¿Qué préstamos te adelantan la devolución del IRPF?

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Si la declaración de la Renta te sale a devolver y no puedes esperar a que Hacienda te realice el pago, debes saber que algunos bancos cuentan con préstamos específicos que permiten disfrutar de ese dinero con antelación. Eso sí, su coste oscila entre el 7% y el 45% TAE.

Hacienda comenzó a pagar el pasado 9 de abril los 10.550 millones que este año abonará a 14,2 millones de contribuyentes cuyas declaraciones del IRPF saldrán “a devolver”, un proceso que en esta ocasión se ha adelantado gracias a los cambios en el calendario de la campaña de la Renta 2014.

Sin embargo, tal y como te contamos en Kelisto, no todo el mundo se habrá podido beneficiar de este adelanto de los pagos. De hecho, solo lo habrán hecho quienes hayan presentado su declaración por la vía telemática. El resto habrán tenido que esperar hasta el día 11 de mayo para comenzar con los trámites, lo que retrasará considerablemente el pago.

Si este es tu caso, es posible que te hayas planteado solicitar uno de los préstamos específicos que ofrecen algunos bancos para adelantar la devolución del IRPF. Actualmente, ocho entidades financieras cuentan con este tipo de productos (Abanca, Banco Popular, Deutsche Bank, Cajamar, Catalunya Caixa, Santander, BMN y Banco Sabadell) y solo dos de ellas cobran un interés por solicitar el dinero: Abanca (6,85% TIN) y Banco Popular (6% TIN). El resto ofrece financiación “sin intereses”, es decir, al 0% TIN. Sin embargo, todos estos productos cuentan con una serie de comisiones que provocan que, al final, su coste se eleve considerablemente. 

Los mejores préstamos para anticipar la devolución del IRPF

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Fuente y metodología al final del artículo.

Si se tiene en cuenta la devolución media que recibirán este año los contribuyentes (740 euros) y el plazo de amortización al que podrán optar con cualquiera de los préstamos que hay en el mercado (9 meses), el resultado es que la TAE media de estos productos se sitúa en el 19,17%. Es decir, si no solo se considera el TIN aplicado (que, en muchos casos, es del 0%) sino que también se contabilizan las comisiones, lo cierto es que todos los préstamos tienen un coste y, normalmente, más alto de lo que parece.

El banco que cobra una TAE más alta es Deutsche Bank, con un 45,5%. Su Préstamo Credi-Renta DB aplica un TIN del 0%, pero cuenta con una comisión de apertura del 3% (con un mínimo de 75 euros) y una de estudio del 1% (con un mínimo de 30 euros). Por tanto, para un adelanto medio (740 euros), un consumidor tendría que pagar comisiones por valor de 105 euros. Por tanto, acabaría devolviendo 845 euros a la entidad.

Por el contrario, el préstamo más económico es el de Abanca. Su Anticipo Renta cobra un TIN del 6,85%, pero no tiene comisiones. Por tanto, la TAE final que habría que asumir sería del 7,06%.

Un plazo máximo de devolución de entre 6 y 12 meses

A la hora de devolver estos préstamos, las entidades ofrecen dos modalidades distintas: el pago de cuotas mensuales, o bien, del importe de una sola vez, justo después de que el Fisco haya realizado el ingreso al contribuyente (como sucede en en el caso de Catalunya Caixa).

Eso sí, tanto unos como otros imponen un plazo máximo para realizar el pago. De media, ese período se sitúa en ocho meses, aunque existen importantes diferencias entre unos productos y otros. El préstamo con el plazo máximo de amortización más ajustado es el de Catalunya Caixa, con seis meses. En el extremo contrario se encuentran los de Banco Popular, Deutsche Bank y BMN, con 12 meses.

En cuanto a la cantidad máxima que se podrá pedir, dos de las ocho ofertas disponibles no establecen un límite específico sino que permiten solicitar la cantidad que el contribuyente vaya a recibir como devolución del IRPF.  Entre las seis restantes, los límites más altos son los del Préstamo IRPF del Santander (30.000 euros) y el Préstamo Credi-Renta, de Deutsche Bank (15.000 euros). En el extremo contrario se encuentra Catalunya Caixa que tan solo permite solicitar un máximo de 3.000 euros.

Fuente: elaboración propia con información de las entidades financieras obtenida entre los días 9 y 14 de abril de 2015. Información facilitada por los Dptos. de Comunicación de las entidades salvo en los casos de Banco Santander, Ibercaja, Kutxabank, Liberbank y Caja Rural de Navarra. En este caso, la información se ha obtenido en los servicios de Atención al Cliente o en oficinas tras no recibir respuesta del Dpto. de Comunicación.
Caja España-Duero, Unicaja e Ibercaja no aparecen en la tabla porque, aunque suelen disponer de préstamos específicos para el pago del IRPF o el adelanto de la devolución, a fecha de elaboración de este análisis aún no se habían lanzado las ofertas para este año. La Caixa, Bankia, Kutxabank, Bankinter, Banca March y Laboral Kutxa no aparecen en la tabla porque no disponen de préstamos específicos para el pago del IRFP o el adelanto de la devolución (en el caso de Laboral Kutxa, tiene para pagar el IRPF, pero no para adelantar la devolución).Liberbank y Caja Rural de Navarra no aparecen en la tabla porque solo ofrecen información personalizada para clientes en oficinas. BBVA no aparece en la tabla porque, pese a disponer del "Préstamo fiscal", no ha facilitado información sobre el TIN y las comisiones que aplica.
Las ofertas han sido ordenadas, en primer lugar, por el TIN aplicado. En segundo lugar se ha tenido en cuenta la comisión de apertura (cuanto mayor más arriba en la tabla) y si dicha comisión aplica un mínimo o no. * Para realizar el cálculo se han tenido en cuenta que la cantidad media que los declarantes con resultado a "a devolver en la campaña de la Renta 2014 será de 740 euros, según datos del Ministerio de Hacienda y Administraciones Públicas. En cuanto al plazo, se ha tenido en cuenta el máximo común para todas las entidades (9 meses).

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