Seguros de Empresas

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Qué se necesita saber antes de contratar un seguro para empresas

Si tienes un negocio o vas a ponerlo en marcha próximamente, necesitarás contar con una serie de pólizas para proteger tu inversión y tu actividad. Algunos de ellos son obligatorios y otros muy recomendables para evitar problemas y gastos extraordinarios en el futuro. La contratación de un seguro de empresas dependerá de la actividad del negocio, de su tamaño y de características como el número de trabajadores o si cuenta con flota de vehículos, por ejemplo. Al ser algunos de ellos de contratación obligatoria, conviene reservar una partida del presupuesto para pagar la prima, ya que pueden suponer un coste importante en nuestro presupuesto anual.

Por este motivo, es importante elegir la póliza más adecuada para cada tipo de negocio al mejor precio. Para ello es necesario usar un comparador de seguros de empresas y contratar aquellos productos que responden a nuestras necesidades.

Seguro para empresas obligatorio

Algunas de las coberturas que debemos contratar para nuestro negocio son de carácter obligatorio, ya que se encargan de proteger aspectos fundamentales como los daños que podamos causar a terceros o los que sufran nuestros trabajadores. Dentro de las prestaciones con las que debe contar un seguro para empresas encontramos la de responsabilidad civil, que cubre a los trabajadores.

¿Qué es un seguro para empresas de responsabilidad civil?

Los seguros para empresas de responsabilidad civil se encargan de cubrir los posibles daños que podamos ocasionar a terceros en el desarrollo de la actividad de nuestro negocio, desde un accidente en el propio edificio de la empresa hasta daños que causen nuestros productos y servicios. Aunque solo es obligatorio para determinados tipos de negocio, se trata de un seguro para pymes muy recomendable, ya que ninguna actividad está exenta de la posibilidad de cometer algún tipo de negligencia o de daños causados por un servicio mal realizado.

Lo habitual es contratar una póliza multirriesgo que englobe varias coberturas y con la que queden cubiertos varios tipos de responsabilidad civil. Estos son los principales:

- Responsabilidad civil de explotación: contar con un seguro de empresas que nos cubra ante cualquier daño que ocasionemos a terceros es básico para no tener que asumir posibles indemnizaciones que podrían hacer peligrar nuestro negocio. Se trata de los daños ocasionados como consecuencia directa de la actividad de la empresa. Estas pólizas cubren los posibles siniestros que se produzcan en las instalaciones de una fábrica u oficinas así como en acciones externas de la empresa, como ferias o incluso la instalación de vallas publicitarias.

- Responsabilidad civil de productos o servicios: este tipo de cobertura nos protege antes los daños que causen nuestros productos o servicios. Por ejemplo, si nuestro negocio está relacionado con la hostelería, un producto en mal estado sería podría provocar daños en la salud de nuestros clientes y sería, por tanto, motivo de reclamación.

- Responsabilidad civil profesional: en este caso se cubren los daños que causen los profesionales de la empresa en el desempeño de su actividad, es decir, las posibles negligencias que se puedan cometer. Por ejemplo un abogado que no da un buen servicio, o un médico que comete un error.

- Responsabilidad civil patronal: en este caso el seguro para negocios nos protegería ante los posibles conflictos que puedan darse entre la empresa y sus trabajadores.

¿Se debe contratar un seguro de empresa para proteger a los trabajadores?

Según el convenio colectivo que regule nuestro negocio es posible que estemos obligados a contratar un seguro para pymes que cubra a los trabajadores. Este tipo de pólizas ofrece a los empleados cobertura en caso de accidente, de incapacidad, etc. A través de estas pólizas nuestros empleados o sus familiares recibirán una indemnización en caso de siniestro.

¿Es necesario contratar un seguro para los vehículos de la empresa?

Si la empresa cuenta con flota de vehículos estos deberán contar al menos con la cobertura obligatoria de responsabilidad civil que cubre los daños causados por dichos vehículos a terceros. En muchos casos las empresas que requieren una flota de vehículos optan por la modalidad del renting. Esta fórmula incluye por una cuota mensual o anual tato el alquiler a largo plazo del vehículo como toda una serie de servicios, como el mantenimiento. De este modo la compañía asume un coste fijo y evita los posibles gastos extraordinarios a consecuencia de una avería o un siniestro.

​Junto a este tipo de seguro para empresas pueden añadirse otros más específicos en función de la actividad de la compañía. Por ejemplo, las empresas constructoras deberán contratar además una póliza decenal que cubra los posibles desperfectos que tenga una vivienda una vez entregada a sus propietarios.

El seguro para empresas de bienes y trabajadores

Dentro de los tipos de seguros para un negocio, existen otras pólizas que aunque no son de obligada contratación en todos los casos, permiten a las compañías proteger distintas áreas de su negocio. Aunque no siempre son obligatorios es conveniente analizar cuáles son nuestros posibles riesgos y contratar la póliza de empresas que puede evitarnos tener que asumir importantes costes en un futuro, costes que, además, al ser inesperados podrían provocar un grave perjuicio en la continuidad de nuestro negocio. Dentro de esta tipología se encuentran las pólizas multirriesgo, las patrimoniales y las de accidentes. 

¿Qué es un seguro de empresas multirriesgo?

Al igual que  las pólizas multirriesgo del hogar, este tipo de productos se encargan de cubrir los daños que pueda sufrir nuestro establecimiento como incendios, inundaciones, roturas, etc. Junto a estos daños comunes se pueden añadir coberturas específicas para cada tipo de negocio, como daños en equipos informáticos o en maquinaria, robo de material, etc.

¿En qué consiste el seguro patrimonial?

Este tipo de pólizas son necesarias para cubrir el patrimonio de una empresa, como la maquinaria, el edificio si es de su propiedad o incluso los productos que almacene.

¿Es necesario contratar un seguro de accidentes?

Seguro de accidentes: esta póliza puede ser o no obligatoria en función de lo que se establezca en el convenio que regule la actividad de nuestro negocio. Se encargan de cubrir cualquier accidente que puedan sufrir nuestros empleados, tanto durante las horas de trabajo en el ejercicio de su actividad como en los desplazamientos de ida y vuelta desde su domicilio a su puesto de trabajo o a reuniones fuera de su puesto habitual.

Seguros  para proteger ingresos y garantizar los pagos

En los últimos años, y sobre todo a consecuencia de la crisis, muchas compañías han visto como los impagos se han convertido en un problema que puede hacer peligrar la viabilidad de sus actividades, más aún si tenemos en cuenta que en este periodo el crédito tampoco ha estado al alcance de muchas empresas. Por ello, ha aumentado la contratación del seguro para empresas que permite proteger los pagos.

Este tipo de pólizas se encargan de cubrir las cuotas de la compañía como consecuencia de un préstamo bancario, por ejemplo en el caso de que debido a una mala situación financiera no podamos hacernos cargo de ello.

En ocasiones, son las propias entidades financieras las que nos van a exigir la contratación de este tipo de productos para garantizar que en caso de que se reduzcan nuestros ingresos podremos seguir asumiendo el coste del préstamo. La prima, por lo general, se calculará teniendo en cuenta el capital que se solicitó en dicho préstamo así como el riesgo de impago que exista según el banco que nos hace el préstamo. La cobertura, es decir, los meses en los que la aseguradora nos cubrirá los pagos pendientes puede variar entre los 6 y 24 meses, plazo que también influirá en el coste de la prima.

Cómo elegir el mejor seguro para empresas

Antes de contratar cualquier tipo de seguro de empresas es conveniente seguir una serie de recomendaciones que nos permitan elegir la mejor opción al mejor precio:

1. Contrata solo lo que necesites: una de las formas más sencillas de ahorrar es analizar cuáles son realmente nuestras necesidades y contratar los productos aseguradores que necesitamos. Además, dentro de cada uno de ellos debemos analizar bien qué coberturas del seguro para empresas nos resultan necesarias y prescindir de aquellas que bien por las características de la compañía o por las de nuestra actividad no necesitaremos en un futuro. Hoy en día, las aseguradoras están dispuestas a ofrecer productos que se adaptan a cada cliente, con lo que es posible encontrar en el mercado una póliza para cada tipo de negocio: para talleres, para oficinas, etc.

2. Comprueba los límites y exclusiones: antes de firmar la póliza de tu seguro para empresas debes leer con detenimiento el condicionado de la póliza y resolver con tu compañía todas las dudas que puedan surgir. Es importante prestar atención a los límites de las coberturas para evitar sorpresas desagradables en el futuro. Además, revisa con cuidado las exclusiones, es decir, aquellas situaciones en las que no estarás cubierto. Por ejemplo, si nuestra póliza no cubre el hurto no recibiremos indemnización si sufrimos un robo a consecuencia de un descuido como dejar una ventana abierta, por ejemplo. No firmes tu contrato hasta que hayas aclarado con la compañía todas tus dudas y pide modificar aquellos aspectos que no se adecúen a lo que realmente necesitas.

3. Busca asesoramiento: en ocasiones la extensión y lenguaje técnico de los condicionados del seguro para empresas hace que firmemos la póliza sin leerla con detalle. Por ello, una buena opción es buscar asesoramiento profesional que nos ayude a decidir cuál es la mejor opción para nuestro negocio. Consultar artículos, consejos y guías como las que te ofrece Kelisto también te ayudará a entender mejor lo que necesitas contratar.

4. Analiza si te compensa ampliar la relación con tu aseguradora: si ya has contratado algún seguro de empresas con una compañía, consulta si recibirás algún trato especial si amplias esa relación con la contratación de más productos. En ocasiones, con el objetivo de fidelizar a sus clientes, las aseguradoras ofrecen interesantes descuentos al contratar un segundo o tercer seguro con ellas. Sin embargo, la alta competencia del sector asegurador hace que las compañías lancen ofertas y promociones continuas con lo que antes de decidirte a ampliar esa relación comprueba si realmente te compensa.

5. Ojo al vencimiento: las pólizas tienen por lo general una duración anual y es fácil que no recordemos con exactitud cuando vence nuestro seguro y que este se renueve de forma automática. Esto nos puede hacer perder mucho dinero ya que las compañías suelen ofrecer mejores ofertas a sus nuevos clientes que a los que ya tienen, con lo que si no comparamos es posible que nos quedemos con una prima más cara y no por ello mas completo. Recuerda que para cancelar una póliza es necesario avisar a la compañía al menos dos meses antes de su vencimiento.

6. Valora tus bienes correctamente: en el caso de seguro de empresas que cubren nuestros bienes, como los de robo o los de rotura de maquinaria, por ejemplo, es importante valorar nuestros bienes para evitar problemas con la indemnización en caso de siniestro.

Si estimamos un valor superior al que realmente tienen nuestros bienes pagaremos una prima más alta y, además, en caso de siniestro la aseguradora solo nos indemnizará por el valor que realmente tengas los bienes dañados y no por el total de la suma asegurada. Si, por el contrario, infravaloramos nuestros bienes pagaremos una prima inferior pero en ese caso si sufrimos un siniestro sólo recibiremos la indemnización por el valor asegurado y éste no cubrirá la totalidad de nuestros bienes, con lo que tendremos que asumir el coste restante.

Cómo ahorrar en el seguro para empresas

Actualmente existe en el mercado un amplio abanico de opciones aseguradoras que cubren todo tipo de riesgos. Sin embargo, es posible encontrar notables diferencias en los precios de productos con coberturas muy similares. Para ello, utilizar una herramienta de comparación como las de Kelisto te puede ayudar a analizar cuál es la mejor opción de seguro para pymes, ya sea en el ramo de automóviles, vida o salud. Recuerda que, en la modalidad de las pólizas colectivas, las aseguradoras aplican interesantes descuentos sobre el coste total, con lo que los precios pueden varían notablemente en función de la cuantía de estos descuentos.