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Más de 2,5 millones de españoles pagarán a plazos las vacaciones de verano

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  • Este verano, el 58% de los españoles (26,9 millones) saldrá de vacaciones y el gasto medio se situará en 1.651 euros por persona1
  • Cuatro de cada 10 españoles (42%) pagarán con tarjeta de crédito sus vacaciones de verano y, de ellos, un 22,39% aplazará sus gastos2
  • Los consumidores tendrán que abonar un interés medio del 19,51%3 por pagar a plazos sus vacaciones con tarjeta de crédito, lo que supone un gasto total de 127,4 millones de euros en intereses y otros costes4
  • Recurrir a un préstamo personal, en lugar de usar una tarjeta de crédito, para financiar las vacaciones es un 12% más barato de media5 y permite ahorrar más de 17 millones de euros en intereses6
  • Andalucía, Cataluña y la Comunidad de Madrid son las comunidades autónomas donde más se aplaza el pago de las vacaciones, frente a Melilla, Ceuta y La Rioja, que registran los valores mínimos7

Más de 2,5 millones de españoles (un total de 2.534.465)2 pagarán a plazos los 1.651 euros por persona1 que, de media, les costarán las vacaciones este verano. Así lo asegura un informe Kelisto que revela que cada ciudadano que decida financiar su descanso estival tendrá que pagar 50,28 euros de media en concepto de intereses8, lo que supone un gasto total de 127,4 millones de euros4.

Este verano, el 58% de los españoles (26,9 millones) saldrá de vacaciones, unos días de relax por los que habrá que abonar una media de 1.651 euros por persona, un 12,46% menos (235 euros) que el año pasado1. Ahora bien, para poder hacer frente a este gasto, 2.534.465 personas recurrirán a un producto de financiación2. En la práctica totalidad de los casos, la opción elegida será la de las tarjetas de crédito revolving o de pago aplazado con intereses: es decir, aquellas que permiten pagar en varias mensualidades una cantidad de dinero a cambio de abonar un interés.

El hecho de que las tarjetas de crédito sean el producto más usado no las convierte necesariamente en la alternativa más barata. Los plásticos que permiten el pago aplazado aplican un interés medio del 19,51% TIN (Tipo de Interés Nominal): un 16,13% en el caso de las tarjetas con vinculación bancaria (las que se conceden a quienes son clientes de un banco) y un 22,89% en el caso de las que no exigen cambiar de entidad para su contratación8. Por tanto, si un consumidor decidiera aplazar el gasto vacacional en tres meses, terminaría pagando, de media, unos intereses de 50,28 euros8, lo que supone un total de 127,4 millones de euros4.

Los préstamos personales, pese a ser una alternativa que casi no se utiliza para financiar el descanso estival, ofrecen una financiación algo más barata, especialmente si se comparan con las tarjetas de crédito sin vinculación bancaria. De media, estos productos aplican un interés del 17,15% TAE9 para financiar un gasto como el de las vacaciones de verano, a devolver en tres meses: es decir, cobran 43,94 euros por fraccionar el gasto, lo que equivale a un total de 111,36 millones euros en concepto de intereses y gastos10. Por tanto, elegir un préstamo personal permitiría ahorrar un 12% en la cantidad que habría que abonar en concepto de intereses (17,6 millones de euros en total)6.

Cuidado con las ofertas “sin intereses”

La gran mayoría de las tarjetas de crédito “sin intereses” que permite financiar un gasto como el de las vacaciones de verano cobra gastos que acaban disparando el coste final de la financiación. Si se tienen en cuenta las comisiones que aplican, el resultado es que el coste real de la mayoría de estos plásticos oscilan entre el 0,86% TAE de la más barata (la Visa Clásica de Abanca) y el 20,1% de la más cara (la tarjeta Caixabank Consumer) 11.

A la hora de elegir una tarjeta de crédito o un préstamo para pagar las vacaciones de verano, es esencial calcular la Tasa Anual Equivalente (TAE) de la operación que queremos realizar, es decir, cuál será su coste real, teniendo en cuenta la cantidad que se desea solicitar, el plazo de devolución, el interés aplicado y otros costes, como las comisiones. De esta forma, evitaremos llevarnos sustos en el futuro.

En el caso de los préstamos personales, sucede algo parecido. En la oferta actual de la banca se pueden encontrar dos productos que permiten financiar las vacaciones de verano al 0% TIN. Sin embargo, si se tienen en cuenta sus comisiones se llega a la conclusión de que financiar los gastos del descanso estival, a tres meses, con uno de estos productos tendría un coste real que puede superar el 20% TAE12.

Cataluña, Andalucía y Madrid, las comunidades donde más se financiarán las vacaciones

Las comunidades autónomas en las que más personas recurrirán a la financiación para abonar las vacaciones de verano son Andalucía (458.764 personas, el 18,1% de las que pagarán a plazos), seguida de Cataluña (404.276; el 16%), la Comunidad de Madrid (351.379; 13,9%) y la Comunidad Valenciana (269.112; el 10,6%)7.

En el extremo contrario se situarán Melilla (4.608 personas; el 0,2%), Ceuta (4.624; el 0,2%), La Rioja (17.052; 0,7%) y Cantabria (31.731; 1,3%)7.

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Fuente nº2 y nº4 aplicadas a los datos por CC.AA.
FUENTES 1- Barómetro Ipsos- Europ Assistance 2017
2- Para calcular cuántas personas pagarán a plazo sus vacaciones, se parte de la cifra del total de personas mayores de edad en España según las Cifras de población del Instituto Nacional de Estadística de julio de 2016, y se calcula a cuánto equivale el 58% de ese dato, ya que según el Barómetro Ipsos-Europ Assistance de 2017 ese será el porcentaje de españoles que saldrá de vacaciones. Una vez calculada esa cifra, se calcula a cuánto asciende un 42% de ese dato ya que esa es la tasa de personas que usa la tarjeta de crédito (en cualquier modalidad) para pagar sus vacaciones, según el Barómetro Turístico Brain Trust referido a datos de verano 2015 (últimos datos disponibles). Por último, se estima cuál es la población que usa la tarjeta con el formato revolving o de aplazamiento con intereses. Se parte del dato del Barómetro Mastercard 2010 que dice que el 22,1% de la población con tarjeta de crédito usa la modalidad revolving. Para estimar cómo ha evolucionado el uso de esta modalidad entre 2010 y 2017 se ha realizado la siguiente metodología: se han tomado como referencia los datos de 2010 y 2015 sobre el porcentaje de población con tarjeta de crédito que realiza compras con ella, y se ha calculado como ha evolucionado (ha pasado del 81,8% al 82,9%, lo que implica un aumento del 1,34%, según el Barómetro Mastercard 2015, últimos datos disponibles). Asumiendo que este avance en el ritmo del uso de la tarjeta de crédito se puede extrapolar a la evolución del uso de las tarjetas revolving, se ha aplicado la misma tasa de crecimiento (+1,34%) al porcentaje de la población con tarjeta de crédito que usaba la modalidad revolving. De esta forma, se ha llegado a la conclusión de que el 22,39% de la población con tarjeta de crédito usa la modalidad revolving o de pago aplazado con intereses (2,5 millones de personas). Se utiliza el número de personas que usan las tarjetas revolving para referirse a la generalidad de personas que pagarán a plazos sus vacaciones (omitiendo, por ejemplo, a quienes pudieran recurrir a préstamos) porque, según el Barómetro Turístico Brain Trust referido a datos de verano 2015, los medios usados son para pagar las vacaciones son: tarjeta de crédito (42%), de débito (31%) y efectivo (27%); los préstamos apenas se usan.
3- TAE media que aplican las tarjetas de crédito con opción de pago aplazado con vinculación y sin vinculación disponibles para abonar una cantidad como la del gasto de las vacaciones de verano (1.700 euros, cifra redondeada) a tres meses. La información sobre tarjetas se obtiene con datos de las páginas web de las entidades a 02/06/2017. Se han seleccionado solo los productos que: 1) correspondan a entidades con presencia en más de la mitad de las CC.AA o pertenezcan a banca online; 2) dispongan de información sobre el precio de la financiación a 3 meses. No se ha incluido información de ninguna entidad perteneciente a Grupo Banco Popular. En caso de que una misma entidad tenga dos tarjetas con las mismas condiciones, solo se ha mostrado una de las dos. Más detalles de productos en el anexo.
4- Para calcular ese dato se multiplican los intereses y gastos medios que pagaría un consumidor que financiara sus vacaciones (1.700 euros a tres meses) con tarjeta (con y sin vinculación), es decir, 50,28 euros, por el total de consumidores que financiarán las vacaciones (2,5 millones).
5- Para llegar a este dato se toma como referencia la TAE media (17,15%) de los préstamos para financiar las vacaciones (1.700 euros a tres meses) según los datos ofrecidos por las entidades en sus páginas web (y, en caso de no existir información, según los datos ofrecidos por sus departamentos de Prensa) a 08-09/06/2017. Para realizar el análisis se han tenido en cuenta las 13 mayores entidades del país por volumen de activos a cierre de 2016, los bancos online EVO Banco, Imaginbank, Activobank y Openbank, y las compañías especializadas en préstamos al consumo Cofidis y Cetelem. Del total de ofertas comercializadas por todos ellos, solo se han seccionado: 1) las que ofrecieron información sobre el coste de sus productos (es decir, sobre el TIN y comisiones), bien fuera en su página web, o bien, a través de su departamento de Comunicación; y 2) las que se adaptaran al caso analizado: una cantidad a financiar de 1.700 euros, a devolver en tres meses, que se corresponde con el gasto medio por familia en vacaciones de verano según los datos del Barómetro Ipsos- Europ Assistance 2017. El resultado es que financiar con préstamos personales obligaría a pagar una TAE media del 17,15%, lo que se traduce en 43,94 euros en intereses y gastos por persona, frente a los 58,93 euros de las tarjetas de crédito. Más detalles de productos en el anexo.
6- Partiendo de los datos por persona detallados en las fuentes 4 y 5, se estima el total de intereses que habría que abonar si se financian las vacaciones con tarjeta de crédito (127,4 millones) o con préstamos (109,77 millones) al multiplicar el coste medio según el producto por el número de ciudadanos que financiarán sus vacaciones con tarjeta. La diferencia entre ambas cifras es de 17,6 millones de euros.
7- Misma metodología que en la fuente 1, pero con los datos por Comunidades Autónomas de la estadística de Cifras de población del Instituto Nacional de Estadística de julio de 2016.
8- Para calcular este dato se ha tenido en cuenta en cuenta los datos de tarjetas de crédito con y sin vinculación detallados en la fuente 2. Con los datos de TIN y comisiones de todas ellas, se han calculado los intereses y gastos que habría que pagar con todas ellas para un importe como el del gasto de las vacaciones de verano (1.700 euros) a tres meses, así como la media de ambas modalidades (50,28 euros).
9- Para calcular este dato se ha tenido en cuenta en cuenta los datos de préstamos detallados en la fuente 5. Con los datos de TIN y comisiones de todos ellos, se han calculado los intereses y gastos que habría que pagar con todos ellos para un importe como el del gasto de las vacaciones de verano (1.700 euros) a tres meses.
10- Para calcular ese dato se multiplican los intereses y gastos medios que pagaría un consumidor que financiara sus vacaciones (1.700 euros a tres meses) con préstamos personales, es decir, 43,94 euros, por el total de consumidores que financiarán las vacaciones (2,5 millones).
11- Información obtenida con datos de las páginas web de las entidades a 02/06/2017 (o de los departamentos de Prensa de las entidades, en caso de que no existiera información). Se han seleccionado solo los productos que: 1) correspondan a entidades con presencia en más de la mitad de las CC.AA o pertenezcan a banca online; 2) dispongan de información sobre el precio de la financiación a 3 meses. No se ha incluido información de ninguna entidad perteneciente a Grupo Banco Popular. En caso de que una misma entidad tenga dos tarjetas con las mismas condiciones, solo se ha mostrado una de las dos. Más detalles de productos en el anexo. Más detalles sobre productos en anexo.
12- Información obtenida con datos ofrecidos por las entidades en sus páginas web (y, en caso de no existir información, según los datos ofrecidos por sus departamentos de Prensa) a 08-09/06/2017. Para realizar el análisis se han tenido en cuenta las 13 mayores entidades del país por volumen de activos a cierre de 2016, los bancos online EVO Banco, Imaginbank, Activobank y Openbank, y las compañías especializadas en préstamos al consumo Cofidis y Cetelem. Del total de ofertas comercializadas por todos ellos, solo se han seccionado 1) las que ofrecieron información sobre el coste de sus productos (es decir, sobre el TIN y comisiones), bien fuera en su página web, o bien, a través de su departamento de Comunicación; y 2) las que se adaptaran al caso analizado: una cantidad a financiar de 1.700 euros, a devolver en tres meses, que se corresponde con el gasto medio por familia en vacaciones de verano según los datos del Barómetro Ipsos- Europ Assistance 2017.

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