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Cuatro cosas que esconde la letra pequeña de tu tarjeta de crédito

¿Necesitas una tarjeta?

Te ayudamos a conseguirlo de forma inmediata
  • La TAE final que habrá que abonar, el tipo de pago que se aplicará por defecto o el interés que se cobrará en función al tipo de bien o servicio que se vaya a pagar son solo algunas de las cuestiones que no se mencionan, a simple vista, en las promociones de las tarjetas de crédito.

Las tarjetas de crédito se han convertido en el sistema de pago favorito de los consumidores españoles. En la última década, el número de tarjetas de crédito en circulación se ha disparado un 31% (al pasar de 33,35 millones a 43,64 millones), un dato que contrasta con el de las tarjetas de débito: desde 2005, este tipo de medios de pago se ha desplomado en un 23%, desde los 31,83 millones hasta los 24,61 millones, según datos del Banco de España.

Además, según datos de Mastercard, en 2014, el gasto de los consumidores con plásticos de crédito aumentó un 24,5% hasta llegar a los 295 euros al mes, un avance que prácticamente duplica al de las tarjetas de débito, cuyo gasto solo creció un 13,5%, hasta los 227 euros mensuales.

Los datos de Mastercard revelan, además, que la mayoría de los consumidores usa las tarjetas de crédito para abonar compras (un 81,4% del total) y que uno de cada cuatro poseedores de este tipo de medio de pago asegura aplazar sus pagos de forma reiterada o esporádicamente. Es decir, utiliza lo que se conoce como tarjetas revolving.

Ahora bien, pese a la afición generalizada por tirar de tarjeta de crédito ¿sabemos realmente a qué nos atenemos cuando contratamos uno de estos productos? Para resolver todas tus dudas, en Kelisto hemos buceado en la letra pequeña de estos medios de pago para explicarte las cuatro cuestiones más importantes que deberías tener en cuenta.

1. En las promociones no se suele mencionar el interés final

Las tarjetas de crédito suelen ofrecer dos formas de pago:

  • Pago total: este método permite aplazar el pago de todas las compras que se hayan abonado con tarjeta hasta los primeros días del mes siguiente y, normalmente, está exento del pago de intereses.
  • Pago aplazado o revolving: cuando se utiliza este sistema, el consumidor puede fraccionar la deuda que mantiene con la entidad emisora de la tarjeta a cambio del pago de unos intereses. Para abonar el dinero pendiente, se suelen ofrecer dos opciones: elegir una cuota fija que se pagará todos los meses, o bien, fijar un plazo determinado para reintegrar lo prestado, como sucedería con un préstamo personal.

La mayoría de las tarjetas de crédito ofrecen ambos sistemas de pago pero, en lo que muchas también coinciden, es en no ofrecer información clara sobre el interés que habrá que abonar por elegir el sistema revolving, al menos en su información promocional. Para conocerlo, es necesario bucear en su letra pequeña y echar cuentas.

Eso es lo que sucede, por ejemplo con la tarjeta Avantcard. En su información promocional no se ofrecen muchos datos más allá del porcentaje de devolución con el que bonifica a sus clientes, las modalidades de pago o la posibilidad de transferir dinero de la tarjeta a una cuenta corriente. En cambio, para descubrir el Tipo de Interés Nominal (TIN) y poder calcular la Tasa Anual Equivalente (TAE) hay que examinar su letra pequeña, donde se señala que el consumidor tendrá que abonar un 19,21% TIN por fraccionar pagos.

Tarjeta AvantCard

Producto Tarjeta AvantCard de Avantcard

Tarjeta AvantCard

Avantcard

Cuota

Gratis

Primer año

Pago aplazado

Valoración Kelisto

  • Hasta 5.000,00 € de crédito
  • 21,00 % TAE con pago aplazado
  • Plan de descuentos

2. Cuidado con la forma de pago que se aplica por defecto

Pese a que la mayoría de las tarjetas de crédito dispone de dos formas de pago, muchas se emiten con la modalidad revolving, salvo que el cliente diga lo contrario. Es decir, los gastos que se realicen se tendrán que liquidar en varios plazos (con los correspondientes intereses), en lugar de hacerse a comienzos del mes siguiente, un formato que normalmente no tiene ningún coste para el consumidor.

Eso sí, muchas tarjetas no ofrecen información sobre el formato de pago que se aplica por defecto en su información promocional, sino que habrá que buscar en su letra pequeña para consultar estos datos o, directamente, preguntarlo a la entidad, como ocurre con la Visa Open de Openbank, la Visa Clásica de Abanca o la Tarjeta Crédito Particulares de Bankia, entre otras muchas.

En cambio, hay algunas que sí facilitan esos datos. Es lo que sucede, por ejemplo, con la Tarjeta bancopopular-e. En la información promocional de su página web, la entidad informa de que este plástico se emite bajo la modalidad de aplazamiento de pago, con un TIN del 24%.

Tarjeta Crédito bancopopular-e

Producto Tarjeta Crédito bancopopular-e de WiZink

Tarjeta Crédito bancopopular-e

WiZink

Cuota

Gratis

Primer año

Pago aplazado

Valoración Kelisto

  • Hasta 10.000,00 € de crédito
  • 27,24 % TAE con pago aplazado
  • Plan de descuentos

3. La cuota de la tarjeta no es gratuita para siempre

Antes de contratar una tarjeta de crédito, es esencial examinar cuál es su cuota de mantenimiento. En muchos casos, las entidades financieras disponen de plásticos que no cobran ningún cargo durante el primer ejercicio para atraer a nuevos clientes. Sin embargo, tal y como te contamos en Kelisto, el 55% de estos productos empieza a cobrar comisiones a partir del segundo año, un cargo que suele estar especificado en su letra pequeña.

Entre las tarjetas que solo son gratuitas durante el primer año se encuentran, por ejemplo, la Visa Classic de La Caixa (cobra 43 euros a partir del segundo ejercicio) o la Visa Global Bonus de Banco Popular (35 euros).

En otros casos, como sucede con la Tarjeta Crédito Particulares de Bankia, librarse de esas comisiones dependerá del gasto que se haga a partir del segundo ejercicio: si se pagan más de 5.000 euros anuales a crédito, el cliente no tendría que pagar el cargo de 34 euros que aplica la entidad y si se abonan 3.500 euros, solo tendría que pagar la mitad. 

Tarjeta Visa Classic

Producto Tarjeta Visa Classic de CaixaBank

Tarjeta Visa Classic

CaixaBank

Cuota

Gratis

Primer año

Pago aplazado

Valoración Kelisto

  • 26,07 % TAE con pago aplazado
  • Sin cambiar de banco

Tarjeta Global Bonus

Producto Tarjeta Global Bonus de Banco Popular

Tarjeta Global Bonus

Banco Popular

Cuota

-

Primer año

Pago aplazado

Valoración Kelisto

  • Hasta 3.000,00 € de crédito
  • 25,34 % TAE con pago aplazado
  • Sin cambiar de banco

Tarjeta Crédito Bankia

Producto Tarjeta Crédito Bankia de Bankia

Tarjeta Crédito Bankia

Bankia

Cuota

-

Primer año

Pago aplazado

No

Valoración Kelisto

  • 0,00 % TAE con pago aplazado
  • Sin cambiar de banco
  • Plan de descuentos

4. Los descuentos tienen condiciones

Algunas tarjetas de crédito devuelven un porcentaje de las compras que realice el consumidor. Eso sí, siempre que se abonen de forma aplazada, una condición que suele estar especificada en las promociones de estos plásticos, como ocurre con la Visa Oro de Obsidiana (5%) o con la tarjeta Avantcard (1%).

Tarjeta Obsidiana Oro

Producto Tarjeta Obsidiana Oro de Bankintercard

Tarjeta Obsidiana Oro

Bankintercard

Cuota

Gratis

Primer año

Pago aplazado

Valoración Kelisto

  • Consigue un 5% de ahorro en todas tus compras aplazadas durante el primer año
  • Hasta 5.000,00 € de crédito
  • 26,82 % TAE con pago aplazado

Tarjeta AvantCard

Producto Tarjeta AvantCard de Avantcard

Tarjeta AvantCard

Avantcard

Cuota

Gratis

Primer año

Pago aplazado

Valoración Kelisto

  • Hasta 5.000,00 € de crédito
  • 21,00 % TAE con pago aplazado
  • Plan de descuentos

Sin embargo, estas devoluciones pueden tener una serie de limitaciones o condicionantes que habrá que buscar en la letra pequeña de muchos plásticos:

  • La devolución puede tener un tope máximo

Por ejemplo, la Visa Familia db de Deutsche Bank devuelve un 3% de todas las compras que realicen en grandes superficies, comercio textil y farmacias, de forma indefinida. Sin embargo, la promoción tiene un límite: en su letra pequeña, la entidad de origen alemán especifica que, como máximo, el reintegro podrá alcanzar los 500 euros al mes.

Tarjeta Visa Familia db

Producto Tarjeta Visa Familia db de Deutsche Bank

Tarjeta Visa Familia db

Deutsche Bank

Cuota

Gratis

Primer año

Pago aplazado

Valoración Kelisto

  • 23,87 % TAE con pago aplazado
  • Sin cambiar de banco
  • Plan de descuentos
  • La devolución es mayor si las compras se pagan a plazos

La Visa BP, por ejemplo, devuelve “hasta un 8%” en carburantes de sus estaciones de servicio, según consta en su información promocional. Ahora bien, la cantidad a reintegrar varía en función del sistema de pago que se use. Si el repostaje se abona en formato aplazado sí se conseguiría ese 8%, pero si se elige el “pago a fin de mes” la devolución se quedaría en un 5%.

Tarjeta Visa BP

Producto Tarjeta Visa BP de Bankintercard

Tarjeta Visa BP

Bankintercard

Cuota

-

Primer año

Pago aplazado

Valoración Kelisto

  • Hasta 5.000,00 € de crédito
  • 21,84 % TAE con pago aplazado
  • Plan de descuentos
  • El reintegro varía a lo largo del tiempo

Los descuentos o devoluciones de algunas tarjetas varían con el paso de los años. Eso es lo que sucede con la Visa Obsidiana. Durante el primer ejercicio reintegra un 5% de las compras aplazadas pero, a partir del segundo, se limita este beneficio al 3%.

Tarjeta Obsidiana Oro

Producto Tarjeta Obsidiana Oro de Bankintercard

Tarjeta Obsidiana Oro

Bankintercard

Cuota

Gratis

Primer año

Pago aplazado

Valoración Kelisto

  • Consigue un 5% de ahorro en todas tus compras aplazadas durante el primer año
  • Hasta 5.000,00 € de crédito
  • 26,82 % TAE con pago aplazado
  • Otras condiciones/limitaciones

 La Tarjeta 123 del Santander ofrece varias bonificaciones a sus clientes: un 1% en supermercados e hipermercados, un 2% en grandes almacenes y un 3% en gasolineras. Eso sí, para poder disfrutar de ellas, la entidad exige que el importe de las compras en otros establecimientos que no tengan estas ventajas sea igual o superior al de los pagos realizados en comercios con descuento. Si no, la devolución se reduciría en la misma proporción en la que las compras sin bonificación sean inferiores al resto.

Tarjeta de Crédito Santander 123

Producto Tarjeta de Crédito Santander 123 de Banco Santander

Tarjeta de Crédito Santander 123

Banco Santander

Cuota

48,0 €

Primer año

Pago aplazado

Valoración Kelisto

  • 24,00 % TAE con pago aplazado
  • Sin cambiar de banco
  • Plan de descuentos

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