Contratar un seguro de vida con la hipoteca recorta en 94 euros la cuota anual

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Los grandes bancos españoles rebajan el diferencial de sus préstamos hipotecarios si se contrata una póliza de vida, ya sea de forma individual o como parte de un pack de productos.

La guerra de las hipotecas se ha intensificado en los últimos meses y cada vez es más fácil encontrar diferenciales por debajo del 2%. Sin embargo, acceder a esos bajos intereses suele implicar una alta vinculación con el banco: ingresos mínimos, seguros, aportaciones a planes de pensiones o gastos con tarjeta son los requisitos más frecuentes para poder optar por las ofertas más competitivas.

Entre los productos que permiten acceder a una rebaja en el diferencial están los seguros de vida. Prácticamente el 100% de los grandes bancos españoles aplica un descuento si se contrata una póliza de este tipo y, de media, un consumidor lograría una rebaja de 93,96 euros al año en su cuota solo por disponer de este seguro vinculado a su préstamo.

¿Cuánto se reduce la cuota de una hipoteca con seguro de vida?

  DIFERENCIAL MEDIO INTERÉS (e+dif) CUOTA/MES CUOTA/AÑO
HIPOTECA CON SEGURO DE VIDA 2,4 2,7 545,4 6544,8
HIPOTECA SIN SEGURO DE VIDA 2,55 2,85 553,23 6638,76
DIFERENCIA -0,15 -0,15 -7,83 -93,96

Fuente: Kelisto a 30/01/2015 a partir de los datos que ofrecen las 10 mayores entidades del país por volumen de activos en sus páginas web. El cálculo tiene en cuenta el diferencial máximo (medio) de las hipotecas sin ningún tipo de vinculación y la rebaja que se obtendría solo contratando el seguro de vida. Para calcular el interés, se ha sumado un euríbor de 0,30% (último dato disponible a 30/01/2015). Para calcular la cuota anual, se ha considerado el importe medio y el plazo medio de una hipoteca (104.817 euros a 21 años) según el INE, a noviembre de 2014 (últimos datos disponibles).

Ahora bien, la forma en que las entidades vinculan la contratación del seguro de vida a una rebaja en sus hipotecas es distinta. En la mayoría de los casos, los bancos aplican un descuento, o bien por contratar solo el seguro de vida, o bien por contratarlo como parte de un pack de más productos. Por ejemplo, la Hipoteca Premium de Banco Popular reduce en 0,20 puntos el diferencial de su préstamo hipotecario si se contrata el seguro de vida. Ahora bien, ese seguro se puede contratar con algunos más (domiciliación de nómina, seguro de hogar y de protección de pagos, y consumo con tarjeta de, al menos, 100 euros al mes) hasta llegar a un descuento total de 1 punto (pasaría del 2,59% al 1,59%).

En cambio, en casos como el del Santander, la contratación de un seguro de vida no supone un descuento concreto. Hay que hacerse con un paquete de varios productos (domiciliación de nómina y tres recibos, tres usos al mes de las tarjetas, seguro de hogar y de vida) para que el diferencial de su hipoteca Santander baje del 2,89% al 1,69%, salvo que se negocie individualmente algo distinto con la entidad. 

¿Cuánto baja el seguro de vida el diferencial de una hipoteca?

Entidad Diferencial
máx.
Diferencial
mín.
Nº productos vinculados ¿Rebaja individual por contratar seguro de vida? ¿En cuánto? (pp) ¿Rebaja por contratar un pack de productos con seguro de vida? ¿En cuánto? (pp)
HIPOTECA SANTANDER
Banco Santander
2.89% 1.69% 5 NO   1.2
HIPOTECA BONIFICADA
BBVA
2.20% 1.60% 5 0.10 0.6
HIPOTECA VARIABLE
Caixa Bank
nd nd nd nd nd nd nd
HIPOTECA VARIABLE
Bankia
nd nd nd nd nd nd nd
HIPOTECA BONIFICADA SIN TÚNEL
Banco Sabadell
2.90% 1.90% 4 NO   1
HIPOTECA PREMIUM
Banco Popular
2.59% 1.59% 5 0.20 1
SUPERHIPOTECA*
Ibercaja
2.30% 1.70% 7 0.10 0.6
ND
Unicaja
nd nd nd 0.10 nd nd
HIPOTECA CX
Catalunya Caixa
2.25% 1.65% 4 0.20 0.6
HIPOTECA MARI CARMEN
Abanca
2.75% 1.75% 4 0.20 1
MEDIA 2.55% 1.70% 5   0.15 0.86

Fuente: elaboración propia a partir de los datos que ofrecen las entidades en sus páginas web a 30/01/2015, salvo Cataluña Caixa (datos facilitados por su Dpto. de Comunicación) y Bankia (facilitados por att. Al Cliente). La tabla muestra información estandarizada que luego podría variar según la negociación de cada cliente con la entidad. La tabla muestra datos de las 10 mayores entidades del país por volumen de activos. * Hasta siete posibilidades. Sumadas, el total de posibilidades de bonificación daría lugar a una rebaja de 0,80 puntos porcentuales, pero la rebaja máxima que aplica la entidad es de 0,60 puntos porcentuales.

Las entidades que aplican una mayor rebaja por la contratación de un seguro de vida son Banco Popular, Catalunya Caixa y Abanca (0,20 puntos), mientras que BBVA, Ibercaja y Unicaja ofrecen los descuentos menores (0,10 puntos). Por su parte, Santander y Sabadell no aplican rebajas solo por contratar el seguro de vida, al menos como parte de su oferta estándar.

Nuestra opinión

El único seguro obligatorio que se debe contratar cuando se firma una hipo teca es el de incendios, con el objetivo de cubrir el inmueble contra cualquier posible daño, pero nada obliga a que lo tenga que hacer con la entidad que le concede el préstamo. Es más, el consumidor tiene total libertad para hacerlo con quien quiera. Sin embargo, la realidad es que muchos bancos exigen la contratación de éste y otros seguros (incluido el de vida) para poder acceder a las ofertas más competitivas.

Desde Kelisto te recomendamos que eches cuentas para saber qué merece más la pena: calcula cuánto vas a pagar de más por la hipoteca si no contratas todos los productos vinculados (y viceversa), y qué seguros hay en el mercado a precios más atractivos para averiguar con qué opción ahorrarías más dinero. Además, es necesario que analices la situación futura, ya que si en un momento dado decidieras prescindir de un producto vinculado a la hipoteca, la entidad aumentaría tu diferencial.

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