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Préstamos o tarjetas: ¿cuál es la opción más barata para pagar las compras de Navidad?

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  • Los préstamos personales y los adelantos de nómina son las opciones más baratas, mientras que las tarjetas de crédito, pese a ser las más usadas y las más fáciles de usar, son la opción más cara para aplazar las compras de Navidad.

Que la Navidad empieza cada año un poco antes no es solo una creencia popular. Con el Black Friday plenamente implantado en nuestro país, esta tradición estadounidense se ha convertido en el nuevo pistoletazo de salida de las compras navideñas y son ya muchos los que preparan su lista de la compra para que los descuentos del viernes negro (que este año se celebra el 29 de noviembre) no les pillen desprevenidos.

Este año, la factura navideña alcanzará, de media, los 621,3 euros por persona, una cifra que incluye tanto los regalos, como la comida, el ocio y los viajes, según datos de Kelisto. Para afrontar semejante gasto, más de cuatro millones de españoles financiarán sus compras de Navidad, una operación que, si no se realiza adecuadamente, puede llegar salir muy cara.

De media, quienes tengan que recurrir a financiación para afrontar sus gastos navideños tendrán que pagar un interés del 13,6% TIN (Tipo de Interés Nominal), pero esta cifra se puede disparar hasta el 24% TIN  si se opta por el producto de financiación más caro que existe para afrontar unos costes de este tipo: las tarjetas de crédito. En la práctica, esto significa que financiar los gastos de las próximas fiestas (621,3 euros) a 12 meses implicará pagar una TAE (Tasa Anual Equivalente) del 18,4%, o lo que es lo mismo: cada consumidor pagará unos intereses de 57,7 euros (233,2 millones de euros en total).

Para ayudarte a entender si los préstamos o las tarjetas son la opción más barata para pagar las compras de Navidad, o si existe alguna alternativa de financiación mejor, en Kelisto hemos analizado el mercado para darte todas las claves.

Financiar las compras de Navidad con un préstamo: ¿cuánto cuesta?

Financiar las compras de Navidad con un préstamo personal implica pagar un interés del 11,9% TIN. En la práctica, una persona que deseara aplazar los gastos de las próximas fechas (621,3 euros) en 12 meses tendría que asumir una TAE (Tasa Anual Equivalente) del 12,5%, o lo que es lo mismo: se tendría que gastar 40,6 euros en intereses.

Comparados con el resto de opciones de financiación, los préstamos personales son la opción más barata para financiar las compras de Navidad. Sin embargo, la oferta que hay es muy reducida, ya que la mayoría están pensados para financiar cantidades mayores. De hecho, solo hay tres préstamos personales con los que podrías aplazar, a 12 meses, los gastos de las próximas fiestas: el Préstamo Dispón de Laboral Kutxa (al 6,5% TIN), el Préstamo Personal de Openbank (6,95% TIN) y el Crédito Directo de Cofidis (22,12% TIN).

Financiar las compras de Navidad con tarjeta de crédito: ¿cuánto cuesta?

Las tarjetas de crédito son la opción preferida por los consumidores para financiar gastos, incluidos los de Navidad. Sin embargo, son la opción más cara: las tarjetas con vinculación bancaria cobran un interés medio del 18,4% TIN por aplazar compras, mientras que las que no exigen que cambies de banco te aplicarán un 17,9% TIN. ¿Qué significa eso? Que si eliges una de las primeras tendrás que gastarte un promedio de 63,5 euros en intereses y gastos (20% TAE) y si escoges una de las segundad, 61,7 euros (19,4% TAE).

La ventaja de las tarjetas de crédito para financiar las compras de Navidad es que la oferta es amplísima. Si no quieres cambiar de banco, la más interesante es la Tarjeta Celetem Opción+, que no cobra intereses por aplazar los gastos a 12 meses, pero sí tiene una comisión de gestión, por lo que su TAE es del 5,8%. Entre las tarjetas  con vinculación bancaria, la mejor es la Visa Proyecta de Abanca, que tiene un interés del 12,25% TIN y una TAE del 11,8%.

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Adelantos de nómina, ¿merecen la pena?

Además de las tarjetas de crédito y los préstamos, los adelantos de nómina son otra opción que podrás utilizar para financiar las compras de Navidad. De hecho, se trata de una de las alternativas más recomendables, que ya que es el segundo producto más barato, solo por detrás de los préstamos personales: de media, su interés se sitúa en el 6,5% TIN y, para aplazar unos gastos como los de Navidad a 12 meses, la TAE se situaría en el 14,4%: es decir, tendrías que gastarte 43,8 euros en intereses.

El mejor adelanto de nómina para afrontar unos gastos como los de las próximas fiestas es el CrediNómina de Laboral Kutxa, que aplica un interés del 6% TIN (6,2% TAE).

Anticipo de Navidad de El Corte Inglés: ¿en qué consiste?

Como cada año, la Tarjeta de El Corte Inglés  ha vuelto a activar una promoción navideña para todos aquellos que elijan este plástico para financiar sus compras. Bautizada como “Anticipo de Navidad de El Corte Inglés”, su propuesta para 2019 permite que el cliente disfrute de dos ventajas:

  • Por un lado, podrá agrupar todas las compras que haga en este centro comercial y financiarlas como si fuera un importe único: por ejemplo, si gastas 500 euros en comida y 200 euros en regalos, podrás agruparlo como una única cantidad a aplazar de 700 euros.
  • Por otro, no tendrás que empezar a devolver tu deuda hasta el 20 de febrero de 2020 y, en ese momento, podrás escoger la fórmula de financiación que más te conviene: pago único o en 3 o 6 meses.

Dependiendo de la fórmula de devolución que elijas y de la cantidad que quieras aplazar, el coste del “Anticipo de Navidad de El Corte Inglés” será distinto:

Anticipo de Navidad de El Corte Inglés

  HASTA 300€ DE 301€ A 500€ DE 501€ A 700€  DE 701€ A 900€  DE 901€ A 4.000€
PAGO ÚNICO TIN: 0%; gastos de gestión: 1€ TIN: 0%; gastos de gestión: 2€ TIN: 0%; gastos de gestión: 3€ TIN: 0%; gastos de gestión:5€ TIN: 0%; gastos de gestión: 6€
3 MESES TIN: 0%; gastos de gestión: 2€ TIN: 0%; gastos de gestión: 4€ TIN: 0%; gastos de gestión: 7€ TIN: 0%; gastos de gestión: 9€ TIN: 0%; gastos de gestión: 12€
6 MESES TIN: 5,11%; gastos de gestión: 2€ TIN: 5,12%; gastos de gestión: 4€ TIN: 5,12%; gastos de gestión: 7€ TIN: 5,12%; gastos de gestión: 9€ TIN: 5,12%; gastos de gestión: 12€
Fuente: Kelisto.es con datos de la página web de El Corte Inglés a 20/11/2019.

El Anticipo de Nómina de El Corte Inglés se puede solicitar hasta el próximo 5 de enero, te permitirá financiar hasta 4.000 euros y solo está disponible para quienes tengan la tarjeta de crédito de El Corte Inglés. Fuente: Kelisto.es con datos de la página web de El Corte Inglés a 20/11/2019.

Consejos para financiar las compras de Navidad

Más allá de que decidas usar un préstamo personal, una tarjeta de crédito o un adelanto de nómina para financiar tus compras de Navidad, nunca pierdas de vista estos consejos para aplazar tus gastos:

  • Compara ofertas: utilizar un comparador de préstamos o un comparador de tarjetas de crédito como los de  Kelisto te permitirá conocer todas las ofertas del mercado, contratar la que más se adapte a ti y contratarla sin moverte de casa. Recuerda eligiendo los productos más baratos podrías ahorrar más de 100 euros al año en intereses y otros gastos.
  • Calcula la TAE: aunque la mayoría de los bancos usa el Tipo de Interés Nominal (TIN) para explicarte cuánto te costará financiar cualquier compra, recuerda que esta variable solo hace referencia a los intereses que deberás abonar. Sin embargo, cualquier tarjeta o préstamo puede tener otros gastos asociados que debes tener en cuenta para conocer el coste real de la operación. Para ello, es esencial que calcules la Tasa Anual Equivalente (TAE), un porcentaje que tiene en cuenta los intereses, las comisiones, la cantidad que deseas financiar y el plazo devolución.
  • Cuidado con las ofertas sin intereses: muchas ofertas sin intereses son, en realidad, propuestas al 0% TIN. Sin embargo, eso no significa que su coste real (es decir, su TAE) también sea del 0%, ya que algunas tienen costes y comisiones que pueden hacer que la operación te salga mucho más cara de lo que pensabas.
  • Elige plazos de devolución cortos: cuando financias cualquier gasto debes recordar que, en líneas generales, más tiempo de devolución implica pagar más intereses. Además, las mejores ofertas de financiación suelen ser a corto plazo. Por tanto, siempre que puedas, trata de devolver tu deuda en el menor tiempo posible.

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