Cómo no estar infra o sobreasegurado en nuestro hogar

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El refranero español dice que “más vale que sobre que falte” sin embargo en el campo de los seguros tan malo es pasarse como no llegar, entendiendo por “pasarse” estar “sobreasegurado” y por “no llegar” estar “infraasegurado”. A continuación te relatamos los inconvenientes que pueden surgirte si estás en alguna de estas circunstancias.
 
Se calcula que el parque inmobiliario en España cuenta con más de 26 millones de viviendas construidas. El 66% tiene suscrito algún tipo de seguro multirriesgo de hogar. Al contratar este tipo de pólizas, las compañías te someten a una extensa batería de preguntas para tratar de establecer la cuantía de la prima en función del importe estimado de tus propiedades. Muchas de estas compañías suelen aconsejar un importe estimado sobre el continente y el contenido de la vivienda basado en los datos previos facilitados. Es en este punto donde se debe ser especialmente escrupuloso para no caer en las tentaciones del “sobreseguro” o el “infraseguro”.

El peligro de estar “sobreasegurado”

¿Qué ocurre si calculas al alza el valor de, por ejemplo, la mesa que heredaste de tu querida abuela? Pongamos que estimas un precio de 25.000 euros y el perito al comprobar el siniestro la tasa en 8.000 euros. Ésta última cifra es con la que te van a indemnizar puesto que estás incurriendo en una situación de “sobreseguro”, o lo que es lo mismo:
  • Estarás pagando una prima más cara para nada
  • En caso de siniestro no te van a compensar por encima de la valoración que finalmente haga la compañía
  • Y en el peor de los casos, el perito puede incluso establecer un intento de fraude
El otro riesgo de los inmuebles sobreasegurados es que no te leas con detenimiento la infinidad de cláusulas que algunas compañías barajan a la hora de contratar los riesgos de una póliza y descubras un buen día que tu casa de la playa, en Huelva, está perfectamente cubierta ante la posibilidad de nevadas.

El peligro de estar “infraasegurado”

El caso contrario es el del “infraseguro”, que te expone igualmente a la indefensión en caso de siniestro. Si la mesa de la abuela que el perito tasó en 8.000 euros la aseguras por 4.000 euros y una reparación te cuesta 2.000 euros, la compañía sólo te abonará 1.000 euros. Este cálculo se basa en la regla de proporcionalidad que incluyen por defecto todas las pólizas y por la cual la indemnización será:
Fórmula
Para evitar estar “infraasegurado”, sigue estas recomendaciones:
  • No trates de ahorrar en la prima valorando a la baja tus enseres
  • No descartes coberturas que aunque sean algo remotas existe la posibilidad de que ocurran
Si incurres en estos dos errores, al igual que en el caso anterior, estarás pagando por un seguro que a la hora de la verdad no te compensará adecuadamente por los daños que hayas sufrido. O peor, no se te reconocerá ninguna indemnización por no haber incluido en el contrato una cobertura con un riesgo razonable de suceder.
Incluso en situaciones límites la compañía está autorizada a anular el seguro en vigor si advierte que la valoración aportada por el tomador no se corresponde con la realidad, ya sea por exceso o por defecto. Lo importante es valorar de manera objetiva nuestras propiedades y establecer qué coberturas podemos llegar a necesitar, sin exageraciones ni tampoco tacañerías.

Consejos a la hora de valorar

  1. El valor del continente normalmente lo calcula la aseguradora con un perito tasador.
  2. Las joyas son difíciles de valorar. Haz un inventario detallado con fotografías de las piezas y una descripción de los materiales. Podemos pedir asesoramiento a un profesional para valorar nuestras alhajas a precio de mercado y además en caso de robo podremos utilizarlo para ayudar a la Policía a recuperarlas acreditando así nuestra propiedad. 
  3.  Elabora una “check list” por estancias de la casa para asegurar tu continente. Por ejemplo: 
  • Cocina: Electrodomésticos, Mobiliario de cocina, Vajilla 
  • Salón: Muebles, Alfombras, Cortinas, ropa de mesa, Cristalería, vajillas, adornos, Biblioteca, Electrodomésticos, Equipos electrónicos
  • Dormitorios: Muebles,Cortinas, Alfombras, Ropa de cama, Ajuar personal, Equipos electrónicos
  • Garaje y/o trastero: Muebles, herramientas
  • Bodega: Vinos y licores valiosos
En todo caso, casi todas las aseguradoras, en el momento de formalizar la póliza y dependiendo de la información facilitada por cada cliente sobre sus circunstancias y características, sugieren una cantidad a asegurar calculada a partir de una estimación basada en sus estadísticas. La experiencia les avala, por lo que este cálculo, si hemos sido honestos con la información suministrada, no suele fallar. Además tiene la ventaja de que si te adhieres a estos capitales se deroga la cláusula de aplicación de regla de proporcionalidad.

Soluciones: ¡actúa!

¿Qué puedes hacer si descubres que estás ante alguno de estos casos? Una vez que el siniestro haya ocurrido hay poco que hacer. Lo mejor es prevenir.
  • Revisa tu póliza periódicamente para asegurarte de que se ajusta a tus necesidades y a tus circunstancias del momento y, en caso de duda, busca el consejo de un profesional experto para negociar con tu compañía un reajuste de las coberturas y las primas. 
  • Merece la pena que pierdas un rato al año revisando tu póliza o comparando, dado que el asegurador es un sector muy dinámico y cada poco tiempo oferta coberturas nuevas que pueden ser muy interesantes. Tienes que tener en cuenta que en muchos casos, la cláusula de revalorización automática (las pólizas e indemnizaciones se adecuarán a las variaciones del valor del objeto o bien que asegures como, por ejemplo, una vivienda) no es suficiente. Además, los consumidores también somos bastante activos y es muy probable que hayas adquirido nuevo patrimonio que tendrás que comunicar a la compañía aseguradora si quieres tenerlo cubierto. 
  • Por eso, es conveniente que compares regularmente los seguros que hay en el mercado utilizando herramientas como el comparador de Kelisto . Según nuestros cálculos, te puedes ahorrar unos 177€ al año de media.
  • La Unión Española de Entidades Aseguradoras (UNESPA) aconseja, por ejemplo, reclamar en todos los contratos la revisión del IPC, de manera que nuestros bienes, no sólo nuestras facturas, vayan actualizando su valor en función de las estadísticas oficiales de consumo. Además, hay que recordar que la Ley de Contratos de Seguros admite eliminar la aplicación de la regla proporcional, siempre que se haga de manera consensuada entre la compañía y el tomador del seguro.
  • Como en todos los contratos es fundamental atender a las cláusulas con suma atención y concienciarse de que lo mejor es concertar un seguro a la medida, ponderado y acorde con nuestras necesidades. No caigas en el error de minusvalorar las coberturas para conseguir una prima más económica o trates de engañar al seguro con cifras exageradas sobre tus bienes que encarecerán la factura de la póliza y seguramente no te servirán para cobrar la indemnización en caso de suceso. 

Los mejores seguros

Cada uno sabe mejor que nadie cuáles son sus prioridades a la hora de contratar un seguro de hogar Para ayudarte a encontrar las mejores ofertas, Kelisto pone a tu disposición un comparador online que te permite simular en cuestión de minutos cuánto tendrás que pagar por tu prima y cuáles serán tus coberturas. Las aseguradoras han flexibilizado sus ofertas comerciales y disponen de “trajes a medida” para cada tipo de cliente.

Desde las coberturas más básicas:

  • Inundación
  • Incendio
  • Rotura de cristales 
  • Robo 
  • Responsabilidad civil
A las más sofisticadas:
  • Servicio de “manitas” o reparaciones básicas a domicilio
  • Reparaciones técnicas de electrodomésticos
  • Asistencia informática y multimedia
  • Orientación médica telefónica
  • Reservas, cambios y anulaciones de billetes de avión o tren
Las opciones son prácticamente ilimitadas y las coberturas ya no se asocian tanto a un siniestro como a la mejora de la calidad de vida del asegurado. El rango de precios también es ilimitado y el mejor seguro será el que mejor se adapte a nuestro presupuesto y necesidades.

A continuación te proponemos algunos ejemplos de las principales aseguradoras basados en un ejemplo de un hogar de 80 metros cuadrados. Al continente se le otorgó un valor de 101.670 € con un contenido medio de 25.000 €.

Ejemplos de precios de seguros de hogar

Aseguradoras Precio Tipo de seguro
Pelayo Classic 78.55 € Básico
Zurich 101.59 € Medio
Pelayo Complex 110.73 € Medio
Liberty Seguros 117.50 € Medio
Mapfre Familiar 201.27 € Medio
Mapfre Total 230.81 Alto

Fuente: Lapoliza.com. Datos Marzo 2013

Los precios obviamente van en función de las coberturas y de las características de los riesgos en cada caso concreto. En este caso, si sólo miramos precio, Mapfre es más cara pero a pesar de que estemos comparando dos seguros de tipo medio (Pelayo Complex y Mapfre familiar), los productos son diferentes. Sería necesario comparar las coberturas que ofrecen en cada caso estas dos aseguradoras.

Fuentes: Lapoliza.com, Unespa, BOE

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