Cómo calcular un préstamo personal paso a paso

A la hora de calcular un préstamo personal para entender qué cuota tendrás que pagar cada mes o qué intereses acabarás abonando a tu banco solo necesitas dos cosas: una herramienta que haga ciertas operaciones matemáticas por ti -como el simulador de préstamos del Banco de España o el comparador de préstamos personales de Kelisto- y ciertos datos sobre la operación que quieras realizar. ¿Los más importantes? El interés del préstamo que te interesa (expresado en forma de TIN o Tipo de Interés Nominal), las comisiones que te aplicará la entidad en la que prevés pedirlo, la cantidad que deseas solicitar y el plazo de devolución que quieras fijar.

Para que puedas entender cuál es el proceso que debes seguir para calcular un préstamo personal y en qué debes fijarte, en Kelisto te damos todas las claves. Además, recuerda que también te ayudamos a escoger la mejor oferta para tu perfil de varias formas:

• Con nuestro comparador de préstamos personales, que no solo te permitirá conocer todas las ofertas del mercado y cotejar sus características, sino que también funciona como una calculadora de préstamos personales -ya que te permite saber qué cuota pagarías con cada producto- y te permite contratar la oferta que más te interese a golpe de ratón.
• Nuestros rankings mensuales elaborados por expertos, con los podrás saber -en base a criterios objetivos- cuáles son las ofertas más atractivas de mercado: por ejemplo, cuáles son los mejores préstamos personales, los mejores préstamos sin nómina, los mejores préstamos para comprar coche o los mejores préstamos para la reforma de una vivienda.
• Y nuestro proceso de ayuda, en el que tan solo tendrás que contaros qué tipo de préstamo necesitas y te pondremos en contacto con nuestro equipo de expertos para te acompañen -de forma 100% gratuita- en la búsqueda de la mejor oferta para ti.

Cómo calcular un préstamo personal para saber los intereses que pagarás

Para poder calcular un préstamo personal y saber los intereses que pagarás es esencial que, siempre que analices una oferta, te fijes en un dato: el Tipo de Interés Nominal o TIN. Este parámetro te indicará qué porcentaje de la cantidad que quieras pedir te cobrará tu banco por prestarte dinero: es decir, los intereses.

Con ese dato en mente, simplemente necesitarás utilizar una calculadora de préstamos como la que pone a disposición de cualquier consumidor el Banco de España. Con la herramienta del regulador simplemente tendrás que indicar la cantidad que quieres pedir (por ejemplo, 5.000 euros) el plazo de devolución (por ejemplo, 12 meses) y el TIN que te aplica la entidad a la que vas a pedir financiación (por ejemplo, un 5%).

Para un ejemplo como este, el total de intereses que pagarías por este préstamo personal sería de 136,45 euros. No obstante, esta fórmula tiene varias limitaciones:

• Solo te valdría para calcular el total de intereses. Si quisieras el detalle de cuántos intereses pagas cada mes tendrías que consultar el cuadro de amortización que también está disponible desde la calculadora de préstamos del Banco de España o que también puede poner a tu disposición tu propio banco.
• Deja fuera otros gastos importantes, como las comisiones. Aunque estas no forman parte de los intereses de un préstamo personal, sí forman parte de los gastos en los que incurrirás por pedir financiación. Es más, hay bancos que no te cobran intereses (0% TIN) y solo te aplican comisiones. Por tanto, si quieres estar seguro de que vas a calcular un préstamo personal correctamente, también debes tener estos costes en cuenta.

Cálculo de la cuota de un préstamo personal, paso a paso

Para realizar el cálculo de la cuota de un préstamo personal, de forma que sepas cuánto pagarás cada mes, la solución más sencilla de todas es que uses un simulador como el que te ofrecemos en nuestro comparador de préstamos personales (que también funciona como una calculadora de préstamos personales). Con solo introducir la cantidad que quieres pedir y en el plazo de amortización, nuestra herramienta te permitirá calcular la cuota mensual, no solo de un préstamo personal, sino de todas las ofertas del mercado, para que puedas elegir la que mejor encaja con tus necesidades.

En cualquier caso, a la hora de efectuar el cálculo de la cuota de un préstamo personal, recuerda que en España se utiliza el sistema de amortización francés, que funciona de la siguiente manera:

• El cliente siempre paga la misma cuota mensual, que incluye tanto la devolución del capital principal (el dinero que te han prestado) como los intereses generados.
• A medida que devuelves el préstamo, la parte de la cuota mensual que se destina a los intereses va disminuyendo, mientras aumenta la correspondiente al capital principal.

TIN y TAE: dos conceptos clave para calcular un préstamo personal

A diferencia del TIN, la TAE (o Tasa Anual Equivalente) es un indicador mucho más completo para calcular un préstamo personal y determinar cuál será su coste real. ¿El motivo? Que no solo tiene en cuenta el TIN, es decir, los intereses que te cobrará el banco. También toma en consideración otros parámetros que son fundamentales para calcular los intereses de un préstamo y su coste final. En concreto, incluye:

1) Las comisiones

Las comisiones más importantes para saber cómo hacer el cálculo de los intereses de un préstamo son las de apertura y estudio, aunque esta última prácticamente ya no se cobra en ninguna entidad. En cuanto a la comisión de apertura, es la que sirve para compensar a tu banco por las gestiones que tendrá que hacer para estudiar tu perfil y poner el dinero a tu disposición. A la hora de analizar si lo que te cobra una entidad por este concepto es mucho o es poco, debes tener en cuenta, eso sí, que algunos bancos no cobran nada por este concepto, como el préstamo personal de TF Bank. En otros casos, pagar o no por esta comisión dependerá del análisis de la operación que realice la entidad, como ocurre con el préstamo personal de Younited Credit.

2) El plazo de amortización

Para calcular el coste real que tendrá el préstamo que deseas pedir, la TAE también tiene en cuenta el plazo de amortización: es decir, el tiempo que tardarás en devolver tu deuda. Recuerda que, cuanto mayor sea ese plazo, más intereses tendrás que pagar a tu banco y, por tanto, más caro te saldrá pedir financiación.

3) La cantidad que quieres pedir

El último elemento que tiene en cuenta la TAE es la cantidad que deseas pedir. Esto es especialmente importante a la hora de entender cómo hacer el cálculo de los intereses de un préstamo porque el impacto que tienen algunos gastos (como las comisiones) no es igual en cantidades pequeñas que en cifras más elevadas.

¿Cómo saber si me cobran muchos intereses por un préstamo?

Entender si un banco te va a cobrar muchos intereses por un préstamo es esencial para saber si estás ante una oferta atractiva o si debes seguir comparando hasta dar con otra mejor. Para ello, como es lógico, lo primero que tienes que hacer es calcular el préstamo personal que estés pensando en contratar para saber cuál es el TIN que aplica y la TAE de la operación: es decir, su coste real. Con estas cifras sobre la mesa, el último paso es muy sencillo: deberás comparar estas cifras con la media que cobran los bancos y con la oferta más barata que haya en el mercado. De esa forma, sabrás si estás ante una oferta competitiva o si, por el contrario, te quieren cobrar muchos intereses por un préstamo.

Para que puedas hacer este ejercicio, puedes usar varios datos como referencia. Por un lado, las cifras que regularmente publica el Banco de España determinan que el interés medio de los préstamos se situó en el 7,55% en febrero de 2023. Esta estadística hace referencia a las operaciones que los hogares cerraron en el segundo mes del año, pero para que tengas una visión más completa, en Kelisto también te ofrecemos datos sobre la oferta actual de bancos y financieras, para que sepas a qué tipo de ofertas podrás aspirar. En este caso:

• El interés medio de los préstamos se sitúa en el 6,37% TIN.
• El préstamo más barato del mercado cobra un interés del 0% TIN (aunque cobra comisiones), mientras que la oferta más cara aplica un 55% TIN.
• Las ofertas que conforman nuestro ranking mensual de mejores préstamos personales se mueven en una horquilla que va del 3,49% al 6,25% TIN a cierre de este artículo.

Cuatro cosas que debes saber al calcular un préstamo personal

Un préstamo al 0% ¿es realmente gratuito?

Aunque no es habitual, en el mercado podrías llegar a encontrar préstamos al 0% TIN. ¿Significa eso que estás ante un préstamo gratis? Normalmente, la respuesta es negativa. Este tipo de ofertas no te cobrarán un interés como tal, pero sí suelen tener comisiones -normalmente, de apertura. Por tanto, a la hora de calcular el préstamo personal y su coste, verás que la TAE -es decir, el coste real de préstamo- no es del 0% sino mucho mayor.

La importancia de la comisión de apertura

La comisión de apertura se utiliza para pagar las operaciones que debe realizar la entidad para los trámites de formalización y puesta a disposición del cliente de los fondos prestados y suele ser un porcentaje, sobre la cantidad que se presta, de entre el 1% y el 2%. Los mejores préstamos personales son los que no te cobran comisiones ni por este concepto, ni por el estudio de tu caso, que es el otro cargo que podrían aplicarte al principio de la operación.

El impacto de las comisiones, menor cuanto mayor sea el plazo de amortización

Una de las ventajas de la TAE es que tiene en cuenta el plazo de devolución de un préstamo, un elemento crucial para averiguar su coste. Por ejemplo, imagina que quieres pedir 10.000 euros para comprarte un coche y que eliges u préstamo con un interés del 7,20% TIN y una comisión de apertura del 2,3%. Si devolvieras tu deuda en tres años, la TAE de la operación sería del 9,143%. Sin embargo, si ampliaras el plazo hasta los cinco años, el impacto de la comisión se diluiría y la TAE a pagar se quedaría en el 8,497%.

¿Qué conceptos no están incluidos en la TAE?

Pese a que la TAE es el indicador que te dirá, de forma más exacta, cuál es el coste de un determinado préstamo, debes tener en cuenta que hay algunos conceptos que no están incluidos en este indicador. Eso es lo que ocurre, sobre todo, con los llamados “productos vinculados”, es decir, los productos o servicios que los bancos te pueden proponer contratar para acceder a un oferta con un interés más bajo.

En algunos casos, los productos vinculados que las entidades te ofrecerán no supondrán ningún gasto extra para ti, como domiciliar la nómina. Sin embargo, los hay que sí pueden implicar un desembolso, como ocurriría si te piden contratar una tarjeta de crédito que tiene una cuota anual. Esta cifra, por tanto, sí deberías tenerla en cuenta a la hora de calcular un préstamo personal y el coste real que tendrá para ti.

¿Qué es el cuadro de amortización de un préstamo?

Un cuadro de amortización de un préstamo es un documento en el que se detalla la cuota que pagarás cada mes y, de ese total, cuánto corresponde a la deuda que vas amortizando y cuánto al pago de intereses. Además, esa información se acompaña de un dato adicional: el dinero que aún te queda por devolver a tu banco. De esa forma, podrás averiguar, en cada momento, la deuda que aún tienes pendiente.

El cuadro de amortización de un préstamo te será muy útil para asegurarte de que no te sobreendeudas durante el período de vigencia del préstamo, y también para otras cuestiones, como, por ejemplo, decidir si te conviene amortizar tu préstamo de manera anticipada o saldarlo en el calendario previsto inicialmente. Esto se explica porque el cuadro de amortización también te muestra cuántos intereses te quedan por pagar en cada momento, y, por tanto, cuánto te ahorrarías si devuelves tu deuda anticipadamente. Eso sí, recuerda que, en este caso, el banco podría cobrarte una comisión por amortización anticipada, cuyo importe conviene que calcules antes de dar el paso. Esta comisión está limitada por ley, y ascenderá como mucho al 1% de tu deuda pendiente si quedan más de 12 meses para su vencimiento, o al 0,5% si queda menos. 

Por último, no olvides que, según la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo, las entidades bancarias y empresas financieras tienen la obligación de poner a disposición de sus clientes el cuadro de amortización del préstamo que quieran pedir. De esa forma, podrás ver con claridad el panorama que te espera si decides pedir financiación con un determinado banco sin tener que hacer el cálculo de los intereses de un préstamo tú mismo.