El precio del seguro de moto puede incrementarse un 60% de media tras un siniestro

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  • La mayoría de las aseguradoras no aceptan a motoristas que hayan declarado dos o más partes con anterioridad
  • No todas las compañías informan a sus clientes de las bonificaciones o penalizaciones que afectan a las primas de los siguientes años

Ser culpable de un accidente de moto puede suponer un importante encarecimiento de la prima del seguro: una media de 173¹ euros (un 60% más) en el seguro a terceros después de declarar un siniestro. Existen compañías, incluso, que no aseguran a conductores que cuenten en su historial con dos o más accidentes.

Tener un accidente de moto puede incrementar notablemente el precio de la póliza. De hecho, el valor medio de la prima puede incrementarse un 60% de media en la modalidad a terceros tras declarar un siniestro, porcentaje que alcanza el 67% cuando se presentan dos en el mismo año. “Así se diferencia entre el conductor prudente y el temerario. No parece justo que todos los asegurados paguen lo mismo dado que no todos tienen los mismos comportamientos al volante o, en este caso, al manillar de una moto”, explican desde UNESPA, la patronal del sector.

Antes de contratar un seguro de moto, por tanto, se recomienda valorar las penalizaciones que impone cada compañía en el caso de que se sufra un siniestro y también las bonificaciones para aquellos con un historial de siniestralidad limpio. Sin embargo, aquellos usuarios que hayan declarado dos o más partes y que estén pensando en cambiar de compañía, no tendrán muchas opciones dónde elegir: la mayoría de las aseguradoras cuelgan el cartel de “riesgo no contratable” cuando estos conductores llaman a su puerta.

Incremento de la primas del seguro por compañías

Con el fin de analizar las ofertas de las aseguradoras para los motoristas que hayan presentado uno, dos o tres partes al año, se ha tomado como ejemplo a un varón de 30 años, residente en Madrid y conductor de una moto Honda CB 500 F, que se guarda en garaje colectivo. En las tarificaciones, se han declarado partes con culpa en los que estuvieron involucrados terceros.

De este modo, podemos analizar el comportamiento de las distintas compañías ante los siniestros de sus clientes:

Seguro a terceros

Terceros simple 0 siniestros 1 Siniestro % diferencia entre 0 siniestros y 1 siniestro  2 Siniestros (3)  % diferencia entre 0 siniestros y 2 siniestros
Allianz (5) 323,84 € 1.142,70 € 252,9 1.142,70 € 252,9
Fénix Directo 144,36 € 210,93 € 46,1  -  
Fénix Directo 169,82 € 248,16 € 46,1  -  
FIATC 255,12 € 311,61 € 22,1 368,10 € 44,3
Generali 469,34 € 489,11 € 4,2 508,88 € 8,4
Insurmoto (1) 318,94 € 318,94 € 0,0 318,94 € 0,0
Línea Directa 258,00 € 316,00 € 22,5 331,00 € 28,3
Mapfre (2) 139,14 € 286,64 € 106,0 321,16 € 130,8
MMT 132,39 € 195,98 € 48,0  -  
MMT (Terceros  + Asistencia) 153,52 € 217,11 € 41,4  -  
Musepan (1) 207,26 € 207,26 € 0,0 207,26 € 0,0
Mussap 315,77 € 403,88 € 27,9  -  
Mutua Madrileña 192,75 € 202,30 € 5,0  -  
Pelayo 252,78 € 263,63 € 4,3 371,03 € 46,8
Plus Ultra 253,32 € 295,59 € 16,7  -  
Reale 247,09 € 306,19 € 23,9  -  
Verti 202,00 € 224,13 € 11,0  -  
Xenasegur 98,23 € 220,17 € 124,1  -  
Xenasegur Terceros+Asistencia 138,23 € 260,17 € 88,2  -  
Promedio (4) 285,61 € 459,38 € 60,8 477,84 € 67,3

Fuente: Las tarificaciones se han realizado en el periodo: 22/07-24/07/2014 en Kelisto.es y en las web de diferentes compañías  
(1) Insurmoto y Muspean no incluyen en la tarificación los efectos de siniestralidades previas. El precio puede variar al mostrado en el momento de la contratación.
(2)  Mapfre considera en su tarificación los años sin siniestros (en lugar del número de siniestros). Por ello, se ha establecido la siguiente relación: 
·          10 años sin siniestros = 0 siniestros
·          1 año sin siniestros = 1 siniestros
·          0 años sin siniestros = de 2 a 3 siniestros
(3)      La mayoría de las compañías no ofrecen precio cuando el conductor ha tenido más de un siniestro previamente. 
(4)      El promedio se ha calculado sólo en base al número de compañías que mostraban precio
(5)  Allianz tiene en cuenta el número de años sin siniestros en lugar del número de siniestros. En este caso, en lugar de número de siniestros se hace referencia a años con siniestros.

Seguro a terceros ampliado

Terceros ampliado 0 siniestros 1 Siniestro % diferencia entre 0 siniestros y 1 siniestro  2 Siniestros (3)  % diferencia entre 0 siniestros y 2 siniestros
Allianz 552,94 € 1.945,13 € 251,8 1.945,13 € 251,8
Insurmoto 522,42 € 522,42 € 0,0 522,42 € 0,0
Línea Directa 328,00 € 362,00 € 10,4 375,00 € 14,3
Mapfre 216,35 € 374,10 € 72,9 411,03 € 90,0
MMT 264,98 € 386,80 € 46,0  -  
Mutua Madrileña 339,55 € 359,56 € 5,9  -  
Reale 284,98 € 344,08 € 20,7  -  
Xenasegur 281,58 € 548,72 € 94,9  -  
Promedio (4) 430,57 € 947,22 € 120,0 959,53 € 122,9

Fuente: Las tarificaciones se han realizado en el periodo: 22/07-24/07/2014 en Kelisto.es y en las web de diferentes compañías 
(1)    Insurmoto y Muspean no incluyen en la tarificación los efectos de siniestralidades previas. El precio puede variar al mostrado en el momento de la contratación.
(2)    Mapfre considera en su tarificación los años sin siniestros (en lugar del número de siniestros). Por ello, se ha establecido la siguiente relación: 
·          10 años sin siniestros = 0 siniestros
·          1 año sin siniestros = 1 siniestros
·          0 años sin siniestros = de 2 a 3 siniestros
(3)    La mayoría de las compañías no ofrecen precio cuando el conductor ha tenido más de un siniestro previamente. 
(4)    El promedio se ha calculado sólo en base al número de compañías que mostraban precio 
(5)  Allianz tiene en cuenta el número de años sin siniestros en lugar del número de siniestros. En este caso, en lugar de número de siniestros se hace referencia a años con siniestros.

En el seguro a terceros, el mayor incremento se produce en Allianz, donde sufrir un siniestro puede suponer que la compañía nos ofrezca una prima 800² euros más elevada que a los conductores con un historial limpio. Le siguen Mapfre y Xenasegur, con una subida de precio que ronda los 147 euros y los 120², respectivamente. En el lado contrario, nos encontramos con aseguradoras que penalizan con aumentos más moderados: por ejemplo, en Pelayo o en Mutua Madrileña no se superan los 10 euros.

En los seguros a terceros ampliado son pocas las compañías que detallan su política de precios en el caso de que declaren accidentes, tanto en sus condicionados como en sus páginas web. Entre las que facilitan esta información, destaca Allianz³, cuyo importe aumenta cerca de 1.400 euros si el conductor ha sufrido un siniestro, Xenasegur (267 euros) o Mapfre (157 euros)³. Números que contrastan con los de Mutua Madrileña, que sólo encarece su producto con una subida de 20 euros.

De este análisis se desprende que muchas compañías –como, por ejemplo, Plus Ultra, Reale o Verti­– no aceptan a nuevos conductores que tengan declarado dos o más siniestros con anterioridad. Esto se debe a que un conductor con mal historial no resulta rentable para una compañía.

¿Por qué se incrementa la prima?

Algunas compañías indican en sus condicionados cómo afecta el número de partes declarados al incremento del precio de la póliza, pero la explicación resulta, en ocasiones, compleja de entender para el usuario. Además, no todas las aseguradoras informan a sus asegurados de las bonificaciones o penalizaciones que afectan a las primas de los siguientes años. 

Para UNESPA, las subidas de precio “son competencia exclusiva de las compañías y responden a la políticas de contratación de cada una de ellas”. Por ello, las entidades aseguradoras tienen diferentes reglas a la hora de aplicar sistemas de bonificaciones o penalizaciones en caso de que se produzcan siniestros con un claro objetivo: premiar o castigar al cliente en función de su historial. En cualquier caso, y en opinión de la patronal, “el condicionado de las pólizas ofrece una información fiel, precisa y útil a las partes”.

Para determinar el incremento de la prima tras un siniestro, las compañías se apoyan por lo general en el sistema de valoración bonus/malus aunque cada una aplica sus propias reglas de juego.

Generali, por ejemplo, cuenta con una escala de 20 puntos. Si no se han tenido siniestros computables durante la anualidad pasada y el cliente se encuentra en un nivel igual o inferior a 11, se reducirá un punto. Sin embargo, si se ha declarado algún siniestro, sucederá lo contrario: se incrementará un nivel. En el caso de Allianz Moto, los movimientos en la escala se determinan en función del siniestro. Mutua Madrileña, por su parte, es una de las pocas aseguradoras que no aplica el sistema de valoración bonus/malus. Actualmente, la compañía ofrece un descuento de hasta el 50% para nuevos clientes que demuestren un buen historial de conducción.

¿Me pueden expulsar de la compañía?

Aunque no existe un límite establecido de partes que se pueden dar una compañía de seguros, las aseguradoras disponen de la opción de expulsar al conductor de la póliza si no les “resulta rentable” y optar por no renovar el contrato en el momento de vencimiento del mismo. Eso sí, siempre deben informar de la decisión con dos meses de antelación.

Se trata de casos extremos pero, de ser así, no quedará más remedio que buscar otra compañía teniendo en cuenta que la mayoría no aceptan a motoristas con más de dos siniestros. Si ninguna aseguradora quiere contratar a un usuario, habrá que acudir al Consorcio de Compensación de Seguros, para que tramiten el seguro obligatorio que se necesita para circular.

Consejos para no pagar de más en tu seguro de moto:

  • No olvides que si no eres culpable del siniestro, tu prima no se verá afectada por el accidente. Por lo tanto, si la responsabilidad es de un tercero, recuerda presentar el mayor número de pruebas que lo justifiquen.
  • Cuando vayas a contratar un nuevo seguro, estudia las ofertas vigentes de las compañías. En la actualidad, Mutua Madrileña o Línea Directa cuentan con importantes descuentos para conductores que presenten un buen historial de conducción.
     
  • Solicita información sobre el sistema de recargos y bonificaciones que establece tu compañía de seguros. De esta forma, si consideras que el incremento no está justificado, podrás reclamar lo que corresponda.
  • Estudia cuáles son los partes que penalizan y cuáles no. En el caso de la moto, todos aquellos relacionados con la responsabilidad civil obligatoria tienen recargo aunque, al menos en muchas compañías, los de asistencia en viaje no conllevan ningún tipo de penalización.
  • Si tras conocer el precio de renovación de tu póliza, decides cambiar de compañía, recuerda que debes informar de tu decisión con dos meses de antelación.

Fuentes:
¹Diferencia media entre el precio obtenido para un conductor (con el perfil indicado) sin siniestros en el seguro de moto a terceros ampliado y otro con un siniestro con culpa en su historial de siniestralidad.
²Incremento en el precio del seguro de moto a terceros al tarificar el mismo perfil de vehículo y conductor en Kelisto.es o en las páginas web de las aseguradoras con 0 siniestros y con 1 siniestro en su historial de siniestralidad
³Incremento en el precio del seguro de moto a terceros ampliado al tarificar el mismo perfil de vehículo y conductor en Kelisto.es o en las páginas web de las aseguradoras con 0 siniestros y con 1 siniestro en su historial de siniestralidad

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