‘Tapar agujeros’ con el Gordo de Navidad permitiría ahorrar 33.267 euros a una familia

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  • Liquidar las deudas con el Gordo de Navidad permitiría que una familia ahorrara, de media, 33.267 euros en intereses1: 31.201,04 euros de su deuda hipotecaria2 y 2.065,9 euros de  préstamos al consumo pendientes3
  • Desde 2013, los premios que superan los 2.500 euros están sujetos al pago de un 20% por el llamado ‘impuesto de la solidaridad’; además, las ganancias podrían estar gravadas por otros tributos como el de Donaciones o Patrimonio
  • Los agraciados con el Gordo de Navidad recibirán 320.500 euros por décimo tras aplicarse los tributos que gravan este premio
  • Analizar el perfil de cada ganador, diversificar y tener en cuenta cuestiones como la liquidez o la tributación de las inversiones son elementos clave para sacar el máximo partido al premio
  • Las inversiones más seguras -como los depósitos- tan solo permiten obtener una rentabilidad media del 0,12%; para los más arriesgados4, opciones exóticas como los coches clásicos o el vino permitirían obtener hasta un 17% y un 9% respectivamente, al año5.

En el actual contexto de tipos bajos, usar el Gordo de Navidad para liquidar las deudas pendientes en hipotecas y préstamos se ha convertido en una de las mejores opciones para el ahorrador conservador.

El Gordo de la Lotería de Navidad repartirá el próximo 22 de diciembre 400.000 euros por décimo premiado, una cifra que, si se utilizara en finiquitar las deudas pendientes, permitiría que una familia se ahorrara una media de 33.267 euros en intereses1 (cálculo basado en la deuda media que mantiene cada hogar en concepto de hipoteca y de créditos), según un análisis de Kelisto.

Antes de pensar en lo que se hará con el dinero, es esencial que el agraciado tenga en cuenta los impuestos que afectan a estos premios. Gestionar correctamente unos ingresos importantes que llegan repentinamente -como ocurre con la Lotería de Navidad- no es una tarea sencilla. De hecho, el 70% de las personas que reciben unos ingresos elevados inesperadamente lo pierden en pocos años6 y un tercio de los ganadores de premios de la lotería terminan en bancarrota7, una situación que tarda en llegar una media de cinco años8. Para no llegar a este punto, los agraciados con un premio como el del Gordo de Navidad deben actuar con cautela, seguir varias pautas y buscar el consejo de expertos.

LOS IMPUESTOS: Hacienda se queda, como mínimo, con 79.500 euros del Gordo

Quienes resulten agraciados con un premio de la Lotería de Navidad tendrán que pagar, al menos, un tributo: el llamado “impuesto de la solidaridad”, un gravamen del 20% que se aplica a los premios que superen los 2.500 euros. Para un caso como el del Gordo, Hacienda se quedaría con 79.500 euros, es decir, el 20% de 397.500 euros (los primeros 2.500 euros están exentos del pago). Por tanto, al restar esta cantidad, la cifra neta que recibiría el agraciado cuando fuera a cobrarlo sería de 320.500 euros.

Si el afortunado optara por repartir su premio, otro impuesto entraría en juego: el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones. Este tributo debe ser pagado por la persona que recibe el dinero y varía en función de la Comunidad Autónoma, aunque muchas de ellas prácticamente lo suprimen en el caso de los hijos y los cónyuges aplicando bonificaciones (Madrid, Canarias, Extremadura, Castilla-La Mancha o Baleares, entre otras).

Otro de los tributos que podrían tener que pagar los agraciados con el Gordo es el Impuesto de Patrimonio. Eso sí, para ello, los bienes de los premiados (incluido el premio) tendrían que sumar más de 700.000 euros, que es el límite exento de pago. Además, teniendo en cuenta que la vivienda habitual está exenta hasta los 300.000 euros, a efectos prácticos la cantidad libre de tributación sería de 1.000.000 euros. La tasa a pagar por este impuesto varía en función de la Comunidad Autónoma, salvo en Madrid, donde está bonificado al 100%.

LIQUIDAR DEUDAS: una familia ahorraría en intereses 33.267 euros de media

Una vez cumplidos los deberes con Hacienda, llegaría el momento de finiquitar las deudas. Si una familia optara por liquidar su hipoteca pendiente (de media, 113.193,16 euros en España9), ahorraría 31.881,01 euros en intereses, una cifra a la que habría que restar los gastos vinculados a la operación, como las comisiones o los gastos de notaría y registro. Considerando los gastos por cancelación, el ahorro neto en intereses sería de 31.201,04 euros2.

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* Datos del INE correspondientes a septiembre de 2016 (últimos datos disponibles)** Para calcular los intereses de la hipoteca media en cada Comunidad Autónoma, se ha utilizado el mismo método empleado en el informe sobre hipotecas fijas y variables elaborado por Kelisto.es en octubre de 2016 (ver más detalles en Fuente 2)*** Mínimo fijado por el Real Decreto ley 18/2012 de 11 de mayo. Fuente: Kelisto.es

Si los agraciados decidieran, además, poner fin a la deuda que mantienen en préstamos al consumo (9.032,61 euros de media por hogar10), podrían ahorrar una cantidad mayor: otros 2.065,9 euros3. Sumando esta cantidad a los 31.201,04 euros2 que se ahorrarían al finiquitar la deuda hipotecaria, el ahorro total por familia alcanzaría los 33.267 euros1.

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* Para calcular el importe medio adeudado en préstamos al consumo se ha tenido en cuenta el saldo de préstamos de entidades de crédito residentes, préstamos titulizados fuera del balance y otros préstamos transferidos (Octubre 2016) del Banco de España y se ha dividido dicha cifra entre el número de hogares que hay en el país, según la Encuesta de Población Activa (EPA) elaborada por el Instituto Nacional de Estadística (INE) correspondiente al 3T de 2016. ** El tipo de interés es el tipo medio correspondiente a los préstamos de entre 1 y 5 años en España según los datos que publica la Comisión Europea (datos a octubre de 2016). ***Máximo previsto por la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo **** El ahorro total se calcula restando el coste de cancelación a los intereses que habría que abonar con el préstamo. Fuente: Kelisto.es

FUENTES

1 La cifra de ahorro es el resultado de la suma del ahorro el intereses que, de media, lograría una familia en España que finiquitara su deuda pendiente en hipoteca y préstamos personales (ver Fuente 2 y Fuente 3 para metodología de cálculo de cada uno de estos conceptos).

2 Para calcular el ahorro en deuda hipotecaria, se calculan los intereses generados por una hipoteca media en España, según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística Disponibles, correspondientes a septiembre de 2016 (tanto a nivel nacional como por CC.AA. y provincias). Para calcular los intereses de la hipoteca media en cada Comunidad Autónoma, se ha utilizado el mismo método empleado en el informe sobre hipotecas fijas y variables elaborado por Kelisto en octubre de 2016(https://www.kelisto.es/system/resources/W1siZiIsIjIwMTYvMTAvMTkvMTIvMTIvMDkvZTdiYmVlMTktZjQ5My00ZmMxLWI4ZWEtNGYxMDUyZDFlOThlL05kUF9DT05UUkFUQVIgVU5BIEhJUE9URUNBIEZJSkEuLi4ucGRmIl1d/NdP_CONTRATAR%20UNA%20HIPOTECA%20FIJA....pdf), partiendo de la premisa de que hablamos de una hipoteca variable, el tipo de préstamo hipotecario que se contrata con más frecuencia en España. Se ha tomado como referencia el euríbor de agosto 2016 y, para calcular la evolución del interés de la hipoteca a lo largo de su vida (22 años de media, según los datos del INE de septiembre 2016, últimos disponibles) se han utilizado dos elementos: para los primeros años, las previsiones sobre la evolución del euríbor que han emitido diferentes organismos oficiales; para el resto de años, se ha utilizado la evolución del euríbor desde su creación, pero en sentido inversor (desde la actualidad hacia el pasado) para que la evolución tuviera más consistencia. Cada simulación se ha realizado teniendo en cuenta el importe de la hipoteca media para cada CC.AA y provincia. Para el diferencial medio, se ha tomado como referencia los datos de Kelisto sobre hipotecas a fecha 01/12/2016 con datos de todas las entidades financieras que ofrecen información sobre el diferencial de sus hipotecas en sus páginas web (más de una treintena): 1,15% de media. Se tiene siempre en cuenta el diferencial mínimo, es decir, el que el cliente conseguiría con la máxima vinculación. A los intereses que habría que abonar se han restado los gastos que supondría la cancelación de la hipoteca (compensación por desistimiento, notario y registro), según los valores máximos fijados por ley.

3 Para calcular el ahorro en deuda en préstamos al consumo se calculan los intereses que habría que abonar por un préstamo medio en España. El importe medio adeudado en préstamos al consumo se calcular teniendo en cuenta el saldo de préstamos de entidades de crédito residentes, préstamos titulizados fuera del balance y otros préstamos transferidos. Otros (Octubre 2016) del Banco de España, dividido entre el número de hogares que hay en el país, según la Encuesta de Población Activa (EPA) elaborada por el Instituto Nacional de Estadística (INE) correspondiente al 3T de 2016. Se ha fijado un plazo de devolución de 5 años y, para el tipo de interés, se ha utilizado el tipo medio correspondiente a los préstamos de entre 1 y 5 años en España según los datos que publica la Comisión Europea (datos a octubre de 2016). Para calcular el ahorro, al gasto en intereses se han restado los costes por cancelar un préstamo, es decir, los gastos por la comisión de cancelación, según el máximo previsto por ley (1%).

4 Datos de la Comisión Europea correspondientes a octubre de 2016, últimos disponibles

5 Datos del Knight Frank Luxury Investment Index 2016, correspondientes a la revalorización media de distintos activos o inversiones exóticas en el último año.

6 National Endowment for Financial Education de Estados Unidos, 2015

7 Certified Financial Planner Board of Standards 

8 Informe The Ticket to Easy Street. The Financial Consequences of Winning the Lottery (2011, Estados Unidos).

9 Datos del INE correspondientes a septiembre de 2016 (últimos datos disponibles)

10 Para calcular el importe medio adeudado en préstamos al consumo se ha tenido en cuenta el saldo de préstamos de entidades de crédito residentes, préstamos titulizados fuera del balance y otros préstamos transferidos (Octubre 2016) del Banco de España y se ha dividido dicha cifra entre el número de hogares que hay en el país, según la Encuesta de Población Activa (EPA) elaborada por el Instituto Nacional de Estadística (INE) correspondiente al 3T de 2016.

11 Sociedad Estatal de Loterías y Apuestas del Estado, 2016

12 Datos de Ventura 24 correspondientes a 2016

13 Camelot Group PLC, Reino Unido, 2016

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