Coberturas del seguro de hogar que no sabemos

‘Top 3’ de mejores seguros de hogar por precio (septiembre 2023)

Los seguros de hogar, hasta los más básicos, incluyen coberturas por robo, incendio, fenómenos meteorológicos, daños por agua y daños eléctricos, así como la responsabilidad civil, por si un incidente en tu vivienda afecta a terceras personas. Además, generalmente hay cosas que cubre el seguro de hogar y no sabemos, incluidas sin que nos hayamos dado cuenta, como asistencia legal, servicios de bricolaje y ayuda informática.

Sin embargo, hay determinadas circunstancias en las que tu seguro de hogar no te cubre, como descuidos al fumar, atasco de tuberías o extracción de joyas y dinero en metálico si no están en una caja fuerte.

Para que sepas qué puedes reclamar en caso de accidente y puedas sopesar si  quieres cambiar de aseguradora para que la protección de tu casa sea mejor en el futuro, te contamos qué situaciones cubrirá y no cubrirá tu seguro de hogar. Además, te ofrecemos las mejores pólizas que puedes contratar gracias a nuestro comparador de seguros de hogar y, si prefieres que hagamos el trabajo por ti, puedes consultar nuestros rankings de los seguros de hogar más baratos y los mejores seguros de hogar.

Qué cubre tu seguro de hogar

Un seguro de hogar básico cubre los daños por fenómenos atmosféricos, incendio, robo, inundación y daños por agua. La cobertura de responsabilidad civil también suele estar incluida, es decir, los daños que los habitantes de la casa (incluidas las mascotas) provoquen a terceros, como por ejemplo, los derivados de una fuga que genere goteras al vecino de abajo.

Pasamos a detallar las principales coberturas que debe tener un buen seguro de hogar:

• Responsabilidad civil. Esta cobertura es obligatoria para todos los seguros de hogar, y protege ante el daño que se pueda realizar a terceros: por ejemplo, si una cornisa del inmueble cae a la calle y hiere a un viandante, o si se produce una fuga que causa goteras o humedades.

• Fenómenos atmosféricos. Un buen seguro de hogar te cubrirá ante los daños generados por fenómenos atmosféricos tales como nevadas, inundaciones y fuertes vientos. Eso sí, debes tener en cuenta que, si el evento en cuestión no alcanza unos mínimos de intensidad, la aseguradora podría desentenderse. Por el contrario, si los vientos superan los 120 kilómetros por hora, se considera un evento potencialmente catastrófico que quedaría cubierto por el Consorcio de Compensación de Seguros.

• Incendio. Todos los seguros de hogar, incluidos los más básicos, te cubren ante el incendio del domicilio asegurado. Eso sí, debes comprobar si la póliza cubre el continente (los elementos estructurales del inmueble, como paredes, suelos, ventanas o puertas) o también el contenido: es decir, los objetos y enseres personales que se encuentren dentro del hogar, así como los electrodomésticos. Ten en cuenta que algunas compañías se desentienden si el fuego se inició por un accidente de fumador: consumiendo tabaco en la cama o cerca de materiales inflamables, por ejemplo.

• Robo. Cualquier seguro de hogar, por básico que sea, suele cubrir los daños por robo e intento de robo. Algunos también incluyen el hurto en el interior de la vivienda, el cambio de cerraduras o una compensación si se utilizan los datos de tu tarjeta de forma ilegal. Si estás fuera de casa, la única posibilidad que tienes es que tu póliza incluya los atracos en la vía pública, es decir, que te cubra si hay violencia o intimidación. Si no la hay, se considera un hurto fuera de casa y lo normal es que no estés protegido.

• Daños eléctricos. Por norma general, tu póliza responderá por los daños que sufra el sistema eléctrico de tu vivienda, por cortocircuitos, subidas o bajadas de tensión que estropeen los aparatos o la instalación, pero en ningún caso por los que afecten a bombillas, lámparas, halógenos, fluorescentes o similares.

• Daños por agua. Los seguros de hogar protegen al tomador ante los daños por agua que puedan producirse en la vivienda, por rotura de tuberías, desperfectos de electrodomésticos u olvidos a la hora de cerrar el grifo. Entre las exclusiones más habituales, la mayoría de los seguros no cubre la reparación de esos mismos electrodomésticos, ni los daños que se produzcan por atascos.

• Rotura en cristales, loza sanitaria y mármol. Los seguros de hogar multirriesgo, con coberturas medias y superiores, cubren los problemas con cristales, loza sanitaria y mármol. Sin embargo, las pólizas más básicas suelen excluir este ámbito.
  
• Seguro para perros. Muchas pólizas incluyen seguro de responsabilidad civil para animales, es decir, que cubren los daños que la mascota pueda hacer a terceros. Próximamente será obligatoria esta póliza en caso de los perros, así que si eres dueño de un can debes repasar si tu seguro de hogar incluye esta cobertura. Si no, puedes consultar nuestro ranking de los mejores seguros para perros por precio.

Los seguros de hogar más baratos con las coberturas imprescindibles

Otras cosas que cubre el seguro de hogar y no sabemos: reparaciones, ayuda ante desempleo…

Los servicios extra que puede tener tu seguro de hogar son muchas veces desconocidos por los asegurados, por lo que pierden dinero al pagar por necesidades que ya quedan cubiertas por la póliza: reparación de electrodomésticos, servicio de bricolaje o asistencia en viaje son algunos de los servicios que se pueden incluir.

En ocasiones, para destacar entre la competencia y ofrecer un servicio más completo, los seguros de hogar incluyen asistencia informática, protección ante una situación sobrevenida de desempleo (ayudándote con la hipoteca, por ejemplo) y cobertura a autónomos en caso de invalidez o incapacidad temporal, por una enfermedad o una hospitalización tras un accidente.

Qué no cubre tu seguro de hogar: lo que debes tener en cuenta

Los seguros de hogar no suelen cubrir los incidentes relacionados con descuidos o negligencias de los asegurados, como fumar en la cama, dejar las ventanas abiertas en pleno temporal o dejar la puerta abierta de casa sin querer y sufrir un hurto, que no suele estar incluido -a diferencia del robo-. Para saber lo que cubre tu seguro de hogar y lo que no cubre, es vital leer las condiciones antes de firmar y tener en cuenta que la modalidad básica del seguro de hogar no es la única que puedes encontrar en el mercado, sino que también hay pólizas con cobertura media y completa, aunque ni siquiera esta última está libre de exclusiones.

Pasamos a explicar las principales exclusiones de los seguros de hogar:

• Exclusiones en la cobertura de fenómenos meteorológicos. Si tenías algún mobiliario en el jardín y este se ha visto afectado por lluvia, nieve o viento, es posible que tu póliza no los contemple a la hora de pagarte una indemnización por daños. Esta exclusión, a la que hay que prestar atención si se trata del seguro de hogar de tu segunda vivienda -que visitarás menos-, no solo hay que tenerla en cuenta cuando se sufran los daños de un temporal: por ejemplo, si tu póliza no tiene esta cobertura, tu aseguradora tampoco cubrirá este mobiliario si ha sido robado.

Por otro lado, tampoco se cubrirán, en caso de lluvia y viento, los daños que se sufran si el fenómeno no tiene la intensidad suficiente, así como los que se sufran por descuidos, como dejar la ventana abierta. Por último, tampoco entran las heladas.

• Daños por instalaciones en mal estado. Aunque tengas contratada una póliza para tu vivienda, las aseguradoras consideran que el tomador está en la obligación de mantener en buen estado su casa, así que puede desentenderse si considera que los daños se han producido por falta de mantenimiento o por la antigüedad de los materiales. Lo mismo ocurre con el Consorcio, que tampoco cubrirá los daños producidos por el paso del tiempo.
  
  Por ejemplo, si la casa se inunda y se comprueba que la tubería que ha provocado el problema estaba defectuosa, la compañía no la reparará, limitando su intervención a la localización de la avería, lo que te obligará a asumir el coste de la reparación. Para evitar que tu seguro de hogar no te cubra, tendrás que haber pasado las correspondientes revisiones que certifiquen el buen funcionamiento de la casa, en cumplimiento con el compromiso que adquieres al contratar el seguro.

• Accidentes de fumador. Cuidado si fumas y eres un poco despistado: la mayoría de aseguradoras no se hará cargo de los desperfectos causados por un cigarrillo mal apagado. Además, ten mucho ojo con dejar objetos cerca de una fuente de calor: el seguro de hogar no te cubrirá si acaban dañados.

• Desatascado de tuberías. Como es lógico, no tendrás que preocuparte por los gastos en la infraestructura de la casa o de reparación de tuberías, pero otra cosa es que haya un atasco. Ahí tendrás que ser tú quien corra con los gastos porque tu seguro de hogar no te cubrirá.
  
• Robo de joyas y dinero en metálico. Cualquier póliza que se precie te indemnizará si hay un robo en tu hogar. Recuerda, eso sí, que para que sea considerado “robo” debe haber algún tipo de violencia o intimidación, de lo contrario (si, por ejemplo, te dejas abierta la puerta de casa y te roban), estaríamos hablando de un hurto, y esto sí que no está incluido en todos los seguros de hogar.
  
  Si además te toca declarar la sustracción de joyas o dinero en metálico, ten en cuenta que muchas compañías asumirán los gastos solo si estas se encuentran en una caja de seguridad. Teniendo en cuenta que hay pocos hogares equipados con una caja fuerte, esta es una exclusión que debes considerar.

Qué cubre tu seguro del hogar: consejos antes de contratar una póliza

La clave para contratar un seguro de hogar que nos proteja y nos sirva, y evitar disgustos y pérdidas de tiempo en caso de accidente, es leer bien las condiciones de la póliza y entender bien lo que cubre tu seguro de hogar y lo que no cubre, así como comparar distintas opciones para ver si las coberturas que incluyen determinadas opciones nos convienen más. Recuerda que:

• Cualquier exclusión debe aparecer reflejada en el contrato, así que saca la lupa y estudia en qué casos no estás cubierto. Aquí te hemos contado algunas, pero cada seguro de hogar tiene unas condiciones diferentes.
• Comprueba los límites de indemnización por siniestro fijados y el valor de las sustituciones. Por ejemplo, la mayoría de los seguros de hogar indican que la indemnización de un bien dañado se hace a valor de nuevo. 
• Recuerda que un seguro de hogar te permite distinguir entre continente (la infraestructura de la casa) y contenido (los bienes del interior). Si, por ejemplo, tienes un piso y vas a alquilarlo, quizás solo te interese asegurar el continente. Y al revés, si vives de alquiler, es posible que tu casero no tenga contratada ninguna protección sobre el contenido. En ese caso, tendrás que ser tú quien contrate esta póliza.

En resumen: qué cubre tu seguro del hogar