Dinero Y Una Calculadora Def

Uno de cada dos préstamos para pagar la declaración de la Renta esconde elevados intereses, pese a publicitarse al 0%

¿Necesitas un préstamo?

Te ayudamos a conseguirlo de forma inmediata
  • El 30% de los bancos dispone de préstamos específicos para aplazar el pago del impuesto de la Renta o para adelantar la devolución1
  • De media, los préstamos para financiar el pago del IRPF aplican un TIN del 3,33%, mientras que los que permiten adelantar la devolución cobran un 3,78%1
  • Las elevadas comisiones de los préstamos específicos para pagar o adelantar el resultado de la declaración de la Renta hacen que el consumidor termine pagando un interés de hasta el 51,16% TAE1
  • La Agencia Tributaria permite fraccionar la deuda del contribuyente en dos pagos, sin intereses, o aplazar el abono en un plazo mayor, a cambio de un interés del 3,75% y siempre que exista una causa justificada

El 50% de los préstamos diseñados para financiar el pago del impuesto de la Renta o adelantar la devolución se publicitan a un Tipo de Interés Nominal (TIN) del 0%. Sin embargo, eso no significa que ofrezcan financiación gratuita: de hecho, las comisiones que aplican todos ellos hacen que el interés real que tendrá que abonar el consumidor llegue a alcanzar una Tasa Anual Equivalente (TAE) de hasta el 51,16%, según un análisis elaborado por Kelisto1.

La campaña de la Renta 2016 comenzó el pasado 5 de abril y se prolongará hasta el próximo 30 de junio. Hasta entonces, los contribuyentes presentarán un total de 19,75 millones de declaraciones, de las que un 74,8% obtendrá un resultado negativo (con una devolución media de 750 euros) y un 21,14%, positivo, lo que obligará a cada contribuyente a pagar 1.915 euros de media2.

Para poder afrontar el pago del IRPF o para disponer por adelantado de la devolución, 12 entidades financieras (un 30,77% del total) disponen de préstamos que financian este tipo de operaciones, aunque tres de ellas no quisieron facilitar información sobre su TIN y comisiones a cierre de este análisis porque, según señalaron, adaptan sus ofertas a cada tipo de cliente1.

Las entidades que sí disponen de información estandarizada cobran un interés del 3,33% TIN por financiar el pago del IRPF y un 3,78% por adelantar el importe de la devolución. Sin embargo, todas las ofertas específicas para esta operación aplican comisiones de apertura de entre el 1% y el 3%, lo que provoca que el coste real de la operación sea mucho mayor: un 11,71% TAE en los préstamos para el pago del IRPF y un 25,43% TAE para los destinados a adelantar la devolución1.

El coste real es aún mayor entre aquellos préstamos que aplican un interés del 0% TIN. Lejos de ofrecer financiación gratuita, estas ofertas pueden llegar a cobrar una TAE superior al 50%. ¿La razón? Todos ellos aplican comisiones de apertura elevadas, de entre el 2% y el 3%, e incluso alguna oferta también cobra comisión de estudio. Así, la media de estos préstamos sin intereses para el IRPF tiene una TAE del 11,02% cuando se usan para abonar el impuesto de la Renta, y del 33,63% cuando se utilizan para adelantar la devolución1.

FUENTES

1 Para realizar este análisis, se han tenido en cuenta los préstamos para el pago o la devolución del IRPF comercializados por las entidades para la Campaña de la Renta 2016. Para identificar las ofertas existentes, primero se han consultado las páginas web de 39 entidades. Además de los productos que aparecían en ellas, se han tomado como referencia las ofertas de la campaña de la Renta del pasado año para pago y devolución del IRPF, y se ha consultado a los departamentos de Comunicación de las entidades que las comercializaban (entre los días 12 y 24 de abril de 2017) para comprobar si este año mantenían el producto. De las 12 entidades que ofertaban estos préstamos, solo nueve facilitaron información estandarizada de los productos. El resto solo ofrecía información personalizada que varía dependiendo del cliente.

A partir de los datos de las nueve  entidades y sus ofertas se ha calculado el TIN y otros parámetros medios del conjunto de las ofertas. También se ha calculado la TAE de cada una de las ofertas (y la media de toda la oferta disponible) siguiendo estos parámetros: para los préstamos del pago del IRPF, se ha tomado como referencia la estimación del pago medio de los contribuyentes con declaración positiva (1.915 euros), según las previsiones de la Agencia Tributaria para la presente campaña; para los préstamos de devolución del IRPF, se ha tenido en cuenta, la estimación de la devolución media a los contribuyentes con declaración negativa (750 euros) según las previsiones de la Agencia Tributaria. En ambos casos, el plazo que se ha tomado como referencia son seis meses, que es el máximo común de todas las ofertas.

2 Para calcular el pago y la devolución media se han tenido en cuenta las estimaciones del Ministerio de Hacienda para la campaña de la Renta 2016. Según dichas estimaciones, se presentarán 4.175.000 declaraciones con resultado positivo, y el resultado a ingresar será de 8.537 millones de euros. Por su parte, las declaraciones “a devolver” ascenderán a 14.775.000, con un resultado a devolver de 11.198 millones. Otras 800.000 declaraciones se clasificarán bajo el epígrafe “Negativas y otras”.

 

Tu opinión nos importa

Puntúa y deja tu comentario

¿Necesitas un préstamo?

Te ayudamos a conseguirlo de forma inmediata