¿Existen los préstamos sin intereses?

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Muchas promociones de préstamos o tarjetas de crédito “sin intereses” esconden otros costes que pueden provocar que la factura que haya que pagar al banco se dispare.

Financiar las compras en cómodos plazos casi siempre tiene un precio, por mucho que las promociones de los bancos traten de convencerte de lo contrario. ¿La razón? Muchas de esas ofertas solo hablan del Tipo de Interés Nominal (TIN) de la operación, pero dejan de lado la Tasa Anual Equivalente (TAE), es decir, el indicador que realmente te dirá cuál es el coste real que te supondrá recibir cierto dinero por adelantado.

Como ya te contamos en Kelisto, el TIN es un indicador que te permitirá saber qué porcentaje de la cantidad que pidas al banco tendrás que pagar en concepto de intereses. Es decir, si solicitaras 1.000 euros al 5% TIN, a devolver en un año, los intereses que tendrías que pagar serían de 50 euros.

Sin embargo, las cuentas nunca deben terminar ahí. Muchos préstamos incluyen comisiones, como las de apertura y estudio, o las de cancelación total y parcial. Además no hay que olvidar que el interés real que habrá que abonar a una entidad también depende del plazo de devolución. Con todo esto, resulta muy probable que una oferta que inicialmente parecía aplicar un interés del 0% acabe convirtiéndose en una trampa que esconde un coste muy elevado.

Por ejemplo, imagina que quieres pedir 3.000 euros a devolver en 10 meses y que optas por alguna de las ofertas de préstamos sin intereses que hay en el mercado. ¿Cuál sería su coste real? Veamos:

  • Préstamo Ahora de BMN

Este préstamo de BMN tiene un TIN del 0% para las operaciones que tengan un plazo de devolución máximo de 12 meses. Ahora bien, si se tiene en cuenta que aplica unos gastos de apertura del 2,90%, el resultado final es que su TAE es del 6,65% y la cantidad total a devolver, de 3.087 euros.

Con este producto, destinado al pago del impuesto de la renta, el consumidor solo tendría que pagar un 0% TIN. Sin embargo, si con el 3% que cobra de comisión de apertura que cobra, la TAE final a abonar sería del 6,90% y la cifra final que deberías al banco, de 3.090 euros.

Este producto ofrece financiación instantánea a un 0% TIN. Eso sí, su elevada comisión de apertura (un 5,75%) hace que su TAE se dispare hasta el 13,91%. Por tanto, el importe final que se devolvería a la entidad sería de 3.172,5 euros.

  • Préstamo Fácil de Caja España-Duero

Este préstamo es otra de las soluciones rápidas de financiación de Caja España-Duero al 0% TIN. No obstante, esa ausencia de intereses se evapora con su comisión de apertura, del 3,5%. Esto provoca que la TAE que el consumidor tiene que pagar se eleve hasta el 8,12% y su deuda con el banco, a 3.105 euros.

  • Préstamo Vuelta al Cole de Caja España-Duero

Al igual que ocurre con el préstamo anterior, esta solución de financiación también se comercializa al 0%, pero con una comisión de apertura del 3,5%. Por tanto, su TAE se sitúa en el 8,12% y la cantidad a devolver, a 3.105 euros.

Si comparas estas ofertas de préstamos sin intereses con algunos de los mejores productos del mercado (que sí cobran un TIN a sus clientes), verás que financiarse “gratis”, en muchas ocasiones, no merece la pena.

Por ejemplo, el Préstamo Estudio de Banco Caminos cobra un interés del 5%, con una comisión de apertura del 0,95%. Para un ejemplo como al anterior (3.000 euros a 10 meses), la TAE a abonar sería del 7,34% , es decir, habría que devolver al banco 3.097,7 euros: una cifra inferior a la de préstamos sin intereses como los de Caja España-Duero.

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Productos de Banco Caminos
Préstamo Estudios
Banco Caminos
Interés
5,0 %
Coste/mes
-
Coste total
-
Ir
Detalles

Descripción del producto

El préstamo estudios de Banco Caminos está dirigido a financiar máster u otros estudios de postgrado

Detalle de comisiones

Sin comisión por cancelación total o parcial

CARACTERÍSTICAS

  • Características destacadas
    Tipo de interés 5,0 %
    Importe mínimo -
    Importe máximo -
    Plazo máximo 8 años
    Comisión estudio -
    Comisión apertura 0,95 %
    Comisión cancelación -
    Comisión cancelación anticipada -
  • Requisitos para contratarla
    Edad mínima Sin determinar
    Edad máxima Sin determinar
    Justificar finalidad
    Ingresos mínimos Sin determinar
    Dirigido a nuevos clientes
    Dirigido a antiguos clientes

Algo parecido ocurre con los préstamos personales de Caixa Guissona. Su Crédito Consumo aplica un TIN del 5,60% sin comisiones, lo que se traduce en una TAE del 5,74% (y una deuda de 3.077,5 euros). En el caso de su CrediCoche, el interés es del 5,25% TIN y tampoco cobra gastos. Por tanto, su TAE tan solo asciende al 5,37% (y la deuda, a 3.072,7 euros). ¿Conclusión? Ambos préstamos tienen un coste para el consumidor mucho menor al de cualquiera de los ejemplos sin intereses que se pueden encontrar en el mercado.

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Productos de Caixa Guissona
Crédito Consumo
Caixa Guissona
Interés
5,6 %
Coste/mes
-
Coste total
-
Ir
Detalles

Descripción del producto

Préstamo personal para personas físicas destinado a financiar las necesidades de consumo más habituales de las FAMILIAS : Un viaje, un máster, al reforma de la cocina, electrodomésticos, etc.

CARACTERÍSTICAS

  • Características destacadas
    Tipo de interés 5,6 %
    Importe mínimo -
    Importe máximo 30000,0 €
    Plazo máximo 5 años
    Comisión estudio -
    Comisión apertura -
    Comisión cancelación -
    Comisión cancelación anticipada -
  • Requisitos para contratarla
    Edad mínima 18 años
    Edad máxima Sin determinar
    Justificar finalidad
    Ingresos mínimos Sin determinar
    Dirigido a nuevos clientes
    Dirigido a antiguos clientes
Productos de Caixa Guissona
CrediCoche
Caixa Guissona
Interés
5,25 %
Coste/mes
-
Coste total
-
Ir
Detalles

Descripción del producto

Financiación para la compra de un vehículo nuevo o usado, en el caso de ser un vehículo de segunda mano el importe máximo será de 25.000 euros.

CARACTERÍSTICAS

  • Características destacadas
    Tipo de interés 5,25 %
    Importe mínimo -
    Importe máximo 50000,0 €
    Plazo máximo 5 años
    Comisión estudio -
    Comisión apertura -
    Comisión cancelación -
    Comisión cancelación anticipada -
  • Requisitos para contratarla
    Edad mínima 18 años
    Edad máxima Sin determinar
    Justificar finalidad
    Ingresos mínimos Sin determinar
    Dirigido a nuevos clientes
    Dirigido a antiguos clientes

Incluso, hay ofertas con un interés mucho mayor que pueden llegar a ser mejores que los préstamos sin intereses. Por ejemplo, el Préstamo Naranja de ING Direct cobra un TIN del 6,95%, pero no aplica ninguna comisión. Eso significa que alguien que pidiera 3.000 euros a devolver en 10 meses solo tendría que pagar un TAE del 7,17% y la cantidad final a reintegrar a la entidad, a 3.096,4 euros.

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Productos de ING Direct
Préstamo Naranja
ING Direct
Interés
6,95 %
Coste/mes
-
Coste total
-
Ir
Detalles

Descripción del producto

El Préstamo Naranja tiene un tipo de interés muy atractivo del 6,95% y sin comisiones de ningún tipo, siguiendo la línea de todos los productos de ING Direct. Si contratas el préstamo, tendrás el tipo de interés del 6,95% con independencia del dinero que solicites y del tiempo en el que decidas devolverlo. Podrás solicitar hasta 40.000 € durante 7 años

CARACTERÍSTICAS

  • Características destacadas
    Tipo de interés 6,95 %
    Importe mínimo 6000,0 €
    Importe máximo 40000,0 €
    Plazo máximo 7 años
    Comisión estudio 0,0 %
    Comisión apertura 0,0 %
    Comisión cancelación 0,0 %
    Comisión cancelación anticipada 0,0 %
  • Requisitos para contratarla
    Edad mínima 18 años
    Edad máxima 0 años
    Justificar finalidad No
    Ingresos mínimos Sin determinar
    Dirigido a nuevos clientes
    Dirigido a antiguos clientes

Tarjetas y micropréstamos sin comisiones

A la hora de elegir una tarjeta de crédito o un micropréstamo que aparentemente no cobra intereses, también es importante fijarse en la letra pequeña y en sus costes asociados. Por ejemplo, la Tarjeta SIN de ActivoBank permite pagar las compras de entre 50 y 3.000 euros en tres meses sin intereses. Sin embargo, eso no significa que la operación salga gratis: la entidad cobra una comisión de 2,5 euros al mes por gastos de gestión. Si un consumidor decidiera aplazar una compra de 1.000 euros con este plástico, la TAE final que tendría que abonar sería del 4,65% ( y su deuda final sería de 1.007,5 euros). 

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Productos de ActivoBank
Tarjeta SIN
ActivoBank
T.A.E.
26,49 %
Cuota anual
0,0 €
Límite máx.
3000,0 €
Devolución
-
Ir
Detalles

Descripción del producto

Esta tarjeta complementa la tarjeta de crédito habitual.

CARACTERÍSTICAS

  • Características destacadas
    Cuota primer año 0,0 €
    Cuota a partir del segundo año 0,0 €
    Pago aplazado/TAE 26,49 %
    Límite de crédito 3000,0 €
    Programa de puntos No
    Descuentos asociados
    Seguros asociados
    % de devolucion -
    Red de cajeros Servired
    Comisión disposición efectivo en cajeros del banco 0,0 %
    Comisión disposición efectivo en cajeros misma red 0,0 %
    Coste mínimo disposición cajeros misma red 5,0 €
    Comisión disposición efectivo en otras redes 0,0 %
    Coste mínimo disposición otras redes 4,0 €
  • Requisitos para contratarla
    Edad mínima Sin determinar
    Importe mínimo -
    Fichero de morosos No
    Necesario cambiar de banco
  • Programa de descuentos
    Servicio gratuito Protección Tarjetas: mensajes al móvil al realizar operaciones superiores a 150 euros, cobertura contra el fraude y teléfono de atención durante 24 horas.
  • Detalle de seguros
    Seguro de accidentes en viaje hasta 120.000 euros. Seguro de accidentes para el titular hasta 6000 euros. Seguro de Protección de Compras de hasta 3000 euros para proteger las compras realizadas con la tarjeta contra daños, robos o pérdidas.

En el caso de los micropréstamos, también hay que tener cuidado con la letra pequeña de las ofertas de financiación sin intereses. Vivus es una de las compañías especializadas en este tipo de productos que cuenta con una oferta sin coste. Eso sí, antes de solicitarlo, es necesario tener en cuenta dos aspectos importantes:

  • El primero, que esa oferta de préstamo gratuito solo vale para cantidades que no superen los 300 euros. Si la cifra a solicitar es mayor, habría que abonar unos intereses muy elevados: por ejemplo, al pedir 400 euros, habría que pagar unos honorarios de 96 euros (casi una cuarta parte del importe concedido) y con 800 euros, 192 euros de intereses.
  • La segunda cuestión es que es necesario respetar el plazo de devolución. Esta promoción solo se aplica a los nuevos clientes que soliciten hasta 300 euros a devolver en 30  días. En caso de rebasar ese período, la entidad cobrará una comisión del 1% diario, que puede llegar hasta el 200% si el impago se alarga.

Productos de Vivus
Minipréstamo
Vivus
Importe
300 €
Plazo
30 días
Honorarios
0,0 €
Coste total
300,0 €
Ir
Detalles

Descripción

Vivus ofrece la posibilidad de solicitar hasta 300€ a devolver en el plazo de 30 días sin interés para el primer préstamo. Para los que ya son clientes el importe máximo a solicitar se amplia a 800€ Vivus tiene un proceso de solicitud sencillo y rápido.

CARACTERÍSTICAS

  • Características destacadas
    Importe mínimo 50,0 €
    Importe máximo primer préstamo 300,0 €
    Plazo máximo devolución primer préstamo 30 días
    Importe máximo antiguos clientes 800,0 €
    Plazo máximo devolución antiguos clientes 30 días
  • Requisitos para contratarla
    Edad mínima 21 años
    Edad máxima 76 años
    Ingresos mínimos -

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