Préstamos sin intereses: ¿tienen truco?

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  • Los préstamos sin intereses nunca te ofrecen dinero gratis, ya que las comisiones y los gastos asociados hacen que su coste real se dispare, incluso, por encima del de aquellas ofertas que sí te cobran un TIN.

¿Te imaginas que pudieras aplazar los gastos de una pequeña reforma en casa, o la compra de una moto o un viaje sin tener que pagar nada por este servicio?  A priori, este es el tipo de propuesta que realizan los préstamos sin intereses, productos de financiación con un 0% de Tipo de Interés Nominal (TIN) que, sin embargo, suelen tener algunos gastos asociados que pueden hacer que su coste real se dispare.

Para que sepas si realmente merecen la pena los préstamos sin intereses, en Kelisto hemos analizado las ofertas que hay en el mercado para explicarte cómo calcular su interés real y si existen alternativas mejores.

¿Cómo puedes calcular el coste real de los préstamos sin intereses?

Cuando contratas un préstamo, debes tener en cuenta dos parámetros que te darán información sobre el coste que tendrá la operación, tal y como te detallamos en este artículo:

  • El Tipo de Interés Nominal (TIN): se expresa en forma de porcentaje y te indica los intereses que tendrás que pagar a tu banco a cambio de que te preste dinero. Se trata de un dato bastante limitado porque, entre otras cosas, no tiene en cuenta los gastos extra que suelen tener los préstamos, como las comisiones.
  • La Tasa Anual Equivalente (TAE): también se expresa en forma de porcentaje pero, en este caso, su información es mucho más precisa. La TAE tiene en cuenta el TIN, las comisiones, la cantidad que solicitas y el plazo de devolución. Por tanto, te permite saber con exactitud el coste real de un préstamo.

¿Qué préstamos sin intereses puedes encontrar en el mercado?

A día de hoy, tres bancos comercializan préstamos sin intereses y algunos de ellos tienen diferentes versiones.

Préstamo Expansión Puntual de Banco Sabadell

Préstamo Expansión Puntual

Préstamo Expansión Puntual

Más detalles Menos detalles

Plazo máximo (años)
1
Importe mínimo
500,0 €
Importe máximo
3000,0 €
Comisión estudio
0,0 %
Comisión cancelación
0,0 %
Comisión cancelación anticipada
0,0 %
Ingresos mínimos
0,0 €
Detalle de comisiones
La comisión de apertura varía en función del vencimiento del préstamo: Vencimiento 1 mes: 15,00€; 3 meses: 30,00€; 6 meses: 60,00€; 10 meses: 90,00€
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes

El Préstamo Expansión Puntual de Banco Sabadell ocupa el primer lugar de nuestro ranking de préstamos personales más baratos del mercado por ser la oferta que aplica el interés más bajo que puedes encontrar (0% TIN) dentro de las propuestas de las entidades que tienen presencia en más de la mitad de las comunidades autónomas, que son las que analizamos en nuestro top 10 mensual.

Este préstamo sin intereses permite solicitar entre 500 y 3.000 euros, a devolver en un plazo de entre uno y 10 meses. Eso sí, dependiendo del período elegido, la entidad aplicará una comisión apertura más o menos cara que se expresa como una cifra fija en euros, en lugar de un porcentaje, como suele ser habitual:

  • Un mes: 15 euros de comisión de apertura
  • Tres meses: 30 euros
  • Seis meses: 60 euros
  • 10 meses: 90 euros

Teniendo en cuenta estos gastos adicionales, un consumidor que quisiera pedir, por ejemplo, 3.000 euros con el Préstamo Expansión Puntual del Sabadell acabaría pagando una TAE del 6,19%, si lo devuelve en un mes; del 6,22% si lo hace en tres meses; del 7,19% si reintegra el dinero en seis meses; o del 6,9%, si lo ingresa en 10 meses.  

Préstamo BMN de BMN

Préstamo a tu medida

Préstamo a tu medida

Más detalles Menos detalles

Plazo máximo (meses)
10
Importe mínimo
600,0 €
Importe máximo
5000,0 €
Comisión estudio
-
Comisión cancelación
-
Comisión cancelación anticipada
-
Ingresos mínimos
Sin determinar
Detalle de comisiones
Gastos de apertura totales (por comisión y estudio): 2% en el plazo de 3 meses, 3% en plazo de 6 meses y 4% en el plazo de 10 meses. La primera cuota del préstamo se pagará a partir del tercer mes, contado a partir de la fecha de concesión.
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes

El Préstamo BMN tampoco cobra intereses al consumidor (0% TIN), pero no forma parte de nuestro ranking mensual porque la entidad solo cuenta con oficinas es seis comunidades autónomas.

Al igual que la oferta del Sabadell, este préstamo sin intereses de BMN cobra unos gastos adicionales que varían en función del plazo de devolución:

  • Tres meses: una comisión de apertura del 2% de la cantidad solicitada
  • Seis meses: un 3% de comisión de apertura
  • 10 meses: un 3% por apertura y un 1% por gastos de estudio

El Préstamo BMN permite pedir entre 600 y 5.000 euros, algo más que el Préstamo Expansión Puntual. En este caso, si un consumidor quisiera pedir el máximo permitido (5.000 euros), terminaría abonando una TAE del 12,91% (a tres meses), del 11,04% (a seis meses) o del 9,37% (a 10 meses).

Préstamo Amigo de Globalcaja

Préstamo Amigo

Préstamo Amigo

Más detalles Menos detalles

Plazo máximo (años)
1
Importe mínimo
1000,0 €
Importe máximo
3000,0 €
Comisión estudio
0,0 %
Comisión cancelación
0,0 %
Comisión cancelación anticipada
0,0 %
Ingresos mínimos
Sin determinar
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes

El Préstamo Amigo de Globalcaja tampoco cobra intereses (0%TIN) pero, al igual que sucede con la oferta de BMN, no forma parte de nuestro ranking de préstamos personales más baratos por la limitada presencia de su red de oficinas, solo disponible en cuatro comunidades autónomas.

En este caso, Globalcaja solo ofrece una modalidad de financiación: el cliente podrá pedir hasta 3.000 euros, a devolver en un plazo de 14 meses. Eso sí, los dos primeros son de carencia total, es decir, durante los primeros 60 días el consumidor no tendrá que pagar devolver ni el dinero préstamo ni los intereses correspondientes, como ya te contamos en este artículo.

Este préstamo no cobra comisión de estudio, pero sí aplica gastos por apertura: un 5% de la cantidad solicitada. Si alguien solicitara el máximo (3.000 euros) a devolver en esos 12 meses “reales” (descontada la carencia), la TAE que terminaría abonando sería del 10%.

¿Hay préstamos más baratos que los préstamos sin comisiones?

El Préstamo Expansión Puntual de Banco Sabadell ocupa la primera posición de nuestro ranking de préstamos personales más baratos del mercado porque este listado da prioridad a las ofertas con un TIN más bajo. Sin embargo, para analizar si un producto se adapta a las necesidades de un consumidor, es imprescindible calcular la TAE para determinar si hay ofertas que, incluso ocupando posiciones más bajas, pueden tener un coste inferior.

Por ejemplo, el Préstamo Ibercaja Directo ocupa el segundo puesto de nuestro top 10 mensual. Esta oferta cobra un interés del 5,9%, pero no tiene gastos de apertura ni de estudio. Por tanto, si un consumidor quisiera utilizarlo para pedir 3.000 euros a devolver en seis meses, acabaría asumiendo un coste real (o TAE) del 6,06%.

Préstamo Ibercaja Directo

Préstamo Ibercaja Directo

Más detalles Menos detalles

Plazo máximo (años)
8
Importe mínimo
150,0 €
Importe máximo
60000,0 €
Comisión estudio
0,0 %
Comisión cancelación
0,0 %
Comisión cancelación anticipada
0,0 %
Ingresos mínimos
Sin determinar
Dirigido a nuevos clientes
Dirigido a antiguos clientes

¿Qué pasaría si quisiera utilizar, por ejemplo, el Préstamo Expansión Puntual para hacer lo mismo? En ese caso, no pagaría intereses (0% TIN), pero sí tendría que abonar una comisión de apertura de 60 euros. Por tanto, la TAE que terminaría abonando se situaría en el 7,19%, más de un punto por encima de la que aplica la oferta que sí cobra intereses.

¿Qué limitaciones tienen los préstamos sin intereses?

Además de tener unas comisiones elevadas, los préstamos sin intereses como los de Banco Sabadell, BMN o Globalcaja tienen una limitación extra: el importe que se puede solicitar es pequeño y el plazo de devolución, muy corto. Es decir, se trata de productos pensados para pequeños imprevistos, que deberán ser reintegrados en un plazo corto de tiempo.

En el caso del Préstamo Expansión Puntual de Banco Sabadell, permite solicitar entre 500 y 3.000 euros, a reintegrar en un período de entre uno y 10 meses. BMN, por su parte, deja pedir entre 600 y 5.000 euros a devolver en un período de entre tres y 10 meses, mientras que Globalcaja ofrece un máximo de 3.000 euros a reintegrar en 12 meses, más de dos de carencia total. 

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