Todo lo que debes saber antes de aceptar un préstamo preconcedido

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  • ​En las últimas semanas, Catalunya Caixa y Bankia han anunciado el lanzamiento de líneas de préstamos preconcedidos para sus clientes. En Kelisto hemos analizado todo lo que hay que tener en cuenta para saber si este tipo de productos merecen la pena.

“Solo por tener su nómina domiciliada le ofrecemos un préstamo de 20.000 euros, inmediato y sin papeleos”. Tal vez alguna vez hayas recibido una carta de tu banco que comenzaba de esta forma. No, no se trata de una broma ni de un mero gancho comercial. Lo que tu entidad te quería proponer es que contrataras lo que se conoce como préstamo preconcedido, una línea especial de financiación que la banca ofrece a sus mejores clientes en función de su perfil y sus ingresos.

La propuesta, a priori, suele ser muy atractiva: las entidades conceden cantidades razonablemente interesantes para financiar un viaje, un coche o una pequeña reforma en el hogar, y sin necesidad de presentar documentos o justificantes: todo rápido y con apenas tramitación… pero ¿es oro todo lo que reluce? En Kelisto hemos examinado todos aquellos elementos que deberías tener en cuenta antes de decidirte por una de estas ofertas.

1. Los préstamos preconcedidos no son para todo el mundo

Como es lógico, un banco no va a ofrecer un préstamo a un cliente que ni siquiera lo ha pedido sin antes asegurarse de que hará un buen negocio: es decir, sin cerciorarse de que podrá recuperar el dinero prestado más los intereses. Por eso, este tipo de productos no se ofrecen a cualquiera. Normalmente se trata de usuarios que tienen su nómina domiciliada (lo que asegura que habrá un dinero con el que pagar) e, incluso, que cuentan con productos de ahorro con los que fácilmente podrían saldar su deuda. Además, se buscan perfiles con un buen historial (por tanto, que nunca hayan sido morosos), que no tengan más préstamos o que no hagan movimientos “raros” con su dinero.

2. El máximo a pedir ronda los 30.000 euros y no es igual para todo el mundo

Dado que los préstamos preconcedidos se ofrecen en función de un estudio personalizado de cada cliente, el máximo que cada uno podrá pedir se adapta a su situación económica. Es decir, no podrá pedir lo mismo un cliente que solo tiene una nómina domiciliada por valor de 1.000 euros, y un depósito con 3.000 euros, que uno que ingresa cada mes 3.500 euros y cuenta con tres cuentas de ahorro con 10.000 euros en cada una.

Ahora bien, normalmente, siempre habrá una barrera que ninguna oferta suele superar: los 30.000 euros. Esa es la cifra que, por ejemplo, oferta Bankia a través de sus préstamos preconcedidos.  En la misma línea se encuentra la de Catalunya Caixa, que ha lanzado una nueva línea de preconcedidos por un valor máximo de 25.000 euros a 5 años en función de cada perfil. Por el contrario, Openbank cuenta con una propuesta más modesta. La banca online del Santander cuenta con una línea de crédito preconcedido para adelantar el importe de su nómina a sus clientes. En este caos, el tope está en 12.000 euros. 

3. Se solicitan sin papeleo y de forma casi inmediata

Entre los grandes atractivos de este tipo de préstamos está su tramitación. Al ser la entidad quien hace el estudio previo y la oferta, no necesita pedir más información a sus clientes, lo que permite que el sistema de solicitud sea muy sencillo. Por ejemplo, en el caso de Bankia, sus clientes pueden acudir a sus oficinas para aceptar la propuesta o, si lo prefieren, utilizar su plataforma digital (mediante el ordenador o la app para móviles) e, incluso, uno de los cajeros de la entidad. A través de cualquier de esas vías, solo tendrán que indicar la cantidad que desean, el plazo y la cuenta donde se ingresará el dinero.

4. Ojo al interés que habrá que pagar

Como en cualquier préstamo, el interés que habrá que pagar al banco es un elemento esencial antes de saber si estás ante una buena oferta. Aunque se trata de productos que varían en función al tipo de cliente, las últimas líneas de préstamos preconcedidos que han lanzado Catalunya Caixa y Bankia cuentan con un interés que parte del 7% TIN en el caso de la primera, y del 9% en la segunda. Por su parte, la línea de crédito preconcedido de Openbank aplica un TIN de 10,48%. A todas estas cifras, por supuesto, habría que sumar las comisiones, tanto de estudio y apertura, como de amortización total o parcial.

Si comparas todas estas ofertas con las mejores del mercado, el resultado es desigual. Mientras que Catalunya Caixa parte de una oferta aparentemente competitiva (teniendo en cuenta que el 7% TIN es solo una cifra mínima y que puede variar en función al cliente), las de Bankia y Openbank se quedan lejos de las propuestas más competitivas. 

Los mejores préstamos personales

Prestamo Coche

Prestamo Coche

Kutxabank

Más detalles Menos detalles

Plazo máximo (años)
7
Importe mínimo
10000,0 €
Importe máximo
40000,0 €
Comisión estudio
-
Comisión cancelación
-
Comisión cancelación anticipada
1,0 %
Ingresos mínimos
Sin determinar
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes

Crédito Coche

Crédito Coche

Banco Mare Nostrum

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Plazo máximo (años)
7
Importe mínimo
-
Importe máximo
30000,0 €
Comisión estudio
-
Comisión cancelación
-
Comisión cancelación anticipada
-
Ingresos mínimos
Sin determinar
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes

Préstamo Coche

Préstamo Coche

Caja de Ingenieros

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Plazo máximo (años)
5
Importe mínimo
-
Importe máximo
40000,0 €
Comisión estudio
-
Comisión cancelación
-
Comisión cancelación anticipada
-
Ingresos mínimos
Sin determinar
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes

Préstamo Coche Ahora

Préstamo Coche Ahora

Liberbank

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Plazo máximo (años)
8
Importe mínimo
-
Importe máximo
-
Comisión estudio
-
Comisión cancelación
-
Comisión cancelación anticipada
-
Ingresos mínimos
Sin determinar
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes

Prestamo Personal

Prestamo Personal

Banco Pichincha

Más detalles Menos detalles

Plazo máximo (años)
10
Importe mínimo
-
Importe máximo
100000,0 €
Comisión estudio
-
Comisión cancelación
0,0 %
Comisión cancelación anticipada
0,0 %
Ingresos mínimos
3000,0 €
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes
Fuente: Kelisto con información de entidades bancarias. Datos vigentes a 03/03/2015. El ranking de mejores préstamos de Kelisto da prioridad a aquellos que tienen menor tipo de interés, después a las que tienen menores comisiones y por último los que tienen menor vinculación. Sólo se tienen en cuenta los préstamos para nuevos clientes de las entidades que ofrecen información a través de sus páginas web y que tienen oficinas en más de la mitad de las CCAA (en caso de que no permitan contratación online).

Por eso, si realmente necesitas financiación, lo más adecuado es que no solo te conformes con la opción que te propone tu banco, sino que compares con el resto de ofertas que puedes encontrar en el mercado.   

5. No se deben confundir con los micropréstamos

Al igual que ocurre con los micropréstamos, los préstamos preconcedidos se conceden de forma rápida y, en muchas ocasiones, sin necesidad de pasar por una sucursal bancaria. Sin embargo, unos y otros tienen grandes diferencias:

  • El plazo de devolución y la cantidad que se solicita: con los micropréstamos tan solo podrás pedir un máximo de 300-400 euros a un plazo que normalmente no excede de los 30 días. En cambio, con los préstamos preconcedidos podrás llegar a cifras de 30.000 euros a devolver en plazos de cinco años.
  • La vinculación: con los micropréstamos no necesitas tener ningún tipo de relación con la entidad que te facilitará la financiación. En cambio, los préstamos preconcedidos solo se conceden a clientes de las entidades que, normalmente, tienen una buena relación con la misma (llevan varios años, tienen más productos contratados, nunca han tenido problemas de morosidad, etc.)
  • El interés: los micropréstamos muestran los intereses que deberás abonar en forma de honorarios (expresados en euros, en lugar de en porcentaje sobre la cantidad que solicitas) y, traducidos a un TIN, llegan a alcanzar cifras que rondan el 2.000-3.000%. Por el contrario, los préstamos preconcedidos tienen un interés mucho menor y, algunos casos, pueden llegar a situarse entre las ofertas más competitivas del mercado.

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