¿Qué es un seguro de vida y qué tipos hay?

Un seguro de vida es un producto que te protege, a ti y a los tuyos, en caso de fallecimiento o invalidez. Para ello, garantizan que las deudas que pudieras contraer en vida (como las hipotecarias) son saldadas y pueden proteger el bienestar de la familia si se pierden ingresos por el fin de la actividad laboral e, incluso, permitirte sacar partido a tus ahorros. En función de las coberturas que te ofrezcan, los seguros de vida se dividen en dos tipos: los seguros de vida riesgo y los seguros de vida ahorro.

Si quieres hacerte con una de estas pólizas, pero no sabes cuál es la más conveniente para ti, en Kelisto te explicamos las principales diferencias que existen entre los tipos de seguros de vida que puedes encontrar en el mercado. Una vez sepas cuál es el seguro que más te conviene, en nuestro comparador de seguros de vida podrás contrastar las diferentes opciones que te ofrecen las compañías, ordenadas por precio y con las coberturas que incluye cada una. También podrás conocer los seguros de vida más baratos del mes gracias a nuestro ranking.

¿Qué es un seguro de vida?

Un seguro de vida cubre el riesgo de muerte o incapacidad, indemnizando a los familiares o a los allegados del asegurado en caso de siniestro, accidente o fallecimiento natural. Estas pólizas suelen vincularse a las hipotecas, aunque no tiene por qué, y cuentan con coberturas para, por ejemplo, duplicar o triplicar la cuantía que se recibe en caso de muerte causada por un accidente de tráfico.

Sin embargo, en la actualidad los seguros de vida van mucho más allá: se han convertido en productos muy atractivos para, por ejemplo, disfrutar de una jubilación sin complicaciones, dado que muchas de estas pólizas permiten retirar el capital al cumplir ciertos años, junto con los intereses que se hayan generado desde su contratación. Hay, de hecho, productos específicos para estas necesidades que se asemejan a los planes de pensiones.

¿Qué tipos de seguros de vida hay?

Las dos grandes modalidades de seguros de vida son dos: los seguros de vida riesgo y los seguros de vida ahorro. A continuación, te explicamos en qué consiste cada una:

• Seguros de vida riesgo: cubren el fallecimiento de la persona y, en algunos casos, la invalidez o incapacidad.
  
• Seguros de vida ahorro: combinan un seguro de vida riesgo (es decir, con cobertura del fallecimiento o invalidez ) y un plan de ahorro. En este tipo de seguros de vida, el tomador, el asegurado y el beneficiario del seguro es la misma persona.  

Diferencias entre seguros de vida riesgo y seguros de vida ahorro

Qué es un seguro de vida riesgo y qué tipos hay

Un seguro de vida riesgo es un seguro de vida que cubre el fallecimiento de la persona, aunque también pueden tener cobertura de invalidez o incapacidad. Si el tomador muere, los beneficiarios del seguro recibirán la indemnización; si sufre una invalidez o bien quiere disfrutar del capital asegurado durante su jubilación, será el tomador el que obtenga el dinero.

Los seguros de vida riesgo, a su vez, pueden ser de dos tipos: seguros de vida entera y seguros de vida temporal.

Seguros de vida entera

Con los seguros de vida entera, el asegurado estará cubierto de por vida, es decir, no existe una fecha límite en la que la compañía dejará de prestar el servicio. Funciona como un seguro de vida riesgo, pero también como uno de vida ahorro, ya que el asegurado podrá cobrar un capital garantizado (más intereses) a partir del segundo año de la póliza (o en el momento en el que se indique en las condiciones particulares).

Como seguro de vida riesgo, los beneficiarios podrán percibir la indemnización correspondiente en el momento del fallecimiento o invalidez del asegurado. El precio de la prima en el seguro de vida entera siempre será el mismo, por lo tanto, no tiene en cuenta el aumento del riesgo conforme el asegurado vaya cumpliendo años.

Seguros de vida temporal

Con los seguros de vida temporal, la póliza se suscribe por un tiempo determinado, que es el periodo por el que estará cubierto el asegurado. Es decir, si el asegurado no sufre ningún daño de los que estén cubiertos en el seguro durante ese tiempo (fallecimiento o invalidez), la aseguradora no tendrá que pagar la indemnización, por lo que el dinero invertido no podrá recuperarse.

La prima de este tipo de seguro de vida sí irá cambiando a lo largo de los años, por lo que es más recomendable para personas jóvenes que estén pensando en hacerse un seguro de vida, ya que al tener menos edad, su prima será más barata.

Por lo tanto, este seguro se puede contratar por días (como los seguros de vida en viajes), por unos años (por ejemplo, por 10 o 20 años desde el momento de la suscripción de la póliza) o hasta una edad determinada, como los 65 años.

Para ayudarte a decidir, en Kelisto podrás encontrar los seguros de vida riesgo más baratos con cobertura de fallecimiento e invalidez del mercado:

Qué es un seguro de vida ahorro y qué tipos hay

Un seguro de vida ahorro es un tipo de seguro de vida que combina un seguro de vida riesgo (es decir, la cobertura del fallecimiento o invalidez de la persona asegurada) y un plan de ahorro. Estas pólizas, también conocidas como seguros de supervivencia, suelen tener el tomador, el asegurado y el beneficiario del seguro en la misma persona, ya que está pensado para que, en caso de que el contratante sobreviva al finalizar la póliza, pueda cobrar el capital garantizado que ha ido ahorrando. Esto puede hacerlo bien a través de un único pago, en el que se le abona toda la cantidad de dinero ahorrada de golpe, o en pagos periódicos, equivalente a recibir un salario mensual.  

Este tipo de seguros de vida también permite contratar una cobertura en caso de fallecimiento del asegurado, por lo que, en caso de que se hayan establecido a terceros como beneficiarios, estos podrán cobrar la indemnización correspondiente. Si el asegurado no estableció beneficiarios, la indemnización irá a parar a los que, según el testamento de la persona en cuestión, hayan sido designados como herederos.

Plan Individual de Ahorro Sistemático (PIA)

Los PIAs nacen con el objetivo principal de constituir una renta vitalicia para el asegurado, ya que, al cobrar su plan de esta forma, los intereses generados quedarán libres de impuestos, siempre que se haga –como mínimo- después de 10 años de su contratación. Este tipo de seguros de vida ahorro también puede rescatarse de golpe (es decir, como capital total o parcial), aunque esto no tiene mucho sentido porque, en ese caso, sí habría que tributar por los intereses generados.

Plan de Previsión Asegurado (PPA)

Este tipo de seguros de vida ahorro es similar a un plan de pensiones, ya que se usa para poder contar con ahorros después de la jubilación. La principal diferencia con estos planes es que el capital estará garantizado (siempre cobrarás la prestación), con un interés fijo que siempre te dará la misma rentabilidad.

Aunque no está exento de impuestos (las prestaciones y aportaciones tributarán como rendimientos del trabajo), sí que es posible conseguir una reducción fiscal en la base imponible del IRPF por las aportaciones realizadas. Su principal desventaja es que la aportación máxima anual es de 1.500 euros, que es además el tope por el cual se pueden obtener ventajas fiscales, salvo ciertos supuestos. Se puede rescatar de golpe o de manera periódica.

Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo (SIALP)

Se trata de un seguro de vida ahorro con el que se garantiza que el tomador recuperará, al menos, el 85% de lo invertido, y en el que los intereses generados quedarán exentos de impuestos, siempre que se cumplan estas características: que se haya mantenido el seguro durante, al menos, cinco años y que la aportación anual no supere los 5.000 euros. El SIALP (cuyo equivalente en los bancos es la Cuenta Individual de Ahorro a Largo Plazo, CIALP) solo podrá rescatarse de manera total y como capital, es decir, no admite rescates parciales y el dinero ahorrado se pagará de una sola vez.

Diferencias entre los diferentes tipos de seguros de vida ahorro

Quién es quién en el seguro de vida

Ahora que ya conoces los tipos de seguros de vida existentes, es necesario tener claro quiénes son las personas que van a estar reflejadas en una póliza de este tipo. Estos actores son cuatro: el asegurador, el tomador del seguro, el asegurado y el beneficiario del seguro de vida.

• Asegurador: es la entidad a la que se paga la prima y a la que le corresponde pagar la indemnización llegado el momento. En los seguros de vida, el asegurador sería cada una de las compañías aseguradoras con las que puedes suscribir una póliza. Aunque puedes elegir la compañía que quieras para adquirir este producto -siempre que por tus características acceda a cubrirte-, si vas a contratar un seguro de vida con tu hipoteca con el fin de mejorar sus condiciones, es posible que tengas que hacerlo a través de tu banco.

• Tomador: hace referencia a la persona que contrata el seguro. En la mayoría de los casos coincide con el asegurado, ya que una persona suele contratar un seguro de vida para él mismo, pero puede darse la situación en la que el asegurado sea alguien distinto. Por ejemplo, si quieres contratar un seguro de vida para un tercero (como tu pareja o tu hijo), tú serás el tomador del seguro, mientras que ese tercero será el asegurado.

• Asegurado: es la persona sobre la que recae el riesgo, en el caso de los seguros de vida, de fallecimiento o invalidez. El tomador del seguro puede contratar una póliza para sí mismo (por lo que también sería el asegurado) o suscribirla para asegurar la vida o bienes de una tercera persona.

• Beneficiario: el beneficiario del seguro de vida es la persona que recibirá la indemnización en caso de que el asegurado sufra algún daño cubierto en la póliza. En el caso de seguros de fallecimiento, el beneficiario, lógicamente, no puede coincidir con el asegurado. Sin embargo, en el caso de los seguros de invalidez o incapacidad, el asegurado y el beneficiario sí pueden ser la misma persona. Por ejemplo, si contratas un seguro de vida para ti que te indemnice en caso de sufrir una invalidez por accidente de tráfico.