Rescates a la banca: cómo afectarán a tus ahorros

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Los ministros de Economía de la Unión Europea han llegado a un acuerdo para fijar quiénes y cómo pagarán la factura de los futuros rescates bancarios. Analizamos, paso a paso, qué consecuencias puede tener para el pequeño ahorrador. 

Los países de la Unión Europea han dado luz verde a una normativa en la que dejan claro qué sucederá si cualquier banco (de cualquier país europeo) necesita ser rescatado. El texto garantiza que los depósitos inferiores a 100.000 euros no correrán ningún peligro y especifica qué debe suceder para que la banca reciba ayudas del Estado y, por tanto, que estén pagadas por el contribuyente. 

¿Qué han aprobado los ministros de Economía de la Unión Europea?

El Consejo de Asuntos Económicos y Financieros de la Unión Europea (formado por todos los ministros de Economía de los Estados miembros y conocido como “Ecofin”) acordó la semana pasada una directiva en la que se determina quién correrá con los gastos de los futuros rescates a la banca, en qué orden lo hará y en qué proporción.

Este acuerdo es importante porque deja las cosas mucho más claras, especialmente tras el rescate financiero a Chipre. Durante el proceso de auxilio a la banca chipriota, quienes tenían depósitos de más de 100.000 euros tuvieron que pagar parte de la factura que provocó la mala situación de sus entidades financieras y, por primera vez en la historia del Euro, se abrió la posibilidad a que también tuvieran que hacerlo los que tenían menos de esta cantidad, algo que finalmente no sucedió.

Además, el pacto de los ministros europeos deja claro cuándo y en qué proporción podría ayudar el propio Estado a la banca. Por tanto, permite que los ciudadanos sepan en qué medida también les tocaría apoquinar para evitar la caída de un banco.

¿Quién pagará los futuros rescates a los bancos?

El acuerdo del Ecofin incluye una lista de los acreedores que tendrían que correr con los gastos, en orden de mayor a menor penalización:

1) Los accionistas del banco en cuestión
2) Quienes hubieran invertido en títulos híbridos de la entidad (por ejemplo, en participaciones preferentes y deuda subordinada)
3) Quienes hubieran invertido en deuda senior no asegurada (por ejemplo, en bonos emitidos por los bancos)
4) Los depósitos de más de 100.000 euros que pertenezcan a grandes empresas
5) Los depósitos de más de 100.000 euros que pertenezcan a pymes y ahorradores particulares

Qué pasa con mis ahorros

Los depósitos de menos de 100.000 euros (es decir, los depósitos a plazo o las cuentas corrientes de ahorro… por debajo de esa cantidad) estarán totalmente garantizados gracias a un fondo al que periódicamente los bancos van aportando cierta cantidad de dinero, igual que sucede ahora. Además, estarán garantizados:

1) La deuda senior garantizada (por ejemplo, las cédulas hipotecarias)
2) Las deudas de la entidad con sus empleados (por ejemplo, pensiones y salarios)
3) Las deudas de bienes y servicios necesarios para que la entidad funcione
4) Las deudas con el mercado interbancario y con sistemas de pago (por ejemplo, con Visa, Mastercard…)

¿Tendrán que poner dinero los contribuyentes?

Es posible que los ciudadanos del país en el que se encuentre el banco rescatado tengan que contribuir a su auxilio, pero antes habrían tenido que darse algunas circunstancias:

- Primero, aquellos que aparecen en la lista de acreedores que forma parte de esta normativa (accionistas, inversores con títulos híbridos, etc.) tendrán que asumir pérdidas equivalentes al 8% del pasivo del banco. Es decir, pérdidas que equivalgan a un 8% de todas aquellas deudas que el banco tiene con alguien: ahorradores con dinero en el banco, inversores que compraron participaciones preferentes, etc.

- A partir de ahí, se podrá pedir ayuda al “fondo de resolución”, una hucha con dinero aportado por las propias entidades y que podrá rescatar el 5% del pasivo del banco. Sin embargo, si este fondo no tiene dinero suficiente, se podrá recurrir al Tesoro de cada país (que tendría que emitir deuda) y al Mecanismo Europeo de Estabilidad (MEDE), es decir, a la Unión Europea. Este fondo prestaría dinero al Estado correspondiente para que éste, a su vez, se lo prestara al banco en apuros. Por tanto, en estos dos últimos pasos, el contribuyente ya correría con los gastos del rescate.

- Una vez llegados a este punto, si hiciera falta rescatar a más acreedores (más allá del 5% inicial), se podría pedir ayuda al MEDE, pero de manera directa. Es decir, este mecanismo ya no prestaría al Estado para que éste se lo prestara al banco, sino que ayudaría a la entidad directamente. Eso sí, para que la ayuda del MEDE llegue, los integrantes de la lista de acreedores tendrían que volver a sufrir pérdidas.

¿Cuándo se empezará a aplicar esta directiva?

La nueva normativa entrará en vigor en 2018. Hasta entonces, aún tendrán que suceder muchas cosas:

- En agosto de este año la Comisión Europea tendrá que explicar cómo se gestionarán los rescates a la banca de aquí a 2018. Según fuentes del ministerio de Economía, el proceso será muy similar al aplicado en España, donde solo sufrieron quitas los accionistas y quienes tenían títulos híbridos.

- A partir de ahora comienzan también las negociaciones con el Parlamento Europeo para llegar a un acuerdo con este organismo. El rifirrafe podría alargarse hasta 2014 y, una vez conseguido el consenso, la directiva tendría que transponerse al ordenamiento jurídico de cada país (es decir, pasar a formar parte de su legislación nacional). En total, todo este proceso podría alargarse hasta la primavera de 2015.

¿Tiene algo de positivo esta nueva directiva?

Según fuentes del ministerio de Economía, esta nueva norma dará más transparencia a los rescates financieros (todo el mundo sabrá quién paga, cuándo y en qué porcentaje), reducirá los riesgos del ciudadano de tener que costear los rescates a la banca y aumentará la protección de los depósitos.

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