Seguros de autos: cómo elegir el más adecuado para tu vehículo

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El seguro de auto es obligatorio para poder circular por las carreteras con tu coche. Así lo marca la legislación española. La oferta del mercado de seguros de autos es amplia y las opciones que ofrece son muy diversas, por lo que la elección del mejor producto, el que más se adapte a tus necesidades, no siempre es tarea fácil. En Kelisto queremos darte una serie de claves para que conozcas mejor los seguros de autos y te decantes por el más adecuado para ti.

 

Lo primero que tienes que saber es que el seguro de autos sirve para cubrir los daños que pueda sufrir tu vehículo o el de terceros en caso, por ejemplo, de sufrir un siniestro de tráfico. No obstante, además del seguro obligatorio –que incluye la responsabilidad civil por daños que se causen a terceros y la defensa jurídica, hasta cierto límite-, el usuario puede elegir entre varias modalidades de seguros de autos, que incluyen múltiples coberturas voluntarias que cubren posibles indemnizaciones por encima de las cantidades incluidas en el seguro de auto obligatorio. Los distintos tipos de pólizas que te puedes encontrar son:

 

• Seguros de autos a todo riesgo: realmente no hay un modelo estándar. Se llaman así porque además de los daños a terceros, cuyo seguro es obligatorio, incluye también los daños propios, es decir, el coche asegurado, siempre que el titular del mismo sea el culpable. Cada compañía tiene sus propios productos comerciales, pero, en general, además de los daños producidos a nuestro vehículo, es habitual que estos seguros ofrezcan algún complemento como asistencia mecánica, cobertura por la pérdida de puntos, asesoría y gestoría legal, acceso a otros seguros en condiciones preferentes... 

• Seguro de auto a todo riesgo con franquicia: estas pólizas son muy similares a las de los seguros de autos anteriores. La diferencia es que el coste de los daños ocasionados correrá, en parte, a cargo del titular del vehículo considerado culpable y, en parte, a cargo de la compañía aseguradora. Por ejemplo, si tienes un seguro con una franquicia de 300 euros, si, tras un accidente, la reparación ascendiera a 1.000 euros, tú, como asegurado, abonarías 300 euros y la compañía, 700.

• Seguros a terceros básicos: la cobertura de esta modalidad de seguro de autos se destina a cubrir los daños causados a terceros, siempre y cuando el titular del vehículo asegurado sea el culpable. Es decir, el seguro mínimo obligatorio por ley. Esta modalidad de seguros de autos, además de cubrir la responsabilidad civil obligatoria, generalmente, suele incluir coberturas como la Responsabilidad Civil Voluntaria, asistencia en viaje, defensa jurídica o seguro del conductor.

• Seguro de auto a terceros ampliados: se trata de un tipo de seguros de autos que incluye la misma cobertura que los seguros de automóvil a terceros, pero añade los daños en las lunas del coche asegurado, la sustracción y el incendio del vehículo. Algunas aseguradoras incluyen, además, cobertura de defensa de multas, subsidio por retirada del carné o vehículo de sustitución.

 

Como se puede comprobar, en el mercado existen pólizas de todo tipo que, a partir del seguro de autos obligatorio, permiten contratar tantas coberturas complementarias como se necesiten.

Por eso, lo que debes hacer antes de contratar un seguro de coche es analizar cuáles son tus necesidades, porque no todos los seguros de autos cuentan con las mismas coberturas. Y es que el mercado es muy amplio y, pese a que todas las pólizas pueden parecerte iguales, probablemente los productos que te están ofreciendo no cumplen las mismas condiciones. Es decir, dos pólizas a terceros ampliados pueden ofrecer coberturas diferentes, incluso aunque pertenezcan a la misma compañía. El kilómetro desde el que prestan asistencia en viaje, la cobertura por la retirada del carné o el vehículo de sustitución son sólo algunos de los aspectos que varían de unas pólizas a otras.

 

Así, una vez te tengas claras las cuestiones fundamentales que caracterizan los seguros de autos y sepas cuáles son tus necesidades, es el momento de buscar y comparar las mejores ofertas. Hoy por hoy, la tecnología nos brinda un aliado para hacer un análisis y comparación de los diferentes productos que ofrece el mercado de los seguros de autos de una manera fácil y, además, ahorrar: el comparador de seguros.

Estos buscadores son herramientas informáticas que nos agilizan el proceso de búsqueda, comparación y contratación de la póliza del seguro de coche: un comparador es capaz de realizar en cuestión de segundo un análisis entre los cientos o miles de opciones y combinaciones posibles de seguros de autos que ofrecen las aseguradoras, hasta dar con la póliza que más se adapta a tus necesidades reales.

 

No obstante, antes de comenzar a buscar el producto que mejor se adapta a tus necesidades, resulta clave que pienses cuáles son los requisitos indispensables (en términos de coberturas) que debe reunir tu futuro seguro. Establecidos estos puntos, ya puedes consultar en un comparador de seguros de autos hasta dar con la opción que mejor se adapta a lo que necesitas.

La búsqueda es muy sencilla y sólo tienes que indicar una serie de datos básicos (edad, ocupación, datos del vehículo, entre otros) para que el sistema pueda analizar entre las múltiples opciones de pólizas de seguros de autos disponibles para ayudarte a dar con el seguro más barato y más completo.

 

Los datos que te solicita el comparador de seguros son para poder establecer tu perfil como conductor. No olvides que el coste de los seguros de auto que ofrecen las aseguradoras depende del perfil de riesgo asignado al conductor en función de sus características y de las de su vehículo. Esta situación dificulta la comparación entre unas compañías y otras a fin de afirmar, a nivel general, cuál es la empresa que oferta los seguros más baratos, ya que la asignación de estos perfiles de riesgo varía en función de cada aseguradora. Entre las variables que se tienen en cuenta a la hora de asignar el perfil de riesgo en los seguros de autos se encuentran:

 

  • La edad del conductor: es un factor determinante para calcular el precio de los seguros de autos, ya que las compañías consideran que los conductores jóvenes son más propensos a tener un accidente y, por tanto, los consideran un perfil de alto riesgo. Antigüedad del carné de conducir: a más años de carné, más experiencia y, por lo tanto, menor será el precio de la prima.
  • Empleo del conductor: algunas profesiones tienen, estadísticamente, mayor riesgo de sufrir un siniestro. Las aseguradoras son conscientes de eso, de ahí que tener uno u otro empleo influya a la hora de establecer los precios de los seguros de autos.
  • Historial de conducción: ser un buen conductor y tener un historial limpio de accidentes se asocia a ser un usuario menos propenso a sufrir accidentes, algo que valoran las aseguradoras y se compensa con un abaratamiento de la póliza.
  • Lugar de residencia del conductor: los riesgos y los índices de siniestralidad varían dependiendo de la zona donde se viva y eso se tiene en cuenta a la hora de calcular el precio de los seguros de autos. También influye la localidad de residencia.
  • Lugar de estacionamiento por la noche: otro factor que tienen en cuenta las compañías es dónde se aparca el coche.
  • Marca, modelo, tipo de vehículo: las aseguradoras también se fijan en las particularidades del vehículo para establecer la prima de los seguros de autos. La cilindrada, el combustible o el número de plazas son algunos de los factores que influye en el coste de los seguros.
  • Año de matriculación del automóvil: la prima de los seguros de autos para un coche nuevo o uno de mayor antigüedad no es la misma.
  • Extras del coche: los accesorios también se tienen en cuenta a la hora de calcular el precio de los seguros de autos. Cuantos más tenga tu automóvil (llantas de aleación, faros de xenón, tapicería de cuero, un equipo de música potente…), más elevado es el coste de la póliza.

 

Una vez tengas el resultado de la comparación de las diferentes ofertas de seguros de autos, antes de decantarte por uno u otro seguro, analiza bien todos las coberturas y no te guíes sólo por el precio. A veces, por ahorrar un poco, puedes decidirte por una opción que deja fuera alguna garantía fundamental para tu día a día o que puedes a necesitar en el futuro. O al revés, puedes encontrarte con seguros que incluyen garantías que son totalmente prescindibles para ti.

 

Para asegurarte de que estás eligiendo la modalidad de seguros de autos que más te conviene, lee con detenimiento la póliza, cobertura por cobertura, poniendo especial atención a la letra pequeña, con el fin de entender bien cuáles son las limitaciones y exclusiones. Además, es especialmente relevante fijarse en el apartado relativo a las indemnizaciones, dado que será lo que ponga en el documento lo que te corresponderá en caso de accidente. Nunca debes firmar la póliza de tu seguro de auto sin asegurarte de que comprendes su contenido y estás de acuerdo con el mismo.

 

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