¿Cómo afecta a tus ahorros el adelanto de la rebaja fiscal?

El Ministro De Hacienda, Cristobal Montoro Small

Tu opinión nos importa:

Puntúa y deja tu comentario.
Cta saving arrow cuentas
Ahorra hasta 250 euros en tu cuenta corriente
  • Nómina
  • Remuneradas
  • Corrientes
Compara ahora
Finanzas

El Gobierno recorta los impuestos que se pagan por los intereses obtenidos en productos de ahorro como las cuentas remuneradas o los depósitos, una rebaja que debía entrar en vigor en enero de 2016 pero que, finalmente, se aplicará a partir del 1 de julio.

El segundo semestre del año ha comenzado con buenas noticias para los ahorradores. El Ministerio de Hacienda ha anunciado que adelantará la rebaja de impuestos que tenía previsto llevar a cabo en enero de 2016, un recorte que afecta al Impuesto de la Renta sobre las Personas Físicas (IRPF) y que tendrá consecuencias en las nóminas de los asalariados, los ingresos de los autónomos y las ganancias de quienes mantengan su dinero en productos como cuentas remuneradas o depósitos.

Hasta el momento, cuando un ahorrador cobraba intereses de un depósito o una cuenta remunerada tenía que pagar un porcentaje a Hacienda que variaba en función de la cantidad que hubiera obtenido. Así, si esta cifra no superaba los 6.000 euros tenía que pagar un 20%; si oscilaba entre los 6.000,01 euros y los 50.000 euros, un 22%; y si superaba los 50.000,01 euros, un 24%.

Red%20457-tabla%201
Fuente: elaboración propia a 10/07/2015

Ahora bien, en 2016 estaba previsto que estos porcentajes se recortaran un punto: del 20% al 19% para el primer tramo de ganancias; del 22% al 21% para el segundo; y del 24% al 23% para el tercero. Sin embargo, el Gobierno ha decidido adelantar este tijeretazo y comenzar a aplicar la reducción de impuestos a fecha 1 de julio de 2015.

En la práctica, el impacto que esta bajada de impuestos tendrá en el bolsillo del consumidor dependerá de la cantidad que se tenga ahorrada y de los intereses que ofrezca el producto en el que se deposite el dinero.

Por ejemplo, para el perfil medio que dibujan los datos oficiales (un hogar con una inversión de 18.400 euros en depósitos y que obtuviera una rentabilidad por un depósito a 6 meses del 0,41%), el ahorro semestral tan solo sería de unos céntimos: con los tramos que se aplicaban hasta el 1 de julio, un contribuyente hubiera tenido que pagar a Hacienda 7,54 euros, y con los nuevos, 7,17 euros. Es decir, apenas ganaría 0,37 euros más.

Red%20457-tabla%202
Fuentes: * Saldo medio de las familias en cuentas no utilizables según la última Encuesta Financiera de las Familias elaborada por el Banco de España (2011) ** Tipo de interés aplicado en los nuevos depósitos a plazo hasta un año. Datos del Banco de España correspondientes a mayo de 2015. Para hacer la comparación, se ha usado la misma referencia tanto para el primer semestre como para el segundo.

¿Cómo impacta la rebaja fiscal en las mejores cuentas remuneradas del mercado?

Con los depósitos de capa caída (su rentabilidad a un año se ha reducido, de media, en casi un 150% según los datos del Banco de España), muchos ahorradores tienen la  vista puesta en las cuentas remuneradas, que ofrecen un rendimiento mucho más suculento. Como ya te explicamos en Kelisto, las mejores ofertas de esta categoría aplican una interés que oscila entre el 5% TAE de la Cuenta Nómina Remunerada de Bankinter al 2,10% TAE de la Cuenta Self de Self Bank.

Las tres mejores cuentas remuneradas (julio 2015)

 

Fuente: Kelisto a 3 de julio de 2015. El ‘ranking’ de mejores cuentas de ahorro elaborado por Kelisto da prioridad a la TAE inicial. A continuación, se prioriza en función de si requiere una vinculación extra o no, si exige un importe mínimo (se valoran más las que no lo exigen; si lo hacen, se valoran más las que tienen la cantidad más pequeña), si cobra comisiones y, por último, la TAE posterior. El ‘ranking’ solo muestra información de las entidades que tienen oficinas en más de la mitad de las CCAA (en caso de que no permitan contratación online).* La Cuenta 1|2|3 del Santander muestra la rentabilidad máxima que podría obtener el consumidor (para saldos entre 3.000 y 15.000 euros), que equivale a un 3% TIN. Quienes tengan entre 2.000 euros y 3.000 euros, recibirían un 2% TIN, y quienes tengan entre 1.000 y 2.000 euros, un 1% TIN.

 Si tú también estás entre aquellos que han decido apostar por una de estas cuentas remuneradas, es posible que te preguntes cómo impactará en tu bolsillo el adelanto de la rebaja fiscal. Para comprobarlo, en Kelisto hemos seleccionado cada una de ellas y hemos realizado una simulación para saber qué pasaría con un consumidor que cumpliera con los requisitos máximos de cada producto y que lo mantuviera durante un año.

La Cuenta Nómina Remunerada de Bankinter ofrece un 5% TAE a un año (que se reduce hasta el 2% TAE durante el segundo ejercicio) para los saldos que no superen los 5.000 euros. Por tanto, un consumidor que mantuviera esa cifra máxima obtendría 125 euros. Hasta la fecha, a esa cantidad habría que restarle un 20% en impuestos (25 euros), con lo que la cantidad limpia que se obtendría es de 100 euros.

Sin embargo, con la nueva fiscalidad, la cifra que habría que pagar a Hacienda se reduciría al 19% (23,75 euros) y la ganancia final se quedaría en 101,25. Es decir, el ahorrador conseguiría 1,25 euros más al año.

Red%20457-tabla%203
Fuente: cálculos realizados por Kelisto a 09/07/2015 considerando a un ahorrador que disponga del máximo bonificado por esta cuenta (5.000 euros)

Con la Cuenta 1|2|3 del Santander, el impacto sería algo mayor. Como ya te contamos en Kelisto, este producto ofrece entre un 1% y un 3% TAE por los ahorros que mantenga el cliente y, además, devuelve un porcentaje de los recibos que se domicilien (también entre el 1% y el 3%, en función al tipo de factura).

Un consumidor que mantuviera el saldo máximo que remunera esta cuenta (15.000 euros) y domiciliara la cantidad máxima permitida por cada categoría de recibos (1.000 euros) tendría que pagar impuestos por valor de 234 euros con la fiscalidad que se aplicaba hasta ahora y, por tanto, lograría unas ganancias limpias de 936 euros al año. Con la nueva tributación, la cifra a pagar sería de 222,3 euros y la retribución final, de 947,70: es decir, ganaría 11,70 euros más al año.

Red%20457-tabla%204
Fuente: cálculos realizados por Kelisto a 09/07/2015 utilizando la calculadora disponible en la página web del Santander y teniendo en cuenta un perfil máximo de vinculación (saldo medio diario de 15.000 euros y 1.000 euros al mes en recibos por cada una de las categorías bonificadas pro el Santander)

La tercera cuenta remunerada más interesante del mercado es la Cuenta Self, de Self Bank, que ofrece un 2,10% durante los cuatro primeros meses y un 0,75% a partir del quinto. Si un consumidor mantuviera en este producto los 50.000 euros que remunera como máximo, lograría unos intereses de 603,23 euros al año. Con la tributación que se aplicaba hasta la fecha, los impuestos que habría que abonar alcanzarían los 120,65 euros y, por tanto, las ganancias finales habrían ascendido a 482,58 euros.

En cambio, con el recorte fiscal, la cantidad que habría que pagar a Hacienda sería de 114,61 euros y, la cantidad limpia que el usuario cobraría, de 488,62. Es decir, la rentabilidad final aumentaría en 6,04 euros.

Red%20457-tabla%205
Fuente: cálculos realizados por Kelisto a 09/07/2015 considerando a un ahorrador que disponga del máximo bonificado por esta cuenta (50.000 euros)

¿Qué te parece? Otros usuarios ya están comentando este artículo. Deja tu opinión aquí
Cta saving arrow cuentas
Ahorra hasta 250 euros cambiando tu cuenta corriente con Kelisto
  • Nómina
  • Remuneradas
  • Corrientes
Compara ahora
Finanzas