Préstamos sin intereses: ¿tienen truco?

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El coste real de los préstamos sin intereses puede ser mucho más elevado de lo que a priori puede parecer. En Kelisto te damos las claves para que calcules cuánto tendrás que pagar por una de estas ofertas.

En las últimas semanas, dos grandes bancos han estrenado sendos préstamos sin intereses: el Préstamo Estrella Express de La Caixa y el Préstamo Expansión Puntual de Banco Sabadell, dos productos que ofrecen dinero al cliente a cambio de un 0% TIN. Sin embargo, estas promociones cuentan con determinadas limitaciones y costes que hay que tener en cuenta antes de decidirse por ellas.

Préstamo Estrella Exprés

Préstamo Estrella Exprés

CaixaBank

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Plazo máximo (años)
1
Importe mínimo
500,0 €
Importe máximo
5000,0 €
Comisión estudio
6,0 %
Comisión cancelación
0,0 %
Comisión cancelación anticipada
0,0 %
Ingresos mínimos
0,0 €
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes
No

Préstamo Expansión Puntual

Préstamo Expansión Puntual

Banc Sabadell

Más detalles Menos detalles

Plazo máximo (años)
1
Importe mínimo
500,0 €
Importe máximo
3000,0 €
Comisión estudio
-
Comisión cancelación
-
Comisión cancelación anticipada
0,0 %
Ingresos mínimos
0,0 €
Detalle de comisiones
La comisión de apertura varía en función del vencimiento del préstamo: Vencimiento 1 mes: 15,00€; 3 meses: 30,00€; 6 meses: 60,00€; 10 meses: 90,00€
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes

¿Qué TAE tienen los préstamos sin intereses de Banco Sabadell y La Caixa?

Cuando se contrata un préstamo, hay dos indicadores que permiten conocer el coste que el consumidor tendrá que pagar el banco por dejarle dinero, tal y como te contamos en Kelisto:

  • El Tipo de Interés Nominal (TIN): el TIN indica los intereses que habrá que abonar a una entidad a cambio de que nos preste dinero. Esta cifra tiene muchas limitaciones porque, entre otras cosas, no tiene en cuenta otros gastos extra que pudiera tener un préstamo, como las comisiones.
  • La Tasa Anual Equivalente (TAE): es la cifra que siempre hay que calcular para saber el coste real de un préstamo porque no solo refleja el TIN sino que, además, contabiliza otros costes (como las comisiones) y se calcula teniendo en cuenta el dinero que se solicita y el plazo de devolución.

Por tanto, para conocer cuál es el coste real de los nuevos préstamos de La Caixa y Banco Sabadell es esencial calcular su TAE en base a un ejemplo concreto: por ejemplo, 1.000 euros a devolver en seis meses.

En el caso del Préstamo Express de La Caixa, este producto aplica un 0% TIN, pero cobra una comisión de apertura del 6%, que en un ejemplo como el analizado equivaldría a 60 euros. Con estos datos, la TAE a abonar por el consumidor sería del 23,82%.

Por su parte, el Préstamo Expansión Puntual de Banco Sabadell también cobra un 0% pero tiene una comisión de apertura que varía según el plazo de amortización elegido por el cliente, tal y como te explicamos en este análisis. Para un ejemplo como el analizado, el cargo ascendería a 60 euros, por lo que la TAE a pagar sería igual a la del Préstamo Express de La Caixa: un 23,82%.

¿Hay préstamos con intereses más baratos?

Las ofertas de La Caixa y Banco Sabadell se sitúan en los primeros puestos de nuestro ranking mensual de préstamos más baratos porque esta clasificación da prioridad a las ofertas con el TIN más bajo del mercado. Ahora bien, para analizar si cualquiera de los productos se adapta correctamente a las necesidades del consumidor, es necesario calcular la TAE y determinar si hay promociones que, pese a ocupar posiciones más bajas, pueden resultar más convenientes.

Por ejemplo, el Préstamo Ahora Tú de Liberbank (tercero en la clasificación) tiene un TIN del 4,95%, pero no cobra comisiones de apertura, ni de estudio, ni de amortización anticipada. Para un ejemplo como en analizado anteriormente (1.000 euros a devolver en seis meses), la TAE a abonar sería del 5,06%, mucho más baja que la de los préstamos de La Caixa y Banco Sabadell. Eso sí, hay que tener en cuenta que, para poder contratarlo, el consumidor tiene que domiciliar su nómina y dos recibos, disponer de una tarjeta de crédito de la entidad y contratar un seguro de vida, obligaciones que también supondrán un gasto añadido. 

Préstamo Ahora Tú

Préstamo Ahora Tú

Liberbank

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Plazo máximo (años)
8
Importe mínimo
-
Importe máximo
-
Comisión estudio
0,0 %
Comisión cancelación
0,0 %
Comisión cancelación anticipada
0,0 %
Ingresos mínimos
Sin determinar
Dirigido a nuevos clientes
No
Dirigido a antiguos clientes
No

Para quienes busquen un préstamo que no exija vinculación, ING Direct comercializa el Préstamo Naranja al 5,95%, sin comisiones y sin necesidad de contratar productos extra. Eso sí, el mínimo que podrá solicitar el consumidor es de 6.000 euros. Si no existiera esa limitación y un usuario pudiera pedir 1.000 euros a devolver en seis meses, la TAE a abonar sería del 6,11%, algo superior a la de Liberbank, pero con la ventaja de que no habrá que sumar ningún gasto adicional por el pago de seguros o tarjetas.

Préstamo Naranja

Préstamo Naranja

ING

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Plazo máximo (años)
7
Importe mínimo
6000,0 €
Importe máximo
40000,0 €
Comisión estudio
0,0 %
Comisión cancelación
0,0 %
Comisión cancelación anticipada
0,0 %
Ingresos mínimos
Sin determinar
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes

Otras limitaciones de los préstamos sin intereses

Además de tener unas comisiones elevadas, los préstamos sin intereses de La Caixa y Banco Sabadell tienen una limitación extra: el importe que se puede solicitar es pequeño y el plazo de devolución, muy corto. Es decir, se trata de productos pensados para pequeños imprevistos, que deberán ser reintegrados en un plazo corto de tiempo.

En el caso del Préstamo Express de La Caixa, la entidad permite solicitar entre 500 y 5.000 euros, a devolver en un plazo de 3, 6, 9, 10 o 12 meses. Por su parte, el Préstamo Expansión Puntual de Banco Sabadell permite solicitar entre 500 y 3.000 euros, a reintegrar en un período de entre uno y 10 meses. 

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