Seguros de moto: qué tener en cuenta a la hora de contratarlos

El coste de la prima de los seguros de moto puede variar en función de las características del vehículo, el conductor y hasta el lugar donde se contrate. Antes de optar por una póliza u otra hay que analizar si quieres añadir prestaciones al seguro obligatorio para adaptarlo a tus necesidades. Desde Kelisto te detallamos los puntos que necesitas conocer antes de contratar tu seguro.

¿Por qué asegurar tu moto?

Todas las motos que circulen por las carreteras españolas deben contar con un seguro de responsabilidad civil obligatoria. Este seguro cubre los daños materiales y personales que ocasione nuestro vehículo a otras personas o cosas. 

Además, en el mercado existen otros tipos de seguros de moto para que también puedas contar con una protección personal, tanto del vehículo como de los daños que pueda sufrir el conductor o acompañantes.

¿Qué ocurre si tu moto no está asegurada?

La consecuencia más importante de circular sin seguro es que, si el conductor es responsable de un accidente, el Consorcio de Compensación de Seguros le reclamará el importe de todos los costes materiales y personales derivados del siniestro.

Además, no estar asegurado conlleva una sanción administrativa que oscila entre los 601 y 3.005 euros. La cuantía de la multa dependerá de diferentes factores: si el vehículo estaba circulando en el momento en el que se impuso la multa, si el conductor estaba realizando alguna otra infracción (como conducir de forma temeraria), si es reincidente, si es un vehículo profesional o privado, o de cuánto tiempo lleva la moto circulando sin seguro.

¿Qué tipos de seguros de moto existen?

Existen tres tipos de seguros de moto: terceros, terceros ampliado y todo riesgo. Aunque todos ellos pueden estar entre los seguros de moto más baratos, existen ciertas diferencias. La mayoría de las motos que circulan por las carreteras del país lo hacen con un seguro a terceros. Esto se debe al elevado precio de las modalidades superiores y a que muchas compañías sólo admiten el todo riesgo para vehículos de gama alta.

• Seguro a terceros. Están recomendados para los conductores ocasionales de moto o aquellos cuyo vehículo tenga un valor bajo o medio. Es la opción básica y también la más económica, ya que sólo incluye las coberturas obligatorias por ley. Obviamente, también es la que menos protección ofrece. Este seguro de moto cubre los daños a terceros en caso de accidente, pero no incluye ningún daño ni del conductor ni de la propia moto. En el caso de que el conductor lleve un pasajero, esta persona sí estaría cubierta por el seguro y, en función de la compañía, esta póliza puede incluir también defensa jurídica y asistencia en viaje.
• Seguro a terceros ampliado. Ideal para los conductores que utilicen su moto a menudo y, por tanto, tengan un mayor riesgo de accidente. Es una opción intermedia entre el seguro más básico y el todo riesgo. Es algo más caro que la opción anterior pero la protección es notablemente mayor. Además de las garantías obligatorias, incluye un límite mayor para la cobertura de responsabilidad civil, seguro para el conductor y otros servicios, como la asistencia en carretera, gestión de multas, moto de sustitución en caso de accidente o cobertura por robo o incendio, entre otras.
• Seguro a todo riesgo. Están pensados para los conductores de motos de gama alta. Es la opción más completa y, por tanto, la más cara. Ofrece la mejor cobertura tanto para el conductor como para la moto y se puede contratar con o sin franquicia. Incluye todas las garantías del seguro a terceros ampliado y, además, los daños propios del vehículo. No todas las compañías comercializan esta modalidad de seguro por el riesgo que tienen las motos de sufrir caídas y desperfectos.

Seguros para motos especiales

Hoy en día las compañías ajustan sus productos a las distintas características de los conductores y los vehículos a asegurar (motos deportivas, scooters, quads, ciclomotores, etc.) para ofrecer las coberturas más apropiadas para cada caso. De este modo, algunas aseguradoras cuentan también con garantías específicas para cada riesgo concreto.

• Seguro para motos clásicas. Debido al valor económico, histórico y sentimental de las motos clásicas, las compañías de seguros han desarrollado pólizas adecuadas para los riesgos específicos de estos vehículos, como robos, daños ocasionados durante su transporte o exposición, etc. El precio del seguro dependerá de las características de la moto y, por lo general, para poder contratarlo se fijan ciertos requisitos, como un límite de recorrido máximo anual, un mínimo en la edad del propietario y una determinada antigüedad en el carnet de moto.
• Seguros para jóvenes. Los menores de 25 años son el grupo de edad más penalizado debido a su inexperiencia. Sin embargo, gracias a la competencia, algunas aseguradoras ofrecen pólizas con precios ajustados dirigidas  a este colectivo.   
• Seguros por días. Se trata de un producto novedoso que permite asegurar tu moto durante un período menor a 28 días de forma instantánea a través de Internet. 

¿Qué factores influyen el precio de tu seguro de moto?

Antes de elegir un seguro de moto hay que tener en cuenta una serie de aspectos que condicionarán su precio:

• El tipo de vehículo. La cilindrada de la moto influye en el precio de la póliza por las diferencias en la tasa de siniestralidad. Los grupos con mayor número de accidentes son los vehículos de entre 500 y 1.000 cc. y los de baja cilindrada, entre 75 y 150 cc., muy comunes entre los más jóvenes.
• La edad del conductor. Los menores de 25 años son considerados conductores de riesgo, por lo que el precio para este segmento es algo mayor. A partir de los 45, el precio del seguro de moto se reduce ligeramente.
• La antigüedad del carnet de conducir. Se relaciona con la pericia a la hora de conducir y, por tanto, con las posibilidades de tener un accidente. Cuanta mayor antigüedad tengamos en el carné, más barato será el seguro.
• Historial de siniestralidad. El pasado cuenta mucho en el precio de la póliza, por lo que si el conductor ha declarado muchos siniestros en el pasado, es muy probable que la aseguradora aumente el precio del seguro.
• El lugar de residencia. Teniendo en cuenta las estadísticas de los siniestros, las aseguradoras miden los riesgos también en función de nuestro lugar de residencia. Canarias es la comunidad autónoma más cara de España para contratar seguros para motos y ciclomotores, mientras que La Rioja es la más barata.
• Uso del vehículo. Los precios varían en función de la utilización que se le da a la moto. No es lo mismo si se trata de un scooter para circular por una zona rural, una moto de mensajería o una de motocross. También se tienen en cuenta aspectos como si el propietario dispone de garaje o si la moto será conducida por más de una persona.

Cómo ahorrar en el seguro de tu moto

Si tienes moto y vas a contratar un seguro, ten en cuenta una serie de recomendaciones para ahorrar en tu póliza.

• Analiza qué coberturas necesitas, teniendo en cuenta el uso que le vas a dar y las características de la moto, y compara siempre entre varias compañías.
• Lee atentamente todas las condiciones y la letra pequeña para comprobar que los posibles riesgos que puedes sufrir están cubiertos
• Consulta con tu compañía de seguros de coche, vida o vivienda si ofrecen un seguro de moto. Si ya eres cliente es probable que te hagan una oferta.
• Añadir un seguro por robo a tu póliza incrementa el precio, por lo que si cuentas con garaje y es un vehículo poco utilizado y de escaso valor, quizá sea buena idea prescindir de esta cobertura para ahorrar algo en la prima.
• No dejes que tu seguro de moto se renueve automáticamente. Aprovecha la fecha de renovación para volver a revisar las ofertas del mercado y ver cómo han cambiado los precios.