

 

También es necesario que observes bien en los límites de la promoción, ya que puede hablar de devoluciones del 5%, pero sólo hasta cierta cantidad al mes.  Recuerda también que el 20% del importe que el banco te devuelva, irá a parar a Hacienda. Y como en las cuentas con regalos por domiciliar nómina, pregunta si está libre de comisiones.

 

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