¿Qué debe incluir un seguro de vida para autónomos?
En España hay más de tres millones de trabajadores que, por su condición de autónomos, no tienen la misma protección que los empleados por cuenta ajena. Si eres uno de ellos, en Kelisto te ayudamos a escoger el seguro de vida para autónomos que más te conviene, y te contamos qué debe incluir y qué compañías ofrecen los mejores productos.
¿Qué debe incluir un seguro de vida para un trabajador autónomo?
Aunque la protección pública de los trabajadores autónomos ha mejorado en la última década, sus condiciones aún están lejos de las de un asalariado. Por eso, la gran mayoría recurre a seguros de vida privados pensados específicamente para ellos.
En caso de incapacidad permanente, un trabajador autónomo cobra, de media, 285,60 euros menos que un empleado por cuenta ajena, según los datos de la Federación de Organizaciones Profesionales Autónomos y Emprendedores (OPA). Por eso, es imprescindible incluir invalidez absoluta y permanente por cualquier causa en el seguro. Además, si así se desea, el capital asegurado se puede doblar en caso de accidente y triplicar en caso de accidente de tráfico.
Es conveniente completar la cobertura con invalidez temporal, subsidio o indemnización por baja laboral, de modo que se puedan compensar los ingresos que se dejan de obtener en caso de no poder ejercer su profesión o trabajo habitual a causa de una enfermedad, una operación o un accidente.
Para elegir el importe del subsidio, hay establecidos unos mínimos y máximos para las distintas profesiones, aunque esta cantidad también puede variar si se aplica o no franquicia -a partir de la cual se cobra la prestación-, y en función del periodo de tiempo de carencia, que en la mayoría de los casos es de un año.
Seguro de vida y coronavirus: ¿estás cubierto?
Si eres autónomo y estás atravesando un momento difícil debido a la crisis del coronavirus, es posible que te preguntes si tu compañía de seguros de vida te cubrirá en esta situación.
En el caso de los seguros de vida-riesgo, si el asegurado fallece a causa del coronavirus y su seguro de vida le cubría el fallecimiento por cualquier causa, los beneficiarios tendrán derecho a cobrar la indemnización que esté establecida.
De la misma forma, si tu seguro de vida incluye la cobertura de accidentes, es decir, que en el caso de tener alguna invalidez puedas cobrar una indemnización o subsidio, también tendrás derecho a recibir esa prestación. La cobertura de accidentes se basa en que, si un tribunal médico o la Seguridad Social te dan la baja laboral, cobrarás la indemnización que se haya estipulado en las condiciones de tu seguro de vida riesgo. Por lo tanto, en caso de que tengas que estar de baja temporal debido a que has contraído la enfermedad del COVID-19 y cuentes con un seguro de vida con esta cobertura, recibirás la indemnización correspondiente durante el tiempo que dure tu invalidez.
Otro seguro muy recomendable para los autónomos, además del de cobertura de accidentes, es el seguro de pérdida de beneficios, también llamado de pérdidas pecuniarias. Esta póliza está pensada para que, en caso de que hayas tenido que parar la producción por un motivo por un motivo recogido en tu póliza o tus beneficios hayan disminuido, cobres una indemnización. Sin embargo, si tienes uno de estos seguros, lo mejor es que te pongas en contacto con tu aseguradora para saber si, en esta situación de crisis por una pandemia, tu seguro responderá.
¿Qué compañías ofrecen los mejores seguros de vida para autónomos?
Caser ofrece un seguro especial para autónomos en el que pagarán la indemnización por el capital asegurado en caso de enfermedades como cáncer, infarto o padecimiento cerebro-vascular.
Otras compañías, como Axa o Zurich, ofrecen varios seguros de vida para autónomos que puedes compaginar con tu seguro de vida, como el de incapacidad laboral temporal o el seguro de accidentes.
Como es lógico, un autónomo también puede contratar los seguros de vida más baratos que ofrezca cualquier compañía, pero si lo hace con una Mutua de Previsión Social (entidades aseguradoras, de carácter voluntario y complementario al sistema de Seguridad Social obligatoria), podrá desgravarse hasta el 100% de la prima pagada, aunque esto dependerá, entre otros factores, de la base liquidable del autónomo y de la comunidad autónoma de residencia.
¿Qué tipos de seguros de vida se pueden contratar?
El seguro de vida para autónomos admite dos modalidades de contratación, según se tenga en cuenta la causa de la baja o su duración.
En el primer caso, el pago de la indemnización se recibe de manera inmediata, una vez que se acredite la baja médica y el motivo de la misma.
En el segundo caso, se recibirá subsidio diario por el total de los días que no se ha podido trabajar. Aquí, la compañía realiza un seguimiento periódico total de la situación del autónomo. Esta modalidad se puede ampliar en casos de hospitalización, de modo que a la cantidad diaria que se recibe por estar de baja se añadiría otra, de menor o igual cuantía, por el tiempo de permanencia en el hospital.